Trong những năm qua, SGD nói riêng và NHNTVN nói chung đã có
nhừng cải
thiện đáng kể về chính sách lương, thưởng. Tuy nhiên, các thay đổi đó
vẫn chưa đạt
đến tiêu chí trả lương theo hiệu suất công việc. Do đó, nảy sinh sự
không nồ lực và
tinh thần làm việc không thực sự hết mình của rất nhiều nhân viên,
phát triển kinh doanh và khuyến mãi đặt ra mức chỉ tiêu mà phòng phải đạt đuợc.
Neu mức độ hoàn thành khác nhau thì mức luơng và thưởng cũng khác nhau. Từ
đó, cán bộ nhân viên ngân hàng mới có động lực thiết thực trong công việc.
3.3.3 Các giải pháp hướng về thị trường
3.3.3.1 Thực thi chính sách khách hàng đúng đắn.
Như đã phân tích ớ trên, nguồn huy động chủ yếu của ngân hàng là tiền gửi
của khách hàng. Vì vậy, chính sách khách hàng phải được ngân hàng chú trọng
hàng đầu. Mặc dù SGD đã ý thức được chính sách khách hàng rất quan trọng, giừ
chân được những khách hàng có số dư lớn nhưng mảng khách hàng lâu năm
có giao
dịch gửi tiền nhiều vẫn chưa được quan tâm chính đáng, mảng khách tiềm năng
chưa được khai thác hết do chưa thực sự có biện pháp và kế hoạch triển khai tốt.
Trong thời gian tới, SGD động vốn cần phát huy lợi thế của mình, tập trung
khai thác nguồn tiền gửi có tính chất ôn định, lâu dài nhằm tăng tỷ trọng
nguồn vốn
trung và dài hạn. Đổi với những khách hàng truyền thống, cán bộ huy động vốn
phải quan tâm đến hoạt động tiền gửi của khách hàng, nắm vừng được số khách
+ đáp ứng nhu cầu sử dụng sản phẩm nhanh, kịp thời + cung cấp thông tin sản phẩm thường xuyên định kỳ hoặc đột
xuất khi có sự thay đổi
+ thông báo với lãnh đạo khi khách hàng có yêu cầu đàm phán về giá Với nhóm khách hàng Mass: cần phải đảm bảo chất lượng dịch vụ tại
quầy: + đảm bảo khu vục dịch vụ sạch sẽ, lịch sự với đầy đủ tò rơi và
thông tin sản phẩm
+ có tư vấn viên tư vấn cho khách hàng trước khi thực hiện dịch vụ
+ đáp ứng chuẩn thời gian giao dịch tại quầy + thái độ giao dịch viên niềm nở nhiệt tình (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Xây dựng chính sách ưu đãi về lãi suất cho những khách hàng có số dư tiền
gửi lớn, ổn định hoặc các doanh nghiệp vay khép kín. - Trưng cầu ý kiến khách hàng qua mạng điện tử.
Đẻ có chính sách khách hàng phù hợp với từng loại khách hàng tiền gửi,
định kỳ
phòng nguồn vốn và phòng tín dụng phải cáo cáo tình hình tiền gửi của từng
khách hàng tại SGD và tại các ngân hàng khác. Trên cơ sở đó Ban lãnh
dân cư; mở ra các kênh thu hút người gửi tiền, cung cấp các dịch vụ thanh toán,
ngân quỳ một cách tiện lợi và kịp thời; hiện đại hóa thông tin và các phương tiện
dịch vụ thanh toán điện tử; tác phong làm việc của đội ngũ cán bộ trục tiếp giao
dịch với khách hàng phải tận tâm và chu đáo...
về các khoản tiền gửi giao dịch.
Trong thời gian tới, cần tăng cường tiếp thị gói sản phẩm trả lương qua tài
khoản cho các doanh nghiệp đang có quan hệ và các khách hàng tiềm năng, khuyến
khích các doanh nghiệp này mở tài khoản trả lương cho nhân viên tại SGD.
Từ số
dư tài khoản của doanh nghiệp tại ngân hàng, ngân hàng sẽ chi lương vào tài khoản
của nhân viên doanh nghiệp theo bảng lương của doanh nghiệp.
Trong các khách hàng chưa sử dụng các dịch vụ mà SGD cung cấp,
hiện cần
phải chú trọng tới mảng khách hàng là khối các trường đại học và cao đăng, trung
học chuyên nghiệp có trên địa bàn các thành phổ lớn. Các đối tượng mà ngân hàng
có thể khai thác là:
+ Pháp nhân nhà trường.
