P. qlrr tín dụng Ban kế hoạch
3.2.2.Ph-ơng h-ớng chủ yếu.
3.2.2.1. Về huy động vốn.
Đẩy mạnh công tác huy động vốn, khai thác nguồn vốn n-ớc ngoài thông qua các hiệp định khung tài trợ xuất nhập khẩu, vay ngắn hạn quay vòng n-ớc ngoài.
Phát huy sức mạnh toàn hệ thống trong công tác huy động vốn.
Đẩy mạnh khơi tăng nguồn vốn qua kênh ngân hàng đại lý, uỷ thác cho các tổ chức quốc tế CWB, ADB, IFC....
Cơ cấu lại khách hàng, chú trọng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Thực hiện chính sách khách hàng phù hợp theo từng nhóm khách hàng để tăng tiền gửi khách hàng. Gắn hoạt động tín dụng, dịch vụ, thanh toán để thu hút tiền gửi của các tổ chức quốc tế.
Tích cực huy động vốn từ các tầng lớp dân c- bằng cách áp dụng và mở rộng nhiều hình thức huy động vốn tại địa bàn có tiềm năng, bảo đảm huy động đuợc vốn với chi phí hợp lý.
Phát hành trài phiếu ngân hàng và đại lý phát hành trái phiếu dự án với lãi suất huy động phù hợp với lãi suất thị tr-ờng và nhu cầu sử dụng vốn.
3.2.2.2. Về tín dụng.
Thực hiện đánh giá lại toàn bộ d- nợ hiện có đến 31/12/02 và triển khai uỷ quyền quyết định cho vay theo nghị quyết của Hội đồng quản trị.
Chuyển mạnh cơ cấu d- nợ, tăng tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh và dân c-, bảo đảm đúng luật pháp, an toàn, tăng doanh lợi.
Tăng tr-ởng tín dụng hiệu quả an toàn trên cơ sở cân đối nguồn vốn ( kì hạn, loại tiền)
Gắn tín dụng với phát triển dịch vụ.
Đẩy mạnh cho vay kết hợp nhiều hình thức vay vốn, đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng...
Phát huy nghề nghiệp truyền thống phục vụ đầu t- phát triển qua các kênh sau:
* Chủ động lựa chọn các khách hàng tốt, dự án có hiệu quả, sản phẩm có sức cạnh tranh khi thực hiện AFTA, có khả năng trả nợ ngân hàng để đầu t-.
* Phối hợp cùng ngân hàng tham gia cho vay đồng tài trợ các dự án quan trọng của Nhà n-ớc.
* Tập trung vốn tín dụng phục vụ các dự án theo ch-ơng trình kinh tế của Chính phủ nh- chuyển dịch cơ cấu nhất là trong nông nghiệp nông thôn, nâng cao sức cạch tranh của doanh nghiệp mọi thành phần kinh tế.
* Phấn đấu nâng cao chất l-ợng hoạt động tín dụng.
3.2.2.3. Về phát triển dịch vụ.
Đẩy mạnh cung ứng công nghệ để phát triển dịch vụ các tiện ích ngân hàng cung cấp cho khách hàng.
Mở rộng triển khai hoạt động ngân hàng bán lẻ, nâng cao chất l-ợng phục vụ để hỗ trợ công tác huy động vốn và hoạt động tín dụng.
Hoàn thiện quy trình và sử dụng mạnh công nghệ, nâng cao chất l-ợng phục vụ để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, h-ớng tới mục tiêu giảm tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt
Nghiên cứu đ-a các sản phẩm dịch vụ thông dụng của các ngân hàng trong khu vực và ứng dụng trên cơ sở sử dụng Công nghệ thông tin phục vụ khách hàng tốt hơn: Home-banking, ATM, thẻ card...
3.2.2.4. Tiếp tục đề án cơ cấu lại ngân hàng.
Cơ cấu lại nợ và xử lý nợ tồn đọng: Tập trung xử lý nợ tồn đọng theo quy định 149 của thủ t-ớng Chính phủ. Có ph-ơng án xử lý nợ xấu nhóm 1 và nhóm 3, phấn đấu xử lý cơ bản trong năm 2003; phân loại nợ xử lý Nợ quá hạn phát sinh sau năm 2000 đúng quy định của pháp luật; Nâng cao chất l-ợng tín dụng xét duyệt cho vay vốn đúng luật pháp, gắn tăng tr-ởng tín dụng với thựchiện cơ cấu lại theo chỉ tiêu kế hoạch. Thực hiện tốt cơ chế tín dụng theo quyết định 1627 và trích dự phòng rủi ro đầy đủ.
