DỤNG VỐN TẠI VIETCOMBANK ĐỒNG NAI
3.1. Nhận định tình hình kinh tế Việt Nam trong thời gian tới
Nhận định triển vọng kinh tế năm 2013 có phục hồi hay không? Nhiều ý kiến về nền kinh tế sẽ tiếp tục khó khăn trong khi vẫn có ý kiến về triển vọng khả quan của nền kinh tế trong năm 2013 va thời gian tới.
Trong nghiên cứu thường kỳ Policy Debate số 2 của Công ty cổ phần báo cáo đánh giá Việt Nam công bố với chủ đề “Kinh tế và tái cấu trúc kinh tế năm 2013: từ góc nhìn của doanh nghiệp lớn”, thời điểm phục hồi của nền kinh tế Việt Nam vẫn khá mờ mịt.
Phần lớn các doanh nghiệp tỏ ra khá bi quan về thời điểm phục hồi của nền kinh tế và cho rằng trong năm 2013, nền kinh tế chưa thể phục hồi (46%). Dù vậy, cũng có tới 44% số doanh nghiệp cho rằng, trong trường hợp tốt đẹp, phục hồi kinh tế có thể bắt đầu từ nửa cuối năm 2013.
Hình 3.17: Triển vọng phục hồi của nền kinh tế Việt Nam
Nguồn: Khảo sát doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp tăng trưởng, Vietnam Report.
Nhìn chung trong nền kinh tế, năm 2012 thật sự là năm khó khăn chung với các doanh nghiệp, hàng loạt doanh nghiệp phá sản. Do đó, triênr vọng đánh giá kinh tế trong năm 2013 sẽ còn nhiều khó khăn đối với doanh nghiệp. Đặc biệt là trong tình trạng “đóng băng tín dụng” như hiện nay, doanh nghiệp khó tiếp nguồn vốn để tồn tại. Không giống như các ngân hàng ở nước ngoài, họ sẽ cùng sống với doanh nghiệp trong thời gian khó khăn, và khi doanh nghiệp phục hồi thì sẽ mang lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng, các ngân hàng Việt Nam thì mặc doanh nghiệp sống chết, “giữ riêng túi tiền” cho mình là trên hết. Thêm vào đó, sức mua của người tiêu dùng kém, chỉ phục nhu cầu thiết yếu mà thôi, điển hình là trong dịp Tết Nguyên Đán vừa qua thì lượng tiêu thụ giảm rất mạnh so với năm trước.
Trong tình hình nợ xấu, hàng tồn kho và thị trường bất động sản “đóng băng” thì tình hình kinh tế Việt Nam vẫn có thể tiếp tục gặp khó khăn nếu không có hướng đi đúng, đặc biệt tập trung vào đó là giải cứu các doanh nghiệp, kích thích thị trường tiêu dùng trở lại. Với ý kiến được NHNN đưa ra “doanh nghiệp phải tự cứu mình là chính”, nhưng vốn ở đâu mà doanh nghiệp có thể tự “cứu mình” khi mà tình trạng “đóng băng tín dụng” như hiện nay.
Tỉnh Đồng Nai là tỉnh đang được đầu tư phát triền mạnh, đặc biệt tỉnh giáp với TP.Hồ Chí Minh, nơi phát triển nhất cả nước. Với vị thế này, Đồng Nai sẽ là nơi thu hút nhiều doanh nghiệp, để mở rộng sản xuất, vì hiện tại TP.Hồ Chí Minh đã quá tải. Đây là cơ hội để tỉnh nhà nắm bắt và phát triển, đặc biệt là trong tình hình khó khăn hiện nay.
3.2. Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của VCB Đồng Nai
3.2.1. Đối với công tác huy động vốn
- Đa dạng hóa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn bằng tiền gửi của khách hàng, liên tục sáng tạo và đưa ra sản phẩm phù hợp với từng địa phương dựa trên các đề xuất từ địa phương và phối hợp thực hiện với VCB trung ương.
- Liên tục kiểm tra và xác định quy mô và cơ cấu tiền gửi tại chi nhánh để xây dựng các giải pháp tăng nguồn vốn huy động và sử dụng chúng hiệu quả, hợp lý nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản cho chi nhánh.
- Gia tăng thêm các dịch vụ yểm trợ cho các khách hàng có nhu cầu giao dịch và gửi tiền thường xuyên. Các dịch có thể như tư vấn, ủy thác, các sản phẩm ngoại vi khác nhằm tăng sức hút các nguồn tiền gửi từ khách hàng hơn nữa.
