nhánh Đức Huệ, Long An giai đoạn 2010 - 2012
Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Đức Huệ là chổ dựa vững chắc cho các hộ nông dân và các khách hàng có nhu cầu vốn để kinh doanh. Từ khi thành lập đến nay ngân hàng đã cố gắng phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình, tuy có nhiều khó khăn trong hoạt động như sự biến động của thời tiết, dịch bệnh, lạm phát… nhưng các cán bộ ngân hàng đã cố gắng hết mình để hoàn thành nhiệm vụ mà ngân hàng Tỉnh giao và góp phần tạo sự phát triển ổn định nền kinh tế Huyện nhà. Để thấy rõ điều đó ta đi sơ lược phân tích tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng qua 3 năm 2010 – 2012 thông qua bảng 3.3 dưới đây.
Bảng 3.3: Tình hình sử dụng vốn tại NHNo & PTNT chi nhánh Đức Huệ - Long An giai đoạn 2010 – 2012
Đvt: triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNT Đức Huệ năm 2010 – 6/2013
Doanh số cho vay Chỉ
tiêu
Năm So sánh chênh lệch 2010 2011 2012 2011 - 2010 2012 - 2011 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ %
DSCV 536.462 589.748 653.013 53.286 9,93 63.265 10,73 DSTN 438.674 501.663 561.117 62.989 14,36 59.454 11,85 DN 389.341 477.426 569.322 88.085 22,62 91.896 19,25
18
DSCV là chỉ tiêu đánh giá qui mô hoạt động của Ngân hàng, chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ Ngân hàng có thị phần hoạt động rộng lớn. Đồng thời DSCV cũng phần nào thể hiện thực trạng của nền kinh tế. DSCV cao chứng tỏ nền kinh tế có xu hướng phát triển người dân gia tăng đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh nên nhu cầu về vay vốn cũng tăng lên. Do xuất thân từ một Ngân hàng nông nghiệp nên mục tiêu chủ yếu của Ngân hàng là phục vụ cho người nông dân. Đối tượng cho vay chủ yếu của Ngân hàng là hoạt động sản xuất nông nghiệp. Trong những năm gần đây do hoạt động sản xuất kinh doanh lúa gạo trên địa bàn được mở rộng, nhu cầu vay vồn của người dân càng tăng cao nên đã làm cho DSCV của Ngân hàng cũng gia tăng liên tục. Ngân hàng đã gia tăng DSCV để giữ vững thị phần cạnh tranh của mình với nhiều Ngân hàng thương mại cổ phần khác trên địa bàn cũng như đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh ở địa phương.
Doanh số thu nợ
Thu nợ là công việc quan trọng trong nghiệp vụ tín dụng, nguồn tái đầu tư tín dụng nhằm bảo tồn nguồn vốn có hiện có và đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn trong lưu thông. Số thu nợ tuỳ thuộc vào kỳ hạn thoả thuận giữa người đi vay và ngân hàng.
Chỉ tiêu DSTN phản ánh hiệu quả hoạt động của đơn vị vay vốn cũng như uy tín của khách hàng về khoản vay đối với ngân hàng. Hệ số thu nợ càng cao so với DSCV cho thấy khả năng thu nợ của ngân hàng càng tốt và việc sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả.
DSTN của Ngân hàng tăng liên tục trong giai đoạn năm 2010 – 2012. Đây là một bước chuyển biến tốt. Tuy nhiên ở năm 2012 tuy có tăng nhưng không đáng kể do tình hình khách quan, năm 2012 là một năm người dân Đức Huệ gặp nhiều khó khăn do thiên tai, lũ kéo về sớm khiến bà con trở tay không kịp hầu hết các ruộng hoa màu, lúa đều ngập úng, đến cuối vụ đông xuân dịch bệnh một lần nữa hoành hành khiến cho tình kinh tế và đời sống của bà con gặp nhiều khó khăn. Vấn đề này ảnh hưởng trực tiếp đến công tác thu nợ của Ngân hàng. Có được kết quả này là do ngân hàng đã có những chủ trương, chính sách đúng đắn đối với hoạt động thu hồi nợ, đưa ra nhiều hình thức phương án giúp đỡ khách hàng đang gặp khó khăn tìm ra cách giải quyết để thu hồi nợ đạt hiệu quả tốt nhất. Bên cạnh đó, còn cho thấy đội ngủ cán bộ tín dụng rất tích cực từ khâu thẩm định phát tiền vay đến thu hồi nợ. Cũng phải kể đến tình hình kinh tế trên địa bàn có sự tiến bộ tích cực nên việc sản xuất kinh doanh của khách hàng có hiệu quả và tất nhiên khả năng trả nợ của họ cũng cao hơn.
