2. Tài sản đảm bảo
2.4.1.3. Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại chi nhánh
Rủi ro trong hoạt động ngân hàng là điều không thể tránh khỏi và do đó để đảm bảo hiệu quả kinh doanh tối ưu thì năng lực quản trị rủi ro của ngân hàng phải tốt. Với quan điểm nhất quán và xuyên suốt của Techcombank như vậy về tầm quan trọng của công tác quản trị rủi ro, trong những năm qua công tác quản trị rủi ro tiếp tục đánh dấu những bước phát triển mới trong công tác này, đặc biệt là những phát triển trong công tác quản trị rủi ro tín dụng, vốn luôn được xác định là rủi ro chính cần được kiểm soát chặt chẽ của Techcombank. Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, phát triển tín dụng cá nhân được ngân hàng coi là
chiến lược phát triển trọng tâm. Vì vậy trong thời gian qua công tác quản trị rui ro tín dụng cá nhân đã và đang được quan tâm một cách thích đáng.
Chi nhánh Techcombank-Hoàng Quốc Việt – một bộ phận của hệ thống luôn bám sát mục tiêu hoạt động chung của toàn hệ thống, cụ thể công tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân được thực hiện như sau:
Về quan điểm chỉ đạo :
Mở rộng hoat động tín dụng cá nhân phải gắn liền với an toàn trong cho vay, do đó ngân hàng chỉ cấp tín dụng cho những khách hàng cá nhân có nguồn thu nhập tốt và ổn định, có uy tín để đảm bảo an toàn trong cho vay.
Xây dựng nhữn sản phẩm cho vay có độ rủi ro thấp và biện pháp phòng ngừa rủi ro cho mỗi sản phẩm, ví dụ như cho vay mua ô tô thì phải mua bảo hiểm cho xe,...
Hoàn thiện các sản phẩm cho vay truyền thống sao cho nâng cao được tiện ích cho khách hàng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng trong đó có nội dung giảm thiểu rủi ro
Nhận thức đúng đắn quan điểm chấp nhận rủi ro có sự tính toán trước, không vì ngại rủi ro mà không cho vay. Luôn cẩn trọng trong mọi quá trình cho vay
Bổ sung, cập nhật định kỳ mô hình đánh giá hạn mức khách hàng nhằm nâng cao tính chính xác và hiệu quả
Bổ sung các tiêu chí xếp hạng nhằm phản ánh đầy đủ toàn bộ hoạt động cũng như rủi ro tiềm ẩn của đối tác
Về cơ cấu tổ chức quản lý rui ro tín dụng cá nhân
Hệ thống quản trị rủi ro tín dụng đã được Techcombank phát triển từ rất lâu và được xem như là một phân hành rủi ro chính do tổng số dư từ hoạt động tín dụng đã chiếm hơn 50% tổng tài sản của Techcombank.
Năm 2006, việc thành lập phòng Quản trị rủi ro Hội sở được xem là bước đầu tiên quan trọng trong việc thống nhất quản lý toàn bộ các rủi ro. Sau khi thành lập phòng Quản trị rủi ro, bộ phận quản trị rủi ro tín dụng thuộc phòng đã tích cực rà soát lại công tác kiểm soát tín dụng trên toàn hệ thống, nghiên cứu và áp dụng các kỹ thuật quản lý danh mục tiên tiến trên thế giới, đặc biệt là các kỹ thuật kiểm soát rui ro tín dụng bán lẻ và tín dụng doanh nghiệp của HSBC Hồng Kông. Bước sang năm 2007, việc thành lập tiếp khối Tín dụng và Quản trị rủi ro trên cơ sở tư vấn của HSBC được coi như bước phát triển hoàn tất về cơ cấu tổ chức cho công tác quản trị rủi ro của Techcombank. Với việc thành lập khối, công tác quản trị rủi ro và định
giá tài sản của Techcombank, cả về tầng vi mô và vĩ mô đã được độc lập hoàn toàn với mảng kinh doanh, giúp ban điều hành có cái nhìn khách quan, đảm bảo an toàn kinh doanh và nâng cao hiệu quả hoạt động chung của ngân hàng.
Hiện nay, trung tâm Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân được tổ chức hoạt động tập trung vào các nhiệm vụ sau đây :
• Giúp cho hội đồng quản trị và Tổng giám đốc xây dựng các chính sách, quy trình và quy định cho các hoạt động tín dụng của ngân hàng. Định kỳ phải xem xét, đánh giá lại các văn bản này để có sự điều chỉnh kịp thời.
