lói suất cho vay
Xuất phỏt từ những hạn chế trong quy định của Bộ luật dõn sự liờn quan đến vấn đề lói suất cho vay đó phõn tớch ở trờn, việc sửa đổi bổ sung
quy định này hiện nay là cần thiết. Bộ luật dõn sự 2005 quy định“Lói suất cho vay do cỏc bờn thoả thuận nhưng khụng được vượt quỏ 150% của lói suất cơ bản do Ngõn hàng Nhà nước cụng bố đối với loại cho vay tương ứng” [43, Điều 476, Khoản 1]. Trong thời gian gần đõy, Ngõn hàng nhà nước
đều cụng bố mức lói suất cơ bản khoảng 12%/năm. Như vậy, mức lói suất vay trong cỏc hợp đồng tớn dụng vượt quỏ 150% mức lói suất cơ bản nờu trờn tức
khoảng 18%/năm sẽ là vi phạm quy định của Bộ luật dõn sự 2005. Hậu quả là nếu thực hiện theo đỳng quy định này của Bộ luật dõn sự 2005, thỡ sẽ hàng loạt cỏc quan hệ tớn dụng giữa ngõn hàng và khỏch hàng sẽ bị ỏch tắc vỡ một quy định thiếu tớnh khả thi. Để giải quyết vấn đề này, cần sửa đổi Điều 476 Bộ luật dõn sự năm 2005 theo hướng dẫn khụng ỏp dụng quy định này với cỏc hoạt động cấp tớn dụng của cỏc tổ chức tớn dụng.
Lói suất là một trong những cụng cụ tiền tệ quan trọng nhất trong chớnh sỏch tiền tệ quốc gia. Chớnh sỏch lói suất cũng là một chớnh sỏch cú vai trũ quan trọng trong điều hành hoạt động kinh tế của đất nước. Nếu chớnh sỏch này phự hợp, sẽ thỳc đầy được nền kinh tế theo hướng mà nhà nước mong muốn. Tuy nhiờn, cú một thực tế rằng, trong thời gian qua, Ngõn hàng Nhà nước cũn khỏ nhiều lỳng tỳng trong điều hành chớnh sỏch lói suất. Tỡnh trạng cho phộp tự do thỏa thuận lói suất trong khi khống chế lói suất huy động vốn đang dẫn đến những bất cập, trong khi đú người gửi tiền khú chấp nhận khi mức lói suất huy động vốn lại bị khống chế rất thấp, dưới 10% một năm.
Trong điều kiện hiện nay, chưa thể bỏ trần lói suất huy động vốn bởi thị trường tiền tệ Việt Nam chưa thực sự ổn định và một số ngõn hàng thương mại nhỏ vẫn sẵn sàng vi phạm cỏc quy định của phỏp luật. PGS.TS Trần Hoàng Ngõn, chuyờn gia kinh tế, thành viờn hội đồng tư vấn chớnh sỏch tài chớnh – tiền tệ quốc gia cho rằng:
Nếu chỳng ta thực hiện cơ chế tự do húa lói suất hiện nay, bỏ trần lói suất huy động, lập tức sẽ cú hiện tượng cỏc ngõn hàng nhỏ, cỏc ngõn hàng thiếu thanh khoản đẩy lói suất huy động lờn rất cao, cú thể tới 14-15% một năm. Khi đú nguồn vốn từ cỏc ngõn hàng thương mại lớn sẽ chạy về cỏc ngõn hàng nhỏ và gõy hỗn loạn thị trường tiền tệ.
núi riờng đang duy trỡ lói suất tiền gửi ổn định vỡ khụng muốn mất khỏch hàng rồi cũng sẽ lao vào cuộc đua lói suất đú. Điều đú sẽ dẫn đến lạm phỏt cao [11].
Do vậy, việc duy trỡ trần lói suất huy động vốn đối với cỏc tổ chức tớn dụng núi chung và chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài núi riờng là cần thiết và hợp lý. Tuy nhiờn, cần cú chớnh sỏch điều chỉnh một cỏch hợp lý lói suất cấp tớn dụng phự hợp với tỡnh hỡnh tài chớnh tiền tệ trong nước. Cơ chế cho vay theo lói suất thỏa thuận đó giỳp mặt bằng lói suất sỏt với cung cầu vốn hơn, nhưng vẫn nờn cú một mức trần khống chế, trỏnh tỡnh trạng mặt bằng lói suất cho vay bị đẩy lờn quỏ cao, doanh nghiệp sẽ khú tiếp cận vốn và khụng thể điều hành nền kinh tế theo mong muốn của Chớnh phủ.