19
Dư nợ
Dư nợ là chỉ tiêu thể hiện số vốn mà Ngân hàng đã cho vay nhưng chưa thu hồi lại tại thời điểm báo cáo. Nếu như danh số cho vay của Ngân hàng phản ánh qui mô hoạt động tín dụng thì dư nợ tín dụng là một yếu tố phản ánh thực tế hiệu quả cùng qui mô hoạt động của Ngân hàng.
Nhìn chung tổng dư nợ của Ngân hàng đều tăng liên tục qua các năm. Sự tăng dư nợ qua các năm là do chi nhánh mở rộng qui mô kinh doanh đa dạng hoá sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu về vốn cho mọi ngành nghề, mọi thành phần kinh tế. Tuy nhiên vốn huy động tăng trong năm chưa phù hợp với mức tăng dư nợ, chủ yếu là tăng dư nợ vay ngắn hạn phục vụ sản xuất nông nghiệp. Dư nợ trung hạn phát triển chủ yếu phục vụ doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh , nhu cầu xây dựng và sửa chửa nhà ở trong dân cư và cán bộ công nhân viên. Đặc biệt do áp dụng theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP “Về Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” , Ngân hàng tiếp tục mở rộng cho vay vào sản xuất nông nghiệp, người dân tiếp tục đẩy mạnh hoạt động sản xuất của mình nên DSCV nông nghiệp của Ngân hàng tiếp tục tăng cao. Kéo theo dư nợ của khu vực này cũng không ngừng tăng lên.
Dư nợ của Ngân hàng tăng liên tục qua 3 năm 2010 – 2012 nhưng nếu đem so sánh với tốc độ gia tăng của doanh số cho vay thì tỉ lệ tăng của dư nợ nhanh hơn doanh số cho vay là công tác thu nợ còn nhiều khó khăn bất cặp, do 2012 bởi tác động của thời tiết, thiên tai mà công tác thu nợ đã bị trở ngại khiến dư nợ năm 2012 tăng cao.
Nợ quá hạn
Trong quan hệ tín dụng của Ngân hàng nợ quá hạn hầu như luôn luôn tồn tại nhưng nhiều hay ít còn phụ thuộc vào những yếu tố. Có thể do nguyên nhân chủ quan hay khách quan nhưng dù bất cứ nguyên nhân nào đi nữa thì nó cũng không tốt. Đây là mối quan tâm thường xuyên của các Ngân hàng. Nợ quá hạn là nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng, có tác dộng xấu đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng và hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng. Nợ quá hạn phát sinh vượt quá chỉ tiêu cho phép sẽ làm tăng rủi ro, dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán của Ngân hàng. Nó không chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng mà còn ảnh hưởng xấu đến nền kinh tế.
Nợ quá hạn của Ngân hàng có sự tăng giảm xen kẻ qua 3 năm, nhưng vẫn còn ở mức thấp và dưới mức cho phép của Ngân hàng nhà nước (5%). So với chỉ tiêu của tỉnh giao thì nợ quá hạn của Ngân hàng thấp hơn. Điều này cho thấy mặc dù kinh tế nông nghiệp trên địa bàn có nhiều khó khăn, sản xuất
20
nông nghiêp rất bấp bên, lúa thường xuyên bị dịch bệnh và giá cả nông sản khi trồi khi sụt không có lợi cho người dân nhưng Ngân hàng đã quan tâm chỉ đạo và thực hiện nhiều biện pháp trong thu hồi nợ quá hạn. Tuy nhiên với xu hướng nợ quá hạn tăng lên, Ngân hàng nên đặt ra việc quan tâm chỉ đạo tập trung thu hồi nợ quá hạn, có biện pháp phối hợp cùng với chính quyền địa phương trong khâu quản lý thu hồi nợ.
3.3.2. Khái quát tình hình sử dụng nguồn của NHNo & PTNT chi nhánh Đức Huệ, Long An giai đoạn 6/2012 – 6/2013
Bảng 3.4: Tình hình sử dụng vốn tại NHNo & PTNT chi nhánh Đức Huệ - Long An giai đoạn 6/2012 – 6/2013
Đvt: triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNT Đức Huệ 2010 – 2012
Doanh số cho vay
6 tháng đầu năm 2013 doanh số cho vay tăng cao việc đầu tư nguồn vốn vào nông nghiệp, nông dân, nông thôn góp phần phát triển kinh tế xã hội nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho người dân được chính quyền, các ban ngành đoàn thể và Agribank Chi nhánh huyện Đức Huệ Long An quan tâm, đây cũng là mục tiêu định hướng phát triển của Ngân hàng trong năm 2013 này.
