Th m đnh d án là m t n i dung quan tr ng trong tín d ng liên quan tr c ti p đ n đ ng v n đ u t , kh n ng thu h i v n. N u quá trình th m đnh không
đ c xem xét k thì kh n ng ti m n r i ro tín d ng s cao. Vì v y m i kho n cho vay ph i th c hi n đúng quy trình th m đnh; th m đnh tính kh thi c a ph ng án s n xu t kinh doanh, th m đnh th tr ng đ u vào, đ u ra. c bi t ph i chú ý đ n vi c th m đ nh n ng l c ch đ u t , l a ch n nh ng khách hàng kinh doanh có hi u qu , làm n có uy tín và s n lòng tr n đúng h n, có th xem xét quan h kinh doanh c a khách hàng v i các t ch c kinh t khác nhau đ đánh giá đ uy tín c a khách hàng tr c khi ra quy t đ nh cho vay.
Ch t l ng th m đnh ph thu c vào nhi u y u t khác nhau nh quy trình th m đ nh, trình đ chuyên môn c a các cán b th m đnh, ph ng pháp ti n hành, s h p tác c a khách hàng.... đ có th đánh giá đ y đ , chính xác n ng l c tài chính c a khách hàng, đánh giá tài s n đ m b o, uy tín và n ng l c s n xu t kinh doanh c a khách hàng. Do v y, khâu th m đ nh đ ra quy t đnh cho vay luôn có
nh h ng l n đ n hi u qu cho vay, n u không c n tr ng, th m đnh đánh giá m t chi u thi u c n c khoa h c s d n đ n tình tr ng cho vay d án có hi u qu th p
nh h ng đ n k ho ch tr n c a d án.
Vi c ch p hành các quy đnh v th m đ nh, quy t đnh cho vay s h n ch
đ c tình tr ng n x u xu t hi n trong quá trình thu h i n vay, c ng có ngh a là góp ph n nâng cao ch t l ng cho vay v n TD T và TDXK c a Nhà n c. nâng cao ch t l ng công tác th m đnh NHPT Tây Ninh c n rà soát, đánh giá l i trình đ , n ng l c cán b th m đnh trong NHPT Tây Ninh trên c s đó có k ho ch đào t o đ nâng cao trình đ cho các cán b th m đnh d án.
3.2.2- T ng c ng công tác giám sát tín d ng
Quá trình th c hi n t khâu ti p nh n h s , th m đnh h s , quy t đnh cho vay và ki m tra s d ng v n, thu h i v n và lãi sau khi cho vay c a NHPT Tây Ninh v n còn l ng l o. công tác giám sát tr c, trong và sau khi cho vay đ t
đ c hi u qu , h n ch r i ro x y ra thì NHPT Tây Ninh c n ph i th c hi n ch t ch các giai đo n sau:
- Giai đo n ki m tra h s thông tin khách hàng: Vi c ki m tra các thông tin liên quan đ n h s pháp lý, n ng l c tài chính, n ng l c qu n lý, uy tín tín d ng ch y u d a trên hai ngu n thông tin là t khách hàng và t thông tin n i b c a ngân hàng. Cán b tín d ng c n ph i t n d ng toàn b ngu n thông tin này đ có
đ c nh n đnh chính xác v khách hàng vay. Vì ngu n thông tin do chính khách hàng cung c p có th tính chính xác không cao, đ c bi t trong tr ng h p khách hàng c tình làm sai nên đ tránh g p ph i r i ro thông tin, NHPT Tây Ninh c n có s k t h p v i m t s c quan ban ngành có đ ch c n ng đ đ i chi u thông tin do khách hàng cung c p nh : c quan thu , các NHTM khác trên đ a bàn… và áp d ng ph ng pháp ph ng v n tr c ti p khách hàng vay và m t s đ i t ng có liên quan.
