* Nguyên nhân t phía ngân hàng - V công tác H V:
+ Do ti p t c ch u nh h ng c a tình hình kinh t th gi i và trong n c, trong đi u ki n v n kh d ng toàn h th ng d th a, trong các tháng cu i n m 2014 BIDV đã th c hi n chính sách áp tr n lãi su t huy đ ng k h n đ n 6 tháng th p h n quy đ nh c a NHNN; đ ng th i áp d ng tr n lãi su t H Vđ i v i k h n trên 6 tháng m c dù NHNN không quy đ nh. Chính lãi su t huy đ ng c a BIDV th p và không c nh tranh so v i các NHTM khác nh : Viettinbank, Sacombank, SCB, ….
M c chênh l ch lãi su t gi a BIDV và các NHTM khác t 0,5%-1,5%/n m. M c dù BIDV B n Tređã áp d ng các chính sách u đãi theo ch tr ng c a BIDV,nh ng v i các chính sách này c ng ch gi i quy t đ c m t ph n ti n g i đ n h n, g i m i c a các khách hàng quan tr ng nh ng c ng không c nh tranh đ c v i lãi su t cùng k h n c a m t s NHTM khác nên d n đ n hi n t ng s t gi m v ngu n v n huy đ ng t i BIDV B n Tre, nh t là th i đi m cu i n m 2014.
+ Ngoài ra, trong n m 2013, 2014, các TCTD khác m r ng m ng l i ho t đ ng v đ a bàn t nh B n Tre làm chi c bánh th ph n b chia nh , đây c ng là nguyên nhân làm th ph n huy đ ng v n c a BIDV B n Tre liên t c s t gi m.
- V công tác tín d ng:
+ Ho t đ ng tín d ng v n là ho t đ ng ti m n nhi u r i ro nh t, do nh
h ng chung c a kinh t th tr ng, nhi u ho t đ ng s n xu t, kinh doanh đang g p nhi u khó kh n thách th c do bi n đ ng v giá và lãi su t v.v…. Bên c nh đó, ho t đ ng s n su t kinh doanh trên đ a bàn t nh hi n nay còn g p nhi u khó kh n, tình hình nuôi, tr ng thu h i s n, nông nghi p nông thôn g n đây không thu n l i do d ch b nh, chi phí cao, giá bán gi m d n đ n thua l khi n các h dân không m nh d n đ u t , cho vay tiêu dùng qua các s n ph m nh : tín ch p, th u chi, phát hành th tín d ng… không đáng k do h u h t CBNV thu nh p t l ng không cao nên h n m c cho vay th p. Ngoài ra, cán b qu n lý khách hàng bên c nh th c hi n nhi m v chuyên môn còn đ m đ ng r t nhi u công vi c khác, công tác thông tin
báo cáo h u h t th c hi n làm th công, không khoa h c, m t r t nhi u th i gian... nên ch a ch đ ng trong công tác marketing, tìm ki m khách hàng, do đó c ng nh h ng đ n vi c phát tri n khách hàng m i, t ng tr ng d n tín d ng.
+ Ch t l ng tín d ng: T l n quá h n, n x ucó chi u h ng gia t ng là
do tác đ ng c a suy thoái kinh t , ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a h u h t khách hàng g p nhi u khó kh n, khách hàng suy gi m kh n ng tr n và vi c thay đ i c ch phân lo i n theo thông t 02 c a NHNN đã làm cho n x u các NHTM t ng cao trong n m 2014.
+ Quy trình tín d ng đ c th c theo các trình t nh t đ nh và thông qua 3 khâu
đ th c hi n quy trình này nh m m c tiêu h n ch r i ro, các khâu bao g m : khâu
đ xu t tín d ng (các phòng khách hàng, phòng giao d ch huy n); khâu th m đ nh và phê duy t tín d ng (theo th m quy n ph́n quy t c a BIDV, ćc thành ph n tham gia có th là Phó Gím đ c, phòng qu n lý r i ro, Gím đ c, h i đ ng tín d ng c s , ...) và sau cùng là khâu tác nghi p (phòng qu n tr tín d ng, phòng giao d ch
x lý kéo dài, đáp ng không k p th i nhu c u v n ph c v kinh doanh c a khách hàng, d n đ nm t khách hàng.