• Thẩm định lại các khoản tín dụng cá nhân, bảo lãnh, thanh toán quốc tế, bao gồm cả việc đánh giá tài sản đảm bảo vượt thẩm quyền của các chi nhánh, sở giao dịch để trình lên cấp trên xem xét quyết định
• Quản lý hoạt động tín dụng cá nhân trong toàn hệ thống, đảm bảo hoạt động này đạt chất lượng tốt nhất, luôn tuân thủ các quy định của Nhà nước và các quy định nội bộ của Ngân hàng, đảm bảo danh mục cho vay của ngân hàng đạt chất lượng cao, rủi ro thấp và thu nhập từ hoạt động tín dụng phải tương xứng với những rủi ro mà ngân hàng chấp nhận
• Bộ phận thẩm đinh có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ từ đơn vị kinh doanh và thực hiện ngay việc kiểm tra hồ sơ và thông báo tới đơn vị kinh doanh về tình trạng hồ sơ : đủ hồ sơ hay chưa đủ hồ sơ thì phải nêu rõ và liệt kê đầy đủ các loại hồ sơ cần bổ sung. Thẩm định lại hồ sơ vay vốn của khách hàng sau khi đơn vị kinh doanh xác nhận tính hợp lệ hoặc bổ sung đầy đủ hồ sơ trước giải ngân. Thẩm định theo các nguyên tắc nghề nghiệp và nêu đề xuất cấp tín dụng hoặc không cấp tín dụng cho khách hàng, trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt
• Được quyền định kỳ hoặc bất thường thực hiện kiểm tra, giám sát về hoạt động tín dụng cán nhân của chi nhánh, sở giao dịch và các đơn vị có chức năng cho vay đối với khách hàng cá nhân
• Quản lý các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi của mảng tín dụng cá nhân trong toàn hệ thống ngân hàng Kỹ thương.
• Thực hiện định giá và Quản lý tài sản đảm bảo
• Xây dựng các mô hình Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân.
Trách nhiệm của các chi nhánh Hoàng Quốc Việt trong quy trình cấp tín dụng: • Thu thập và tư vấn khách hàng chuẩn bị đầy đủ bộ hồ sơ.
chân thực, đúng dắn của các hồ sơ so vói nhân thân, tình trạng của khách hàng. • Thực hiện việc phân loại hồ sơ tại đơn vị kinh doanh. Trong quá trình tiếp nhận và phân loại hồ sơ, đơn vị kinh doanh có thể phối hợp với trung tâm quản lý tín dụng cá nhân tư vấn việc tiếp nhận và phân loại hồ sơ, đảm bảo rằng hồ sơ đúng tieu chuẩn đã được phân loại.
• Bổ sung hồ sơ còn thiếu theo thông báo của trung tâm quản lý tín dụng cá nhân. Thông báo, tư vấn, giải thích rõ với khách hàng: Chuyên viên khách hàng tài chính cá nhân là người sẽ làm việc gặp gỡ, thông tin và trao đổi
• Lập báo cáo các khoản vay Trung tâm quản lý tín dụng cá nhân từ chối và giám đốc chi nhánh vẫn phê duyệt thực hiện cho khách hàng vay vốn. Báo cáo lập chi tiết danh sách các khoản vay được phê duyệt tại chi nhánh và gửi về Trung tâm quản lý rủi o tín dụng cá nhân hàng tháng.
Với việc tập trung quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại trung tâm quản lý rủi ro tín dụng cá nhân và trung tâm này hoạt động tách rời mảng hoạt động kinh doanh đã góp phần nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng cá nhân trong toàn hệ thống. Với sự hố trợ của trung tâm quản lý rui ro tín dụng, hoạt động tín dụng cá nhân tai chi nhánh lành mạnh hơn, an toàn hơn.
Về phân tích, xác định rủi ro tín dụng cá nhân :
Hiện nay, toàn hệ thống ngân hàng Kỹ thương nói chung và chi nhánh Hoàng Quốc Việt nói riêng đều xác định rủi ro tín dụng cá nhân theo sản phẩm tín dụng và theo nhóm khách hàng. Việc thực hiện phân tích và xác định rủi ro do cán bộ kinh doanh tại chi nhánh thực hiện theo, yêu cầu và quy định chung của ngân hàng
Các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng :
Đối với việc phân tích 6 yếu tố cơ bản khi cho vay thì hầu hết các tờ trình tín dụng đã được quan tâm, tuy nhiên yếu tố “các điều kiện khác” chưa được quan tâm nhiều.
Hiên nay, bảng điểm tín dụng cá nhân được áp dụng chủ yếu để đo lường rủi ro tín dụng cá nhân tai chi nhánh, mô hình này đã góp phần giảm tính chủ quan khi xem xét, đánh giá khoản vay
Về thông tin tín dụng: thông tin tín dụng được thu thập từ nhiều nguồn như: báo cáo tình hình dư nợ mỗi khoản vay tại chi nhánh thông qua trung tâm cung cấp thông tin, từ lịch sử đi vay trả nợ của khách hàng, từ tổ chức xếp hạng doanh nghiệp, ...