- Giai đo n th m đnh ph ng án vay v n và kh n ng tr n : Khi th m đnh ph ng án vay v n, Cán b tín d ng c n xem xét tính xác th c c a ph n v n t có c a khách hàng tham gia vào ph ng án, d án xin vay. Yêu c u khách hàng ch ng minh v n t có này vì đây là m t v n đ r t quan tr ng nh h ng đ n vi c th c
hi n ph ng án, d án. Vì n u v n t có tham gia vào càng l n thì khách hàng s d ng v n s hi u qu h n, h s th n tr ng h n trong vi c đ u t vào k ho ch kinh doanh s p t i. Ngoài ra, khi th m đnh ph ng án vay v n, Cán b tín d ng c n ph i đánh giá n ng l c tài chính, kh n ng s n su t kinh doanh c a khách hàng vay
đ xem xét hi u qu v n tín d ng.
- Giai đo n ki m tra s d ng v n vay: Giám sát theo dõi ch t ch quá trình gi i ngân và s d ng v n vay c a khách hàng. Sau khi c p kho n vay tín d ng, NHPT Tây Ninh ph i theo dõi, giám sát ch t ch vi c s d ng ti n vay c a khách hàng, t ng c ng ki m tra s d ng v n vay, tránh hi n t ng vay v n kinh doanh lòng vòng, s d ng sai m c đích, cho vay món sau đ đáo n món tr c; ng n ng a, x lý k p th i nh ng vi ph m ho c nh ng bi u hi n nh h ng đ n đ an toàn c a kho n vay nh : ch m tr trong vi c n p báo cáo tài chính, báo cáo k t qu kinh doanh c a doanh nghi p; thoái thác, tr n tránh khi Ngân hàng t i ki m tra; hoàn tr ti n vay ch m, quá th i h n, không đ y đ nh cam k t. Vi c ki m tra s d ng v n vay đ i v i TDXK không ch d ng l i khâu ki m tra l ng hàng hoá nh p kho phù h p v i s v n đã gi i ngân theo ph ng th c cho vay tr c khi giao hàng (y u t đ u vào) mà còn ph i ki m tra ch ng t hàng xu t (y u t đ u ra) và ph i h p cùng Ngân hàng thanh toán th c hi n cam k t tr n cho VDB ngay khi ti n thu v . - Ki m tra tài s n đ m b o ti n vay: đ i v i tài s n b o đ m ti n vay ph i th n tr ng và tuân th nh ng quy đnh v b o đ m ti n vay m t cách ch t ch , tránh tình tr ng gi i ngân tr c r i hoàn ch nh h s b o đ m ti n vay sau. Sau khi cho vay CBTD c n th ng xuyên ki m tra hi n tr ng nh m xác đ nh tình tr ng th c t nhà x ng, máy móc thi t b c ng nh các tài s n b o đ m khác vì nh ng thông tin thu th p đ c t th c t s là c s đ ki m ch ng tình hình ho t đ ng c a doanh nghi p, th c tr ng tài s n b o đ m đ có bi n pháp x lý k p th i n u r i ro x y ra.
M t kho n vay có hi u qu s ph thu c không ít vào vi c ki m tra tín d ng. Ngay c đ i v i các kho n vay t t nh t c ng c n có m t s ki m tra nh t đ nh, đnh k đ đ m b o nó đang ho t đ ng theo d ki n, tình tr ng c a kho n vay không x u
đi. Vì v y, giai đo n này mang ý ngh a r t quan tr ng trong vi c phòng ng a r i ro và gi m thi u r i ro tr c khi nó x y ra, gây h u qu n ng n v i ph n v n vay.
