chi nhánh VietinBank – Chi nhánh Nghệ An
Nhìn chung, qua phân tích ở trên ta thấy hoạt động huy động vốn của chi nhánh Nghệ An qua 3 năm đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ nhưng bên cạnh đó cũng còn nhiều hạn chế khắc phục để có thể thu hút được.
Những thành tựu của chi nhánh trong hoạt động huy động vốn
- Thu hút được một lượng vốn lớn từ các tổ chức kinh tế trên địa bàn (bao gồm cả tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kì hạn). Nguồn vốn này tuy không ổn định như nguồn vốn từ dân cư nhưng nó có tính chất năng động, tạo điều kiện giúp mối quan hệ giữa chi nhánh và các tổ chức kinh tế trên địa bàn chặt chẽ hơn thông qua các hoạt động giao dịch tài khoản thanh toán, cho vay kí quỹ bằng tiền của chính tổ chức kinh tế... Trong tương lai, nếu duy trì được lượng tiền gửi đó cao thường xuyên thì chi nhánh có khả năng phát triển được nhiều dịch vụ Ngân hàng khác để phục vụ cho các tổ chức kinh tế hơn.
- Chi nhánh đã triển khai khá thành công các đợt huy động vốn do ngân hàng Công Thương Việt Nam phát động: các chương trình Tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang... Các chương trình này đã thu hút được một lượng
SV: Nguyễn Anh Tuấn MSSV: 0854027452
vốn từ dân cư trên địa bàn TP Vinh. Có được thành công trên là do mỗi lần tổ chức một chương trình huy động vốn mới, chi nhánh đều treo băng rôn khẩu hiệu tại trụ sở, phòng giao dịch kết hợp với việc tuyên truyền trên các phương tiện thông tin đại chúng như: Internet, báo và tờ rơi tạo điều kiện cho khách hàng nắm được thông tin nhanh hơn.
- Chi nhánh đã đưa ra nhiều mức lãi suất hấp dẫn cho từng kì hạn tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ và số kì hạn đa dạng (từ không kì hạn, 1 tháng, 2 tháng...60 tháng). Chính điều này đã tạo ra nhiều lựa chọn cho khách hàng, góp phần thu hút được lượng tiền gửi lớn từ dân cư cho chi nhánh.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt đông huy động vốn của chi nhánh VietinBank – Chi nhánh Nghệ An
Đây là nhóm các nhân tố thuộc môi trường kinh doanh và bản thân của chi nhánh Nghệ An, mỗi nhân tố có tầm ảnh hưởng khác nhau, tạo ra những thuận lợi và khó khăn nhất định tới hoạt động huy động vốn của chi nhánh Nghệ An.
Nhóm nhân tố khách quan
- Sự cạnh tranh gay gắt trong huy động vốn của các ngân hàng và các tổ chức tài chính trên địa bàn tỉnh Nghệ An nhất là TP Vinh. Cùng với sự mở rộng và phát triển kinh tế của tỉnh Nghệ An, các ngân hàng trên địa bàn thành phố Vinh. Sự tăng lên về số lượng các chi nhánh ngân hàng ở địa bàn vừa tạo ra khó khăn thách thức vừa là động lực thúc đẩy cho sự phát triển của chi nhánh ngân hàng, đặc biệt là hoạt động huy động vốn.
Trong năm 2010 vừa qua, số lượng chi nhánh của các ngân hàng trong địa bàn thành phố đã tăng lên rất nhiều. Với số lượng chi nhánh lớn và nằm cạnh nhau như vậy có thể thấy sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn là rất gay gắt, thị trường hoạt động ngân hàng bị chia sẻ nhiều hơn. Các chi nhánh mới
SV: Nguyễn Anh Tuấn MSSV: 0854027452
mở, nhất là chi nhánh của các ngân hàng thương mại cổ phần với chính sách lãi suất và sản phẩm hấp dẫn đã thu hút được một lượng lớn người dân gửi tiền, giành mất một phần không nhỏ khách hàng truyển thống của những ngân hàng hoạt động lâu năm trên địa bàn (trong đó có chi nhánh VietinBank Nghệ An). Để có thể cạnh tranh, giành lại phần thị phần đã mất, chi nhánh phải có những biện pháp, cách thức huy động vốn mới, hấp dẫn hơn dựa trên những sản phẩm huy động đã có. Như vậy sự cạnh tranh gay gắt cũng là động lực thúc đẩy sự cải tiến trong huy động vốn của chi nhánh.
