2010 2011 2012
S l ng khách hàng 2,068 3,525 7,497
S l ng giao d ch (món) 3,047 4,054 17,851
Giá tr giao d ch (t đ ng) 97 155 223
Ngu n: Phòng t ng h p Ngân hàng nhà n c Chi nhánh TP.HCM
Bi uăđ 2.8: S li u th ng kê v Phonebanking t i DongAbank
Ngu n: Phòng t ng h p Ngân hàng nhà n c Chi nhánh TP.HCM
0 50 100 150 200 250 0 2,000 4,000 6,000 8,000 10,000 12,000 14,000 16,000 18,000 20,000 2010 2011 2012 S l ng khách hàng S l ng giao d ch (món) Giá tr giao d ch (t đ ng)
S l ng khách hàng tuy không l n nh ng c ng t ng d n qua các n m. N m 2011 s l ng khách hàng t ng 41.33% so v i n m 2010 và n m 2012 t ng 52.98% so v i n m 2011.
Bình quân giai đo n 2010-2012 s l ng giao dch t ng 142.04%, giá tr giao dch t ng 51.62%.
H u h t nh ng ngân hàng tri n khai Phonebanking th ng k t v i và s d ng chung t ng đài v i Trung tâm d ch v khách hàng (Call Center). S d ng Phonebanking khách hàng có th th c hi n các tính n ng:
- Tra c u thông tin t giá, lãi su t ti t ki m, ti n g i thanh toánầ - Truy v n thông tin tài kho n (s d , li t kê giao d ch).
- Chuy n kho n/ thanh toán: Chuy n kho n, N p ti n đi n t , Mua th tr tr c.
i v i d ch v tra c u thông tin thì khách hàng s d ng mi n phí còn chuy n kho n và thanh toán thì có tính phí.
Còn đ i v i d ch v Homebanking ch có m t s ngân hàng tri n khai và khách hàng c ng ch a m n mà s d ng nó. Theo th ng kê c a tác gi thì ch có 3 ngân hàng tri n khai d ch v này đó là: Ngân hàng u t và phát tri n, Ngân hàng k th ng và Ngân hàng Vi t Á.
2.2. Th cătr ngăcácăđi uăki năchoăs ăphátătri năc aăd chăv ăngơnăhƠngăđi năt ă t iăcácăNHTMătrênăđ aăbƠnăTP.HCM
2.2.1. i uăki năphápălý
Bên c nh tuân th Lu t c a ngành ( Lu t các t ch c tín d ng) thì d ch v ngân hàng đi n t ch u 3 khung pháp lý ch y u là Lu t giao d ch đi n t (29/11/2005), Lu t công ngh thông tin (29/06/2006) và Lu t vi n thông (23/11/2009). Và đ th c hi n nó thì chính ph , B Tài chính, B Thông tin và Truy n thông còn ban hành thêm m t s ngh đ nh, thông t liên quan. C th : Ngh đnh s 57/2006/N -CP v Th ng m i đi n t .
Ngh đnh s 27/2007/N -CP v giao dch đi n t trong ho t đ ng tài chính. Ngh đnh s 35/2007/N -CP v giao dch đi n t trong ho t đ ng ngân hàng.
Ngh đnh s 97/2008/N -CP v qu n lý, cung c p, s d ng d ch v Internet và thông tin đi n t trên Internet.
Ngh đnh s 77/2012Nđ-CP v ch ng th rác.
Ngh đnh s 101/2012/ND-CP v thanh toán không dùng ti n m t.
Ngh đnh s 106/2011ND-CP s a đ i b sung ngh đnh s 26/2007 ND-CP v ch ký s và d ch v ch ng th c s .
Thông t liên tch s 10/2012/TTLT-BCA-BQP-BTP-BTTTT-VKSNDTC- TANDTC h ng d n áp d ng quy đ nh c a B lu t dân s v m t s t i ph m trong l nh v c CNTT và truy n thông.
Trên đây ch là m t vài Ngh đ nh, Thông t đi n hình, ngoài ra khung pháp lỦ cho Th ng m i đi n t Vi t Nam c ng nh giao d ch đi n t trong ngành Ngân hàng-c th là d ch v ngân hàng đi n t v c b n đã đ c đnh hình v i nh ng khía c nh khác nhau. V n đ đ t ra bây gi là làm th nào đ nh ng ng i tham gia s d ng nó n m v ng và tuân th theo nh ng quy đ nh này trong các v n b n pháp lu t.
