II. THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG
4. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, quản lý
Hoạt động bảo lãnh là một hoạt động có rất nhiều rủi ro: như rủi ro chứng từ giả, rủi ro về giá khách hàng không có khả năng thanh toán, rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối
… Vì vậy ngân hàng cần phải tổ chức kiểm tra lại tất cả các món bảo lãnh hiện hành, , hoàn chỉnh lại hồ sơ, đánh giá tiến độ thực hiện hợp đồng, quản lý chặt chẽ quá trình thực hiện hợp đồng, nắm bắt được tình hình hoạt động của doanh nghiệp. Đặc biệt là phải tiến hành quản lý chặt chẽ đống với những món bảo lãnh mở L/C xuất, nhập khẩu. Để hạn chế tối đa những rủi ro dẫu đến ngân hàng phải thanh toán thay cho doanh nghiệp trong khi doanh nợ của doanh nghiệp ngày một nhiều và khả năng hoàn trả lại khó khăn.Bên cạnh việc kiểm tra, kiểm soát khách hàng thì còn cần phải kiểm tra, kiểm soát nội bộ về việc thực hiện đúng quy trình bảo lãnh và có trách nhiệm rõ ràng đối với từng bộ phận và cá nhân.
Cách thức thực hiện :
+ Chi nhánh cần cử cán bộ phụ trách nghiệp vụ bảo lãnh xuống kiểm tra, giám sát tại chỗ và từ xa đối với từng khách hàng.
+ Thường xuyên phối hợp với các phòng ban như phòng kế toán ngân quỹ để có thể theo dõi số dư tiền gửi tại Chi nhánh, theo dõi tình hình công nợ của khách hàng tại các ngân hàng khác để khi có dấu hiệu vi phạm có thể kịp thời sử lý.
Trên thực tế việc kiểm tra tình hình công nợ của khách hàng tại các ngân hàng khác được thực hiện bởi cán bộ tín dụng rất khó khăn, vì các ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ của mình nhằm bảo vệ thông tin khách hàng của mình. Do đó, nhằm thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát và quản lý thì Chi nhánh cần phải kiểm tra kỹ những thông tin khách hàng cung cấp trong hồ sơ pháp lý, và phương án thực hiện dự án của khách hàng.
+ Thường xuyên kiểm tra các khoản bảo lãnh đã thực hiện, hoàn chỉnh các hồ sơ bảo lãnh còn thiếu để đánh giá đúng tiến độ thực hiện, tăng cường các biệm pháp để hoàn chỉnh các tài sản đảm bảo đi kèm theo hợp đồng bảo lãnh.
Tóm lại, việc áp dụng các kiến nghị nêu trên cần phải kết hợp với đồng bộ các giải pháp, tuỳ thuộc vào tình hình thực tế trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh có thể ưu tiên áp dụng các kiến nghị một cách linh hoạt. Tuy nhiên việc xây
dựng chính sách bảo lãnh phù hợp trong từng thời kỳ cần được ưu tiên, kế đó là công tác tổ chức đào tạo cán bộ.
KẾT LUẬN
Trong xu thế quốc tế hoá, toàn cầu hoá như hiện nay, với chính sách mở cửa hội nhập quốc tế và khu vực, các hoạt động kinh tế đối ngoại nói chung và hoạt động thương mại, đầu tư nói riêng của nước ta với các nước trên thế giới đã và đang ngày càng mở rộng và phát triển. Trong bối cảnh đó, Bảo lãnh ngân hàng là một hoạt động tiềm ẩn khá nhiều rủi ro, nhưng lại đem lại lợi ích to lớn cho các bên có liên quan. Bảo lãnh ngân hàng giúp đem lại sự bảo đảm chắc chắn cho bên nhận bảo lãnh rằng ngân hàng sẽ hoàn trả cho bên nhận bảo lãnh nếu bên được bảo lãnh vi phạm hợp đồng và giúp bên được bảo lãnh thực hiện được hoạt động kinh doanh của mình. Bên cạnh đó, đây cũng là một loại hình dịch vụ bị cạnh tranh rất lớn đặc biệt khi Việt Nam đã trở thành thành viên chính thức của WTO. Việc tìm kiếm giải pháp mở rộng thị phần hoạt động bảo lãnh ngân hàng và tạo hành lang pháp lý an toàn cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng đang trở thành một yêu cầu cấp thiết. Với mong muốn góp phần vào công tác nghiên cứu mở rộng quan hệ bảo lãnh báo cáo đã đạt được những kết quả sau:
- Nghiên cứu một cách có hệ thống những lý luận cơ bản về chế độ pháp lý về bảo lãnh ngân hàng, tìm hiểu những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ bảo lãnh; đánh giá những thuận lợi và khó khăn những thành công, hạn chế; các nguyên nhân khách quan và chủ quan ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp tới hoạt động bảo lãnh.