- Sự phát triển kinh tế của TP Vinh (địa điểm hoạt động chính của
ngân hàng). Là một thành phố đang phát triển trên một diện tích rộng, TP Vinh đang là tâm điểm thu hút vốn đầu tư với những khu công nghiệp tập trung, những dự án quy hoạch dân cư lớn, hứa hẹn một sự tăng trưởng mạnh trong tương lai. Trong 3 năm vừa qua, kinh tế TP Vinh có nhiều thay đổi đáng kể. Nếu như trước kia hơn 60% người dân ở đây sống bằng nghề nông thì nay chỉ còn 20%. Nghề nông được ứng dụng nhiều kĩ thuật tiên tiến nên năng suất đã tăng gấp 2, 3 lần, đem lại cho người nông dân một cuộc sống ổn định hơn. Bên cạnh đó, các khu công nghiệp đã và sắp hoạt động thu hút một lượng lớn lao động, góp phần giảm bớt nạn thất nghiệp trên địa bàn. Thương mại và dịch vụ nhỏ cũng phát triển với nhiều khu chợ lớn và các doanh nghiệp thương mại dịch vụ hoạt động khá tốt, làm cho tình hình kinh tế nơi đây có nhiều thay đổi theo chiều hướng tích cực. Cùng với sự phát triển kinh tế của thành phố, đời sống của người dân đã khá hơn trước, tích luỹ đã tăng; đồng thời hoạt động kinh doanh của các tổ chức kinh tế trên địa bàn sôi động như vậy sẽ gớp phần mở rộng thị trường tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi không kì hạn cho các ngân hang trên địa bàn. Đây là dấu hiệu tích cực, tạo cơ hội cho hoạt động huy động vốn của các ngân hàng nói chung và chi nhánh
SV: Nguyễn Anh Tuấn MSSV: 0854027452
VietinBank – Chi nhánh Nghệ An nói riêng. Để có thể huy động vốn hiệu quả thì cần đòi hỏi sự nỗ lực, cố gắng hơn của tiêng bản thân chi nhánh.
- Sự biến động của lãi suất, giá cả thị trường. Trong năm vừa qua tình hình lãi suất, giá cả trong nước và quốc tế có nhiều biến động, ảnh hưởng khá lớn tới hoạt động của các tổ chức tín dụng trong nước. Sự gia tăng lãi suất đồng USD nhanh chóng tại Mỹ khiến cho các ngân hàng trong nước cũng phải tăng lãi suất USD (cả lãi suất huy động và cho vay) theo để thu hút khách hàng. Theo đó, lãi suất đồng Việt Nam cũng tăng theo. Từ ngày 1-3-2006 NHNN đã ban hành lãi suất cơ bản mới của đồng Việt Nam là: 8,25%. Các ngân hàng Việt Nam hiện nay đang ráo tiết chạy đua lãi suất, đặc biệt là các NHTM cổ phần luôn có những biểu lãi suất rất cao. Mức lãi suất tiền gửi đồng USD cao nhất ở thời điểm này là 5%/năm cho kì hạn 36 tháng của Ngân hàng Ngoài quốc doanh (VPBank), mức lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam là 9,96%/năm của Ngân hàng Đông Á với kì hạn 36 tháng. Chạy đua lãi suất làm cho sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thêm gay gắt, dù chênh lệch lãi suất giữa các ngân hàng không lớn lắm những nó ảnh hưởng tới tâm lý của người gửi tiền. Vì khi có ý định gửi tiền tiết kiệm, họ có xu hướng so sánh lãi suất của các ngân hàng nên dễ bị hấp dẫn bởi một mức lãi suất cao hơn. Trong khi đó mức lãi suất hiện nay của chi nhánh VietinBank Nghệ An thấp hơn so với lãi suất của các ngân hàng thương mại trên địa bàn. Điều này dễ hiểu vì Chi nhánh thuộc NHTM quốc doanh (NH TMCP Công Thương Việt Nam), thực hiện chính sách lãi suất của NH Công Thương Việt Nam nên khó có thể điều chỉnh lãi suất theo thị trường nếu không có sự chỉ đạo từ trung ương. Như vậy, chi nhánh khó có thể cạnh tranh bằng lãi suất với các chi nhánh ngân hàng trên địa bàn. Đây cũng là một điểm bất lợi cho hoạt động huy động vốn của chi nhánh. Khi đó để thu hút vốn thì chi nhánh phải cạnh
SV: Nguyễn Anh Tuấn MSSV: 0854027452
tranh phi lãi suất bằng các biện pháp như: tổ chức các đợt huy động vốn có dự thưởng vào những thời điểm thích hợp, tặng quà khách hàng, phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi với các mệnh giá khác nhau phù hợp với nhu cầu người dân…Nếu làm tốt những biện pháp này thì lượng vốn huy động được của chi nhánh cũng có thể vẫn cao, mà lợi nhuận sẽ ổn định. Vì cạnh tranh bằng lãi suất có thể hấp dẫn người gửi tiền nhưng lại làm chi phí huy động vốn tăng, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh của các ngân hàng sẽ giảm.
