1. Huy động vốn
1.1. Huy động vốn từ khu vực dân cư
Khách hàng cá nhân là một trong những nguồn huy động vốn được TCB quan tâm hàng đầu. Năm 2005, công tác huy động vốn từ khu vực dân cư tăng trưởng mạnh và đạt 3.891,55 tỷ đồng tăng 82,76% so với năm 2004, chiếm 42,03% trong cơ cấu huy động của Ngân hàng. Có được điều này là do Ngân hàng đã có những
0 2000 4000 6000 8000 10000 12000 14000 16000 2005 2006 2007
chính sách lãi suất linh hoạt cũng như hoạt động định hướng khách hàng được triển khai tốt. Hơn nữa, các sản phẩm dịch vụ của TCB đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng như: tiết kiệm điện tử, tiết kiệm phát lộc, F@stSaving, huy động vàng và VNĐ được đảm bảo theo giá trị vàng. Mặt khác, cuối năm Techcombank còn tổ chức chương trình tặng quà khách hàng tiết kiệm với những phần quà giá trị dành cho các khách hàng mới cũng như khách hàng lâu năm. Chính điều này đã tạo sự tin tưởng cho khách hàng và tạo thuận lợi cho Ngân hàng trong quá trình huy động vốn của mình. Bước sang năm 2006, năm chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của thị trường chứng khoán nhờ đó mà lượng vốn đổ vào thị trường chứng khoán cũng tăng lên đáng kể. Điều này đã gây khó khăn cho TCB nói riêng cũng như hầu hết các Ngân hàng nói chung trong công tác huy động vốn. Tuy nhiên, công tác này vẫn được Ngân hàng quan tâm và là điểm nhấn nhất. Vốn huy động dân cư năm 2006 là 6.684,45 tỷ đồng tăng 72% so với năm 2005 chiếm 46% trong cơ cấu huy động chung của Ngân hàng. Năm 2007, cùng với sự suy giảm của thị trường chứng khoán, mặt khác TCB mở thêm nhiều chi nhánh và địa điểm giao dịch cùng hàng loạt các chương trình, hoạt động tiết kiệm. Do đó, đã thu hút được số lượng lớn khách hàng. Nhờ đó, vốn huy động dân cư năm 2007 là 14.119,27 tỷ đồng tăng 211% so với năm 2006.
Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn qua một số năm gần đây:
Đơn vị: Tỷ VND Nguồn huy động 31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007 Tổng nguồn huy động 9.259 14.636 24.476,58 Các TCKT 2.382 2.882 4323 Dân cư 3.891 6.684 14.119,27 Các TCTD 2.896 5.070 6034,1
(Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank)
1.2. Huy động vốn từ doanh nghiệp
Bên cạnh tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân thì Techcombank còn chú trọng huy động vốn từ các doanh nghiệp trong và ngoài nước. Điều này được thể hiện qua, năm 2005 hoạt động huy động vốn từ doanh nghiệp tăng trưởng ổn định. Tổng số vốn huy động từ các tổ chức kinh tế cả năm đạt 2.382 tỷ đồng, chiếm 25,53% trong tổng cơ cấu huy động vốn, tăng 13,64% so với năm 2004.
Tổng số vốn huy động được từ doanh nghiệp năm 2006 là 3.178,22 tỷ đồng chiếm 21,2% tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Số lượng khách hàng là tổ
chức kinh tế cũng tăng lên đáng kể từ 1575 khách hàng năm 2005 lên đến 2073 khách hàng năm 2006, đạt tốc độ tăng trưởng là 31%. Techcombank chú trọng huy động vốn từ khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ và chiếm 30% tổng huy động vốn từ các khách hàng doanh nghiệp.
Bước sang năm 2007, số lượng khách hàng là tổ chức kinh tế tăng hơn 1,5 lần trong đó khách hàng DNVVN vẫn tiếp tục là nhóm khách hàng được TCB chú trọng hàng đầu. Năm 2007, huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp đạt 10.057,31 tỷ đồng.
