M c cho vay
n v tí h: 1000USD Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011 2010/
2.2.3. Nguyên nhân:
Nguyên nhân khách quan:
• V tình hình chung c a n n kinh t
N m 2009, 2010, 2011 n n kinh t Vi t Nam đã tr i qua nhi u khó kh n do tác đ ng tiêu c c c a cu c kh ng ho ng tài chính và suy thoái kinh t toàn c u. V i s n l c c a c h th ng chính tr , kinh t VN v n gi đ c đà t ng tr ng khá cao. Chính ph cùng NHNN đã tri n khai k p th i gói kích thích kinh t , góp ph n gi i quy t nh ng v n đ tr c m t v t ng tr ng và n đnh kinh t v mô trong n m 2009, 2010. Tuy nhiên, nó c ng đ l i nh ng h qu tiêu c c nh h ng đ n kh n ng t ng tr ng b n v ng, c ng nh kh n ng n đnh n n kinh t . Vì v y, trong n m 2010 v n t n t i hai r i ro có kh n ng bi n đ ng l n: áp l c phá giá VND và r i ro t giá cùng v i nguy c l m phát cao tr l i.
N m 2010 c ng là n m nhi u cam k t gia nh p WTO đ n th i h n th c thi, nh t là cam k t v m c a l nh v c d ch v , tài chính, bán l , t o ra thách th c không nh đ i v i các doanh nghi p và các ngân hàng Vi t Nam. Vi c 5 ngân hàng 100% v n n c ngoài nh HSBC, ANZ, Standard Chartered Bank… chính th c ho t đ ng trong th tr ng ngân hàng đã làm t ng s c ép c nh tranh lên các ngân hàng trong n c. Tuy nhiên, vi c các ngân hàng n c ngoài tham gia vào th tr ng c ng có nh ng tác
đ ng tích c c, vì h đem đ n nh ng mô hình qu n lý m i, cách ti p c n m i, góp ph n làm hoàn h o h n th tr ng d ch v ngân hàng. Chính đi u này s t o s c ép lên các ngân hàng trong n c đ nâng cao ti m l c v tài chính, đ u t m nh h n cho công ngh , đa d ng hóa d ch v ... Vì v y, môi tr ng ho t đ ng kinh doanh c a các Ngân hàng ngày càng ch u s c nh tranh gay g t, đ c bi t là s c nh tranh t các Ngân hàng c ph n, Ngân hàng n c ngoài.
c thù c a ho t đ ng tín d ng xu t nh p kh u là ch u nh h ng r t l n c a th tr ng và môi tr ng kinh t trong và ngoài n c. Trong nh ng n m g n đây, tình hình t giá ngo i t , giá vàng, giá b t đ ng s n có nhi u bi n đ ng m nh, gây khó kh n cho ngân hàng trong vi c đ a ra các quy t đnh tín d ng.
• V c ch , chính sách:
Hành lang pháp lý trong ho t đ ng tín d ng c a Nhà n c, các B ngành ch a th t s
xác đnh, đánh giá giá tr tài s n th ch p c m c , tính pháp lý c a tài s n đ m b o ti n vay; x lý đ m b o ti n vay.
Ch a có m t quy ch th ng nh t v ho t đ ng tài tr xu t nh p kh u :m c dù chính ph có nhi u chính sách khuy n khích xu t kh u và cùng v i các Ngân hàng h tr đ
ho t đ ng xu t nh p kh u c a các doanh nghi p phát tri n song ngân hàng nhà n c l i ch a có m t quy ch c th v ho t đ ng ngân hàng trong l nh v c xu t nh p kh u. Các Ngân hàng th c hi n tài tr xu t nh p kh u d a trên quy trình tín d ng c a riêng mình, không có m t quy ch th ng nh t và th ng khác nhau gi a các Ngân hàng, gây khó kh n cho các doanh nghi p xu t nh p kh u và làm h n ch hi u qu tài tr xu t nh p kh u c a các Ngân hàng.
