d. Bộ hồ sơ cho vay
2.1.2.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Hoạt động kinh doanh ngân hàng là lĩnh vực rất nhạy cảm với những biến động từ phía thị trường, sự thay đổi tình hình kinh tế xã hội và chịu sự giám sát chặt chẽ của cơ quan quản lý kinh tế. Chính vì vậy, các ngân hàng không ngừng đổi mới chính sách kinh doanh, biện pháp thực hiện phù hợp với thực tế, theo hướng hoàn thiện dịch vụ cung ứng, đáp ứng nhu cầu khách hàng. Nhưng trong quá trình đổi mới và tự hoàn thiện, đôi khi các ngân hàng bị sa lầy vào những khó khăn khiến họ bị mắc kẹt, quá trình phát triển bị gián đoạn. Những vấn đề tồn tại vốn thuộc về sự cố hữu của hoạt động ngân hàng luôn là mối lo ngại đồng thời là vấn đề cần giải quyết kịp thời.
Mặc dù tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh ngân hàng No&PTNT
Thiệu Hóa đã đạt được một số kết quả quan trọng đóng góp vào sự phát triển chung của ngân hàng. Nhưng bên cạnh đó vẫn tồn đọng như sau:
Một là
giấy tờ biểu mẫu được đòi hỏi do vậy nó làm cho cán bộ tín dụng mất thời gian điều tra đồng thời làm cho khách hàng đi vay vốn chán nản. Nhất là những khoản vay không lớn, khi vay được vốn thì khách hàng đã mất đi những cơ hội mà đáng ra nếu vay đựơc sớm thì mọi việc theo tiến độ thì tốt đẹp hơn. Bên cạnh đó, việc thực hiện quy trình nghiệp vụ cho vay đôi khi chưa nghiêm túc và khoa học nên dẫn đến việc giải quyết vay cho khách hàng còn chậm.
Hai là
Về nguồn vốn cho vay, nguồn đầu tư cho vay trung dài hạn còn thấp. Chúng ta đều biết rằng nguồn vốn để ngân hàng cho vay trung - dài hạn chủ yếu tính từ nguồn vốn huy động dưới 12 tháng của các tổ chức kinh tế và cá nhân, các nguồn tài trợ, uỷ thác từ nước ngoài ngân hàng thừa vốn nhưng lại thiếu vốn nội tệ, ngoại tệ với kỳ hạn dài để cho vay trung - dài hạn. Không những thế, lượng dự án vay vốn dài hạn ít và thiếu tính khả thi, thêm vào đó nguồn vốn huy động để cho vay dài hạn tại chi nhánh rất nhỏ, chủ yếu từ nguồn vốn huy động ngắn và trung hạn.
Ba là
Quy mô của các khoản vay trung - dài hạn còn nhỏ bé. Số lượng của các dự án cho vay còn ít do hình thức tín dụng chứa đựng rủi ro cao, đặc biệt là cho vay dài hạn.
Trong khi đó, số lượng khách hàng có quuy mô vừa và nhỏ còn nhiều, chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ quá hạn.
Bốn là
Có nhiều dự án ngân hàng cho vay, khâu thẩm định mang tính hợp lý hoá thủ tục cán bộ tín dụng đã lấy chính dự án mà khách hàng trình ngân hàng vào trong tờ thẩm định của mình mà không xem xét các yếu tố với nhiều giác độ khác nhau. Tức là thời gian hiệu quả kinh tế … chỉ là trên giấy tờ với cả hai phía ngân hàng và khách hàng. Do khách hàng tìm mọi cách để vay vốn nhưng sản xuất kinh doanh chưa chắc đã đạt hiệu quả như báo cáo, vẫn phát sinh tình trạng nợ quá hạn.
Năm là
Trong tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh cán bộ ngân hàng quá dè dặt, cẩn thận.Việc xem xét kỹ lưỡng khi quyết định cho vay tới thành phần kinh tế này là cần thiết nhưng việc bỏ qua thành phần kinh tế này thì ngân hàng mất đi một mảng khách hàng lớn.
Sáu là
Thực đơn tín dụng còn đơn giản. hiện nay mới thực hiện phương thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư và cho vay hợp vốn còn chưa phổ biến. Trong đó chủ yếu là cho vay từng lần. Việc tìm kiếm các dự án đầu tư còn chưa được chú trọng.
Bảy là
Có nợ quá hạn phát sinh thể hiện chất lượng tín dụng chưa cao
Nguyên nhân dẫn đến những tồn tại trên * Nguyên nhân khách quan
- Nền kinh tế nước ta trong những năm qua tiếp tục phải đương đầu với nhiều khó khăn, thủ thách khiến cho môi trường kinh doanh và đầu tư bị ảnh hưởng không nhỏ, phần nào gây khó khăn cho hầu hết các doanh nghiệp và ngành ngân hàng nói chung.