được áp dụng cho toàn hệ thống nói chung và chi nhánh nói riêng. Quy trình bao gồm những bước cơ bản sau :
- Bước 1: chuyên viên khách hàng tài chính cá nhân tiếp xúc với khách hàng, tư vấn cho khách hàng vay về đặc điểm sản phẩm, các loại phí, lãi suất vay và các phương thức trả lãi, quy trình vay , phương thức trả nợ, nhận diện khách hàng và kiểm tra sơ bộ tài sản đảm bảo của khách hàng
- Bước 2 : hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay
- Bước 3 : chuyển hồ sơ vay cho bộ phận phê duyệt tại trung tâm quản lý tín dụng cá nhân, thường xuyên cập nhật thông tin từ bộ phận phê duyệt
Phối hợp cùng bộ phận thẩm định xuống thẩm định thông tin khách hàng - Bước 4 : Theo dõi quá trình thực hiện thủ tục giải ngân và ký kết hợp đồng tín dụng
- Bước 5 : Theo dõi sau vay : thực hiện quản lý danh mục khách hàng vay, theo dõi, định kỳ kiểm tra TSĐB hoặc thông tin khách hàng., phối hợp với bộ phận Collection trong việc nhắc khách hàng trả nợ đúng hẹn., chăm sóc khách hàng định kỳ để duy trì quan hệ.
Các biện pháp hạn chế tổn thất
Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân rất đa dạng mà đôi khi những rủi ro đó ngân hàng không thể lường trước được. Vì vậy việc sử dụng các công cụ bảo hiểm và áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra được thực hiện nghiêm túc tại chi nhánh thể hiện:
- Yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm trong quá trình xây dựng và bảo hiểm công trình (đối với các dự án đầu tư), bảo hiểm hàng hóa… Trên thực tế thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu này mà những tổn thất vốn vay do thiên tai gây ra đã được cơ quan bảo hiểm thanh toán.
- Kiểm tra cận thận, chính xác về mặt pháp lý của các tài sản bảo đảm tiền vay để thuận lợi trong xử lý tài sản bảo đảm, nguồn thu nợ thứ hai khi rủi ro tín dụng xảy ra. Đặc biệt những giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu phải rõ ràng tạo điều kiện thuận lợi cho việc bán tài sản đảm bảo
- Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo thường chiếm tỷ trọng cao chiếm tỷ lệ trên 90% tổng dư nợ cá nhân.
Hiện nay việc phân loại khoản vay được thực hiện theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) về việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để
xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của Tổ chức tín dụng (TCTD) và quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quyết định 493, nợ của các NHTM được chia thành 5 nhóm: với nợ từ loại 3 đến 5 là nợ xấu; còn nợ nhóm 1 - nợ thông thường - trích dự phòng 0%; nợ nhóm 2 - nợ cần chú ý - trích dự phòng 5%. Đây là một bước tiến mới với cách phân nhóm nợ theo QĐ 493 đã tiến gần tới những chuẩn mực quốc tế, đó là các loại nợ với mức rủi ro khác nhau đã gắn liền với tỷ lệ trích dự phòng khác nhau, bước đầu tạo nên quỹ dự phòng đủ lớn để xử lý tổn thất. Cũng theo quy định này, nợ xấu (nhóm 3,4,5) chiếm tỷ lệ khoảng từ 2-5% một tỷ lệ chấp nhận được. Hiện nay, việc thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng được thực hiện nghiêm túc theo quy định của pháp luật tại chi nhánh, tỷ lệ nợ xấu luôn ở mức chấp nhận được, năm 2008 là 3, 3%, năm 2009 là 1,71%. Với phương châm thận trọng trong các hoạt động và đảm bảo tính vững mạnh về tài chính Techcombank HQV đã trích đủ dự phòng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, tính đến 31/12/2009 chi nhánh đã trích lập dự phòng rủi ro cho vay khách hàng là 2642,7 triệu đồng vượt quá số cần trích lập đảm bảo khẳng năng tăng trưởng tín dụng ổn định và an toàn.
Đối với việc xử lý nợ có vấn đề do cán bộ tín dụng phụ trách nhưng được sự hỗ trợ tích cực của trưởng phòng tín dụng tai chi nhánh và bộ phận giám sát tín dụng và quản lý nợ có vấn đề tại hội sở.
Quá trình xử lý nợ về cơ bản được thực hiện theo trình tự: nghiên cứu đánh giá lại khách hàng, lên phương án gặp gỡ, lên phương án tháo gỡ khó khăn, trao dổi với khách hàng, sau đó là thực hiện phương án.
Khi đã thực hiện phương án khắc phục việc thu nợ vẫn chưa hoàn tất, nếu đủ điều kiện sử dụng quỹ dự phòng rủi ro theo quyết định số 493 thì chi nhánh xử lý và đưa ra theo dõi ngoại bảng.
Sau khi đưa ra theo dõi ngoại bảng, công tác thu nợ vẫn được tiến hành triệt để. Rất nhiều khoản nợ sau khi xử lý bằng quỹ dự phòng rủi ro đã được thu hồi, góp phần đáng kể vào thu nhập của ngân hàng.