• Điều kiện tham gia
Bảng 2.2: So sánh điều kiện tham gia
Tiêu chí Dai-ichi Bảo Việt AIA Manulife
Tuổi của NĐBH 0 – 14 tuổi 0 – 15 tuổi 30 ngày – 16 tuổi 0 – 16 tuổi Tuổi của BMBH 18 tuổi trở lên 18 – 60 tuổi, khi đáo hạn không quá 70 tuổi 18 – 55 tuổi 18 - 55 Tuổi kết thúc hợp đồng 17 – 21 tuổi 18 – 23 tuổi 22 tuổi hoặc 25 tuổi 18, 22, 25 tuổi Thời hạn đóng phí Bằng thời hạn hợp đồng Tùy chọn Đóng phí đến 18 tuổi hoặc 22 tuổi Đóng phí đến 14, 18 hoặc 22 tuổi Nhận xét: Về độ tuổi tham gia và tuổi kết thúc hợp đồng của NĐBH có sự tương đồng nhau giữa các công ty. Tuy nhiên sản phẩm của Dai-ichi và Bảo Việt có ưu điểm hơn khi để khách hàng lựa chọn độ tuổi kết thúc hợp đồng cũng như thời hạn đóng phí rất linh hoạt. Ưu điểm vượt trội của Dai-ichi ta có thể nhận thấy đó là về độ tuổi quy định của BMBH không có giới hạn trên, chỉ yêu cầu BMBH đủ 18
tuổi trở lên là có thể tham gia sản phẩm này. • Quyền lợi bảo hiểm
Bảng 2.3: So sánh quyền lợi bảo hiểm
Quyền lợi Dai-ichi Bảo Việt AIA Manulife
QL đáo hạn 100% STBH+ Lãi chia tích lũy STBH gia tăng (Mỗi năm STBH tăng 5% trên STBH gốc) 100% STBH + Thưởng đáo hạn 10% - 35% Chi trả từ 120% - 180% STBH trong 4 năm sau khi hết hạn đóng phí QL Tử vong 100% STBH+ Lãi chia tích lũy Không có QL tử vong, hoàn lại phí cho BMBH 120% STBH 200% STBH QL bệnh hiểm nghèo 50% STBH (Không quá 200 triệu đồng) cho bệnh hiểm nghèo giai đoạn
cuối 50% STBH 100% STBH cho 27 bệnh hiểm nghèo 200% STBH cho 10 bệnh lý nghiêm trọng QL riêng khác QL ưu tiên tuyển sinh vào trường ĐHQT RMIT Không Không 10% STBH khi đạt thành tích xuất sắc
Nhận xét: Các công ty có những điều khoản khác nhau về quyền lợi đáo hạn. Tùy thuộc vào thời hạn hợp đồng, mức lãi chia… sẽ có sự khác biệt giữa các công ty. Về quyền lợi tử vong cũng có sự khác biệt khi mà Manulife chi trả rất cao, lên
tới 200% còn Bảo Việt hoàn phí lại cho khách hàng nhằm tránh nguy cơ trục lợi bảo hiểm. Điểm mạnh của sản phẩm An sinh giáo dục của Dai-ichi life chính là ở quyền lợi ưu tiên tuyển sinh vào trường Đại học quốc tế RMIT. Trường Đại học Công Nghệ Hoàng Gia Melbourne (RMIT) là một trong những trường đại học lớn nhất Úc với 8 cơ sở tại Melbourne và Việt Nam với hơn 62.000 sinh viên. Trường RMIT nổi tiếng với các dịch vụ nghiên cứu và tư vấn hiệu quả cho doanh nghiệp. RMIT có một môi trường văn hóa giáo dục độc đáo từ một cộng đồng toàn cầu bao gồm sinh viên, giảng viên, nhân viên và doanh nghiệp kết hợp về cả nhân lực và công nghệ. RMIT chính là lựa chọn hàng đầu cho những bậc phụ huynh muốn con mình được học tập và phát triển trong một môi trường chuyên nghiệp chuẩn quốc tế mà vẫn có thể kiểm soát được sinh hoạt của con. Đây chính là vũ khí cạnh tranh hiệu quả nhất của sản phẩm An sinh giáo dục của Dai-ichi Life Việt Nam.
2.2.2.2. So sánh về các sản phẩm bổ sung
Sản phẩm bổ sung của Bảo Việt nhân thọ:
• Bảo hiểm chết và thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn: Chi trả một phần hoặc 100% STBH theo quy định trong bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm nếu người được bảo hiểm bị tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm.