H th ng thông tin tín d ng c a h th ng ngân hàng Vi t Nam còn nhi u h n ch , nh h ng t i công tác qu n tr đi u hành và vi c c p nh t thông tin ph c v cho công tác th m đnh nên kh n ng nghiên c u đánh giá khách hàng, d báo tình hình tín d ng còn y u, b đ ng, có lúc còn b l c h i.
Ch a quy đnh ch đ ki m toán b t bu c đ i v i các doanh nghi p:Vi c r t nhi u doanh nghi p t i Vi t Nam hi n nay ch a th c hi n công tác ki m toán đã làm gi m tính trung th c trong báo cáo tài chính c a doanh nghi p, t đó không t o đ c ni m tin v i khách hàng, v i các đ n v kinh t khác k c ngân hàng. Vi c lu n lách, tr n thu khi làm báo cáo thu và đánh bóng s li u khi làm h s vay v n ngân hàng là chuy n th ng th y các doanh nghi p ch a th c hi n ch đ ki m toán. ây là lý do khi n nhân viên ngân hàng g p khó kh n và m t nhi u th i gian trong công tác ki m tra, th m đnh.
• V phía doanh nghi p vay v n:
N ng l c vay v n c a doanh nghi p: v n t có c a các doanh nghi p Vi t Nam quá nh so v i nhu c u vay. i v i các Doanh nghi p Nhà n c, v n l u đ ng đ c giao không đáng k , tài s n c đnh t p trung l n nh t là đ t đai nh ng ch y u d i hình th c thuê do đó ch đ c th ch p c m c giá tr tài s n trên đ t. Các tài s n trên
đ t c a Doanh nghi p Nhà n c n u không là các máy móc nhà x ng đã c thì c ng hình thành t v n vay ngân hàng đ i v i các tài s n m i đ u t do v y tài s n b o
Doanh nghi p ngoài qu c doanh là các doanh nghi p mà ph n l n đ c thành l p trong các n m g n đây thì h u h t đ u có v n ch s h u th p (kho ng vài t đ n vài ch c t đ ng) do đó khi mu n th c hi n các th ng v l n thì v n đ tài s n đ m b o n vay và v n t có tham gia luôn là m t bài toán hóc búa đ i v i c Ngân hàng và khách hàng.
V kinh nghi m trong ho t đ ng xu t nh p kh u c a doanh nghi p Vi t Nam: Vi t Nam đang trong quá trình h i nh p kinh t th gi i và th c s l nh v c xu t nh p kh u v n còn là m t l nh v c khá m i m đ i v i các doanh nghi p Vi t Nam. H u h t các doanh nghi p Vi t Nam đ u còn thi u kinh nghi m trong l nh v c này trong khi các doanh nghi p n c ngoài đ u đã có th i gian phát tri n lâu đ i và r t nhi u kinh nghi m. Chính vì v y ngay t khi ký k t h p đ ng ngo i th ng cho đ n khi x lý các phát sinh trong ho t đ ng tín d ng thì th ng các doanh nghi p Vi t Nam ch u r t nhi u b t l i do không l ng h t đ c các tình hu ng x y ra và đã nh h ng tr c ti p đ n ngân hàng.
Các doanh nghi p có doanh s xu t nh p kh u l n đa ph n có mang y u t n c ngoài: kim ng nh XNK c a n c ta t ng m nh trong nh ng n m qua, s n xu t trong n c phát tri n song n n s n xu t c a c a Vi t Nam v n mang n ng b n ch t gia công. Các doanh nghi p ch a ch đ ng m nh trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh xu t nh p kh u c a mình. Ho t đ ng tài chính c a doanh nghi p vì v y mà c ng ph thu c vào nhi u y u t n c ngoài. a s các doanh nghi p xu t nh p kh u có y u t n c ngoài th ng chú tr ng quan h v i các ngân hàng có ngu n g c t n c mình, ch a quan tâm h p tác v i các Ngân hàng trong n c v thanh toán qu c t , t v n, b o lãnh, tài tr v n s n xu t, kinh doanh xu t nh p kh u, Ngoài ra, các ngân hàng n c ngoài l i có l i th l n v ngu n v n ngo i t đ cho vay nên lãi su t đa ph n m c th p, th t c đ n gi n nên d thu hút khách hàng h n.