Lành mạnh hoá tài chính, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Bảo đảm thực hiện đầy đủ, đúng các điều kiện để đ-ợc cấp vốnđiều lệ đợt II cho NHĐT&PTVN trong quý III năm 2003; Tiếp tục thực hiện kiểm toán quốc tế đến năm 2001.
Theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà n-ớc chủ động phối hợp với bên t- vấn triển khai dự án hỗ trợ kĩ thuật cơ cấu lại ngân hàng, tập trung vào các nội dung: cơ cấu lại tổ chức và hoạt động, cơ cấu lại các nghiệp vụ tín dụng, quản lý công tác đào tạo cán bộ theo các nội dung trên bảo đảm đúng tiến độ, chất l-ợng, hiệu quả và thiết thực.
Tiếp tục thực hiện cơ cấu lại khoản mục tài sản Nợ - Có theo h-ớng an toàn, tăng khả năng sinh lời, tăng năng lực tài chính của ngân hàng. Đảm bảo yêu cầu đổi mới công nghệ, phòng ngừa rủi ro, bảo đảm tăng thu nhập cho ng-ời lao động gắn liền với nâng cao chất l-ợng và hiệu quả.
Tiếp tục thực hiện mô hình tổ chức và quản lý mới nhằm nâng cao năng lực quản trị điều hành. Mở rộng mạng l-ới trên cơ sở có chọn lọc và chú (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ý đến yếu tố hiệu quả. Chú trọng tăng c-ờng bồi d-ỡng, đào tạo chuyên sâu đội ngũ cán bộ, đáp ứng đòi hỏi của hội nhập quốc tế.
3.2.2.5. Về Công nghệ thông tin.
Bảo đảm tiến độ triển khai dự án hiện đại hoá ngân hàng, phấn đấu trong năm 2003 có 50% số các chi nhánh của ngân hàng đ-ợc triển khai áp dụng dự án này.
Chủ động chuẩn bị các điều kiện cần thiết về nhân lực, đào tạo, kĩ thuật công nghệ... cho việc chuyển đổi công nghệ bảo đảm hoạt động bình th-ờng.
Triển khai các ch-ơng trình ứng dụng công nghệ tin học trong quản trị điều hành, hoạt động nghiệp vụ.
3.2.2.6. Phát triển nguồn nhân lực, đổi mới tổ chức và quản trị điều hành.
Tiếp tục đổi mới công tác tổ chức cán bộ theo đề án đã đ-ợc duyệt. Triển khai đề án phát triển mạng l-ới tại địa bàn thủ đô Hà nội và thành phố Hồ Chí Minh cùng với một số địa bàn khác có tiềm năng ổn định, thực hiện chuyển giao lãnh đạo theo lộ trình đ-ợc duyệt.
Tập trung đào tạo nâng cao trình độ cán bộ.
Triển khai ch-ơng trình kiểm tra, kiểm toán nội bộ, tăng c-ờng kiểm tra kiểm toán đánh giá các rủi ro lớn hoặc hoạt động có liên quan đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Nghiên cứu xây dựng quy trình kiểm toán đối với hệ thống Công nghệ thông tin.
Tăng c-ờng kỷ c-ơng, kỷ luật trong quant trị điều hành, bảo đảm tuân thủ pháp luật, phân định rõ chế độ trách nhiệm của các cấp điều hành, làm việc theo đúng chức trách nhiệm vụ đ-ợc giao, làm tốt công tác chính trị
t- t-ởng đoàn kết, thống nhất ý chí đến hành động, xây dựng tập thể vững mạnh.
Củng cố và xây dựng hệ thống thông tin nội bộ đáp ứng cho quá trình điều hành kinh doanh và quản lý kinh doanh an toàn hiệu quả.
Tiếp tục xây dựng cơ chế đào tạo, cơ chế nghiên cứu khách hàng tạo động lực thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động kinh doanh của toàn ngành.
