Lợi nhuận và rủi ro là hai mặt của một vấn đề: muốn có lợi nhuận, phải
chấp nhận rủi ro. Nếu không chấp nhận rủi ro, sẽ không bao giờ thu được lợi
nhuận. Sự đối mặt và chịu sự tác động của rủi ro có thể ảnh hưởng xấu đến NH,
thậm chí bị phá sản và loại ra khỏi thị trường.
Phân loại khách hàng:
Là một yêu cầu bắt buộc khi xác định giới hạn cho vay đối với khách hàng. Đây là một phương pháp lượng hoá rủi ro của khách hàng thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm.
Đối với các doanh nghiệp thuộc khu vực có vốn đầu tư nước ngoài, các chỉ tiêu đánh giá xếp hạng doanh nghiệp phải bổ sung chỉ tiêu tham chiếu đến
khả năng tài chính và hoạt động của chủ đầu tư ở nước ngoài.
Đối với khách hàng là các công ty cổ phần đã thực hiện niêm yết trên thị trường chứng khoán thì xu hướng biến động thị giá cổ phiếu cũng cần được xem
là một chỉ tiêu tham chiếu khi xếp hạng doanh nghiệp.
Trong công tác thẩm định, xét duyệt cho vay:
Thẩm định là khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa ra quyết định đầu tư
một cách chính xác, từ đó nâng cao chất lượng các khoản vay, hạn chế nợ quá
hạn phát sinh, bảo đảm hiệu quả tín dụng vững chắc.
Hoàn thiện công tác thẩm định trên cơ sở đổi mới đồng bộ mô hình tổ
chức, hoàn thiện quy chế, quy trình và cách thức tổ chức thẩm định. Trong công
tác thẩm định cần vận dụng nguyên tắc 6C để đánh giá khách hàng.
– Nâng cao trình độ thẩm định của CBTD, đặc biệt là thẩm định tư cách của khách hàng vì điều này có ảnh hưởng rất lớn đến thiện chí hoàn trả tiền vay
của khách hàng.
– Thường xuyên cập nhật các thông tin về kinh tế, kỹ thuật, các thông tin
dự báo phát triển của các ngành, giá cả trên thị trường, tỷ suất lợi nhuận bình quân của một ngành, của các loại sản phẩm…để phục vụ cho công tác thẩm định.
– Đặc biệt quan tâm đến thực trạng và chiều hướng biến động trong tương
lai của thị trường kinh doanh mà sản phẩm doanh nghiệp tham gia. Xem xét hệ
Nâng cao hiệu quả trong việc thu thập và sử dụng thông tin
trong hoạt động tín dụng:
Thông tin đầy đủ, chính xác về khách hàng, về thị trường, có vai trò rất
quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro. Cần thực hiện
có hiệu quả các khâu sau đây:
– Thu thập thông tin về khách hàng: hiện nay, việc khai thác thông tin về khách hàng thường qua BCTC trong các năm gần đây của khách hàng (doanh nghiệp). Các BCTC do khách hàng lập thường không qua kiểm toán, hoặc nếu có
nhưng chậm, không đủ, không chính xác. Do vậy đối với CBTD, bên cạnh việc
thu thập thông tin từ khách hàng cần thu thập thêm thông tin thứ cấp. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
– Thu thập thông tin từ thị trường: bên cạnh các thông tin thu thập được
về khách hàng, CBTD cần phải khai thác thông tin mang tính chất thị trường về
sản phẩm khách hàng kinh doanh như dự toán tình hình cung cầu, giá cả sản
phẩm, TSĐB.
– Phân tích xử lý thông tin: CBTD phải tập trung phân tích, đánh giá xếp
loại tín dụng doanh nghiệp dựa trên các thông tin thu thập được để làm căn cứ
khi xem xét quyết định cho vay, nhằm hạn chế rủi ro.
Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD:
Cho vay là hoạt động chính mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng.Một trong
những vấn đề quyết định sự an toàn trong hoạt động cho vay phụ thuộc khá nhiều
vào chất lượng nghiệp vụ chuyên môn của cán bộ cho vay. Từ việc chấp hành cơ
chế chính sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ cho vay, quyết định đầu tư, kiểm tra kiểm soát vốn vay, thu nợ... nói chung mọi đúng, sai, thành công hay thât bại đều có nhân tố chủ quan của con người với tư cách là chủ thể trong quan
hệ cho vay.
Cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn cao sẽ hiểu được bản chất của
các hình thức cho vay, phương thức cho vay,lãi suất và các nhân tố ảnh hưởng đến việc ra quyết định tín dụng. Các kiến thức về kế toán, tài chính sẽ giúp cho
cán bộ tín dụng tiến hành dễ dàng và nhanh chóng công tác thẩm định, một trong
những khâu quan trọng nhất trong qui trình cho vay, qua đó có thể nâng cao hiệu
quả trong công tác thẩm định và cho vay, đồng thời có thể phát hiện ra các dự án
thiếu tính khả thi để từ chối cho vay, qua đó hạn chế rủi ro trong cho vay. Muốn
nâng cao chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro phải có đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi.
Giỏi ở đây là những cán bộ được đào tạo có hệ thống, am hiểu và có kiến thức
đến hoạt động tín dụng Ngân hàng. Đồng thời người cán bộ tín dụng phải có đạo đức và sự liêm khiết, bởi lẽ nếu cán bộ tín dụng thiếu trách nhiệm, tư lợi, sẽ thực
hiện đầu tư các dự án không có hiệu quả, thiếu tính khả thi gây tổn thất cho Ngân
hàng và xã hội.
Bên cạnh những kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, các kiến thức tổng
hợp về nhiều lĩnh vực như những hiểu biết về thị trường, công nghệ, nguyên liệu, lao động, đất đai hay thậm chí cả những kiến thức về môi trường... cũng là những
kiến thức cần thiết với các cán bộ tín dụng khi tiến hành cho vay đối với khách
hàng nói chung, các hộ sản xuất nói riêng.
Ngoài ra thái độ tác phong, trình độ và cung cách phục vụ của các cán bộ
tín dụng là hình ảnh sinh động nhất của Ngân hàng, là bộ mặt của Ngân hàng và có ảnh hưởng lớn đến niềm tin và các quyết định của khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chính vì vậy, nâng cao trình độ cán bộ tín dụng thông qua đào tạo và đào
tạo lại là việc hết sức cần thiết. NHNo&PTPT Hoằng Hoá luôn coi trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, coi đây là khâu then chốt trong việc nâng cao hiệu quả
sản xuất kinh doanh và mở rộng thị phần.
Để thực hiện một cách có hiệu quả giải pháp về nhân sự Ngân hàng cần chú
trọng vào một số công việc chính sau đây:
- Thứ nhất: Công tác đánh giá cán bộ và bố trí cán bộ cần thực hiện một cách phù hợp và hợp lý:
Đây là công việc cực kỳ quan trọng bởi lẽ nếu đánh giá chính xác sẽ tạo điều kiện tốt cho việc đào tạo và đào tạo lại cũng như việc bố trí công tác thích
hợp cho cán bộ công nhân viên một cách hợp lý, giúp họ phát huy hết khả năng
và thế mạnh của mình. Nhờ đó công việc của cán bộ công nhân viên sẽ đạt hiệu
quả hơn. Ngược lại, nếu đánh giá sai sẽ dẫn đến hàng loạt các rủi ro cho Ngân
hàng: Bố trí vị trí công tác không tương xứng với năng lực làm việc sẽ gây ra tâm
lý chán nản, tiêu cực, bầu không khí làm việc căng thẳng do bị áp lực của công
việc, giảm hiệu quả công việc và lãng phí nguồn lực. Bố trí vị trí công tác quá sức
so với trình độ thực tế của cán bộ sẽ dẫn đến những hậu quả khôn lường. Do đó
việc đanh giá cán bộ và bố trí cán bộ phải dựa vào những căn cứ sau:
+ Phải nắm vững và dựa vào tiêu chuẩn cán bộ Ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng để đánh giá.
+ Phải lấy hiệu quả công tác và sự đóng góp thực tế của cán bộ làm thước đo phẩm chất và năng lực, không nên đồng nhất bằng cấp, học vị.