• Bảo hiểm chi phí phẫu thuật:
o Trả tiền theo quy định trong bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm khi NĐBH phải điều trị ngoại khoa
o Trả tiền theo bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm cho 199 phẫu thuật chính • Bảo hiểm trợ cấp nằm viện
Sản phẩm bổ sung của bảo hiểm AIA:
• Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo: Công ty chi trả một phần hoặc 100% số tiền bảo hiểm nếu người được bảo hiểm lần đầu tiên được chẩn đoán là mắc 1 trong 18 bệnh hiểm nghèo theo quy định
• Bảo hiểm tử vong và thương tật do tai nạn: Nếu người được bảo hiểm không may bị thương tật hoặc tử vong do tai nạn sẽ được chi trả một phần hoặc
100% số tiền bảo hiểm của sản phẩm này theo bảng tỷ lệ quy định
• Quyền lợi người thanh toán: Công ty sẽ miễn thu phí bảo hiểm của sản phẩm bổ sung này và của hợp đồng bảo hiểm chính trong trường hợp bên mua bảo hiểm tử vong hoặc bị tàn tật toàn bộ vĩnh viễn.
Sản phẩm bổ sung của bảo hiểm Manulife
• Bảo hiểm tai nạn cá nhân: Cung cấp quyền lợi bảo hiểm nếu xảy ra tử vong, thương tật (tùy theo mức độ thương tật), hoặc thương tật toàn bộ và vĩnh viễn. Chi tiết về quyền lợi:
o Tử vong do tai nạn: Ðược thanh toán 100% số tiền bảo hiểm nếu tử vong trong vòng 90 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn.
o Thương tật: Người được bảo hiểm sẽ được bồi thường một số tiền bảo hiểm tương ứng với mức độ thương tật (được quy định chi tiết trong hợp đồng bảo hiểm) nếu bị thương tật trong vòng 90 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn
o Thương tật toàn bộ và vĩnh viễn: Nếu người được bảo hiểm không may bị mất hoàn toàn khả năng lao động sau tai nạn trong thời gian 26 tuần liên tục, 1% số tiền được bảo hiểm sẽ được chi trả hàng tháng cho đến khi hết 100% số tiền bảo hiểm.
• Bảo hiểm tử kỳ: Giúp tăng cường khả năng bảo vệ an toàn tài chính của khách hàng. Khách hàng sẽ nhận được quyền lợi bảo hiểm trong trường hợp rủi ro tử vong với mức bồi thường gấp 5 lần STBH của sản phẩm chính.
• Bảo hiểm trợ cấp y tế:
o Cung cấp quyền lợi tiền mặt cho mỗi ngày nằm viện với mức trợ cấp tương ứng với 0,2% STBH của sản phẩm chính dành cho Bên mua bảo hiểm và 0,1% STBH của sản phẩm chính dành cho Người phụ thuộc. Thời gian được hưởng quyền lợi trợ cấp nằm viện tối đa là 365 ngày/năm.
o Trợ cấp gấp đôi khi khách hàng phải điều trị tại Khoa Chăm sóc đặc biệt và thời gian thụ hưởng quyền lợi này có thể lên đến 30 ngày/năm.
thanh toán cho các Ngày nằm viện bắt đầu từ ngày thứ sáu trở đi, tối đa 340 ngày/năm.
Từ thông tin về những sản phẩm bổ sung của sản phẩm đang cạnh tranh với sản phẩm An sinh giáo dục của Dai-ichi trên thị trường cho thấy mỗi công ty đều có sản phẩm bổ sung nhằm nâng cao quyền lợi và yếu tố bảo vệ cho khách hàng. Trong đó Dai-ichi có ưu thế khi sở hữu những sản phẩm bổ sung ưu việt hơn đó là bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có phạm vi bảo hiểm rộng lên đến 35 bệnh hiểm nghèo thường gặp. Công ty Dai-ichi Việt Nam sẽ chi trả 100% STBH bệnh hiểm nghèo khi NĐBH khi khách hàng được chẩn đoán mắc 1 trong 35 bệnh đó. Đây là điểm lợi thế rất lớn của Dai-ichi Việt Nam khi các sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo của các công ty khác có phạm vi hẹp hơn và chỉ chi trả theo mức tỷ lệ % STBH cho từng bệnh lý mà khách hàng mắc phải.
Tuy nhiên điểm trừ của các sản phẩm bổ sung của Dai-ichi Life Việt Nam đó là chưa có một sản phẩm bảo hiểm hỗ trợ chi phí nằm viện và phẫu thuật. Các điều khoản hỗ trợ chi phí nằm viện đã có ở bảo hiểm tai nạn toàn diện nâng cao nhưng chỉ mang tính phụ trợ cho đối tượng chính là các rủi ro tai nạn trong khi các công ty khác đã có một sản phẩm riêng hỗ trợ chi phí nằm viện và phẫu thuật cho khách hàng với những điều khoản, quyền lợi rất hấp dẫn. Điều này gây khó khăn trong quá trình tư vấn khai thác hợp đồng vì nhiều khách hàng không muốn phải chi trả chi phí nằm viện khi đã bỏ tiền ra mua bảo hiểm.