Các s n ph m phái sinh trong phòng ng a r i ro lãi su t và t giá đ i v i các doanh nghi p xu t nh p kh u là dòng s n ph m tài chính cao c p, đòi h i khách hàng ph i có kh n ng phán đoán và nh n đnh th tr ng t t trong t ng lai m i có th nh n th y đ c l i ích t s n ph m này. Tuy nhiên, ph n l n khách hàng ch a th nh n
nhi m” nên ch a quan tâm nhi u đ n s n ph m phái sinh. Vì v y có th nói đây là s n ph m khá “kén ch n” đ i t ng khách hàng.
2.2.3.2. Nguyên nhân chて quan
Bên c nh nh ng nguyên nhân khách quan nói trên, v phía BIDV HCMC còn có m t s nguyên nhân ch quan d n đ n tình tr ng trên.
Nguyên nhân t c ch , chính sách c a BIDV:
• Quy trình cho vay còn nhi u th t c, thi u linh ho t, thi u tính c nh tranh: .So v i các Ngân hàng th ng m i khác (ACB, EximBank, TechcomBank, VietcomBank…) thì tín d ng xu t nh p kh u c a BIDV ra đ i sau và s n ph m còn h n ch , vì v y, đ t ng tính c nh tranh, v i l i th là ng i đi sau, BIDV c n đ i m i quy trình gi i quy t cho vay theo h ng ngày càng đ n gi n, nhanh chóng nh m thu hút khách hàng đ n v i mình.Hi n nay, theo quy trình v chính sách cho vay tài tr xu t kh u đ i v i các s n ph m xu t kh u ch l c nh g o, cao su, cà phê, g , th y h i s n còn r t nhi u th t c r m rà v ch ng t , v xác đnh m c d tr nguyên v t li u, th t c th ch p tài s n ph c t p (th ch p quy n đòi n hình thành trong t ng lai t H p đ ng xu t kh u theo ph ng th c L/C, D/P, TTR; th ch p hàng t n kho…), m c cho vay… Vì là đ n v đi sau trong s n ph m tín d ng xu t nh p kh u, BIDVv n ch a có chính sách th c s h p d n nh ng an toàn, đ m b o kh n ng c nh tranh trong giai đo n hi n nay.
• Xây d ng h th ng x p h ng tín d ng ch a h p lý: Sau g n 6 n m áp d ng h th ng x p h ng tín d ng n i b , t th c t cho th y m t s ch tiêu đánh giá c a h th ng x p h ng hi n hành c a BIDV còn nhi u đi m ch a h p lý, ch a bao quát nh : xác đ nh ngành ngh kinh t còn thi u sót m t s ngành ho t đ ng c a các doanh nghi p đang có quan h t i BIDV, m t s ch tiêu đánh giá phi tài chính có tính ch t v mô so v i các doanh nghi p quy mô nh , ch a đánh giá đ c h t các
đ i t ng khách hàng doanh nghi p ho t đ ng trong n n kinh t .Hi n t i, h th ng x p h ng tín nhi m t i BIDV phân bi t quy mô ho t đ ng c a khách hàng thành 3 nhóm chính: l n, v a và nh . Khi th c hi n ch m đi m x p h ng khách hàng, các doanh nghi p có quy mô ho t đ ng khác nhau s đ c đánh giá d a trên cùng m t
b ch tiêu v i đi m tr ng s khác nhau. Nh v y, vi c ch m đi m các DN có quy mô ho t đ ng khác nhau không d a trên n i dung các ch tiêu đánh giá, mà ph thu c vào t tr ng c a các ch tiêu này. ây là khuy t đi m c a h th ng x p h ng t i BIDV.