3.2.3- y m nh công tác ki m tra, ki m soát n i b
Ki m tra, ki m soát là v n đ vô cùng quan tr ng trong ho t đ ng kinh doanh theo c ch th tr ng, m t m t nó giúp nh n bi t s a ch a các sai sót k p th i, m t khác nâng cao ý th c trách nhi m c a cán b công nhân viên. Vì th , ph i coi tr ng công tác ki m tra, ki m soát, nh m phát hi n ng n ng a k p th i nh ng sai sót trong th c hi n các quy trình nghi p v , th l ch đ , t đó đ a ho t đ ng kinh doanh th c hi n đúng lu t và đi vào n n p. Ngoài ra, thông qua k t qu ki m tra
đ i chi u công khai đ i v i khách hàng đ có c s nh n xét đánh giá ch t l ng tín d ng c ng nh trình đ n ng l c c a Cán b tín d ng.
Mu n nâng cao ch t l ng ki m tra, ki m soát NHPT Tây Ninhc n:
- T ng c ng l c l ng đ i ng ki m tra, b trí nh ng cán b có trình đ , n ng l c đã qua nghi p v tín d ng đ b sung cho phòng ki m tra ki m soát n i b .
- Ph i t ng c ng s l n ki m tra trong n m, th c hi n vi c ki m tra th ng xuyên theo k ho ch và đ t xu t.
- N i dung ki m tra ph i toàn di n, không dàn tr i mà đi vào chi u sâu, ph i tìm nguyên nhân và x lý t ng tr ng h p c th , d t đi m.
- Ngoài ra, nâng cao ch t l ng đ i ng cán b ki m tra, đ c bi t là v n đ
chuyên môn nghi p v , ki n th c pháp lu t, kinh nghi m. Không ng ng hoàn thi n và đ i m i ph ng pháp ki m tra, áp d ng linh ho t các bi n pháp ki m tra tùy thu c vào t ng th i đi m, đ i t ng và m c đích ki m tra. C n quy đ nh rõ trách nhi m đ i v i cán b ki m soát, có ch đ khuy n khích, th ng ph t đ nâng cao ý th c trách nhi m trong công tác ki m tra.
Phát huy ch c n ng, nhi m v c a phòng ki m tra t i NHPT Tây Ninhtrong công tác ki m tra n i b và công tác pháp ch nh m phát hi n, ng n ng a k p th i r i ro tín d ng c a NHPT Tây Ninhvà c a VDB.
Th ng xuyên h th ng hoá l i các v n b n c , m i đ cán b tín d ng n m b t đ c. T ch c th c hi n t ki m tra, rà soát trên các ho t đ ng nghi p v đ m b o ho t đ ng an toàn, hi u qu , k p th i ch n ch nh, kh c ph c các t n t i sau ki m tra, thanh tra, ki m toán.
3.2.4- y m nh công tác Marketing
Trong th i gian qua, NHPT Tây Ninhch a quan tâm đ n công tác maketing do đó đ nâng cao hi u qu ho t đ ng NHPT Tây Ninh c n t ng c ng ho t đ ng marketing, xây d ng chính sách khách hàng, thành l p b ph n chuyên trách ch m sóc khách hàng th c hi n vi c ti p c n, ti p th khách hàng; h ng d n, t v n, gi i thi u khách hàng v đ i t ng cho vay, lãi su t và các d ch v c a VDB ... nh m th hi n s quan tâm và t o l p m i quan h thân thi n, g n k t lâu dài gi a ngân hàng và khách hàng.
ho t đ ng cho vay ngày càng hi u qu và g n li n v i m c tiêu phát tri n kinh t xã h i đa ph ng, NHPT Tây Ninh c n ph i h p v i S Công th ng, S K ho ch và đ u t và các ban ngành trong t nh, các khu công nghi p t ch c rà soát danh m c các ch ng trình kinh t , các d án đ u t trên đ a bàn có nhu c u vay v n phù h p v i đ i t ng cho vay nh m t v n cho doanh nghi p các h s vay v n TD T và TDXK; xác đnh các d án h t ng tr ng tâm và có hi u qu đ
t p trung đ u t . Ti p t c bám sát ch tr ng, ph ng h ng, m c tiêu phát tri n kinh t , xã h i c a t nh, huy n trong t ng giai đo n, t ng th i k đ có k ho ch cho vay phù h p v i đnh h ng phát tri n kinh t c a t nh.