2.2.3. Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm An sinh giáo dục tại công ty Dai-ichi Life Việt Nam
Sau khi Dai-ichi mua lại công ty BHNT Bảo Minh – CMG, công ty Dai-ichi Life Việt Nam tiếp tục khai thác và phát triển sản phẩm An sinh giáo dục của Bảo Minh – CMG. Kết quả khai thác sản phẩm An sinh giáo dục của Dai-ichi Life Việt Nam được thể hiện qua những số liệu sau:
Số lượng hợp đồng khai thác mới
những chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá công tác khai thác trong BHNT, chỉ tiêu này thể hiện năng lực và hiệu quả khai thác của công ty. Ngoài ra còn có nhiều chỉ tiêu đánh giá công tác khai thác như tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng, doanh thu phí bảo hiểm… Số lượng hợp đồng khai thác mới của công ty Dai-ichi Life Việt Nam thể hiện trong bảng số liệu sau:
Bảng 2.4: Tỷ lệ hợp đồng An sinh giáo dục khai thác mới/ Tổng số hợp đồng khai thác mới của Dai-ichi Life Việt Nam giai đoạn 2008 - 2012
Năm
Số lượng hợp đồng khai thác mới
Tỉ lệ HĐ ASGD/ Tổng số HĐ Sản phẩm ASGD Tổng số HĐ khai thác mới 2008 9.598 36.081 26,6% 2009 11.261 43.669 25,8% 2010 12.870 51.962 24,7% 2011 13.980 66.561 21,0% 2012 15.223 85.433 17,8%
(Số liệu cuả Dai-ichi Life Việt Nam)
Dựa và số liệu trên ta thấy số lượng hợp đồng An sinh giáo dục khai thác trong các năm của Dai-ichi ngày càng tăng. Giai đoạn từ 2008 – 2010 số lượng hợp đồng mới tăng mạnh. Năm 2009 tăng 17,3% từ 9.598 (năm 2008) lên 11.261 (năm 2009) và năm 2010 tăng 14% đạt 12.870 hợp đồng (năm 2010). Năm 2011 và 2012 số lượng hợp đồng mới tăng chậm hơn chỉ ở mức 8,6% năm 2011 và 8,9% năm 2012.
Mặc dù số lượng hợp đồng khai thác mới của sản phẩm An sinh giáo dục tăng nhưng tỷ trọng của nó trong tổng số hợp đồng khai thác mới của toàn công ty lại có
xu hướng giảm từ 26,6% năm 2008 thì năm 2012 chỉ còn chiếm 17,8%. Nguyên nhân chính của sự sụt giảm này là sự ra đời của sản phẩm bảo hiểm liên kết chung có nhiều ưu điểm hơn so với sản phẩm bảo hiểm An sinh giáo dục truyền thống.
Doanh thu phí khai thác mới
Bảng 2.5: Tỷ lệ doanh thu phí khai thác mới sản phẩm An sinh giáo dục/ Tổng doanh thu khai thác mới của Dai-ichi Life Việt Nam giai đoạn 2008 - 2012
(Đơn vị: triệu đồng)
Năm
Doanh thu phí khai thác mới Tỉ lệ doanh thu SP ASGD/ Tổng
doanh thu Sản phẩm ASGD Tổng doanh thu
2008 60.371 220.194 27,4%
2009 71.334 256.245 27,8%
2010 78.520 331.040 23,7%
2011 87.487 426.686 20,5%
2012 97.221 551.291 17,6%
(Số liệu cuả Dai-ichi Life Việt Nam)
Dựa vào bảng số liệu trên ta có biểu đồ về tỷ lệ doanh thu SP An sinh giáo dục/ Tổng doanh thu như sau:
Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ doanh thu SP An sinh giáo dục/ Tổng doanh thu
Sản phẩm An sinh giáo dục là một sản phẩm chủ chốt của Dai-ichi, mang lại lượng doanh thu lớn và góp phần xây dựng hình ảnh thương hiệu của Dai-ichi tại Việt Nam. Doanh thu sản phẩm An sinh giáo dục chiếm tỷ lệ lớn trong doanh thu của công ty (chiếm khoảng 1/5 doanh thu) và có xu hướng tăng theo từng năm nhưng theo số liệu trên chúng ta thấy tỷ lệ doanh thu của An sinh giáo dục với doanh thu của toàn công ty bắt đầu giảm mạnh từ năm 2010. Nguyên nhân là do năm 2010, Dai-ichi bắt đầu ra mắt sản phẩm An tâm sức khỏe thuộc dòng sản phẩm liên kết chung được đánh giá có nhiều ưu điểm vượt trội với các sản phẩm truyền thống. Bên cạnh đó sự cạnh tranh của sản phẩm mới An tâm sức khỏe có các quyền lợi mới, mức lãi suất hấp dẫn và cũng được kết hợp thêm Quyền lợi ưu tiên tuyển sinh vào Đại học quốc tế RMIT tại Việt Nam đã làm giảm mạnh tỷ lệ doanh thu của sản phẩm bảo hiểm An sinh giáo dục trong cơ cấu doanh thu của toàn công ty từ 27,4% năm 2008 xuống còn 17,6% năm 2012.