2. Tín dụng
Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế nước ta năm 2007, Techcombank có sự phát triển toàn diện trong đó phải kể đến tín dụng. Với sự tăng trưởng kinh tế làm cho mức thu nhập người dân không ngừng được nâng cao, điều này làm cho nhu cầu của người dân càng nhiều đặc biệt là nhu cầu về sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng. Nhìn nhận được sự phát triển này, TCB đã phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của người dân nhờ đó mà hoạt động tín dụng trong những năm gần đây không ngừng tăng cao.
Bảng 2.3: Tình hình tín dụng qua một số năm gần đây
Đơn vị: Tỷ VND
2005 2006 2007
Tổng dư nợ 5378,1 8810 22687,28
Tín dụng cá nhân 1560,9 2817 5199,82
Tín dụng DN 3817,2 5993 17487,46
(Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank)
2.1. Tín dụng cá nhân
Năm 2005, Techcombank đã đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng do đó đã đạt được kết quả ấn tượng. Tổng dư nợ từ từ khu vực khách hàng cá nhân đạt 1560,9 tỷ đồng, tăng 66% so với năm 2004, chiếm 29% tổng dư nợ tín dụng. Bằng việc nghiên cứu và cải tiến quy trình cho vay của các sản phẩm như: Ô tô xịn, nhà mới…đồng thời phát triển thêm các sản phẩm tín
dụng cá nhân mới như sản phẩm tín dụng trọn gói gia đình trẻ hướng đến các cặp vợ chồng trẻ đang có nhu cầu tài chính để tạo lập cuộc sống làm cho tổng dư nợ bán lẻ của TCB không ngừng tăng qua các năm.
1560.9 2817 5199.82 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 2005 2006 2007 Biểu đồ 2: Tình hình tín dụng cá nhân
Năm 2006, cùng với sự tăng trưởng cao của nền kinh tế, mức sống người dân được tăng cao, làm cho nhu cầu cá nhân về các dịch vụ tài chính tăng mạnh. TCB tiếp tục phát triển các sản phẩm dịch vụ sẵn có của mình và các dịch vụ mới như thấu chi tài khoản cá nhân F@stAdvance cho phép thấu chi tới 300 triệu đồng đối với hình thức có thế chấp và 100 triệu đồng với hình thức tín chấp. Chính nhờ những yếu tố này mà trong năm 2006 dư nợ cho vay bán lẻ của Ngân hàng có sự tăng trưởng cao, tổng dư nợ cho vay khách hàng dân cư đạt 2.817 tỷ đồng tăng 80,5%.
Năm 2007, Techcombank đã thành lập Trung tâm cho vay mua nhà có sự liên kết chặt chẽ với các chủ đầu tư dự án. Dư nợ cuối năm đạt 5.199,82 tỷ đồng, tăng trưởng gần 400% so với năm 2006.
2.2. Tín dụng doanh nghiệp
Năm 2005, dư nợ tín dụng toàn ngân hàng tăng 55%, trong đó dư nợ tín dụng tại khu vực khách hàng doanh nghiệp tăng 51% đạt 3.819,12 tỷ đồng cuối năm 2005 và 2.525,29 tỷ đồng cuối năm 2004. Đối tượng cho vay tập chung chủ yếu ở các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng doanh nghiệp
Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2005 2006 2007
Tổng dư nợ tín dụng doanh nghiệp. Trong đó:
3819,12 5993 12228,43
Doanh nghiệp vừa và nhỏ 3220,83 Doanh nghiệp nhà nước 393,23 Doanh nghiệp có vốn nước
Ngoài
205,05
(Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank)
Năm 2006, tổng dư nợ đối với khách hàng doanh nghiệp đạt 5.993 tỷ đồng tăng 57% so với năm 2005. Chiếm tỷ trọng 68% trong tổng dư nợ cho vay khách hàng của Techcombank. Tỷ lệ nợ 3-5 đối với khách hàng doanh nghiệp là 3.8% tăng 0,7% so với năm 2005. 3 1. 3 3 9 . 7 5 . 7 7 . 9 8 . 3 Cong nghiep Xay dung The nhan Nong lam, thuy san
Kinh doanh bat
Trong năm này, với khách hàng doanh nghiệp TCB vẫn chủ yếu là doanh nghiệp thuộc ngành công nghiệp(chiếm 31,3%) và ngành xây dựng(chiếm 39,7%), còn lại là cho vay kinh doanh bất động sản(chiếm 8,3%), nông lâm thủy sản chiếm 7,9% và cho vay thể nhân là 5,7%.