- Gia tăng thêm số lượng nhân viên bên lĩnh vực marketing, tạo ra sự chủ động tìm kiếm khách hàng mới hơn nữa. Lý do vì các cán bộ tín dụng đôi khi cũng tham gia và phối hợp để giới thiệu sản phẩm mới của ngân hàng cho các khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh ngân hàng.
3.2.2. Đối với công tác sử dụng vốn
- Tập trung giải quyết nợ xấu của các khách hàng doanh nghiệp lớn đang gặp khó khăn và hiện tại đang vay nợ ở nhiều ngân hàng trên địa bàn, đặc biệt trong lĩnh vực thực phẩm. Đặc biệt, nếu đó là một khách hàng tốt, quan hệ tín dụng lâu năm, kinh doanh có hiệu quả và chỉ gặp khó khăn trong năm 2012 thì nên tiếp tục duy trì hạn mức tín dụng hiện tại và tư vấn giải pháp khắc phục khó khăn cho doanh nghiệp.
- Nhằm hạn chế gia tăng nợ xấu, cán bộ nhân viên trực tiếp cấp tín dụng phải đánh giá phương án kinh doanh chính xác, thực hiện giám sát, kiểm tra sau khi giải ngân và yêu cầu khách hàng thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn nếu thấy rủi ro.
- Liên tục kiểm tra, rà soát việc thực hiện hợp đồng trong các khoản tín dụng đối với một số khách hàng kinh doanh trong một số ngành nghề liên quan đến thực phẩm, đồ uống, cơ khí chế tạo, vật liệu xây dựng bởi vì đây là các ngành nghề hoạt động không hiệu quả trong các năm vừa qua.
- Các cán bộ nhân viên nên chủ động tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt là khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh. Bên cạnh đó, nhân viên có thể tư vấn, đề nghị các giải
pháp về tài chính đối với các khách hàng nhằm khắc phục tình trạng khó khăn, tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng.
3.2.3. Một số kiến nghị khác
- Tiến hành đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ khi khách hàng gửi tiền hay mở tài khoản trong toàn bộ hệ thống. Hiện nay, khi mở một tài khoản hay thẻ thanh toán để gửi tiền tại ngân hàng, khách hàng phải điền rất nhiều thông tin và nhiều loại giấy tờ liên quan yêu cầu đối với từng loại tiền gửi. So với các ngân hàng khác thì nội dung khách hàng cần phải điền vào là nhiều hơn hẳn. Vì vậy, VCB trung ương cần phải có sự thay đổi nhằm tạo sự nhanh chóng, thuận tiện cho khách hang đến gửi tiền.
- Hiện nay, yêu cầu xử lý một hồ sơ tín dụng là khoản 7 ngày làm việc. Ngân hàng nên rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ khách hàng bằng cách chuẩn bị sẵn các mẫu phương án kinh doanh, dự án đầu tư hay các thủ tục tờ trình phê duyệt, đa dạng hóa nguồn lấy thông tin để thuận tiện cho việc thẩm định nhanh chóng ... thực hiện được điều đó sẽ giúp khách hàng giảm được thời gian chờ đợi và cũng giảm được áp lực công việc cho nhân viên trong quá trình làm việc.
- Thường xuyên thanh tra, giám sát, đôn đốc nhân viên kết hợp với các chế độ khen thưởng để khuyến khích tinh thần cán bộ nhân viên và có thể tổ chức kiểm tra lại trình độ cũng như chất lượng nhân viên nếu thấy cần thiết.
- Đẩy mạnh các hoạt động xã hội nhằm gia tăng lòng tin, tạo ra nhiều mối quan hệ mới và quảng bá thương hiệu của ngân hàng VCB.
3.3. Đề xuất đối với VCB Đồng Nai trong thời gian tới
- Chi nhánh nên đầu tư để có được một trụ sở với quy mô lớn hơn, đi kèm với đó là các phòng ban, nhân viên được bố trí và hoạt động chuyên nghiệp hơn. Vẻ bề ngoài có thể nói là rất quan trọng với doanh nghiệp, đặc biệt là ngân hàng. Do đó, quy mô cũng thể hiện sức mạnh và tạo lòng tin đối với khách hàng. Bên cạnh đó là vấn đề chỗ đậu xe, cần giải quyết khi mà số lượng khách hàng đến thì không có chỗ, tạo cảm giác chật chội, đặc biệt là với các khách hàng lớn, chủ yếu đi ôtô, điều này tạo thuận tiện cho khách hàng. Đặc biệt là ngay sát bên cạnh cũng có chi nhánh Vietinbank.
- Các phòng ban nên bố trí hợp lý và có những hướng dẫn để khách hàng dễ dàng tìm kiếm và giao dịch thuận lợi. Lý do vì hiện nay khi các khách hàng lần đầu tiên đến ngân hàng giao dịch đều rất khó tìm kiếm các phòng ban.
