Cần bổ sung các biện pháp cụ thể nhằm tăng cờng hiệu lực trong việc chấp hành quy chế, thể lệ tín dụng. Tăng cờng công tác thanh tra kiểm tra từ phía NHNN, xây dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số lợng và chất lợng đảm bảo việc thực hiện kiểm soát hệ thống Ngân hàng có hiệu quả nhất, các sai sót do vi phạm quy chế, thể lệ tín dụng phải đợc xử lý nghiêm túc.
Cần từng bớc đổi mới cơ cấu tổ chức và hoạt động nhằm nâng cao vai trò và hiệu quả điều hành vĩ mô, nhất là trong việc thiết lập, điều hành chính sách tiền tệ quốc gia và quản lý, giám sát hoạt động của các trung gian tài chính.
Tăng thêm quyền tự chủ cho các Ngân Hàng thơng mại nói chung và NHNo & PTNT Việt Nam nói riêng. Vai trò quản lý vĩ mô của NHNN là cần thiết song ở mức độ nhất định, chỉ nên mang tính định hớng chứ không nên ra những yêu cầu mang tính áp đặt.
Để nâng cao chất lợng quản lý, NHNN nên sử dụng hiệu quả hơn các công cụ chính sách tiền tệ bao gồm: Nghiệp vụ thị trờng mở, công cụ lãi suất, dự trữ bắt buộc và tỷ giá hối đoái.
Kết luận ***
Nâng cao chất lợng tín dụng là vấn đề mang tính sống còn, quyết định đến sự tồn tại và phát triển đối với các ngân hàng thơng mại nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn nói riêng. Nhận thức đợc tầm quan trọng này Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam đã và đang từng bớc nâng cao chất lợng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế.
Trong những năm qua, công tác tín dụng tại SGD đã đạt đợc nhiều thành tựu đáng kể: giảm dần tỷ lệ cho vay khối DNNN, nâng cao tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo, các doanh nghiệp sản xuất vừa và nhỏ Do áp dụng đồng bộ các giải pháp… nên d nợ trong hạn trong tổng d nợ ngày càng chiếm tỷ trọng cao, tổng d nợ cho vay nền kinh tế của SGD ngày càng tăng, luôn đạt đợc chỉ tiêu mà NHNo & PTNT Việt Nam giao. Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đạt đợc hoạt động tín dụng của SGD vẫn còn những mặt tồn tại. Trớc tình hình đó, luận văn tốt nghiệp đã nêu đợc một số giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa chất lợng tín dụng tại Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam. Em hi vọng chúng sẽ đóng góp phần nhỏ vào công tác quản lý ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
Là một sinh viên khoa Tài Chính- Ngân Hàng em mong muốn đợc thực tập cũng nh làm việc tại một Ngân hàng. Do điều kiện thời gian thực tập có hạn, kiến thức của bản thân cha nhiều nên bài luận văn còn nhiều hạn chế. Rất mong nhận đợc những ý kiến đóng góp quý báu của các cô chú trong ban lãnh đạo Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam để luận văn của em đợc hoàn chỉnh và tốt hơn.
Em xin chân thành cám ơn Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam đã giúp đỡ em trong quá trình thực tập và viết luận văn tốt nghiệp. Cám ơn cô giáo hớng dẫn Th.S Nguyễn Thị Thuý cùng các thầy cô khoa Tài Chính- Ngân hàng trờng Đại học Kinh Doanh và Công nghệ, đã tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành luận văn này.
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Giáo trình Tín dụng Ngân hàng trờng Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội. 2. Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam .
3. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam năm 2005; 2006; 2007.