Qua các số liệu trên ta thấy sản phẩm An sinh giáo dục là một sản phẩm quan trọng của Dai-ichi Life Việt Nam, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu sản phẩm và đóng góp một phần không nhỏ vào kết quả kinh doanh của công ty. Với những lợi thế đặc trưng của sản phẩm, những năm đầu An sinh giáo dục đã nhận được sự ủng hộ của đông đảo khách hàng, gặt hái được nhiều thành công: Tốc độ tăng trưởng
nhanh, số lượng hợp đồng khai thác mới lớn mang lại doanh thu cao cho công ty. Tuy vậy những năm gần đây do nguyên nhân cạnh tranh trên thị trường, các sản phẩm mới có nhiều ưu điểm hơn nên kết quả kinh doanh sản phẩm này không được tốt, doanh số hàng năm sụt giảm đáng kể ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh của công ty. Vì vậy Dai-ichi cần có những sự quan tâm và đầu tư vào sản phẩm An sinh giáo dục vốn là sản phẩm chủ lực của công ty.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC KHAI THÁC SẢN PHẨM AN SINH GIÁO DỤC TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ
DAI-ICHI LIFE VIỆT NAM
3.1. Mục tiêu và phương hướng phát triển của công ty Bảo hiểm Nhân thọ Dai-ichi Life Việt Nam trong thời gian tới
Trong năm 2012, tình hình kinh tế trong và ngoài nước gặp khó khăn, lạm phát cao, thị trường bất động sản đóng băng, sự sụt giảm liên tục của thị trường chứng khoán và việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng vào thời điểm cuối năm đã tác động không nhỏ đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Tuy nhiên, với tính lâu dài, ổn định và ý nghĩa bảo vệ tài chính trước rủi ro cuộc sống của BHNT, đây cũng chính là thời điểm nhiều khách hàng bắt đầu dành sự quan tâm và chuyển hướng sang BHNT.
Năm 2013 sẽ là một năm nhiều thử thách với Dai-ichi. Với sự xuất hiện 2 công ty BHNT mới tại thị trường Việt Nam trong năm 2013, thị trường BHNT năm nay dự kiến sẽ có sự cạnh tranh khốc liệt. Trước tình hình đó công ty BHNT Dai- ichi Việt Nam đã đề ra các mục tiêu kinh doanh như sau:
• Mục tiêu ngắn hạn:
o Đề cao phát triển nguồn nhân lực bằng các chính sách lương thưởng cạnh tranh. Đầu tư vào nguồn nhân lực cấp quản lý, phát triển và nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, tư vấn viên.
o Ngoài chỉ tiêu tăng trưởng về số lượng, công ty phải tập trung vào yếu tố chất lượng sản phẩm và dịch vụ chăm sóc khách hàng, phát triển sản phẩm theo hướng nhu cầu của khách hàng.
o Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong khai thác sản phẩm, phát triển kênh khai thác bancassurance.
o Về sản phẩm, sắp tới Dai-ichi sẽ đưa ra 3 – 4 sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu bảo hiểm đa dạng của khách hàng. Định hướng phát triển sản phẩm của công ty
là mở rộng khai thác những sản phẩm thuộc dòng bảo hiểm liên kết chung và nâng cao chất lượng các sản phẩm truyền thống như An phúc hưng thịnh và An sinh giáo dục.
o Giữ vững và mở rộng thị phần đạt 15% thị phần BHNT vào năm 2015, vươn lên vị trí thứ 4 trên thị trường BHNT Việt Nam.
3.2. Các giải pháp tăng cường công tác khai thác sản phẩm An sinh giáo dục tại công ty BHNT Dai-ichi Life Việt Nam
3.2.1. Về sản phẩm
Điều khoản và quyền lợi
Các điều khoản và quyền lợi của sản phẩm chính là điều mà khách hàng quan tâm nhất về một sản phẩm bảo hiểm. Một sản phẩm có những điều khoản có lợi cho khách hàng và cung cấp cho khách hàng nhiều quyền lợi sẽ hấp dẫn, thu hút được nhiều người mua hơn. Vì vậy công ty bảo hiểm muốn sản phẩm của mình cạnh