Trên th c t , m i doanh nghi p v i quy mô ho t đ ng khác nhau s có tính ch t
đ c thù riêng, môi tr ng ho t đ ng c ng không gi ng nhau, đ c bi t là các DN nh s có s cách bi t khá nhi u so v i các doanh nghi p v a và l n. Do đó đ đánh giá chính xác các đ i t ng khách hàng này, ngân hàng c n ph i có nh ng ch tiêu riêng bi t đ đánh giá phù h p v i th c t . Ngoài ra, đ i v i các khách hàng là doanh nghi p m i thành l p, ch a có báo cáo tài chính ho c báo cáo tài chính ch a có s d đ u k thì s không thu c đ i t ng đ ch m đi m c a h th ng x p h ng. Nh v y, đ i v i nh ng khách hàng t t nh ng ch a đ đi u ki n x p h ng t i BIDV s không đ c h ng các chính sách khách hàng u đãi nh nh ng chính sách mà BIDV đang áp d ng cho các khách hàng đ đi u ki n x p h ng t i h th ng. ây là m t thi t thòi khá l n cho nh ng khách hàng m i thành l p c ng nh cho BIDV vì h th ng ch m đi m x p h ng tín nhi m ch a bao quát h t các đ i t ng, b ch tiêu đánh giá đ i v i m t s nhóm đ i t ng khách hàng ch a chính xác, t đó d n đ n không có chính sách khách hàng ho c có chính sách nh ng không phù h p v i khách hàng.
Nguyên nhân t BIDV HCMC:
• BIDV HCMC v n ch a có m t chi n l c c th đ i v i tín d ng xu t kh u. Trong th i gian qua, trong khi tài tr xu t kh u là chi n l c phát tri n chính c a các Ngân hàng th ng m i c ph n thì BIDV HCMC ch chú tr ng cho vay nh p kh u, đ n nay, d i áp l c c nh tranh và t m quan tr ng ngày càng cao c a tín d ng xu t kh u, BIDV HCMC m i th c s có nh ng s n ph m h tr Doanh nghi p xu t kh u nh ng ch m i giai đo n th m dò, h c h i. Vi c ch a có m t chi n l c đ i v i tín d ng xu t kh u s v a nh h ng đ n kh n ng t ng quy mô c a ho t đ ng tín d ng trong th i k h i nh p v a nh h ng đ n kh n ng c nh
tranh, phát tri n trong t ng lai c a BIDV HCMC.
• Ch a chú tr ng đ n công tác Maketing s n ph m tín d ng xu t nh p kh u. T i
đa bàn TP. H Chí Minh, khi nói đ n nghi p v tín d ng xu t nh p kh u h u h t m i doanh nghi p đ u ngh đ n Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam (VietCom Bank), Eximbank, ACB… Trong các n m qua, BIDV HCMC luôn đ c đánh giá cao trong công tác tín d ng, là 1 trong đ n v đ ng đ u toàn h th ng Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam. Tuy v y, đ n nay, r t nhi u doanh nghi p v n bi t
đ n BIDV là 1 Ngân hàng c p phát, chuyên v đ u t d án, và đó c ng m t ph n do công tác marketing c a BIDV HCMC. N u th c hi n t t công tác Marketing tín d ng xu t nh p kh u thì BIDV HCMC s có thêm nhi u khách hàng t t, góp ph n nâng cao ch t l ng tín d ng xu t nh p kh u t i BIDV HCMC.
• Ch a đa d ng hóa các s n ph m, d ch v liên quan đ n tín d ng xu t nh p kh u: Ho t đ ng ngo i th ng c a Vi t Nam ngày càng phát tri n, nhu c u c n tài tr c a các doanh nghi p xu t nh p kh u ngày càng đa d ng. T khâu đ u t xây d ng nhà x ng đ n mua s m, nh p kh u máy móc thi t b , nguyên v t li u đ s n