4. Quyết định, thông t, văn bản hớng dẫn hoạt động của NHNo & PTNT Việt Nam .
5. Tiền tệ tín dụng và Ngân hàng – Gs. Ts Lê Văn T - NXB Thống kê 1997. 6. Một số báo và Tạp chí về Ngân hàng khác.
Danh mục các từ viết tắt
Ký kiệu Nội dung
WTO Tổ chức thơng mại thế giới
NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
HĐQT Hội đồng quản trị
SGD Sở giao dịch
HĐKD Hoạt động kinh doanh
DNNN Doanh nghiệp nhà nớc
DNNQD Doanh nghiệp ngoài quốc doanh
NHNN Ngân hàng nhà nớc
NH Ngân hàng
TS Tài sản
KH Khách hàng
DSCV Doanh số cho vay
Danh mục Bảng biểu
Bảng 1.2:Tình hình, kết cấu nguồn vốn huy động
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn
Bảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 4.2: Kết quả cho vay thu nợ
Bảng 5.2: Cơ cấu d nợ tại Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam
Bảng 6.2: Nợ quá hạn của các thành phần kinh tế
Bảng 7.2: Các nhóm nợ xấu
MỤC LỤC Danh mục các từ viết tắt Danh mục Bảng biểu Lời mở đầu...1 Chơng I Những vấn đề lý luận chung về tín dụng và chất lợng tín dụng của Ngân hàng thơng mại...1
1.1 Tín dụng ngân hàng ...1
1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng ...1
1.1.2 Phân loại tín dụng ...1
1.1.2.1 Phân loại tín dụng theo thời gian cho vay...1
1.1.2.2 Phân loại tín dụng theo phơng thức cấp tín dụng...2
1.1.2.3 Phân loại tín dụng theo tiêu thức đảm bảo...2
1.1.2.5 Phân loại tín dụng khác ...3
1.1.3.1 Vai trò của tín dụng đối với ngân hàng...3
1.1.3.2 Vai trò của tín dụng với nền kinh tế...4
1.2 Chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại...5
1.2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng ...5
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng:...6
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định tính...6
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu định lợng:...6
1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng...9
1.2.3.1 Yếu tố thuộc về ngân hàng...9
1.2.3.2 Yếu tố khách hàng...10
1.2.3.3 Chủ trơng chính sách của Ngân hàng nhà nớc...10
1.2.3.4 Môi trờng kinh tế...11
1.2.3.5 Nhân tố bất khả kháng...11
1.3 ý nghĩa của việc nâng cao chất lợng tín dụng ...11
1.3.1 Đối với ngân hàng...11
1.3.2 Đối với khách hàng...12
CHƯƠNG II
Thực trạng chất lợng tín dụng tại Sở giao dịch Ngân
hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam...12
2.1 Khái quát chung về Sở giao dịch Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam...12
2.1.1 Quá trình xây dựng và phát triển của Sở giao dịch Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam...12
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Sở giao dịch Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam...13
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Sở giao dịch Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam...14
2.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam...15
2.2.1 Công tác huy động vốn...15
2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn (chủ yếu là cho vay)...17
2.2.3 Hoạt động kinh doanh khác...17
2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh...18
2.3 Thực trạng chất lợng tín dụng tại Sở giao dịch Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam...19
2.3.1 Quy định về phơng châm đảm bảo tiền vay và giới hạn cho vay...19
2.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng...20
2.3.2.1 Kết quả cho vay và thu nợ...20
2.3.2.2 Chỉ tiêu d nợ ...22
2.3.2.3 Chỉ tiêu nợ quá hạn...24
2.3.2.4 Chỉ tiêu nợ xấu ...25
2.3.2.5 Vòng quay vốn tín dụng...26
2.4 Đánh giá chất lợng tín dụng tại Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam..26
2.4.1 Thành tựu đạt đợc...26
2.4.2 Những tồn tại ...27
Chơng III Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại Sở giao dịch Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam...29
3.1 Định hớng phát triển tại Sở giao dịch Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát
triển Nông thôn Việt nam...29
3.2 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại Sở giao dịch Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam...30
3.2.1 Giải pháp tăng trởng nguồn vốn và sử dụng vốn...30
3.2.2 Thực hiện phân tán rủi ro...30
3.2.3 Tăng cờng công tác quản lý và xử lý nợ quá hạn...31
3.2.4 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ...31
3.2.5 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng...31
3.2.6 Xậy dựng chính sách tín dụng linh hoạt và phù hợp...32
3.2.7 Đào tạo, bồi dỡng nghiệp vụ, rèn luyện đạo đức, phẩm chất cho cán bộ tín dụng đồng thời xây dựng văn hoá doanh nghiệp...32
3.3 Một số kiến nghị...32
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam ...32
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nớc...33
Kết luận...34
Danh mục tài liệu tham khảo...35
Danh mục các từ viết tắt...36