- Đưa ra kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tại NHNNo & PTNT Chi nhánh Tây Hà Nội theo hướng đảm bảo phục vụ tốt nhất nhu cầu của các doanh nghiệp trong nền kinh tế, cũng như đảm bảo cho Ngân hàng vừa tránh được rủi ro vừa đạt được yêu cầu về lợi nhuận, tăng cường tính cạnh tranh cũng như củng cố uy tín của Ngân hàng trên thị trường là mục tiêu thường xuyên suốt của báo cáo.
Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng, chuyên đề đã đề xuất các giải pháp cụ thể đối với NHNNo & PTNT Chi nhánh Tây Hà Nội nhằm tạo điều kiện mở rộng thị phần trong hoạt động bảo lãnh. Việc mở rộng thị phần bảo lãnh ngân hàng quan trọng không chỉ đối với sự nghiệp phát triển NHNNo & PTNT Chi nhánh Tây Hà Nội nói riêng mà với cả hệ thống NHVN nói chung và sự nghiệp phát triển kinh tế của đất nước góp phần thúc đẩy hoạt tài chính - ngân hàng Việt nam ngày càng phát triển đưa đất nước ngày càng hội nhập sâu với khu vực và thế giới.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A- CÁC VĂN BẢN QUY PHẠM PHÁP LUẬT
1.Bộ luật dân sự 2005
2.Luật Ngân hàng Nhà nước 1997 3.Luật các tổ chức tín dụng 1997 4.Luật Xây dựng 2003
5.Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2004 6.Luật doanh nghiệp 2005
7.Luật thương mại 2005 8. Luật Đấu thầu 2005
9. Nghị định số 165/1999/NĐ-CP của Chính phủ ngày 19/11/1999 về Giao dịch bảo đảm.
10.Nghị định số 178/1999/NĐ-CP của Chính phủ ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của các TCTD.
11. Nghị định 34/2001/NĐ-CP của Chính phủ ngày 06-07-2001 về việc ban hành Quy chế đấu thầu dự án tìm kiếm thăm dò và khai thác dầu khí.
12.Nghị định số 85/2002/NĐ-CP của Chính phủ ngày 25/2/2002 về sửa đổi bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP của Chính phủ ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của các TCTD.
13. Nghị định số 08/2002/NĐ-CP của Chính phủ ngày 10/3/2002 về đăng ký giao dịch bảo đảm.
14.Nghị định 111/2006/NĐ-CP của Chính phủ ngày 29/9/2006 về việc hướng dẫn thi hành Luật Đấu thầu và lựa chọn nhà thầu xây dựng theo Luật Xây dựng.
15.Nghị định số 163/2006/NĐ-CP của Chính phủ ngày 29/12/2006 về Giao dịch bảo đảm.
16.Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25/8/2000 về việc ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng.
17.Quyết định số 386/2001/QĐ-NHNN ngày 11/4/2001 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều trong Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25/8/2000;
18. Quyết định số 1348/2001/QĐ-NHNN ngày 29/10/2001 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi một số quy định liên quan đến thu phí bảo lãnh của các tổ chức tín dụng; 19.Quyết định số 112/2003/QĐ- NHNN ngày 11/2/2003 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi bổ sung một số điều của Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25/8/2000 của Thống đốc NHNN.
20.Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 ban hành Quy định về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của TCTD .
21.Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 của NHNN về việc ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng.
22.Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 24/5/2006 về việc phê duyệt đề án phát triển ngàng ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020.
23.Quyết định số 03/2007/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước ngày 19/1/2007 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của TCTD ban hành kèm theo Quyết định số 457/2005/QĐ- NHNN ngày 19/4/2005 ban hành Quy định về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của TCTD.
24.Quyết định sô 454/ QĐ/HĐQT-TCCB của NHNN&PTNT Việt Nam.
25.Quyết định số 09/QĐ-HĐQT-05 ngày 18 tháng 01 năm 2001 quyết định về ban hành hướng dẫn thực hiện quy chế bảo lãnh ngân hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn.