Doanh số thu nợ
Doanh số thu nợ cũng tăng trưởng nhanh đây chính là sự nổ lưc của toàn bộ cán bộ và ban lãnh đao Ngân hàng, qua đó cũng thấy được kinh tế huyện nhà đang có sự chuyển biến tích cực, và công cuộc đẩy mạnh tín dụng cho lĩnh vực “tam nông” tại huyện Đức Huệ đã đã những đi đúng đắn và đạt hiệu quả cao.
Chỉ tiêu
Năm So sánh chênh lệch 6/2012 6/2013 6/2013 – 6/2012 Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ %
DSCV 354.113 452.975 98.862 27,92
DSTN 312.245 382.076 69.831 22,36
DN 519.294 640.221 120.927 23,29
21
Dư nợ
Do Ngân hàng đẩy mạnh cho vay đối với nông hộ, nên cũng làm cho dư nợ tăng đến 23,29% điều này cho thấy mi mô hoạt động của Ngân hàng ngày càng được mở rộng, vì uy tín và chất lượng không ngừng được nâng cao, đặc biệ là lãi suất cho vay đối với nông dân luôn có ưu đãi và thấp hơn các Ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàng.
Nợ quá hạn
6/2013 nợ quá hạn chỉ gần bằng 0,6% dư nợ nợ quá hạn trên dư nợ luôn nhỏ hơn 2% luôn đạt mục tiêu mà ngân hàng Agribank tỉnh Long An đề ra, đó là một tín hiệu rất tốt, thấy rằng công tác quản lý nợ quá hạn đã được Ngân hàng rất quan tâm, và có những biện pháp thích hợp để hạn chế nợ quá hạn trong năm 2013 cũng như rong định hướng phát triển sắp tới.
3.4. KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ĐỨC HUỆ, TỈNH LONG AN TỪ NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ĐỨC HUỆ, TỈNH LONG AN TỪ NĂM 2010 ĐẾN 6/2013
3.4.1. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNN chi nhánh Đức Huệ - Long An giai đoạn 2010 -2012
Bảng 3.5: Kết quả hoạt động kinh doanh tại NHNo & PTNT chi nhánh Đức Huệ - Long An giai đoạn 2010 – 2012
Đvt: triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNT Đức Huệ 2010 – 2012
Nhận xét
Dựa vào bảng trên ta thấy lợi nhuận của Ngân hàng tăng giảm không liên tục trong ba năm. Cụ thể là giảm nhẹ vào năm 2012, lợi nhuận giảm là do tốc độ tăng của doanh thu chậm hơn so với tốc độ tăng của chi phí
Chỉ tiêu
Năm So sánh chênh lệch
2010 2011 2012 2011 - 2010 2012 - 2011 Số
tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ %
Tổng thu nhập 52.194 57.391 62.125 5.197 9,96 4.734 8,25
Tổng chi phí 28.287 30.892 32.894 2.605 9,21 2.002 6,48
22
Doanh thu
Dựa vào hình trên ta thấy doanh thu của Ngân hàng tăng liên tục qua ba năm. Đạt được kết quả này là do Ngân hàng có chính sách phù hợp trong công tác huy động vốn và chính sách cho vay như chính sách về lãi suất, chính sách ưu đãi khi cho vay, các chương trình khuyến mãi....Bên cạnh đó Ngân hàng còn nâng cao các hoạt động dịch vụ cho khách hàng và thu hút ngày càng nhiều khách hàng lớn có uy tín làm cho hoạt động tín dụng thu từ cho vay của Ngân hàng ngày càng tăng làm cho tổng thu nhập của Ngân hàng cũng tăng lên, vì khoản thu từ lãi cho vay là khoản thu luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của Ngân hàng. Ngoài ra còn có các hoạt động dịch vụ như: Chuyển đổi ngoại tệ, dịch vụ thẻ (ATM, Visa Card,...), chuyển tiền, bảo lãnh,...tuy có tăng qua các năm nhưng chưa đủ bù đắp lại những chi phí mà Ngân hàng đã bỏ ra cho các hoạt động này như: Lắp đặt thêm máy ATM. Năm 2011 Sở dĩ tốc độ tăng trưởng thu nhập khá cao như vậy là do Ngân hàng đã kết hợp thành công giữa công tác mở rộng tăng cường cho vay và công tác kiểm tra, đôn đốc thu lãi các khoản vay đúng hạn. Nhưng đến năm 2012 vẫn tăng nhưng tốc độ tăng lại nhỏ hơn so với năm 2011 là năm 2012 là một năm đầy khó khăn đối với bà con nông dân huyện Đức Huệ, khi mùa lũ tràn về sớm khiến bà con trở tay không kịp làm tổn thất rất lớn đến hoạt động chăn nuôi, sản xuất, kéo theo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng bị phần nào ảnh hưởng xấu.
