2.2.2.1. Những yêu cầu về hồ sơ pháp lý.
1. Chứng minh thư nhân dân (hoặc hộ chiếu). 2. Giấy xác nhận của chính quyền địa phương.
3. Đăng ký kinh doanh (được áp dụng đối với hộ kinh doanh). 4. Kế hoạch kinh doanh (được áp dụng đối với hộ kinh doanh).
5.Sổ sách ghi chép và các chứng từ liên quan (được áp dụng đối với hộ kinh doanh) 6. Các hợp đồng kinh tế liên quan đến hoạt động kinh doanh (được áp dụng đối với hộ kinh doanh)
7. Các thông tin khác, thu thập từ các nguồn: - Phỏng vấn trực tiếp khách hàng; - Đi thăm thực địa;
- Phương tiện thông tin đại chúng;
- Báo cáo nghiên cứu thị trường của các tổ chức chuyên nghiệp;
- Trung tâm phòng ngừa và xử lý rủi ro Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
- Các nguồn thông tin khác,…
8. Báo cáo kết quả thu thập thông tin và đánh giá khách hàng.
2.2.2.2. Quy trình chấm điểm, xếp hạng, phân loại nợ khách hàng là cá nhân.
Bước 1: Đăng ký thông tin khách hàng.
Đây là bước đầu tiên và đóng vai trò vô cùng quan trọng trong quy trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng. Bước này gồm 3 phần cơ bản:
1. Đăng ký thông tin chung
2. Đăng ký thông tin cá nhân khách hàng 3. Phê duyệt thông tin khách hàng.
Các thông tin trên đây, người chấm điểm tiến hành kiểm tra, thu thập từ hồ sơ pháp lý do khách hàng cung cấp, phỏng vấn trực tiếp khách hàng hoặc từ nguồn tài liệu khác. Các thông tin về cá nhân khách hàng có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả chấm điểm tín dụng sau này. Người chấm điểm có thể thực hiện phê duyệt thông tin khách hàng ngay từ bước này hoặc ở bước 4.
Bước 2: Chấm điểm, xếp hạng và phân loại nợ khách hàng.
Chuyển dữ liệu sang module
LOAN để trích lập DPRRTD BC so sánh KQ trích lập định lượng & định tính Tổng hợp, phân tích & cảnh báo BCTH KQ Phân loại nợ và trích lập DPRRTD Tại TSC
Đối với khách hàng là cá nhân, người chấm điểm tiến hành chấm điểm theo 2 chỉ tiêu:
1. Chấm điểm các thông tin về nhân thân
2. Chấm điểm các thông tin về khả năng trả nợ của khách hàng.
Người chấm điểm có thể thực hiện phê duyệt kết quả chấm điểm, xếp hạng khách hàng ở bước này hoặc tại bước 4.
Hệ thống các chỉ tiêu chấm điểm dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam xem tại Phụ lục 1
Bước 3: Chấm điểm tài sản bảo đảm.
Điểm tài sản bảo đảm được người chấm điểm xác định dựa trên các chỉ tiêu: Loại tài sản bảo đảm;
Giá trị tài sản đảm bảo / Tổng dư nợ của khách hàng;
Rủi ro tài sản bảo đảm liên quan đến việc đánh giá mức độ giảm giá của tài sản cùng loại trên thị trường trong 2 năm gần đây;
Người chấm điểm có thể tiến hành phê duyệt chấm điểm tài sản bảo đảm tại bước này hoặc thực hiện tại bước 4.
Hệ thống các chỉ tiêu chấm điểm tài sản đảm bảo tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam xem tại Phụ lục 2
Bước 4: Phê duyệt
Sau các bước đã thực hiện trên, Người chấm điểm tiến hành kiểm tra, phê duyệt theo trình tự dưới đây:
Phê duyệt Thông tin khách hàng (trong trường hợp chưa thực hiện ở bước 1) Phê duyệt Kết quả chấm điểm, xếp hạng khách hàng (trong trường hợp chưa
thực hiện ở bước 2)
Phê duyệt Chấm điểm tài sản bảo đảm (trong trường hợp chưa thực hiện ở bước 3)
Bước 5: Lập báo cáo tổng hợp kết quả chấm điểm, xếp hạng và phân loại khách hàng.
Báo cáo tổng hợp được lập dựa trên các chỉ tiêu chấm điểm đã được nêu ở Bước 2. Mẫu báo cáo kết quả thu thập thông tin và đánh giá khách hàng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam xem tại Phụ lục 3
Bước 6: Phê duyệt Báo cáo kết quả chấm điểm, xếp hạng và phân loại nợ của chi nhánh.
Sau khi nhận được Báo cáo kết quả chấm điểm, xếp hạng và phân loại nợ của Bộ phận chấm điểm, Giám đốc chi nhánh thực hiện:
Phê duyệt báo cáo và phải chịu trách nhiệm trước Chủ tịch HĐTV, TGĐ về việc thực hiện chấm điểm, xếp hạng khách hàng.
Báo cáo phải được gửi Tổng Giảm Đốc (qua Trung tâm Phòng ngừa và Xử lý rủi ro)