26.Quyết định số 398/QĐ /HĐQT-TD ngày 02 tháng 5 năm 2007 quy định về “ bảo lãnh ngân hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam”.
27.Quyết định số 1300/QĐ-HĐQT –TDHo ngày 03 tháng12 năm 2007 của Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam quy định về “ Thực hiện các biệm pháp bảo đảm tiền vay trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam”.
28.Văn bản số 3894/NHNo-TDHo ngày 23/9/2008 về việc hướng dẫn quy trình sử lý tài sản bảo đảm.
29.Công văn số 6067/NHNo –TDDN về việc sửa đổi bổ sung hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn của NHTM theo Quyết định số 14/2009/QD-TTg.
30.Quyết định số 126/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 05/06/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
B- SÁCH VÀ TÀI LIỆU THAM KHẢO
1.Quản trị Ngân hàng thương mại- NXB Thống kê 1999.
2.Báo cáo tổng kết kinh doanh 2005-2009 của Chi nhánh NHNN&PTNT Chi nhánh Tây Hà Nội.
3.Trường Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam, Nxb. Công an nhân dân, H.2005.
4.Trường Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật Dân sự Việt Nam, Nxb. Công an nhân dân, H.2005.
5.Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam Bảng cân đối kế toán hợp nhất Quý III năm 2009.
6.Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam : 20 năm xây dựng và trưởng thành.
7.website : www.agibanktayhanoi.com.vn.
8. Nguyễn Việt Anh,Chuyên đề tốt nghiệp : “ Thực trạng và giải pháp nhằm hạn chế rủi do tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Tây Hà Nội” năm 2008, ĐH Ngoại Thương.
9.Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn.
10.Trần Minh Thuý,Chuyên đề tốt nghiệp: “ Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Tây Hà Nội”,năm 2007, ĐH Quốc Gia.
11.Báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo& PTNT Tây Hà Nội các năm. 12. TS.Nguyễn Hữu Huấn, Bài phát biểu : “Báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2009 ”, tại Chi Nhánh Tây Hà Nội, ngày 31/12/2009.
MỤC LỤC
PHẦN I. TỔNG QUAN VỀ SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH
TÂY HÀ NỘI. ...1
I.Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam. ...2
II.Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tây Hà Nội. ...4
1.Lịch sử hình thành. ...4
2. Cơ cấu tổ chức....6
2.1 Bộ máy tổ chức. ...6
2.2 Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh Tây Hà Nội và các phòng ban trực thuộc chi nhánh. ...7
PHẦN II. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY ... 10
I. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh Tây Hà Nội. ... 10
1.Công tác huy động vốn. ... 10
2.Các hoạt động dịch vụ kinh doanh khác. ... 12
3. Phương hướng phát triển của chi nhánh năm 2010... 13
II. THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI. ... 14
1.Các hình thức bảo lãnh tại ngân hàng. ... 14
2. Đối tượng áp dụng. ... 15
3. Điều kiện bảo lãnh. ... 16
5. Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng. ... 17
6. Nhận xét tình hình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hà Nội. ... 19
6.1. Kết quả đạt được trong việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh. ... 19
6.2. Đánh giá kết quả đạt được trong thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh của Chi nhánh. ... 22
6.2.1. Những thành tựu đạt được. ... 22
6.2.2. Những mặt còn hạn chế trong thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh. .... 22
PHẦN 3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ ÁP DỤNG PHÁP LUẬT TRONG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI. ... 26
1. Xây dựng chính sách bảo lãnh phù hợp trong từng thời kỳ. ... 26
2. Đẩy mạnh công tác tổ chức đào tạo cán bộ. ... 27
3. Nâng cao chất lượng thẩm định. ... 29
4. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, quản lý. ... 29
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT.
STT Từ viết tắt Giải thích
1 NHNN : Ngân hàng Nhà nước Cộng Hoà Xã
Hội Chủ Nghĩa Việt Nam.
2 NHNo & PTNT Việt Nam : Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
3 NHNo & PTNT Tây Hà Nội : Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Hà Nội.
4 WTO : Tổ chức Thương Mại Thế Giới.
5 QĐ : Quyết định.
6 Công ty TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn.
7 LCTCTD : Luật các tổ chức tín dụng.
8 L/C : Thư t ín dụng.
9 XNK : Xuất nhập khẩu.
10 Hệ thống NHVN : Hệ thống Ngân hàng Việt Nam.
11 USD : Đô la Mỹ