3.3. Giải pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng trung, dài hạn tại
NHĐT&PTVN
Nh- ở ch-ơng I đã phân tích nâng cao chất l-ợng tín dụng là khả năng đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng vay vốn, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng và đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
Trên cơ sở bám sát những nhu cầu đó, kết hợp với việc phân tích thực trạng chất l-ợng tín dụng trung, dài hạn của NHĐT&PTVN, có thể thấy để nâng cao hơn nữa chất l-ợng tín dụng trung dài hạn thì trong thời gian tới NHĐT&PTVN cần tiến hành tổng hợp một số biện pháp xuyên suốt các khâu từ tạo nguồn, thu hút khách hàng đến quản lý tín dụng tr-ớc trong và sau khi cho vay. Cụ thể:
3.3.1. Giải pháp về nguồn vốn
Để huy động nguồn vốn trung, dài hạn có hiệu quả ngân hàng cần phải:
Tăng qui mô nguồn vốn hiện có: trong năm nguồn vốn cho vay trung dài hạn của NHĐT&PTVN hiện nay thì việc tăng nguồn vốn tự có là rất khó khăn, phức tạp và không thuộc quyền tự chủ của ngân hàng chính vì vậy việc tăng nguồn vốn hiện có chủ yếu thực hiện với bốn nguồn còn lại.
Đối với nguồn vốn huy động tiền gửi của dân c-, trong hệ thống NHĐT&PTVN, lãi suất và kì hạn tiền gửi không nên có sự can thiệp của Hội sở chính mà nên để các chi nhánh ngân hàng có thể tự ý thay đổi để đảm bảo
kinh doanh có hiệu quả, để nâng cao nguồn vốn huy động. Việc thu hút vốn phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố lãi suất. Do đó nâng cao lãi suất đối với tiền g-ỉ trung dài hạn đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kì hạn để đảm bảo lãi suất trung bình vẫn không thay đổi, đồng thời khuyến khích khách hàng duy trì số d- tài khoản với thời hạn dài hơn nhằm tạo nguồn vốn tốt cho tín dụng trung dài hạn. Chi nhánh cần phát triển hình thức huy động tiết kiệm trung dài hạn có tính đến tr-ợt giá. Loại tiết kiệm này có thời hạn tiết kiệm tối thiểu là 3 năm, vốn gốc đ-ợc đảm bảo bằng tỷ lệ lạm phát danh nghĩa, lãi có thể đ-ợc rút định kì hoặc nhập vào gốc, thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao với lãi suất cố định hoặc điều chỉnh. Ngoài yếu tố lãi suất các chi nhánh còn phải tăng c-ờng hơn nữa chất l-ợng phục vụ cũng nh- những tiện ích mang lại cho ng-ời gửi tiền, với những khách hàng gửi tiền kì hạn dài (9 hoặc 12 tháng) khi có nhu cầu rút tiền tr-ớc hạn nếu thời gian gửi đã đủ cho các kì hạn ngắn hơn(3 hoặc là 6 tháng) thì ngân hàng có thể xem xét cho h-ởng một mức lãi hợp lý, lớn hơn tiền gửi không kì hạn và nhỏ hơn tiền gửi có kì hạn. Phát triển việc nhận và trả tiền gửi tại nhà theo yêu cầu qua điện thoại có thu phí, thực hiện hình thức tiết kiệm dài hạn trả lãi hàng tháng rất phù hợp với những ng-ơig già có khoản tiền lớn muốn gửi vào ngân hàng nhận lãi hàng tháng để đảm bảo cuộc sống. Những biện pháp nh- vậy sẽ khiến cho khách hàng yên tâm hơn khi gửi tiền với kì hạn dài hoặc nếu có gửi với kì hạn ngắn thì họ cũng để nhiều kì mà không rút, tạo sự ổn định cho nguồn vốn trung và dài hạn của ngân hàng.
Đối với nguồn vay cần chú trọng vay bằng cách phát hành trái phiếu trung dài hạn với nhiều hình thức đặc bịêt chú trọng vào huy động dài hạn để thu hút nguồn vốn dài hạn ổn định vốn từ dân c- nhằm cân đối nguồn vốn của ngân hàng tạo điều kiện cho đầu t- các dự án trung dài hạn cần vốn lớn.
Đối với nguồn vốn uỷ thác thì một mặt ngân hàng chủ động hơn nữa trong việc tìm kiếm những khách hàng tốt, phối hợp giúp đỡ để khách hàng có đủ
Đài Loan, ch-ơng trình Việt Đức hiện nay. NHĐT&PTVN cũng có thể th-ơng l-ợng với các nhà tài trợ n-ớc ngoài để họ giảm bớt những điều kiện quá khắt khe, không cần thiết nhằm tạo lợi nhuận cho các doanh nghiệp vay vốn.
Khai thác những nguồn vốn mới. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngoài các nguồn vốn mà NHĐT&PTVN hiện đang sử dụng, có nhiều nguồn vốn khác có thể sử dụng để cho vay trung dài hạn nh-: nguồn vốn vay ngân hàng Nhà n-ớc, nguồn vay nợ n-ớc ngoài.