- Chính sách và cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô của nhà nước trong quá trình chuyển đổi và đổi mới đã và đang dần hoàn thiện. tuy nhiên, khi hướng dẫn, triển khai và thực hiện, nhiều ngành, nhiều doanh nghiệp, tổ chức kinh tế vẫn gặp phải không ít khó khăn do khối lượng và nội dung văn bản quá nhiều, một số không đồng bộ, thay đổi nhanh và hiệu lực thấp...
- Môi trường và tính chất cạnh tranh trong kinh doanh ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt hơn. Thiệu Hóa là một huyện lân cận thành phố Thanh Hóa, nơi tập trung một số lượng lớn các ngân hàng và chi nhánh ngân hàng lớn, NH No&PTNT Thiệu Hóa gặp phải không ít sức ép cạnh tranh.
- Ngoài ra, trong hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng, môi trường pháp lý cho hoạt động này cũng còn nhiều khiếm khuyết. Chẳng hạn như việc thực hiện pháp lệnh kế toán thống kê chưa nghiêm túc, đa số các số liệu quyết toán và báo cáo tài chính của cá khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa được thực hiện theo chế độ kiểm toán bắt buộc, số liệu phản ánh thiếu trung thực... Mặt khác, vai trò và hiệu lực của các cơ quan hành pháp chưa đáp ứng được yêu cầu tranh chấp, tố tụng, chưa bảo vệ chính đáng quyền lợi của người cho vay, gây ra tâm lý co cụm, dè dặt cho CBTD.
* Nguyên nhân từ phía khách hàng
Hầu hết các khách hàng có vốn tự có rất nhỏ, vốn lưu động chủ yếu dựa vào tín dụng ngân hàng. Các hộ sản xuất, doanh nghiệp nhỏ trên địa bàn huyện cơ sở hạ tầng , trang thiết bị còn lạc hậu, thị trường hoạt động chưa ổn định, thị trường đầu ra nhỏ, năng lực điều hành kinh doanh còn hạn chế, thiếu kinh nghiệm xây dựng dự án đầu tư. Những tồn đọng cũ về tài chính gây sức ỳ rất lớn, nhiều doanh nghiệp quy mô lớn nhưng chất lượng bên trong không mạnh. Và kết quả cuối cùng, các khách hàng này không thực hiện hoàn trả vốn đầy đủ cho ngân hàng khi đến hạn.
* Nguyên nhân chủ quan
- Việc chấp hành thể lệ tín dụng còn chưa nghiêm, trong thực hiện quy trình cho vay còn có nhiều sơ hở, phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan của CBTD như: có hợp đồng cho vay trong trường hợp vốn tự có của khách hàng quá nhỏ, hay cho vay lớn hơn cả chục lần vốn tự có của khách hàng. Nhiều
công đoạn trong quy trình cho vay chưa được quan tâm đúng mức như trong xem xét thẩm định dự án CBTD chưa quan tâm nhiều tới hiệu quả kinh tế của phương án kinh doanh, việc kiểm tra sau khi co vay còn mang tính hình thức, đối phó cho đủ thủ tục quy định.
- Ngân hàng còn chủ quan trong khi cho vay, thể hiện ở trong một số trường hợp quan niệm cho rằng đối với những khách hàng quen thuộc không cần giám sát chặt chẽ và giải quyết cho vay chỉ dựa vào thông tin một chiều do khách hàng cung cấp mà không kiểm tra, thẩm định.
- Vai trò hướng dẫn nghiệp vụ, năng lực kiểm tra, kiểm soát của các phòng ban nghiệp vụ và của ngân hàng cấp trên còn chưa sâu sắc.
- Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng chưa rộng rãi do chưa có sự hiểu biết lẫn nhau nhiều, công tác marketing chưa phát huy được hết sức mạnh.
- Ngân hàng chấp hành quá máy móc các quy định của cấp trên, còn ít linh hoạt, sáng tạo …..
- Trình độ cán bộ còn còn bất cập, nhiều cán bộ trẻ thiếu kinh nghiệm trong xử lý nghiệp vụ, thiếu tính chủ động trong công việc.
- Do luật lệ đối với nhiều ngành nghề chưa rõ ràng dẫn đến tình trạng ngân hàng chưa hiểu rõ khách hàng của mình.
2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại Chi nhánh NH No&PTNT Thiệu Hóa
2.2.1.Định hướng phát triển thời gian tới của ngân hàng
Với định hướng trở thành chi nhánh mạnh trong địa bàn NH No&PTNT Thanh Hóa, trong thời gian tới căn cứ định hướng chung của NH No&PTNT Việt Nam cũng như thực tế ở tỉnh Thanh Hóa, chi nhánh NH No&PTNT Huyện Thiệu Hóa có những định hướng sau:
* Nguồn vốn tăng trưởng bình quân 15-20% * Tốc độ tăng trưởng 10-12%/năm
* Tỷ lệ nợ xấu dưới 0,2 Và cụ thể là: