Hiện nay Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đang áp dụng Quy chế cho vay của TCTD đối với KH ban hành theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam, cụ thể là Quy định cho vay đối với các tổ chức kinh tế áp dụng trong hệ thống NHCT được ban hành theo quyết định số 072/QĐ -HĐQT-NHCT35 ngày 04/04/2006 của Hội đồng quản trị NHCTVN để cho vay đối với các DNVVN. Theo đó KH được CN NHCT Hoàn Kiếm cho vay khi đáp ứng đủ các điều kiện sau cơ bản đó là:
Thứ nhất, Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và
chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
Thứ hai, Có dự án, phương án khả thi, có hiệu quả, có khả năng trả nợ
và phù hợp với quy định của pháp luật.
Thứ ba, KH có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
Thứ tư, Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
Đối với điều kiện này, KH vay vốn phải đáp ứng được một số tiêu chí cụ thể như KH phải có năng lực tài chính, cơ cấu tài chính hợp lý, đảm bảo tính thanh khoản và ổn định đến thời điểm vay vốn (Hệ số tự tài trợ tối thiểu, Vốn lưu động ròng dương). Quá trình hoạt động SXKD của DN có hiệu quả, không có lỗ lũy kế; hoặc là đối với vay vốn trung, dài hạn, KH phải có vốn
chủ sở hữu tham gia tối thiểu bằng 50% tổng mức vốn đầu tư sau khi trừ phần vốn lưu động của dự án.
Thứ năm, Tại thời điểm cho vay KH không có nợ xấu tại các TCTD. Thứ sáu, KH thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay bằng tài sản
thế chấp, cầm cố của KH vay, bên thứ ba, bảo lãnh của bên thứ ba theo quy định hiện hành của Bộ luật dân sự, Chính Phủ, NHNN và NHCT.
Ngoài những điều kiện vay vốn cơ bản nêu trên trên, áp dụng cho những DN vay vốn có TSĐB là tài sản thế chấp, cầm cố của người vay hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, thì CN NHCT Hoàn Kiếm còn xây dựng những điều kiện vay vốn cụ thể đối với KH là DN theo các hình thức bảo đảm tiền vay khác đó là:
- DN vay vốn có bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay. - DN vay vốn không có bảo đảm bằng tài sản (trừ bảo lãnh của bên thứ ba).
Như vậy với các điều kiện vay vốn trên có thể nhận thấy rằng Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm điều kiện vay vốn của Chi nhánh không phân biệt đối xử các loại hình DN về quy mô hoạt động, hay ngành nghề lĩnh vực SXKD của DN… mà dựa trên tiêu trí khả năng bảo đảm tiền vay của chính DN xin vay vốn. Do đó, đối với KH là các DNVVN cũng không có quy định riêng về điều kiện vay vốn, giữa DNVVN và DN lớn đều bình đẳng khi đến vay vốn tại CN NHCT Hoàn Kiếm. Có thể khẳng định đây là điểm mới trong quy định cho vay của NHCTVN, khắc phục rào cản đối với DNVVN khi tiếp cận nguồn vốn vay của NH mà DN không có tài sản hữu hình để thế chấp, cầm cố.
Một DNVVN có thể được CN NHCT Hoàn Kiếm cho vay vốn không có bảo đảm bằng tài sản, ngoài việc đáp ứng các điều kiện cơ bản nêu trên, thì DN phải hội đủ các điều kiện sau:
Thứ nhất, được NHCT hoặc tổ chức đánh giá xếp hạng chuyên nghiệp
được NHCT chấp nhận chấm điểm và xếp hạng TD đạt loại từ A trở lên của kỳ liền kề trước thời điểm cho vay.
Thứ hai, có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết:
Hệ số tự tài trợ của DN đạt tối thiểu tối thiểu bằng 15%, có vốn lưu động ròng dương, tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) đạt tối thiểu 5% và không có lỗ lũy kế; có kế hoạch dự báo dòng tiền dương của dự án, phương án, đảm bảo khả năng trả nợ trong thời hạn vay vốn.
Thư ba, sử dụng vốn vay có hiệu quả, không còn dư nợ cho vay bắt
buộc, có tín nhiệm với NHCT và bạn hàng, không có nợ xấu tại các TCTD
Thứ tư, báo cáo tài chính hàng năm được kiểm toán bởi công ty kiểm toán độc lập.
Thứ năm, DNVVN cam kết trả nợ trước hạn nếu không thực hiện biện
pháp bảo đảm bằng tài sản, bảo lãnh của bên thứ ba theo quy định bảo đảm tiền vay hiện hành của Bộ luật dân sự, Chính Phủ, NHNN và NHCT, áp dụng trong các trường hợp sau: (i) vi phạm cam kết đã thoả thuận trong HĐTD; (ii) không còn đáp ứng đủ các điều kiện cho vay không có bảo đảm bằng tài sản..
Như vậy, với những điều kiện này, một DNNVV hoạt động kinh doanh hiệu quả, tài chính lành mạnh, tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành, thực hiện tốt luật kế toán và chế độ kế toán DN… thì khả năng tiếp cận vốn vay của NHCT Hoàn Kiếm là rất dễ dàng.