B ng 2.4: Dn tí nd ng phơn theo nhóm n qua các nm 2010-
2.3.3Nguyên nhân ca hn ch ri ro tí nd ng tiNH TMCP K Th ng Vi t Nam
Nguyên nhân t phía khách hàng
Do n ng l c qu n lỦ y u kém c a khách hàng
- M c dù Chính ph t o m i thu n l i cho doanh nghi p v i vai trò là l c l ng s n xu t ch y u c a n n kinh t , đóng góp vào s t ng tr ng c a n n kinh t đ t n c. Nh ng doanh nghi p không l ng tr c đ c các r i ro trong quá trình kinh doanh c th nh gi m c u trong n c là khó kh n đ u tiên, ph bi n đ i v i ph n l n h n 2/3 s doanh nghi p, ti p đ n là doanh nghi p g p khó kh n vi c mua nguyên li u đ u vào.
- Các doanh nghi p ti p c n v n t các ngân hàng, th i đi m lãi su t cao trên 20% cao h n g p t 3 - 4 l n so v i các n c trong khu v c nh Trung Qu c, Thái Lan, Malaysia và v n ch s h u quá nh so v i ngu n v n đi vay đ ng th i
62
không cân đ i đ c thu nh p và chi phí lãi vay là nguyên nhân khi n doanh nghi p không đ kh n ng thanh toán các kho n n đ n h n cho ngân hàng.
- Các doanh nghi p Ủ th c đ c các khó kh n và tâm lỦ cho r ng có hay không vi c xin c p tín d ng t ngân hàng c ng s g p khó kh n cho nên doanh nghi p v n đánh li u xin c p tín d ng và bi t đâu có th có c h i c i thi n tình hình kinh doanh.
- Thêm n a, C c u d n t i Techcombank ch y ulà phân khúc khách hàng doanh nghi p. Cùng v i khó kh n c a doanh nghi p, các kho n n quá h n và n x u tai Techcombank c ng t ng.
Do khách hàng s d ng v n sai m c đích, không có thi n chí hoàn tr n vay.
- Trong quá trình c p tín d ng, m c đích s d ng v n là m t trong nh ng y u t đ Techcombank quy t đ nh c p tín d ng cho khách hàng. Tuy nhiên m t s khách hàng đã h p th c hóa ph ng án s d ng v n khi l p h s vay v n đ ngân hàng gi i ngân nh ng th c t l i s d ng v n sai m c đích d n đ n ngu n v n Techcombank gi i ngân cho khách hàng không đúng theo m c đích ban đ u gây r i ro không thu h i đ c v n lãi.
- M t s doanh nghi p không có thi n chí tr n vay, ho c c u k t v i m t s cán b ngân hàng tiêu c c c tình l a đ o ngân hàng chi m đo t v n vay, ví d nh tr ng h p sau: kỦ kh ng các h p đ ng mua bán hàng hóa gi a các công ty, l p ph ng án kinh doanh, l p h s vay v n ngân hàng v i s ti p s c c a m t s cán b tiêu c c trong ngân hàng đ chi m đo t v n vay.
- Doanh nghi p c tình cung c p thông tin báo cáo tài chính sai s th t cho ngân hàng, “ bi n t u” thông tin trong khi đó cán b tín d ng không có đ ngu n thông tin đ ki m ch ng tính xác th c. Khi đó, vi c cán b tín d ng phân tích tài chính doanh nghi p d a trên s li u do doanh nghi p cung c p th ng thi u chính xác.
63
Do khách hàng c Ủ l a đ o ngân hàng, vay v n cùng lúc nhi u TCTD
- Do khách hàng dùng th đo n gian d i trong vi c l p h s vay v n c th là tr ng h p Công TNHH XNK Thái Nguyên ti n hành l p h s gi vay v n đ Techcombank gi i ngân đ i v i 63 kh c và chi m đo t g n 560 t đ ng.
- Tình tr ng khách hàng đ n vay v n t i Techcombank trong khi đang có quan h tín d ng v i các ngân hàng khá là r t ph bi n hi n nay. Có khách hàng đ ng th i vay v n đ n ba ho c b n ngân hàng. H qu là Techcombank khó có th ki m soát đ c tình hình đáo n c a khách hàng t i các ngân hàng khác.
- Thêm n a khách hàng c Ủ l a đ o ngân hàng s d ng tài s n th ch p vay v n t i nhi u ngân hàng. i n hình là tr ng h p công ty Tr ng Ngân vay v n đ n 7 ngân hàng trong đó có Techcombank. Tài s n th ch p là kho hàng cà phê, kho hàng này đã b phát hi n có s gian d i, t u tán tài s n đ m b o vay NH, Công ty móc ru t và nghiêm tr ng là có d u hi u l a đ o khi phát hi n t i 261 t n là rác, s i đá và v càphê tr n l n.
Nguyên nhân v phía ngân hàng
Do tín d ng t ng tr ng nóng
- N m 2011-2012, ngành ngân hàng lao đao vì h u qu c a tình tr ng t ng tr ng quá nóng. Không n m ngoài xu h ng chung, đ đ t đ c ch tiêu đ ra Techcombank đã n i l ng các đi u ki n c p tín d ng làm cho r i ro tín d ng gia t ng.