Yếu tố giá cả tăng mạnh trong 2 năm gần đây cũng gây ra tâm lý e ngại gửi tiền Việt Nam dài hạn vào hệ thống ngân hàng, dẫn tới việc người dân chuyển sang đầu tư vào bất động sản hoặc tích trữ dưới dạng USD và vàng. Điều này gây khó khăn cho các ngân hàng khi huy động các nguồn vốn dài hạn trong nước để đáp ứng nhu cầu cho vay trung, dài hạn của mình.
- Sự chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam. Trong những năm gần đây, có thể nói rằng Chính phủ và NHNN luôn tạo điều kiện tốt cho các ngân hàng trong nước bằng việc ban hành nhiều quy định khuyến khích đồng thời bảo vệ hoạt động huy động vốn của các ngân hàng. Các quy chế về Tiền gửi tiết kiệm (Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN), Bảo hiểm tiền gửi (Nghị định 89/1999/NĐ-CP), tài khoản tiền gửi (1284/2002/QĐ-NHNN)…. đã giúp các ngân hàng tiến hành các hoạt động huy động đúng hướng, đúng cách thức.
Chi nhánh VietinBank – Chi nhánh Nghệ An thực hiện các kế hoạch huy động vốn do Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chỉ đạo nên các chính sách lãi suất và chỉ tiêu huy động vốn được xác định trong kế hoạch ở trên giao xuống. Điều này vừa tạo thuận lợi và khó khăn cho hoạt động huy động vốn của chi nhánh. Điểm thuận lợi là chi nhánh có thể xác định được mục tiêu và số
SV: Nguyễn Anh Tuấn MSSV: 0854027452
lượng vốn huy động dựa trên kế hoạch được giao. Đây cũng là động lực để chi nhánh hoàn thành và vượt mức kế hoạch. Còn khó khăn là chi nhánh khó có thể bị động trong công tác huy động vốn, khó cạnh tranh lãi suất với các chi nhánh ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
Nhóm nhân tố chủ quan
Đây là nhóm nhân tố thuộc bản thân chi nhánh, thể hiện năng lực hoạt động và sự chủ động của chi nhánh trong công tác huy động vốn trên địa bàn TP Vinh và các huyện lân cận.
- Chính sách huy động vốn của chi nhánh VietinBank Nghệ An: Chính sách huy động vốn là kim chỉ nam cho hoạt động huy động vốn của mỗi ngân hàng. Một chính sách huy động vốn hiệu quả phải được lập ra dựa trên kế hoạch hoạt động chung của ngân hàng, sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo ngân hàng và việc nghiên cứu những đặc điểm của thị trường huy động vốn. Chính sách huy động vốn của chi nhánh được xây dựng trên cơ sở chính sách huy động vốn của NH Công Thương Việt Nam kết hợp với việc nghiên cứu phân tích thị trường vốn trên địa bàn hoạt động để tìm ra những đặc điểm riêng biệt. Sự chủ động trong việc xây dựng chính sách huy động là một trong những yếu tố quyết định đến sự thành công của chi nhánh. Trong những năm qua, các cán bộ nguồn vốn của Chi nhánh VietinBank – Chi nhánh Nghệ An thường xuyên nghiên cứu phân tích đặc điểm thị trường vốn trong địa bàn, theo dõi diễn biến lãi suất huy động của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn, có những dự báo cần thiết cho quá trình huy động vốn. Việc làm này đã giúp cho việc xác định mục tiêu và kế hoạch trong chính sách huy động vốn của chi nhánh được cụ thể hoá, phù hợp với điều kiện trên địa bàn hoạt động, tạo thuận lợi hơn cho quá trình thực hiện. Nội dung chính của chính sách huy động vốn của chi nhánh:
SV: Nguyễn Anh Tuấn MSSV: 0854027452
+ Sản phẩm huy động vốn khách hàng là Doanh Nghiệp của chi nhánh: Chủ yếu là các sản phẩm do Ngân hàng Công Thương Việt Nam triển khai,gồm:
Tiền gửi đầu tư đa năng.
Tiền gửi đầu tư lãi suất bậc thang.
Tiền gửi đầu tư lãi suất thả nổi.