3.2.5- Công tác t ch c, đào t o cán b
Trong ho t đ ng tín d ng ngân hàng, r i ro tín d ng xu t phát t nhi u nguyên nhân, trong đó trình đ n ng l c, ph m ch t đ o đ c ngh nghi p c a cán b tín d ng, cán b th m đ nh còn h n ch chính là nguyên nhân l n. B i h là nh ng ng i tr c ti p ti p xúc khách hàng, ti p nh n và th m đnh h s , đ xu t m c c p tín d ng cho khách hàng. Do đó, đ h n ch th p nh t r i ro, nâng cao hi u qu tín d ng, NHPT Tây Ninhc n th c hi n m t s gi i pháp sau:
T ng c ng h n n a công tác đào t o chuyên môn nghi p v cho đ i ng cán b tín d ng, cán b th m đnh ngoài vi c c cán b đi t p hu n theo k ho ch
đào t o c a Trung tâm đào t o c a VDB, NHPT Tây Ninhc n có ch ng trình đào t o riêng thông qua vi c c cán b tham gia các khóa h c ng n h n, dài h n, các bu i sinh ho t chuyên đ c a các tr ng i h c t i Thành ph H Chí Minh, nh t là ki n th c v th m đnh cho vay doanh nghi p, th m đnh d án đ u t ....nh m h tr t t h n cho công tác chuyên môn.
Vi c đào t o và đào t i l i CBTD ph i th ng xuyên, liên t c. Bên c nh đó là công tác tuy n d ng m i ph i đ m b o đúng quy trình, yêu c u công vi c. Hàng n m ho c đnh k c n t ch c ki m tra ki n th c c a đ i ng cán b làm công tác chuyên môn đ đánh giá l i đ i ng cán b , xác đnh nh ng k n ng còn thi u cho t ng cán b , t ng v trí công tác đ xác đnh nhu c u đào t o cho phù h p. Xác đnh tiêu chu n cán b , v trí, ch c danh làm c s xây d ng các yêu c u v ki n th c, k n ng nghi p v , k n ng m m đ i v i t ng v trí công tác, t ng cán b c th .
S d ng cán b theo n ng l c th c t ; cán b có n ng l c n i tr i c n đ c u tiên quy ho ch, đào t o, b i d ng và b nhi m vào các ch c danh qu n lý. Bên c nh chính sách khen th ng, phúc l i, NHPT Tây Ninh c n có chính sách đãi ng t ti n l ng theo hi u qu công vi c, cán b có ch t l ng, hi u qu công vi c cao,
đ c h ng m c l ng cao và ng c l i.
Ngoài nh ng yêu c u c n thi t v trình đ chuyên môn đòi h i cán b ngân hàng ph i đ t đ o đ c ngh nghi p lên hàng đ u, tinh th n trách nhi m, ý th c k lu t l p tr ng t t ng v ng vàng, không b cám d , tiêu c c, v l i trong quan h v i khách hàng d n đ n th t thoát tài s n nhà n c, m t uy tín c a ngành. NHPT Tây Ninh c n th ng xuyên tuyên truy n v đ o đ c ngh nghi p đ n toàn th cán b công nhân viên, xây d ng m t môi tr ng v n hóa lành m nh g ng m u tuy t
đ i t cán b lãnh đ o cao nh t đ n các c p và nhân viên.
có đ i ng nhân viên gi i, chuyên nghi p trong công tác tuy n d ng c n
đ t nh ng tiêu chí v chuyên môn, đ o đ c ngh nghi p và l l i làm vi c phong cách giao ti p, thái đ ng x lên hàng đ u. Tuy n d ng theo chuyên ngành đào
t o, phù h p v quy mô và c c u cán b theo chi n l c ho t đ ng và phát tri n