2.2.2. i uăki năcôngăngh
Corebanking
đáp ng vi c qu n lý ch t ch , đ y đ , v n hành nhanh và cung c p nhi u l a ch n cho khách hàng qua nhi u kênh phân ph i: Internet, ATM, POS (Point of sale), Mobile, SMS, Phone thì yêu c u Corebanking c a ngân hàng ph i hi n đ i. Mà đi u này thì ph thu c vào v n và kinh nghi m c a m i ngân hàng nên các NHTMVN g p nhi u khó kh n và qu n lỦ không đ ng đ u. Có ngân hàng ng d ng công ngh m c th p - chi phí kho ng 200 ngàn đ n d i 500 ngàn USD. Có ngân hàng ng d ng công ngh m c đ cao – chi phí lên t i 5 tri u USD nh ng ch a s d ng h t các tính n ng.
Hi n nay, t i 34 NHTM s d ng 7 h th ng Corebanking khác nhau (tham kh o ph l c 4). C th nh sau:
Bi uăđ 2.9: Corebanking t i các NHTMVN
n v tính: %
Ngu n: Vietnam banking technology report (2012)http://banking.org.vn/hn2012/images/stories/home/bk_vietnam.pdf Qua bi u đ trên cho th y m i ngân hàng l a ch n cho mình m t Corebanking khác nhau. Chính s khác nhau v h th ng Corebanking mà giao di n, s n ph m c a m i ngân hàng c ng mang nh ng đ c tr ng riêng và mang tính c nh tranh. Tuy nhiên, dù dùng h th ng Corebanking nào thì v n ph i tuân th yêu c u qu n lý c a NHNN.
Theo website x p h ng corebanking http://www.inntron.com/core_banking.html
vào tháng 09/2013thìtrong các h th ng corebanking trênTemenos x p th hai trong 40 corebanking đ c x p h ng, ti p theo đó là, I-Flex: Flexcube Microbanker c a Oracle x p v trí th ba, Siliver Lake th m i m t, Polaris th tám, Sungard Ambit th m i ba và OSI: TCBS th hai m i ba, còn Huyndai thì không n m trong b ng x p h ng này. 23% 12% 29% 12% 6% 9% 9% Temenos: T24 OSI: TCBS I-Flex: Flexcube, Microbanker Sungard Ambit: System Access Polaris Siliver Lake Hyundai
An ninh, b o m t
Khi giao d ch qua ngân hàng đi n t v n đ mà khách hàng lo ng i là s máy tính v nhi m virus, b cài ph n m m n c p thông tin và ti n b chuy n vào tài kho n khác. Do v y, m t s ngân hàng s d ng ph ng th c xác th c khi giao d ch là:
Xác th c d a trên đ nh danh ng i s d ng (Username) và m t kh u (Password)
S k t h p c a m t c p Username và Password là cách xác th c ph bi n nh t hi n nay. V i ph ng th c xác th c này, thông tin c p username và password nh p vào đ c đ i chi u v i d li u đã đ c l u tr trên h th ng. N u thông tin trùng kh p thì ng i s d ng đ c xác th c, còn n u không ng i s d ng b t ch i ho c c m truy c p. Ph ng th c xác th c này có tính b o m t không cao, vì thông tin c p Username và Password dùng đ ng nh p vào h th ng mà khách hàng g i đi xác th c là trong tình tr ng ký t v n b n, t c không đ c mã hóa và có th b ch n b t trên đ ng truy n, th m chí ngay trong quá trình nh p vào: Password còn có th b l do đ t quá đ n gi n ho c d đoán. H u h t khi khách hàng đ ng nh p v o s d ng Internetbanking thì b c đ u tiên là s d ng username và password đ đ ng nh p. Nh m đ m b o an toàn khi đ ng nh p m t s ngân hàng có thêm thao tác s d ng bàn phím o.
OTP SMS (One time password short message service)
M t kh u s d ng m t l n, đ c phát sinh ng u nhiên qua h th ng ngân hàng và g i đ n s đi n tho i đ ng kỦ d ch v c a khách hàng khi khách hàng th c hi n giao d ch.
OTP Token(One time password Token)
Là thi t b phát sinh m t kh u dùng m t l n do ngân hàng phát hành. Trên thi t b có m t nút nh dùng đ t o ra m t kh u dùng m t l n là dãy s g m 06 con s .