Neu như thuộc khối công lập thì đó là đơn vị sự nghiệp có thu, mở tài khoản
quản lý khối trường, lãnh đạo các trường; thực hiện nối mạng vi tính giữa ngân
hàng và nhà trường, lắp đặt máy ATM tại các trường, miễn giảm một phần phí dịch
vụ chuyến tiền cho sinh viên, phát hành các tờ rơi giới thiệu gói sản phẩm trả lưong,
xây dựng đội ngũ giới thiệu một cách chuyên nghiệp.
Đối với các doanh nghiệp thì cung cấp các dịch vụ tiện ích như thanh toán
trong hệ thống Vietcombank miễn phí, trang bị hệ thống nối mạng trục tiếp với (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Vietcombank để quản lý và điều hành vốn chủ động, nhanh chóng và được
vay với
lãi suất ưu đãi, cấp séc thanh toán miễn phí, các dịch vụ chuyên tiền nhanh, thanh
toán séc nhanh, tư vấn doanh nghiệp miễn phí về ngoại hối và các biện pháp chống
rủi ro tỷ giá trong hoạt động xuất nhập khẩu, tư vấn nghiệp vụ quản lý tài sản có
sinh lời cho doanh nghiệp.
Như vậy, ngoài công tác tuyên truyền, quảng cáo tới các tầng lớp dân cư,
một số biện pháp mà SGD cần tiếp tục đẩy mạnh hơn nừa là:
- Tìm kiêm quan hệ họp tác giữa SGD với các diêm mua bán, dịch vụ đê
nghệ để cho ra đời nhừng sản phẩm bán lẻ mới trên cơ sở nhừng sản phẩm truyền
thống nhưng với tính năng ưu việt hơn. cần tiếp tục củng cố và phát huy mạnh mẽ
hơn nữa những giải pháp đã thực hiện trong những năm qua như:
+ Chấn chỉnh nơi giao dịch tiền gửi của dân cư thuận tiện, lịch sự, khang
trang, sạch
đẹp.
+ Trang bị công nghệ tiên tiến tạo thuận lợi cho khách hàng gửi tiền một nơi, rút
tiền nhiều nơi.
+ Tổ chức làm thêm ngoài giờ đe tiếp nhận tiền gửi của khách hàng.
+ Cho vay thế chấp sổ tiết kiệm do Ngân hàng Ngoại thương phát hành với lãi suất
ưu đãi đê thu hút khách hàng.
+ Linh hoạt và đa dạng hóa cách tính và trả lãi cho khách hàng, đảm bảo lợi
ích cho
cả hai bên.
+ Khuyến khích bằng vật chất, quà tặng mang tính chất động viên đê thu hút khách
hàng.
+ Tăng cường quảng cáo về uy tín, độ an toàn và những lợi thế của SGD NHNTVN
+ Loại sản phẩm tiết kiệm bảo đảm tỷ giá. + Tài khoản tiền gửi hẹn rút.
Loại tài khoản này cũng xác định kỳ hạn cuối cùng nhưng cho phép khách
hàng rút
một mức tiền nào đó (chẳng hạn 10% số tiền gửi) từ tài khoản của họ mà (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
không cần
báo trước, một tỷ lệ cao hơn (chẳng hạn 50%) nhưng phải báo trước 5 ngày hay
toàn bộ nhưng phải báo trước 20 ngày. Tài khoản này sẽ phù họp với nhu cầu của
những khách hàng chưa có được kế hoạch sử dụng tiền của họ, nhất là những khoản
tiền gửi lớn cho các dự án đầu tư. Do tính lưỡng tính của loại tiền gửi này mà lãi
suất chi trả sẽ thấp hơn lãi suất tiền gửi cùng kỳ hạn nhung cao hon lãi suất
tiền gửi
không kỳ hạn.
+ Tiền gửi một lần và rút nhiều lần.
Có tính kế hoạch cao và rất phù hợp với tiền gửi cho các dự án đầu tư hay
quản lý
tài chính thay khách hàng. Chăng hạn, một khách hàng có người đi học ớ nước
ngoài 2 năm với kinh phí mỗi tháng là 1.000 USD, SGD sẽ tư vấn cho khách hàng
gửi vào một khoản tiền nào đó đồ SGD xác nhận khả năng thanh toán kinh phí đồng
thời hàng tháng chuyên dần kinh phí ra nước ngoài. Lãi suất trên tài khoản
này có
thể là lãi suất cho từng kỳ hạn rút tiền kể từ ngày gửi hoặc lãi suất bình quân
vào ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu. Lãi suất ngân hàng cần phải thoả mãn: có lợi cho người gửi, có lợi cho người vay và có lợi cho ngân hàng, cụ thể:
Một là, Lãi suất danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến đế đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền.