- Tập trung xử lý các khoản nợ xấu còn tồn đọng trong Chi nhánh, gỡ khó cho doanh nghiệp cũng là gỡ khó cho chính bản thân ngân hàng. Đặc biệt là khoản nợ xấu của công ty Minh Quân, công ty KJ và tập đoàn Tân Mai. Mục tiêu đến cuối năm 2013, nợ xấu giảm xuống còn 250 tỷ VND. Kiểm soát hoạt động cho vay, hạn chế nợ xấu mới phát sinh.
- Lấy huy động vốn, đặc biệt là huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư làm tiền đề để ổn định nguồn vốn trong dài hạn, khi mà nguồn tiền gửi giao dịch của các doanh nghiệp lên xuống bất thường.
- Nên ưu tiên chuyển hướng đầu tư sang các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm từng bước phân tán rủi ro và nâng cao hiệu quả đầu tư, với các khoản cho vay tuy nhỏ nhưng chất lượng tốt.
- Tiếp tục duy trì dư nợ và giữ mối quan hệ tốt với các doanh nghiệp lớn đang giao dịch với VCB Đồng Nai, có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định và dự kiến tăng dư nợ một cách thận trọng với các đối tượng này.
- Năm 2013, tiếp tục đa dạng hóa danh mục đầu tư, nên hướng đến ngành nghề phát triển ổn định như sản xuất thức ăn chăn nuôi, trồng và chế biến cao su, y tế, cấp nước, giáo dục, chế biến thực phẩm đồ uống.
- Cần thiết lập lại hệ thống mã ngành kinh doanh giữa phòng tín dụng và kế toán nhằm tạo nên sự thống nhất, thuận tiện trong quy việc thực hiện bởi hiện tại có một số mã ngành khác nhau giữa hai bộ phận này.
- Nên có một bộ phận Marketing rõ ràng nhằm mang lại hiệu quả cao trong huy động vốn cũng như sử dụng vốn, mang thông tin tiện ích đến khách hàng. Từ đó, khách hàng có thể nắm bắt và sử dụng nhứng sản phẩm mới của Chi nhánh.
KẾT LUẬN
Với mục tiêu đánh giá, phân tích hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của VCB Đồng Nai, báo cáo đã mang lại những kết quả sau:
Cho thấy được tình hình nền kinh tế chung nước nhà giai đoạn (2008-2012), kinh tế suy yếu sau khủng hoảng. Thấy được khó khăn của doanh nghiệp và ngân hàng trong giai đoạn này, đi vài cụ thể hoạt động chủ lực huy động và sử dụng vốn của Đơn vị VCB Đồng Nai để đánh giá thực tế.
Tổng hợp những kiến thức cơ bản về NHTM và hoạt động của ngân hàng. Đưa ra những tiêu chí xác đáng để phục vụ đánh giá hoạt động của VCB Đồng Nai.
Trong Chương 2, báo cáo đã phân tích, đánh giá và đưa ra nhận xét cụ thể đối với hoạt động huy động và sử dụng vốn của VCB Đồng Nai, đây được xem là một Chi nhánh hàng đầu trong tỉnh về lĩnh vực hoạt động Ngân hàng.
Báo cáo cũng cho thấy được những tồn tại ở chi nhánh và đề xuất những định hướng, kiến nghị cụ thể đối với VCB Đồng Nai nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn và sử dụng vốn.
Với thực trạng nền kinh tế hiện nay, quá trình thực tập của Sinh viên Ngành Tài chính Ngân hàng thật sự là khó khăn. Thứ nhất, nhiều đơn vị ngân hàng không tiếp nhận sinh viên thực tập. Thứ hai, tuy đi vào thực tập, nhưng sinh viên khó đi vào thực tế công việc cũng như là tiếp cận công việc thực sự. Thứ ba, vấn đề thu thấp số liệu là vấn đề lớn nhất, có những số liệu phục vụ cho việc hoàn thiện báo cáo tốt hơn, đi sâu hơn nhưng không thể có được, vì tất cả các ngân hàng đều từ chối vấn đề này. Do đó, trong báo cáo còn có những thiếu sót do không thể đi sâu đánh giá cụ thể hơn nữa.
Để hoàn thành được báo cáo này, xin chân thành gửi lời cảm ơn đến TS. Nguyễn Ngọc Huy và các anh chị đang công tác tại phòng Quản lý Nợ của VCB Đồng Nai, đã tận tình giúp đỡ, hướng dẫn nhằm hoàn thành báo cáo này.