2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
4.2.1Doanh số cho vay KHCN
Doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân trong 3 năm qua có sự biến động không theo một chiều tăng hoặc giảm mà có sự giảm nhẹ và sau đó lại tăng mạnh một cách đột ngột. Năm 2012 doanh số cho vay KHCN giảm 19,69% (so
với năm 2011), chỉ còn 49.781 triệu đồng. Đến năm 2013, doanh số cho vay đột ngột tăng mạnh đạt mức 119.001 triệu đồng, tốc độ tăng 139,05% so với năm 2012, đưa tỷ trọng của doanh số cho vay KHCN trong tổng dư nợ lên 13,02%.
Bảng 4.2 Doanh số cho vay KHCN của Ngân hàng Công Thương chi nhánh Hậu Giang từ năm 2011 đến T6/2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Ngân hàng Công Thương chi nhánh Hậu Giang
Nguyên nhân của doanh số cho vay KHCN bị giảm sút năm 2012 là do sự biến động về lãi suất ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN. Năm 2012 là một năm khó khăn đối với nền kinh tế Việt Nam, đầu năm 2012 lãi suất cho vay ở mức khá cao (khoảng 14%/năm), trong năm này đã có đến 6 lần Chính phủ và NHNN ra quyết định điều chỉnh về lãi suất. Chính vì sự điều chỉnh nhiều lần về lãi suất đã khiến khách hàng có tâm lý e dè khi đưa ra quyết định vay vốn. Bên
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 T6/2014 2012 – 2011 2013 - 2012 Số tiền % Số tiền % 1. Theo thời hạn 61.987 49.781 119.001 24.391 (12.206) (19,69) 69.220 139,05 - Ngắn hạn 59.438 42.033 95.127 22.802 (17.405) (29,28) 53.094 126,32 - Trung, dài hạn 2.549 7.748 23.874 1.589 5.199 203,96 16.126 208,13 2. Theo sản phẩm 61.987 49.781 119.001 24.391 (12.206) (19,69) 69.220 139,05 - CV tiêu dùng 5.554 4.545 21.741 - (1.009) (18,17) 17.196 378,35 - CV phục vụ SXKD 54.753 43.793 94.558 - (10.960) (20,02) 50.765 115,92 - CV tín chấp CB.CNV 1.395 1.075 2.071 - (320) (22,94) 996 92,65 - Sản phẩm CV khác 285 368 631 - 83 29,12 263 71,47 3. Theo hình thức BĐ 61.987 49.781 119.001 24.391 (12.206) (19,69) 69.220 139,05 - Không có TSBĐ 1.395 1.075 2.071 - (320) (22,94) 996 92,65 - Bảo đảm bằng tài sản 60.592 48.706 116.930 - (11.886) (19,62) 68.224 140,07
cạnh đó, trong năm 2012, nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp hoạt động tại địa phương tăng cao, đặc biệt là 2 doanh nghiệp: Công ty cổ phần Lương thực Hậu Giang (HAU GIANG FOOD) và Xí nghiệp đường Vị Thanh – Hậu Giang (CASUCO), cùng với nhiều chương trình ưu đãi của ngân hàng đưa ra nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khuyến khích các doanh nghiệp vay vốn, cụ thể như cho doanh nghiệp vay vốn lưu động với lãi suất 12%/năm (áp dụng từ ngày 15/7/2012), vào tháng 9/2012 tiếp tục ưu đãi lãi suất cho doanh nghiệp ở mức 8,99%/năm. Vì vậy khiến cho tỷ trọng của doanh số cho vay khách hàng là doanh nghiệp tăng lên, còn đối với KHCN lại có tỷ trọng giảm hơn trong cơ cấu.
Sang năm 2013, ngân hàng tập trung hơn vào nhóm KHCN, đưa ra nhiều chương trình ưu đãi đặc biệt về lãi suất, bên cạnh đó lãi suất cho vay năm 2013 chỉ còn ở khoảng 11 – 12%/ năm, làm nhu cầu vay vốn của nhóm KHCN tăng lên, đưa doanh số cho vay KHCN tăng vọt đạt 119.001 triệu đồng (tăng 139,05% so với năm 2012).
4.2.1.1 Doanh số cho vay KHCN theo thời hạn
Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thì tín dụng ngắn hạn được chú trọng quan tâm hơn. Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn vì nó đảm bảo được thu hồi vốn nhanh hơn và ít rủi ro hơn so với cho vay trung và dài hạn.
95,89 84,44 79,94 93,49 20,06 15,56 4,11 6,51 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 2011 2012 2013 6 tháng 2014 Ngắn hạn Trung, dài hạn
Hình 4.1 Cơ cấu doanh số cho vay KHCN theo thời hạn của NHCT Hậu Giang từ năm 2011 đến T6/2014
Qua bảng số liệu 4.2 và hình 4.1 ta thấy doanh số cho vay KHCN ngắn hạn có tỷ trọng rất cao trong cơ cấu, chiếm từ 80 – 95% doanh số cho vay KHCN. Năm 2012 doanh số cho vay ngắn hạn của nhóm khách hàng này giảm so với năm trước 29,28%, nguyên nhân là từ sự ảnh hưởng của biến động lãi suất trong năm này. Sang năm 2013, ngân hàng đã có những biện pháp nhằm thu hút lại nhóm khách hàng nay bằng các chương trình giảm lãi suất, đặc biệt là ưu đãi hơn về lãi suất đối với cho vay ngắn hạn. Cụ thể là vào đầu năm 2013, ngân hàng áp dụng chương trình ưu đãi lãi suất đối với nhóm KHCN, nhóm khách hàng này được hưởng lãi suất từ 9%/năm đối với các khoản ngắn hạn và chỉ từ 11%/năm đối với các khoản vay trung, dài hạn, trong khi lãi suất cho vay của ngân hàng vào thời điểm này là khoảng 12%/năm.