Hai là, Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho các doanh nghiệp hoạt động trên thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ hơn tỷ lệ sinh lời của doanh nghiệp).
Ba là, lãi suất được xây dựng theo nguyên tắc thị trường và trong mối quan hệ về vốn. Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng. Lãi suất được xác định trong mặt bằng chung trong hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao hơn lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn. Hiện nay các ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động bằng tỷ lệ lạm phát bình quân hoặc lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính của người gửi tiền.
Hiện nay SGD NHNTVN tính toán các mức lãi suất huy động như sau: căn cứ vào lãi suất do NHNN công bố cũng như căn cứ vào khung và biên độ lãi suất của NHNTTW, lãi suất cạnh tranh của các ngân hàng khác; đồng thời căn cứ vào lượng tiền gửi, tiền vay của ngày hôm trước phòng Nguồn vốn sẽ tiến hành phân tích đế đưa ra các mức lãi suất huy động của SGD. Đây là hoạt động diễn ra thường xuyên hàng ngày nhằm đảm bảo lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động của thị trường và của nguồn vốn trong ngân hàng.
Bên cạnh nguyên tắc chung mà các NHTM phải tuân thủ là: lãi suất tiền gửi
không kỳ hạn phải thấp hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, lãi suất cho vay trung bình
phải cao hơn lãi suất huy động vốn trung bình để tạo được sự chênh lệch giừa lãi
+ Việc định giá sẽ thay đổi tùy theo mục tiêu của ngân hàng là tăng trưởng
nguồn vốn hay tín dụng, tăng thị phần, tăng lợi nhuận, tăng vốn khả dụng hay ổn
định tài sản trong thời kỳ có nhiều biến động, giữ chân khách hàng truyền
thống hay
thu hút khách hàng mới. Mặt khác, cần xác định mục tiêu của ngân hàng là cung (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
cấp các dịch vụ đa dạng với giá trị tầm trung bình hay cung cấp một sổ dịch
vụ cao
cấp giá trị cao đe định giá phù hợp, đồng thời to chức bộ máy và bố trí cán bộ phục
vụ mục tiêu đó.
+ Đảm bảo xử lý lãi suất bám sát mặt bằng lãi suất của các NHTM khác,
xem xét chính sách của chính phủ ưu tiên trong từng thời kỳ.
+ Lãi suất danh nghĩa phải bằng lãi suất thực cộng với tỷ lệ lạm phát dự kiến,
ngân hàng phải theo sát lãi suất trên thị trường vốn và tỷ lệ lạm phát để điều chỉnh
kịp thời và linh hoạt, tránh tình trạng tích lũy vàng và ngoại tệ.
+ Điều chỉnh lãi suất thích họp theo hướng ưu đãi các khách hàng truyền
thống, có uy tín lâu năm với ngân hàng. Cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích miễn phí
thấy được giá trị mà ngân hàng đem lại cho họ., đảm bảo sự hài lòng của khách
hàng.
3.3.3.4 Thu hút ngoại tệ từ nước ngoài qua tài khoản tiền gửi ngoại
tệ của cá
nhăn cư trú.
Thực tế cho thấy lượng ngoại tệ chuyền qua con đường kiều hối lên tới hàng
tỷ USD, song phần lớn được rút khỏi ngân hàng bàng tiền mặt hoặc bàng
VNĐ, số
ngoại tệ trên tài khoản ngoại tệ cá nhân chiếm tỷ trọng hết sức nhỏ bé. Lượng ngoại
tệ tiền mặt rút ra khỏi hệ thống ngân hàng đã làm cho tăng lượng ngoại tệ trôi nổi
trên thị trường, gây tình trạng đô la hóa nền kinh tế, gây khó khăn cho công tác
quản lý ngoại hối nói chung. Bên cạnh đó, dân cư có ngoại tệ tiền mặt có thê
gửi tiết
kiệm ngoại tệ, hoặc khi lãi suất gửi VNĐ cao, họ có thể bán (chủ yếu trên thị trường
tự do vì tỷ giá trên thị trường tự do hầu như cao hơn thị trường chính thức) để gửi
tiết kiệm hoặc chuyển đổi ra vàng để cất trừ, hoặc mua bán bất động sản...