Năm 2007, Techcombank tiếp tục nâng cao vị trí của mình trên thị trường tài chính với các sản phẩm dịch vụ đa dạng với tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp tăng 204% so với cùng kỳ năm 2006 đạt 17.487,46 tỷ đồng, chiếm hơn 60% tổng dư nợ của Ngân hàng.
3. Công tác phát hành và thanh toán thẻ
Năm 2005, Số thẻ phát hành lũy kế trên 50.000 thẻ. Bên cạnh đó Techcombank cũng chú trọng hệ thống thanh toán thẻ như việc hòa mạng thành công với mạng lưới ATM/POS của Vietcombank, hơn nữa lắp thêm hàng trăm POS trên toàn quốc, doanh số thanh toán qua POS đạt hơn 10 tỷ đồng. Năm này, TCB triển khai lắp thêm 39 máy ATM và nâng mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ POS đạt 1.378 máy thanh toán.
Ở nước ta hiện nay, tốc độ tăng trưởng của thị trường thẻ là khá cao đạt 300%/năm, đây là điều kiện thuận lợi cho sự phát triển công tác phát hành và thanh toán thẻ của Ngân hàng. Bên cạnh các sản phẩm thẻ nhiều tiện ích như F@stAccess, F@stAccess-i thì cuối năm 2006 TCB đã phát hành thẻ thanh toán quốc tế TechcombankVisa, thẻ này cho phép khách hàng thanh toán trên phạm vi toàn cầu. Sau 1 năm thì đã có trên 50.000 khách hàng đăng kí sử dụng thẻ. Nâng tổng số thẻ phát hành luy kế lên 78.436 thẻ, tăng 200% so với năm 2005, tổng số dư tài khoản thẻ là 354,5 tỷ đồng. Tính đến cuối năm 2006, Techcombank đã tăng lên 2319 đơn vị chấp nhận thẻ. Doanh số thanh toán qua POS lũy kế đạt 181,26 tỷ đồng.
Năm 2007, là một năm phát triển vượt bậc với việc thêm hơn 50.000 thẻ ghi nợ TechcombankVisa được phát hành. Tổng số thẻ phát hành mới trong năm đạt hơn 200.000 thẻ, tăng gần 300% so với năm 2006. Đến cuối năm 2007, TCB đã lắp đặt 168 trạm ATM, 2300 máy và thẻ tại các đơn vị chấp nhận thẻ, góp phần tăng số lượng giao dịch thẻ gấp đôi so với năm 2006.
Bảng 2.5: Kết quả công tác phát hành thẻ và thanh toán thẻ
2005 2006 2007
Số lượng thẻ phát hành(cái) 32.718 78.436 200.000 Số dư tài khoản thẻ(tỷ đồng) 102.512,74 354.500 800.000 Số dư bình quân tài khoản 3,09 2,75 4
thẻ(triệu đồng)
Thu phí từ thẻ(triệu đồng) 2171,72 249,36 689,208
(Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank) 4. Dịch vụ thanh toán và các dịch vụ phi tín dụng khác
Trong những năm vừa qua, Techcombank không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ làm cho doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng đạt tăng trưởng cao. Techcombank chủ yếu tập chung vào thanh toán quốc tế, năm 2004 đạt 520 triệu USD quy đổi, tăng 42% so với năm 2003. Năm 2005, doanh số này đạt 1.012 triệu USD truy đổi, tăng 94,25% so với năm 2004. Năm 2006, TCB giữ vững vị trí là một trong các NHTMCP có thị phần cao nhất về thanh toán quốc tế và doanh số đạt 1.342 triệu USD, tăng 32% so với năm 2005. Trong năm 2007 doanh số thanh toán quốc tế đạt 2.722 triệu USD tăng gần gấp đôi năm 2006.