4.2.1.2 Doanh số cho vay KHCN theo sản phẩm
8,96 9,13 18,27 88,33 87,97 79,46 2,25 2,16 1,74 0,46 0,74 0,53 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2011 2012 2013 Tiêu dùng Phục vụ SXKD Tín chấp CBCNV Sản phẩm khác
Hình 4.2 Cơ cấu doanh số cho vay KHCN theo sản phẩm của NHCT Hậu Giang từ năm 2011 – 2013
- Cho vay tiêu dùng
Đây là sản phẩm cho vay phổ biến và rất phát triển hiện nay do thu nhập và đời sống của người dân ngày một được nâng cao thì nhu cầu vay vốn để phục vụ cho đời sống là nhu cầu không thể thiếu. Các khoản vay tiêu dùng chủ yếu là để xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua quyền sử dụng đất để làm nhà ở, mua sắm vật dụng gia đình, mua thiết bị nội thất, hoặc mua xe ô tô,… Thời hạn cho vay từ khoảng 1 – 3 năm hoặc có thể linh động kéo dài hơn tùy vào thỏa thuận giữa ngân
hàng với khách hàng, giúp cho khách hàng có thể sở hữu được những vật dụng, phương tiện mà mình muốn có khi khả năng tài chính có giới hạn.
Đặc biệt năm 2013 doanh số cho vay tiêu dùng có tốc độ tăng trưởng vượt bậc 378,35% so với năm 2012, đạt doanh số 21.741 triệu đồng do đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và có các chương trình ưu đãi lãi suất hấp dẫn như dành lãi suất ưu đãi 10,5%/năm (trong 6 tháng đầu) cho khách hàng cá nhân vay tiêu dùng; chương trình cho vay hỗ trợ nhà ở theo Thông tư 11/2013/TT-NHNN với lãi suất 6%/năm.
- Cho vay phục vụ SXKD
Phần lớn khách hàng cá nhân đến vay vốn ngân hàng nhằm mục đích phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tỷ trọng của cho vay SXKD chiếm khoảng 80 – 90% doanh số cho vay. Đa số khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, chủ yếu là trồng lúa, mía, khóm, cây ăn trái đặc sản, nuôi trồng thủy sản tập trung và chăn nuôi gia súc, gia cầm. Nhiều loại nông sản có thế mạnh của tỉnh đã được đăng ký nhãn hiệu, có thương hiệu trên thị trường và được cả nước biết đến như: bưởi 5 roi, bưởi hồ lô, khóm Cầu Đúc, cá thát lát Hậu Giang, cá rô Hậu Giang, lúa Hậu Giang,…
Đối với sản phẩm cho vay SXKD, ngân hàng đặc biệt quan tâm và chú trọng, ngân hàng dành nhiều chương trình ưu đãi về lãi suất cho loại hình cho vay này. Năm 2013 ngân hàng áp dụng lãi suất 8,99%/năm (3 tháng đầu) đối với KHCN vay vốn SXKD, cùng nhiều chương trình giảm lãi suất khác đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và kinh doanh nhỏ lẻ nên doanh số cho vay tăng 50.765 triệu đồng (115,92%) so với năm 2012.
Riêng đối với năm 2012, doanh số cho vay SXKD đối với nhóm KHCN có phần giảm nhẹ. Do trong năm 2012 địa phương bị ảnh hưởng bởi tình hình sâu bệnh diễn biến phức tạp, cùng với các dịch bệnh trên gia súc, gia cầm phát tán mạnh mẽ nên làm CBTD cẩn thận và kỹ lưỡng hơn trong việc thẩm định, đắn đo trong các quyết định cho vay đối với khách hàng cá nhân vay SXKD.
- Cho vay tín chấp CB.CNV
Đặc điểm của sản phẩm cho vay tín chấp CB.CNV là khách hàng chỉ cần chứng minh được nguồn thu nhập ổn định, khả năng tài chính của bản thân, có đầy đủ các giấy tờ chứng thực xác nhận của cơ quan đang làm việc thì sẽ được vay vốn mà không cần phải có tài sản đảm bảo cho món vay.
Từ năm 2011 – 2013, tuy doanh số cho vay tín chấp CB.CNV có chiều hướng giảm do chính sách riêng của Ngân hàng Công Thương chi nhánh Hậu Giang nhưng ngân hàng vẫn duy trì tỷ trọng của doanh số cho vay tín chấp CB.CNV ở mức ổn định 2%, không có nhiều biến động.
4.2.1.3 Doanh số cho vay KHCN theo tính chất đảm bảo của khoản vay
Để hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của mình, Ngân hàng Công Thương chi nhánh Hậu Giang hạn chế cho vay đối với các khoản vay không có tài sản thế chấp hoặc cầm cố để đảm bảo. Vì vậy doanh số cho vay không có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng thấp trong tổng doanh số cho vay và giảm tỷ trọng dần qua các năm.
2,25 2,16 1,74 98,26 97,84 97,75 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 2011 2012 2013 Không có TSBĐ Có TSBĐ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hình 4.3 Cơ cấu doanh số cho vay theo tính chất đảm bảo khoản vay của NHCT Hậu Giang từ năm 2011 – 2013