L ÃI SUẤT THẤP CÓ THỂ TĂNG CƯỜNG RẤT TỐT KHẢ NĂNG CẠNH TRANH DO TÍNH NHẠY CẢM CỦA MỨC
3.3.13. Hoàn thiện hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng
Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng nội bộ là quy trình đánh giá khả năng thực hiện các nghĩa vụ tài chính của một khách hàng đối với một ngân hàng như việc trả lãi và trả gốc nợ vay khi đến hạn hoặc các điều kiện tín dụng khác nhằm đánh giá, xác định rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Mức độ rủi ro tín dụng thay đổi theo từng đối tượng khách hàng và được xác định thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm, dựa vào các thông tin tài chính và phi tài chính có sẵn của khách hàng tại thời điểm chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng.
Trong môi trường kinh doanh đầy biến động hiện nay, việc xếp hạng khách hàng trở nên rât cần thiết và quan trọng đối với công tác quản lý rủi ro tín dụng của các ngân hàng. Trên cơ sở thông tin xếp hạng tín dụng, ngân hàng có thể tiến hành đánh giá năng lực khách hàng, thẩm định, ra quyết định cho vay, đánh giá mức độ rủi ro của từng khoản vay nhanh chóng, chính xác, và là cơ sở phân loại nợ theo thông lệ quốc tế, nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng và trích lập dự phòng phù hợp góp phần nâng cao hiệu quả cho vay.
Techcombank đã thực hiện xếp hạng khách hàng doanh nghiệp và cá nhân riêng biệt, đồng thời ngay trong quá trình cho vay, nhờ sự hỗ trợ
của hệ thống chấm điểm tự động, tuy nhiên công tác này luôn luôn cần hoàn thiện để đem lại hiệu quả cao hơn. Hiện tại, ngân hàng cần tập trung hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng theo một số định hướng sau:
- Đánh giá toàn diện mô hình chấm điểm hiện tại đang áp dụng, so sánh với các mô hình chấm điểm khách hàng khác để tìm ra mô hình tối ưu, phù hợp với đặc điểm kinh doanh, môi trường kinh doanh trong từng thời kỳ.
- Nâng cao hiệu quả thông tin, số liệu sử dụng trong xếp hạng khách hàng. Việc sử dụng số liệu để đưa vào mô hình xếp hạng tín dụng phải được thực hiện một cách khách quan, linh động, sử dụng nhiều nguồn thông tin để có được cái nhìn toàn diện về khách hàng, đặc biệt là tình hình tài chính.
- Hoàng thiện hơn hệ thống các chỉ tiêu phân tích, đánh giá để xếp hạng khách hàng. các chỉ tiêu phải đầy đủ, thống nhất, và phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Cần tiếp tục xây dựng các bộ tiêu chí để chấm điểm xếp hạng tín dụng đối với các khách hàng theo từng nhóm ngành nghề khác nhau. Đồng thời phải thường xuyên rà soát đánh giá lại các chỉ tiêu, cần thiết có thể thay đổi để phù hợp với sự phát triển của công nghệ và yêu cầu quản trị rủi ro.