+ Biểu lãi suất áp dụng: Áp dụng biểu lãi suất của Ngân hàng Công Thương Việt Nam dành cho đối tượng khách hàng là Doanh Nghiệp tuỳ theo từng thời kì.
Bảng 2.6: So sánh lãi suất huy động vốn của chi nhánh VietinBank Nghệ An so với một số ngân hàng khác trong cùng địa bàn
Ngân hàng VND -%/năm USD-%/năm
Không kì hạn 12 tháng 36 tháng 12 tháng VietinBank 3.00 14.00 11.00 0.5
BIDV 3.00 14.00 14.00 2.00 VPBank 3.00 14.00 12.00 2.00 Sacombank 3.00 14.00 14.00 2.00
( Bảng so sánh lãi suất huyđộng vốn của một số Ngân Hàng trong năm 2011 vừa qua)
Ta có thể thấy, mức lãi suất của VietinBank khá đồng đều so với mức lãi suất huy động vốn của các Ngân Hàng khác. So với trước đây, thường thì với vị trí của một Ngân Hàng quốc doanh, mức độ uy tín cao thì với mức lãi suất luôn thấp hơn so với mức lãi suất của các Ngân Hàng Cổ Phần khác Ngân Hàng VietinBank vẫn có thể huy động vốn. Điều này tạo nên một sự cạnh tranh khá lớn. Nhưng hiện nay, với mức lãi suất đồng đều thế này, kèm theo sự uy tín của một Ngân Hàng quốc doanh, thì sẽ tạo nên một niềm tin lớn trong các đơn vị tổ chức gửi tiền. Các NHTM cổ phần khác sẽ khó có cơ hội cạnh tranh hơn.
SV: Nguyễn Anh Tuấn MSSV: 0854027452
+ Bảo hiểm tiền gửi : Chi nhánh tham gia bảo hiểm cho các loại tiền gửi theo quy định về Bảo hiểm tiền gửi của Chính phủ. Đây cũng là một nhân tố góp phần củng cố niềm tin của khách vào sự an toàn khi tham gia các sản phẩm huy động vốn tại Chi nhánh VietinBank – Chi nhánh Nghệ An.
- Nhân sự và công nghệ thông tin: Đây là cũng là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành công của hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng. Bởi cán bộ, nhân viên chính là những người trực tiếp lập và tiến hành các hoạt động của ngân hàng, những kĩ năng và trình độ của họ sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới kết quả hoạt động của ngân hàng. Chi nhánh VietinBank – Chi nhánh Nghệ An có một ban lãnh đạo gồm những người có trình độ quản lý giỏi, giàu kinh nghiệm và trình độ lý luận cao. Bên cạnh đó là đội ngũ nhân viên với số lượng khá đông (hơn 40 người) thành thạo nghiệp vụ, nhiệt tình và sáng tạo trong công việc. Đây chính là điểm mạnh của Chi nhánh, góp phần thúc đẩy và nâng cao hiệu hoạt động cho chi nhánh. Về công nghệ thông tin, chi nhánh đã thực hiện ứng dụng các phần mềm quản lý ngân hàng hiện đại, thực hiện nối mạng Internet toàn cầu rất hữu ích cho việc lưu trữ dữ liệu về khách hàng cũng như cập nhật thông tin về thị trường tài chính tiền tệ, để có thể xây dựng, triển khai những chiến lược huy động vốn hiệu quả hơn.
- Mạng lưới huy động vốn của chi nhánh: Ngoài trụ sở chính tại số 07 đường Nguyễn Sĩ Sách, TP Vinh, Nghệ An, hiện nay chi nhánh đã có thêm một chi nhánh cấp 2 và rất nhiều phòng Giao dịch trên địa bàn TP Vinh và ở trên địa bàn các huyện lân cận. Những chi nhánh và phòng giao dịch này sẽ tạo điều kiện cho chi nhánh tăng khả năng tiếp cận dân cư và các tổ chức trên địa bàn hơn, từ đó thu hút được nhiều vốn hơn trong các đợt huy động. Đây cũng là một lợi thế của chi nhánh so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
SV: Nguyễn Anh Tuấn MSSV: 0854027452
- Uy tín của chi nhánh: Chi nhánh VietinBank Nghệ An là một trong những chi nhánh cấp 1 hoạt động mạnh của Ngân hàng Công Thương Việt Nam. Với thời gian dài hoạt động (hơn 21 năm) trên địa bàn chính là TP Vinh tỉnh Nghệ An, chi nhánh đã có một lượng khách hàng truyền thống khá đông đảo và tạo được một ấn tượng tốt với các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn. Có thể