- Chính sách tín dụng của ngân hàng
Có một nguyên tắc là lợi nhuận càng lớn rủi ro càng cao, thực tế luôn đưa ra nhiều cơ hội khác nhau và mỗi một nhà đầu tư sẽ chấp nhận một mức độ rủi ro nhất định. Chính sách tín dụng của ngân hàng hướng tới khách hàng nào và lựa chọn khách hàng nào thể hiện mức độ ưa rủi ro của ngân hàng. Mỗi một ngân hàng lựa chọn những hướng đi riêng, có ngân hàng sẵn sàng cho một khách hàng vay trong khi khách hàng đó có thể được lựa chọn ở ngân hàng khác. Có ngân hàng ưa thích đầu tư vào những dự án lớn có ngân hàng chuyên cho vay nhỏ lẻ.
Chính sách tín dụng cũng quy định về các chỉ tiêu quản lý rủi ro, chính sách về tài sản đảm bảo cũng như cơ cấu tín dụng của ngân hàng. Ngoài những quy định bắt buộc của cơ quan quản lý nhà nước mỗi ngân hàng tự xây dựng ra các chỉ tiêu để có một cơ cấu tín dụng hợp lý và an toàn phù hợp với thực tế ngân hàng đó.
Chính vì vậy có một chính sách tín dụng thỏa đáng giúp ngân hàng lựa chọn được những khách hàng tốt, đảm bảo an toàn cho món vay từ đó hạn chế rủi ro tín dụng ngược lại với một chính sách tín dụng chưa sát sao sẽ là nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng
- Quy trình và thực hiện quy trình tín dụng
Thiếu giám sát và quản lý sau khi giải ngân:
Các ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước khi cho vay mà lơi lỏng quá trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau khi cho vay. Khi ngân hàng cho vay thì khoản cho vay cần phải được quản lý một cách chủ động để đảm bảo sẽ được hoàn trả. Theo dõi nợ là một trong những trách nhiệm quan trọng nhất của cán bộ tín dụng nói riêng và của ngân hàng nói chung. Việc theo dõi hoạt động của khách hàng vay nhằm tuân thủ các điều khoản đề ra trong hợp đồng tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng nhằm tìm ra những cơ hội kinh doanh mới và mở rộng cơ hội kinh doanh. Tuy nhiên, trong thời gian qua các NHTM chưa thực hiện tốt công tác này. Điều này do một phần yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng của cán bộ ngân hàng, một phần do hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh của các khách hàng quá lạc hậu, không cung cấp được kịp thời, đầy đủ các thông tin mà NHTM yêu cầu.
Cách thức thu hồi nợ, xử lý nợ xấu chưa tốt
Trong quy trình tín dụng của ngân hàng luôn hướng dẫn cũng như phân trách nhiệm cụ thể cho cán bộ tín dụng thực hiện thu hồi nợ và xử lý nợ xấu. Nếu như các khâu này thực hiện không tốt sẽ khiến khách hàng chậm trả nợ hoặc ảnh hưởng đến các phương án cố gắng trả nợ của khách hàng gây thiệt hại cho cả ngân hàng lẫn khách hàng vay vốn
Cán bộ tín dụng tham gia vào quy trình tín dụng ở tất cả các khâu và đóng vai trò quan trọng trong tiếp xúc khách hàng, trong thẩm định tài sản và trong cả ra quyết định xử lý nợ xấu. Mặc dù đã có các mô hình áp dụng sẵn đề phân loại đánh giá khách hàng song chất lượng thông tin còn phụ thuộc người thu thập nó. Không chỉ thế mô hình dù tốt đến đâu thì vẫn mang tính cứng nhắc vì vậy sự tham gia của con người sẽ làm nó mềm dẻo và linh hoạt. Một chuyên gia tín dụng còn có những kĩ năng và kinh nghiệm của riêng họ mà máy móc công nghệ không thể thay được giúp họ có một cảm giác đặc biệt với khách hàng và đưa ra các quyết định đúng. Ngược lại sự yếu kém của nguồn nhân lực sẽ làm gia tăng tính không chắc chắn không trung thực của thông tin được phản ánh. Trong xử lý nợ xấu cũng vậy quyết định đúng hay sai phụ thuộc rất nhiều vào khả năng phân tích tình tình thực tế của cán bộ tín dụng. Một quyết đính đúng sẽ giúp hạn chế đến mức thấp nhất những tổn thất nhưng nếu sai lầm sẽ khiến ngân hàng không thu được nợ.
Không chỉ vấn đề chuyên môn vấn đề đạo đức của cán bộ tín dụng cũng không kém phần quan trọng. Một số vụ án kinh tế lớn trong thời gian vừa qua có liên quan đến cán bộ NHTM đều có sự tiếp tay của một số cán bộ ngân hàng cùng với khách hàng làm giả hồ sơ vay, hay nâng giá tài sản thế chấp, cầm cố lên quá cao so với thực tế để rút tiền ngân hàng
-, Công cụ do lường rủi ro tín dụng chưa tốt, thông tin khách hàng không đầy đủ và cập nhập
Công cụ đo lượng rủi ro là căn cứ để lựa chọn khách hàng và phân loại rủi ro khách hàng . Việc thiếu công cụ đo lường rủi ro hay việc công cụ đo lường không phù hợp với thức tế, không hiệu quả sẽ khiến lựa chọn khách hàng sai hay không phản ánh kịp thời rủi ro là nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng .
Thông tin là yếu tố quan trọng nhất để đánh giá rủi ro và xử lý những vấn đề không mong muốn xảy ra việc thiếu nguồn thông tin sẽ làm các biện pháp hạn chế rủi ro thiếu kịp thời và thưởng dẫn đến rủi ro tín dụng của ngân hàng
Kiểm tra nội bộ có điểm mạnh hơn thanh tra NHNN ở tính thời gian ví nó nhanh chóng, kịp thời ngay khi vừa phát sinh vấn đề và tính sâu sát của người kiểm tra viên, do việc kiểm tra được thực hiện thường xuyên cùng với công việc kinh doanh.. Kiểm tra nội bộ cần phải được xem như hệ thống “thắng” của cỗ xe tín dụng. Cỗ xe càng lao đi với vận tốc lớn thì hệ thống này càng phải an toàn, hiệu quả thì mới tránh cho cỗ xe khỏi đi vào những ngã rẽ rủi ro vốn luôn luôn tồn tại thường trực trên con đường đi tới.
-, Sự hợp tác giữa các NHTM quá lỏng lẻo
Sự hợp tác nảy sinh do yêu cầu quản lý rủi ro đối với cùng một khách hàng khi khách hàng này vay tiền tại nhiều ngân hàng. Trong quản trị tài chính, khả năng trả nợ của một khách hàng là một con số cụ thể, có giới hạn tối đa của nó. Nếu do sự thiếu trao đổi thông tin dẫn đến việc nhiều ngân hàng cùng cho vay một khách hàng đến mức vượt quá giới hạn tối đa này thì rủi ro xảy ra.