II. GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NHẰM PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VP BANK
5.Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với DNV&N, thực hiện đúng quy trình tín dụng
hiện đúng quy trình tín dụng
Hệ thống các văn bản về nghiệp vụ tín dụng cho NHNN và VP Bank ban hành ngày càng được bổ sung hồn thiện để tạo ra mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng. Từ đĩ địi hỏi ngân hàng thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng từ cán bộ tín dụng, lãnh đạo phịng thẩm định đến giám đốc là người quyết định cho vay.
Thẩm định là một bước quan trọng nhất trong quy trình tín dụng. Nĩ khơng những cĩ ý nghĩa đối với ngân hàng là nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng mà nĩ cịn cĩ ý nghĩa rất lớn đối với khách hàng bởi khơng ít những khách hàng bị từ chối oan bởi cán bộ tín dụng khơng làm tốt cơng tác thẩm định phương án, dự án sản xuất.
Thẩm định tín dụng là một quá trình liên tục từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích các thơng tin đĩ để từ đĩ cĩ quyết định cho vay hay khơng.
5.1. Về thu thập thơng tin
Thơng tin tín dụng là yếu tố quan trọng đầu tiên mà ngân hàng cần khi quyết định cho vay. Cán bộ tín dụng phải thu thập thơng tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, cĩ khả năng chọn lọc các thơng tin cĩ hiệu quả, như vậy sẽ đảm bảo tránh được rủi ro khi ra quyết định cho vay, doanh nghiệp cĩ cơ hội vay được vốn.
- Xem xét thơng tin từ phỏng vấn người vay, từ sổ sách ngân hàng để được thấy quan hệ vay trả của khách hàng.
- Cần phải nắm bắt thơng tin qua các phương tiện thơng tin, phối hợp với trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN (CIC), thơng tin từ đồng nghiệp, bạn bè, VP Bank cũng cần tạo lập mối quan hệ thường xuyên với Phịng Thương mại và cơng nghiệp Việt Nam trong đĩ cĩ Trung tâm hỗ trợ các DNV&N. Đây là
những tổ chức cĩ thể cung cấp những thơng tin đầy đủ nhất về các hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNV&N.
- Ngồi các thơng tin từ báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng cần phải chủ động đi khảo sát tình hình tạo cơ sở của các doanh nghiệp. Qua đĩ, ngân hàng cĩ thể nắm bắt được thơng tin về khả năng sản xuất kinh doanh nĩi chung của doanh nghiệp, năng lực quản lý, nhu cầu hiện tại và tương lai của khách hàng một cách khác quan.
5.2. Về phân tích và đánh giá khách hàng
Sau khi đã thu thập đầy đủ thơng tin, cán bộ tín dụng phải phân tích các thơng tin này.
Qua bản báo cáo tài chính, cần phân tích tốt các chỉ tiêu để từ đĩ đánh giá tình hình vay nợ, khả năng hồn trả, tốc độ vịng quay bình quân vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận của doanh nghiệp. Khi phân tích các dự liệu cán bộ tín dụng đặc biệt chú ý đến khả năng sinh lời của phương án xin vay và các nguồn thu khác của khách hàng. Sở dĩ như vậy là vì tính khả thi của phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh cĩ hiệu quả và tạo nguồn thu thì khách hàng cĩ khả năng trả nợ khi hợp đồng tín dụng đến hạn thanh tốn.
Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào các vấn đề chủ yếu sau: - Khách hàng phải cĩ đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể đối với từng khách hàng, từng loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi đúng hạn.
- Phương án, dự án vay vốn phải cĩ hiệu quả và tính khả thi.
- Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, nếu cĩ xảy ra tố tụng tranh chấp thì phải đảm bảo an tồn pháp lý cho ngân hàng.
- Năng lực pháp lý của khách hàng như quyết định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật...
- Thẩm định về tính cách, uy tín của khách hàng nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng của khách hàng cán bộ tín dụng phải đưa ra được đánh giá chung về thực trạng kinh doanh, tính hợp lý của nhu cầu vay vốn, đánh giá khả năng hồn trả, tính khả thi của phương án vay vốn. Ngồi ra trong quá trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm sốt việc sử dụng vốn vay, từ đĩ kịp thời đưa ra những giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời khi các DNV&N gặp khĩ khăn trong quá trình sử dụng vốn.