Khi th c hi n giao d ch, khách hàng ch n xác th c l nh theo ph ng th c xác th c OTP Token, ngoài vi c xác nh n m t kh u đ ng nh p, h th ng còn yêu c u nh p vào dãy s hi n ra trên thi t b OTP Token khi khách hàng b m vào nút nh trên thi t b này và nh p dãy s này vào đ xác nh n giao d ch. Trên m i thi t b OTP Token đ u có m t dãy s seri. Khi khách hàng đ ng kỦ s d ng OTP Token, nhân viên ngân hàng s th c hi n đ ng kỦ s seri k t n i v i tài kho n Online c a khách hàng. H th ng s ki m tra tính h p l c a m t kh u phát sinh t thi t b thông qua s seri này.
OTP Matrix
Là m t t m th ma tr n do ngân hàng phát hành dùng đ xác th c giao d ch. Trên th có in m t b ng ma tr n s g m 64 ô s (8x8) đ c phát sinh theo nguyên t c ng u nhiên, an toàn, khó đoán tr c. M i t m th có m t b ng ma tr n khác nhau và có in m t s seri. Khi khách hàng đ ng kỦ s d ng th , nhân viên ngân hàng s th c hi n đ ng kỦ s seri k t n i v i tài kho n Online c a khách hàng. H th ng s nh n d ng th này thu c khách hàng nào thông qua s seri này. Sau khi đ ng kỦ th ma tr n, m i l n th c hi n giao d ch, khi xác th c l nh h th ng yêu c u khách hàng nh p vào 03 c p s ng u nhiên t th ma tr n và khách hàng nh p các giá tr trên th này vào đ xác nh n giao d ch.
2.2.3. i uki năconăng i
Kh n ng ti p thu công ngh , m c s ng c a ng i dân, thói quen s d ng d ch v
Vi t Nam là m t n c đang phát tri n v i c c u dân s tr , ch t l ng cu c s ng c ng nh trình đ dân trí c a ng i dân ngày m t đ c nâng cao. Chính vì v y mà kh n ng ti p thu công ngh c a ng i dân không còn h n ch nh tr c. c bi t nh ng thành ph l n, n i t p trung m t l ng l n nh ng lao đ ng tr thì đây không còn là m t rào c n cho d ch v NH T.
ng th i hi u đ c t m quan tr ng c a phát tri n CNTT trong nâng cao ch t l ng cu c s ng nên B Thông tin- Truy n thông c ng đã tri n khai nhi u đ án nh m ph bi n CNTT t i t ng ng i dân. M t khác, t ch c đào t o, t p hu n nâng cao nh n th c, đ y m nh ng d ng CNTT trong qu n lỦ c ng nh trong đ i s ng nên ng i dân ngày càng đ c ti p c n v i công ngh hi n đ i.
Tuy nhiên, thói quen s d ng ti n m t đã t n t i t r t lâu đ i v i ng i dân Vi t Nam th t s là m t h n ch l n cho s phát tri n c a d ch v NH T. M c dù v y, vì nh ng b t ti n khi mang theo ti n m t (c p gi t, tr m c p) nên càng ngày ng i dân càng thay đ i d n thói quen tiêu dùng c a mình. ây là m t tín hi u đáng m ng cho th tr ng ngân hàng đi n t .
Ngu n nhân l c c a ngân hàng. (i) S l ng
Cung cho ngành ngân hàng
Theo th ng kê c a NHNN, đ n n m 2012, t ng s ngu n nhân l c trong ngành ngân hàng 180,000 ng i, trong đó làm vi c trong h th ng NHNN h n 6,000 ng i, s còn l i làm vi c trong các ngân hàng th ng m i và Qu tín d ng nhân dân.
Hi n t i cung v s l ng l c l ng lao đ ng trong l nh v c Tài chính- Ngân hàng đã v t xa nhu c u th c t c a các t ch c tài chính - tín d ng, nh t là trình đ
c nhân. Theo s li u c a Vi n Nhân l c Ngân hàng tài chính (BTCI) và t p đoàn HayGroup, l ng sinh viên trong ngành ra tr ng trong n m h c 2012- 2013 kho ng 29,000 ng i đ n 32,000 ng i và đ n n m 2016 là 61,000 ng i.
Trên đây là s li u th ng kê cho c n c, còn t i TP.HCM có 14 tr ng đ i h c, 9 tr ng cao đ ng có đào t o ngành Tài chinh- ngân hàng . i u này cho th y r ng, hàng n m t i TP.HCM s l ng sinh viên t t nghi p ngành Tài chính- Ngân hàng là r t l n. Các NHTM không ph i lo l ng v tình hình thi u h t nhân l c do ngu n cung d i dào. V n đ đ t ra là ch t l ng c a ngu n nhân l c này nh th nào?