- Thứ hai: Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ: Để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng thì vấn đề đào tạo và đào tạo lại chuyên môn cho đội
ngũ cán bộ được quan tâm và chú trọng nhiều hơn nữa. Hàng năm Ngân hàng nên
tổ chức những đợt tập huấn nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ nhân
viên. Nên thuê thêm những chuyên gia giỏi trong các lĩnh vực Ngân hàng để tư
vấn cho đội ngũ cán bộ nhân viên. Tổ chức các cuộc thi nghiệp vụ, tài trợ du học
cho các cán bộ có năng lực... việc tổ chức đào tạo chuyên môn gồm một số giai đoạn sau:
+ Thực hiện đánh giá thực trạng nguồn nhân lực của Ngân hàng và mức độ đáp ứng nhu cầu hiện tại, dự tính đến nhu cầu nhân lực và trình độ cần phải có trong tương lai theo chiến lược phát triển chung của Ngân hàng. Nhiệm vụ cơ bản
của giai đoạn này là phát hiện ra những hụt hẫng về kiến thức của mỗi cán bộ khi
thực hiện các chức trách cụ thể và tác động của những thiếu sót đó đến kết quả
công việc.
+ Tổng hợp các nhu cầu cụ thể về đào tạo cán bộ, ưu tiên lựa chọn ứng cử viên đi đào tạo là các cán bộ có triển vọng nhất.
+ Lập kế hoạch và ngân sách đào tạo đến từng bộ phận.
+ Giám sát quá trình đào tạo và kết quả đào tạo. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Tổng kết công tác đào tạo sau một năm, xây dựng các phương pháp động
viên các cán bộ công nhân viên với việc sử dụng một số khuyến khích về tinh
thần và vật chất.
Ngoài ra, quá trình đào tạo chuyên môn cho cán bộ Ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng cần đi vào bề sâu. Nhân viên tín dụng không chỉ phải
biết rõ về các nghiệp vụ cho vay mà còn phải am hiểu các vấn đề xã hội cũng như
các vấn đề của các ngành kinh tế then chốt, về giá cả, thị trường... Có như vậy
mới đảm bảo giảm tối thiểu được rủi ro khi tiến hành cho vay đối với khách hàng và mở rộng được thị phần.
Việc đào tạo CBTD phải được coi là thường xuyên. Bên cạnh đó công tác
tuyển dụng mới phải đảm bảo đúng quy trình, yêu cầu công viêc. ( phải được đào tạo chính quy, đúng chuyên ngành, có khả năng ngoại ngữ, tin học, có phẩm chất đạo đức, hiểu biết về xã hội và có khả năng giao tiếp)
Có chính sách khen thưởng và kỷ luật cho các nhân viên tín dụng để có
hiểu quả cao nhất trong công việc.
Giải pháp về chỉ đạo điều hành
Để hoạt động tín dụng được tiến hành liên tục và đạt hiệu quả cao đòi hỏi
phải có sự chỉ đạo điều hành đúng đắn. Mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản
xuất là một định hướng lâu dài và quan trọng của NHNo&PTNT Hoằng Hoá, vậy
từ trung tâm điều hành đến các phòng giao dich đều phải thông suốt chủ trương, quan điểm đó. Điều này đòi hỏi Ngân hàng cần phải có sự chỉ đạo điều hành đúng
đắn và kịp thời. Sự chỉ đạo điều hành này được thể hiện trên một số phương diện
chính sau:
-Triển khai kịp thời, có bài bản các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà
nước, định hướng kinh doanh của ngành, thực hiện có hiệu quả 5 công cụ điều hành đó là: Kế hoạch- lãi suất- tài chính- kiểm tra, kiểm soát và thi đua. Từ đó tác động tích cực đến các cấp Ngân hàng và đội ngũ cán bộ công nhân viên toàn chi nhánh hiểu, nắm vững và chăm lo đến kết quả kinh doanh.
- Tăng cường chỉ đạo nâng cao chất lượng điều hành tại các Ngân hàng cơ
sở, phân công rõ việc, làm việc gì giỏi việc đó, thực thi công việc đúng qui trình nghiệp vụ và qui chế quản trị điều hành. Từng cấp Ngân hàng xây dựng quy chế đồng bộ và phải kiên trì, kiên quyết điều hành theo quy trình đã xây dựng, tiếp
tục làm chuyển biến nhận thức của cán bộ công nhân viên về ý thức và phong
cách kinh doanh theo cơ chế thị trường, quá trình chỉ đạo kết hợp chặt chẽ giữa
biện pháp hành chính và kinh tế, lấy hiệu quả kinh doanh làm thước đo chính.