Yêu cầu
đặt ra với NHNTVN, đặc biệt là SGD, là phải thu hút lượng ngoại tệ nói trên. Bên
cạnh các biện pháp mà SGD đã cung cấp như: quyết định lãi suất của tiền gửi ngoại (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Cho thuê két sắt để khách hàng gửi tài sản an toàn tại SGD. Thực hiện dịch vụ
này, SGD vừa thu được phí dịch vụ lại có thể khai thác thêm thông tin để vận động
khách hàng, đặt khách hàng trước sự lựa chọn gửi tài sản như vàng bạc, ngoại tệ,
kim khí quý hay gửi tiền vào lấy lãi.
Tiếp tục giữ vững quan hệ với các công ty bảo hiếm lớn, đặc biệt là PJICO. Bên
cạnh mục tiêu khoán doanh số sản phẩm huy động vốn thì doanh số bán bảo hiểm
cũng phải được tính vào doanh số thưởng cho đơn vị thực hiện.
+ Hoạt động tư vấn cho khách hàng, theo đó ngân hàng cung cấp cho khách hàng
các thông tin về thị trường trong và ngoài nước, lập dự án, phân tích dự án, tư vấn
pháp lý, tư vấn tài chính... cho khách hàng. Tính khả thi của hoạt động này rất cao
nhờ ngân hàng có lượng thông tin lớn, quan hệ rộng và có đội ngũ cán bộ am hiểu
trên nhiều lĩnh vực, đặc biệt là tài chính, pháp lý và thị trường...
3.4 Kiến nghị
Đê các giải pháp trên có thê thực thi một cách có hiệu quả không chỉ dựa vào bản thân SGD mà còn phụ thuộc vào các giải pháp, chính sách từ NHNT TW, phụ thuộc vào môi trường kinh tế-xã hội với những điều kiện thuận lợi nhất đề thực hiện. Dưới đây là một số kiến nghị với NHNTTW, NHNN và với Chính phủ.
của thanh toán không dùng tiền mặt trên các phương tiện thông tin đại chúng đe người dân hiểu và thấy được những tiện ích của việc thanh toán qua ngân hàng.
Thành lập Trung tâm thẻ đê thống nhất về phần mềm, hạn chế việc mỗi NHTM chỉ thực hiện thanh toán thẻ của ngân hàng mình.
Thành lập ban chỉ đạo liên ngành đế cùng hướng dẫn chung trong cả
nước về
mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng gồm đại
diện của
Văn phòng Chính phủ, các ngành Ngân hàng, Tài chính, Thuế và Tổng Liên đoàn
Lao động.
Hoàn thiện các văn bản pháp quy có liên quan đến quyền và trách nhiệm của
chủ tài khoản cá nhân trước pháp luật.
Hiện nay, NHNN áp dụng cơ chế lãi suất thoả thuận có điều tiết mà theo đó các NHTM tự ấn định lãi suất cho vay dựa trên cơ sở cung cầu về vốn thị trường và uy tín của ngân hàng.
Như vậy, lãi suất cơ bản không còn là công cụ để kiểm soát trực tiếp lãi suất cho vay của các NHTM, mà có thể chỉ đóng vai trò định hướng lãi suất thị trường. Trong thời gian tới NHNN nên tiếp tục công bố lãi suất cơ bản, làm cơ sở tham chiếu cho các NHTM, điều này đã giúp cho các NHTM hạn chế rủi ro lãi suất trong việc ấn định lãi suất huy động và cho vay.
NHNN tiếp tục kiểm soát và điều chỉnh cơ cấu đầu tư sao cho nền kinh tế
tăng trưởng cao trong thế ổn định; tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc trong mức cho phép đối với các NHTM đế các NHTM có nhiều vốn hơn trong hoạt động cho vay và đầu tư.
hành (chính sách thuế, nhập khẩu, xuất khẩu...) đảm bảo kích thích đầu tư, phát
triên kinh tế, ốn định giá trị đồng tiền nội địa. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tạo các điều kiện và các quy định pháp lý để thúc đẩy thị trường chứng khoán
hoạt động ổn định, hiệu quả nhằm tạo điều kiện cho các NHTM thu hút vốn trung
và dài hạn. Với cơ chế huy động vốn như hiện nay thì không thê đáp ứng theo yêu
cầu đầu tư trung và dài hạn, đồng thời không tạo điều kiện thu hút và sử dụng tốt
nguồn vốn tù- bcn ngoài vào Việt Nam. Thị trường chứng khoán - nếu thực sự phát
triên sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn trung và dài hạn