C u c a ngành ngân hàng
Trong s 29,000 đ n 32,000 sinh viên t t nghi p trong n m 2012-2013 thì s l ng sinh viên tuy n d ng ch kho ng t 15,000 đ n 20,000 ng i.
Còn theo Trung tâm D báo nhu c u nhân l c và Thông tin th tr ng lao đ ng TPHCM (Falmi), trong giai đo n t 2013-2015 thì bình quân m i n m thành ph có nhu c u 280,000-300,000 ch làm vi c thì ngành Tài chinh- Ngân hàng chi m 3% t c kho ng 8,400-9,000 ng i.
(ii) Ch t l ng
Tân c nhân Tài chinh- Ngân hàng
Ngu n nhân l c c a các c s đào t o ( i h c/H c vi n) ch a đáp ng đ c nhu c u và g p nhi u h n ch nh :
M t là, kh n ng giao ti p, k n ng thuy t trình, k n ng vi t; k n ng làm vi c theo nhóm; k n ng l ng nghe, k n ng ng x .
Hai là, do không đ c ti p c n v i th c t , không ít tân c nhân vào v trí công vi c không bi t b t đ u t đâu, các thao tác r t lúng túng, hi u n ng công vi c không cao, m t ch ng m c nh t đ nh đã h n ch tính n ng đ ng sáng t o trong công vi c đ c đ c giao.
Ba là, trình đ ti ng anh ch a đ t yêu c u n u ph i ph c v các khách hàng n c ngoài.
Nhân viên ngân hàng
Nhìn chung, các nhân viên ngân hàng hi n t i đ u r t n ng đ ng, nhi t tình, trình đ chuyên môn, k n ng ngh nghi p khá t t, đáp ng đ c s phát tri n c a ngành ngân hàng trong th i gian qua. Tuy nhiên, theo nh n đnh c a nhi u chuyên gia v đào t o, ngu n nhân l c ngành ngân hàng hi n v n có m t th c t là v a y u, v a thi u, c th : Kh i ki n th c b tr (tin h c, ngo i ng ) y u; ki n th c chuyên môn, và k n ng giao ti p h n ch . H u h t các NHTMCP quy mô trung bình tr xu ng thi u đ i ng qu n tr đi u hành, lãnh đ o c p chi nhánh, phòng giao d ch. Trình đ chuyên môn, kh n ng phân tích, am hi u lu t pháp và đ c l p x lí các v n đ th c t không cao, h u nh ch làm tác nghi p, thi u t m nhìn chi n l c, thi u kh n ng l p d án, k n ng giao ti p. Do v y, s thi u h t ngu n nhân l c ch t l ng cao đang là m t v n đ l n cho các NHTM.
Theo các chuyên gia d báo đ n n m 2015, nhu c u nhân l c c p cao ngành tài chính- ngân hàng c n c kho ng 94,000 ng i, n m 2020 là 120,900 ng i. N u các c s đào t o không thay đ i chi n l c đào t o ngu n nhân l c thì đ n n m 2015, l c l ng lao đ ng ch t l ng cao trong ngành s thi u tr m tr ng.
Riêng đ i v i d ch v NH T m t s ngân hàng đã có b ph n ho t đ ng riêng, m t s ngân hàng khác thì ch a m r ng b ph n này. Vì t i nh ng ngân hàng này d ch v này ch m i đ c tri n khai g n đây nên công tác tuy n ch n nhân viên còn g p khó kh n ho c chuy n nhân viên t b ph n khác qua.
2.3. Th cătr ngăr iăroăd chăv ăngơnăhƠngăđi năt ăt iăcácăNHTMătrênăđ aăbƠnă TP.HCM
Hi n t i các giao dch ngân hang đi n t t i Vi t Nam c ng nh t i TP.HCM đang nh ng b c đ u c a s phát tri n và v n còn m i m nên còn chi m t tr ng nh trong ho t đ ng c a ngân hàng. i u này d n đ n vi c quan tâm t i v n đ qu n lý r i ro trong ho t đ ng ngân hang đi n t ch đang giai đo n đ u. M t
trong nh ng r i ro th ng x y ra cho d ch v NH T là r i ro giao d ch do nh ng