- Kiên quyết chỉ đạo có hiệu quả các giải pháp, xử lý thu hồi nợ xấu, nợ
quá hạn, nợ 238, thành lập các tổ thu hồi nợ, phối kết hợp chặt chẽ với cấp uỷ
chính quyền địa phương để có biện pháp thu hồi nợ, nhất là trong dịp thu hoạch
vụ mùa, chuyển nợ quá hạn kịp thời những món nợ xấu để thu hồi và xử lý bằng
các biện pháp thích hợp. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Quan tâm chỉ đạo và làm tốt công tác kiểm tra kiểm soát, tập trung sửa sai
dứt điểm những sai sót theo kết luận của thanh tra NHNN, các đoàn kiểm tra của
NHNo tỉnh và tự kiểm tra của NH cơ sở, chú trọng kiểm tra chất lượng các khoản mới cho vay, tổ chức kiểm tra đối chiếu tiền vay với khách hàng, tiếp tục
triển khai đề án đổi miền cán bộ tín dụng, kể cả cán bộ quản lý từ đó vừa kiểm
tra chất lượng kinh doanh vừa tạo động lực thúc đẩy kinh doanh phát triển.
- Tập trung chỉ đạo xây dựng nguôn nhân lực cả về số lượng và chất lượng,
tiếp tục xây dựng phương án đào tạo và đào tạo lại đổi ngũ cán bộ, nâng cao
kiến thức nghiệp vụ, pháp luật , Marketing đào tạo phổ cập 100% cán bộ biết sử
dụng máy vi tính để nâng cao năng suất lao động và khả năng cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu hội nhập trong thời gian tới.
Xác định mức lãi suất cho vay linh hoạt
Trong thực tế một món vay hàm chứa một mức độ rủi ro tín dụng khác
nhau, do đó Ngân hàng không nên áp dụng một mức lãi suất cứng nhắc cho mọi đối tượng mà nên áp dụng nhiều mức lãi suất khác nhau dựa trên đánh giá về
mức độ rủi ro của các món vay. Ngân hàng chỉ nên qui định một khung lãi suất dao động trong một khoảng nào đó đối với một nhóm khách hàng, giao cho cán
bộ tín dụng quyết định mức lãi suất nhưng phải phù hợp với khung lãi suất đã
qui định.
Có chính sách lãi xuất theo từng đối tượng khách hàng:
+ Với khách hàng có tiền sử tốt, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu
quả cao Ngân hàng cho vay với mức lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay trung bình do hiệu quả kinh doanh cao, rủi ro tín dụng thấp.
+ Với các khách hàng khác đủ điều kiện vay vốn thì cho vay với lãi suất cao hơn do khả năng rủi ro tín dụng lớn hơn.
Như vậy điểm mấu chốt của căn cứ này là dựa trên phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng vay vốn của Ngân hàng. Ngân hàng cần xây dựng được các
tiêu chí phân loại khách hàng khoa học, hợp lý, phù hợp với tình hình thực tiễn.
* Lãi xuất áp dụng linh hoạt theo các chương trình vốn có thể huy động được đảm bảo tính hiệu quả:
+ Nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước theo các chương trình tín dụng chỉ định
Do không mất phí huy động, Ngân hàng có thể cho vay với lãi suất ưu đãi
cho các đối tượng theo yêu cầu của bên cung cấp vốn.
+ Nguồn vốn uỷ thác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước
Đối với nguồn vốn này Ngân hàng phải cho vay đúng đối tượng theo lãi suất được uỷ thác để giữ uy tín với đối tác cho vay. Mức lãi suất uỷ thác thường
thấp hơn so với lãi suất huy động của Ngân hàng. Tuy khó có thể hạ quá thấp
mức lãi suất cho vay từ nguồn vốn này vì thực chất Ngân hàng cũng phải trả phí
cho nguồn vốn này nhưng nhìn chung đây là một nguồn vốn tốt, chi phí thấp và qui mô khá lớn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Nguồn vốn huy động của Ngân hàng.
Nguồn vốn này Ngân hàng phải trả lãi suất huy động bằng lãi suất huy