+ V công tác th m đ nh tr c khi cho vay: Công tác th m đ nh hi u qu ph ng án vay v n ch a đ c chú tr ng đúng m c, xác đ nh k h n n không phù h p v i th c t ho tđ ng c a bên vay, ho c do áp l c t ng tr ng tín d ng nên n i
lõng các đi u ki n tín d ng đ c nh tranh nh m gi chân khách hànglàm r i ro phát
sinh đã nh h ng đ n ch t l ng tín d ng.
+ V công tác ki m tra s d ng v n sau khi cho vay: Vi c ki m tra s d ng v n vay ch a ch t ch , còn x y ra tr ng h p khách hàng s d ng v n vay ng n h n đ đ u t dài h n mua s m tài s n c đ nh đã nh h ng đ n cân đ i s d ng v n, khách hàng g p khó kh n khi đ n h n tr n ngân hàng.
+ V công tác thông tin, phòng ng a r i ro: công tác thu th p, phân tích, đánh giá và x lý thông tin th tr ng c a cán b khách hàng còn ch a sâu. Thông tin v khách hàng còn h n ch , ch y u d a vào s li u l ch s , s d ng các báo cáo ch a đ c ki m toán không th hi n m t cách chính xác ho t đ ng c a doanh nghi p.
+ V ho t đ ng Marketing: ch a có chi n l c ti p th c th , thi u đ i ng cán b chuyên nghi p v ti p th , ho t đ ng ti p th mang tính đ n l , đôi khi trùng l p, hi u qu ti p th ch a cao.
+ V ngu n nhân l c tín d ng: nh đã trình bày trên, s l ng cán b làm
công tác tín d ng còn m ng, kh i l ng công vi c nhi u, th ng xuyên quá t i nên cán b qu n lý khách hàngs không có đ th i gian đ th c hi n t t các khâu ki m tra tr c, trong và sau khi vay v n, c ng nh không có th i gian đ ti p th khách hàng m i.
+ Công tác x lý phát mãi tài s n thu h i n vay g p nhi u khó kh n và kéo dài do khách hàng không h p tác, khách hàng b tr n kh i đ a ph ng, c ch ph i h p c a các c quan ban ngành h u quan nh tòa án, thi hành án, tài nguyên môi tr ng, ... còn h n ch .
Bao g m các nguyên nhân nh kh n ng t ch tài chính kém, n ng l c đi u hành y u, h th ng qu n tr kinh doanh không hi u qu d n đ n s d ng v n vay không đúng m c đích, th t thoát v n, s li u tài chính ch a đ u c ki m toán, khách
hàng cung c p s li u tài chính không trung th c d n đ n k t qu phân tích, th m đ nh hi u qu kinh t c a ph ng án vay v n b sai l ch, không ph n ánh đúng th c tr ng tài chính c a doanh nghi p và kh n ng tr n c a ph ng án kinh doanh,
khách hàng thi u thi n chí trong vi c tr n vay ngân hàng, …
* Nguyên nhân t môi tr ng đ u t
Tình hình kinh t th gi i và trong n c bi n đ ng đã tác đ ng sâu s c đ n hi u qu kinh doanh c a các doanh nghi p, nhi u doanh nghi p đã ho t đ ng c m ch ng, ho c thua l , m t kh n ng tr n ngân hàng, th m chí r i vào nguy c phá s n. Bên c nh đó, thiên tai h n hán, m t mùa, d ch b nh, giá c nông s n trên th tr ng th ng xuyên bi n đ ngc ng là nguyên nhân gây ra n x u, v t ngoài t m ki m soát và mong mu n c a BIDV B n Tre và các khách hàng vay v n.
K T LU N CH NG 2 Ch ng 2 c a lu n v n đã phân tích, đánh giá th c tr ng tín d ng và hi u qu ho t đ ngtín d ng t i BIDV B n Tre, c th : - S l c l ch s hình thành và phát tri n. - Phân tích, đánh giá th c tr ng tín d ng và hi u qu ho t đ ngtín d ng. - Trên c s phân tích th c tr ng tín d ng và hi u qu ho t đ ngtín d ng đã rút ra đ c nh ng k t qu , h n ch và nguyên nhân d n đ n h n ch trong ho t đ ng tín d ng, đ c bi t là t p trung tìm hi u các nguyên nhân ch quan t phía ngân
hàng và đây là c s quan tr ng đ đ ra nh ng gi i pháp, ki n ngh nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng t i BIDV B n Tre ch ng 3.
CH NG 3: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG
T INGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM – CHI
NHÁNH B N TRE