Chi phí
Cùng với sự biến động của các khoản doanh thu thì các khoản chi phí của ngân hàng cũng tăng lên tương ứng. Tổng chi phí của Ngân hàng bao gồm nhiều khoản như chi trả lãi, chi dịch vụ, chi lương, chi tài sản , chi dự phòng rủi ro và các khoản chi khác. Có rất nhiều nguyên nhân làm cho tổng chi phí tăng lên như: chênh lệch lãi suất đầu ra và đầu vào tăng, chi mua sắm và khấu hao tài sản cố định, chi dự phòng rủi ro tăng. Bên cạnh đó năm 2012 Ngân hàng đã đầu tư để trang bị máy móc, sửa chửa cơ sở hạ tầng cho phòng giao dịch ở xã Mỹ Thạnh Đông nên đã làm cho tổng chi phí của Ngân hàng tăng cao.
Lợi nhuận
Lợi nhuận là một trong số nhiều chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng nói riêng và các doanh nghiệp kinh doanh trong nền kinh tế thị trường nói chung. Các Ngân hàng luôn quan tâm đến vấn đề là thực hiện tốt mục tiêu kế hoạch đề ra, mục tiêu kế hoạch chung của ngành và mục đích cuối
23
cùng là đạt được lợi nhuận tối ưu với rủi ro thấp nhất. Dựa vào bảng trên ta thấy lợi nhuận của Ngân hàng tăng liên tục trong ba năm.
3.4.2. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNN chi nhánh Đức Huệ - Long An giai đoạn 6/2012 – 6/2013
Bảng 3.6: Kết quả hoạt động kinh doanh tại NHNo & PTNT chi nhánh Đức Huệ - Long An giai đoạn 6/2012 – 6/2013
Đvt: triệu đồng
Nguồn: Phòng kế toán NHNo & PTNT Đức Huệ năm 6/2012 – 6/2013
Đến tháng 6/2013 lợi nhuận của ngân hàng đạt 12.813 triệu đồng, tăng chiếm khoảng 12,47% so với năm 2012, tình hình hoạt động kinh doanh đã có nhiều chuyển biến tích cực cụ thể là lợi nhuận đã tăng vọt so với năm 2012 . Nhưng chi phí đến 6/2013 lại tăng mộ cách đáng kể là do Ngân hàng xây dựng nới rộng phòng giao dịch Mỹ Qúy Tây, đồng thời cũng trang bị thêm một số may móc trang thiết bị Do Ngân hàng mở rộng cho vay tăng thu dịch vụ, một phần là do đời sống người dân đã được cải thiện do thực hiện chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi, phù hợp đúng hướng mang lại lợi nhuận cao, góp phâng thúc đẩy kinh tế địa phương ngày một đi lên, trong đó NHNo & PTNT chính là bộ mặt phản ánh rõ quá trình phát triển kinh tế của huyện nhà.
Kết quả này khá tốt với chỉ nửa năm đầu, với tình hình gần đến cuối năm bà con nông dân đang vào mùa thu hoạch các loại nông sản như chanh, hoa hiên lý, đậu phọng, mía, nấm rơm,…Năm nay nhờ sự phối hợp hổ trợ của hộ khuyến nông, bà con canh tác rất được mùa, năng suất cao hơn mọi năm, năm nay bà con sẽ đạt lợi nhuận cao hơn mọi năm . Chính vì thế, nhiều khả năng cuối năm 2013 lợi nhuận ngân hàng có thể sẽ tăng trưởng cao hơn nữa.
Chỉ tiêu
Năm So sánh chênh lệch 6/ 2012 6/2013 6/2012 – 6/2013 Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ %
Tổng thu nhập 30.321 35.916 5.595 18,45
Tổng chi phí 18.929 23.103 4.174 22,05