Theo luật Ngân hàng Nhà n-ớc Việt Nam, Ngân hàng Nhà n-ớc không cho các tổ chức tín dụng vay vốn trung dài hạn do đó nguồn này không thể khai thác đ-ợc. Mặt khác, theo qui định hiện hành về công tác huy động vốn của NHĐT&PTVN thì các chi nhánh của Ngân hàng Đầu t- và Phát triển đ-ợc chủ động huy động vốn với kì hạn và lãi suất ấn định sao cho đảm bảo kinh doanh có hiệu quả. Nh- vậy, có rất nhiều nguồn vốn để khai thác trong toàn hệ thống tuỳ theo đặc điểm, vị trí của từng chi nhánh. Ngoài ra còn có nguồn vay nợ n-ớc ngoài, tr-ớc mắt việc khai thác nguồn vốn này ch-a phải là yêu cầu cấp bách, hơn nữa việc đó cũng đòi hỏi nhiều yếu tố phức tạp song nhìn về một t-ơng lai xa hơn NHĐT&PTVN nên có sự chuẩn bị ngay từ bây giờ. Bắt đầu từ việc mở rộng quan hệ hợp tác với các ngân hàng quốc tế cũng nh- chi nhánh các ngân hàng n-ớc ngoài hiện đang hoạt động tại Việt Nam. Hơn nữa, việc tăng c-ờng hợp tác với các ngân hàng n-ớc ngoài còn giúp NHĐT&PTVN có cơ hội mở rộng nghiệp vụ tiếp thu đ-ợc công nghệ hiện đại và ph-ơng pháp quản lí tiên tiến của họ.
3.3.2. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng .
Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức và quản lí của ngân hàng từ việc phát hiện ra nhu cầu đến việc thoả mãn nhu cầu của khách hàng về nguồn vốn cũng nh- các dịch vụ khác thông qua các chính sách, các giải pháp cụ thể, linh hoạt để thích ứng với môi tr-ờng, với thị tr-ờng và đạt tới mục tiêu sinh lợi.
Đây là một hoạt động mang tính tổng hợp bao gồm bốn chính sách lớn nh-: Chính sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra; chính sách sản phẩm giá cả; chính sách phân phối; chính sách giao tiếp khuyếch tr-ơng. Với khuôn khổ hạn hẹp của bài luận văn, tôi xin nêu một số giải pháp cụ thể liên quan đến từng chính sách nhằm tăng c-ờng hiệu quả công tác Marketing của NHĐT&PTVN trong thời gian tới, góp phần thực hiện mục tiêu nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng.
Chính sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra.
Đây có thể coi là khâu rất yếu không chỉ của NHĐT&PTVN mà của hầu hết các ngân hàng th-ơng mại hiện nay. ở Ngân hàng Đầu t- và Phát triển mặc dù có hẳn một phòng thông tin đIện toán song nhiệm vụ chủ yếu của phòng này là thu thập số liệu từ các chi nhánh. Nhiệm vụ Marketing hầu nh- không đ-ợc đặt ra nhằm mục đích nâng cao chất l-ợng công tác thông tin nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra tạo sự chủ động cho ngân hàng trong việc tìm kiếm, nắm bắt và đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng trong thời gian tới cần thực hiện các biện pháp sau: Tiếp tục phát huy hiệu quả của phòng Thông tin Điện toán hiện nay song cần có sự điều chỉnh về chức năng nhiệm vụ về cơ cấu nhân sự.
Về chức năng nhiệm vụ: Bên cạnh những chức năng nhiệm vụ hiện nay, phòng thông tin đIện toán cần phải đảm đ-ơng thêm những chức năng nhiệm vụ trên: Xác định nhu cầu về thông tin cần thu thập. Tiến hành điều tra, thu thập, xử lý thông tin. Phân tích các thông tin đã qua xử lý để đ-a ra những dự đoán kết luận về nhu cầu của khách hàng hiện tại và tiềm năng, về tình hình cạnh tranh giữa ngân hàng Đầu t- và Phát triển với các ngân hàng và giữa các ngân hàng với nhau về khả năng đáp ứng nhu cầu thị tr-ờng của NHĐT&PTVN là cơ sở để ngân hàng đ-a ra những quyết định đúng đắn trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Do tình hình cạnh tranh khá gay gắt và ngày càng có xu h-ớng tăng lên giữa các ngân hàng
thông tin về các đối thủ cạnh tranh từ Ngân hàng Nhà n-ớc, từ các tài liệu do chính các ngân hàng đó phát hành nhằm mục đích tuyên truyền quảng cáo về