Do n ng l c c a CBTD còn h n ch , đ o đ c b tha hóa
- Nhi u CBTD còn h n ch v chuyên môn, ch a n m v ng chính sách tín d ng n i b , không tuân th quy trình tín d ng, thi u s hi u bi t v l nh v c kinh doanh c a khách hàng. T đó, CBTD không đánh giá đúng đ c n ng l c tài chính c a khách hàng
- Ngoài ra, đ o đ c ngh nghi p c a CBTD là nguyên nhân chính gây ra nhi u r i ro tín d ng.Trong th i gian qua, đa ph n các v c tình l a đ o ngân hàng
64
đ u có s ti p tay c a m t s nhân viên tín d ng b tha hóa, nhân viên tín d ng nh n l i ích t khách hàng th m chí đòi h i khách hàng chi cho kho n ti n lên đ n 1% giá tr kho n vay đ làm gi h s vay cho khách hàng, cung c p thông tin sai l ch s th t. Th c tr ng là có nhi u h s trong quá trình th m đ nh đã phát hi n có s cán dán ch kỦ, con d u, đi u ch nh s li u trên báo cáo tài chính c a khách hàng sao cho ngu n thu đ đi u ki n c p tín d ng.
Do sai sót, ch a tuân th quy trình c p tín d ng
- Trong quá trình c p tín d ng, nhân viên tín d ng v i n ng l c th m đ nh còn h n ch không thu th p thêm thông tin v khách hàng và các thông tin khác có liên quan đ n kho n vay, phân tích các thông tin đó m t cách chi u l theo các m u có s n và có khuynh h ng có l i cho khách hàng.
- CBTD ch quan ch tin vào các thông tin khách hàng cung c p mà không xác minh l i các thông tin đó qua kh o sát th c t ho c thông qua các m i quan h c a khách hàng.
Thi u ki m tra giám sát sau khi c p tín d ng
- M c dù sau khi c p tín d ng cho khách hàng, Techcombank có quy đ nh v giám sát sau khi c p tín d ng nh ng các CBTD ki m tra s sài, báo cáo chung chung v n ng l c tài chính, giá tr tài s n đ m b o và thi n Ủ tr n c a khách hàng d n đ n không phát hi n k p th i các d u hi u ti m n r i ro d n đ n x y ra r i ro.
Do công tác ki m soát n i b còn nhi u h n ch
- S l ng h s tín d ng c n ki m tra trên toàn h th ng khá l n trong khi s l ng ki m soát viên không đ đáp ng nên ch có th ki m tra m u theo xác su t ch kho ng 60% trên t ng d n đ i v i các kho n n quá h n, n x u và các kho n c p tín d ng có d n l n d n đ n khó có th phát hi n đ c h t các r i ro ti m n. Thêm n a, n ng l c c a ki m soát viên còn h n ch , không th ng xuyên tác nghi p tr c ti p mà ch đánh giá d a trên ch ng t đôi khi ch a n m v ng quy trình nghi p v tín d ng c ng là m t h n ch trong công tác ki m soát n i b .
65
Do tác đ ng c a NHNN, Chính Ph
- Vi c th c hi n và ban hành chính sách, lu t pháp ch a có s th ng nh t d n đ n vi c x lỦ các kho n n có liên quan đ n tài s n đ m b o đ c bi t là b t đ ng s n g p nhi u khó kh n. Dù h p đ ng có quy đ nh NH đ c toàn quy n đ nh đo t tài s n th ch p n u khách hàng không tr đ c n , nh ng th c t ngay c khi m t kh n ng tr n , n u khách hàng không kỦ cho NH x lỦ tài s n đ m b o thì NH c ng không làm gì đ c.
- Th t c pháp lỦ còn nhi u b t c p, r m rà, các h s kh i ki n b trì hoãn vài tháng th m chí vài n m gây m t th i gian và chi phí trong quá trình x lỦ n . Ch a k nh ng kho n n chây d n đ n n g c và lãi v t quá giá tr tài s n th ch p.
- i v i công tác thanh tra theo ph ng th c giám sát t xa giúp thanh tra nhà n c x lỦ đ c kh i l ng công vi c r t l n, chi phí nhân l c th p. Tuy nhiên, công tác thanh tra c a NHNN còn nhi u b t c p, c th là s li u báo cáo không chính xác thì không ph n ánh đ c th c tr ng ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng.
- H th ng thông tin tín d ng đôi khi ch a c p nh t k p th i, chính xác gây khó kh n cho các ngân hàng trong vi c ki m tra l ch s tín d ng c a KH.
Các nguyên nhân khác
Do môi tr ng t nhiên không thu n l i
-Th i ti t, khí h u kh c nghi t nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng nh hàng hóa và tài s n b h h ng d n đ n khách hàng khó kh n th m chí m t kh n ng tr n .
Do kh ng ho ng kinh t toàn c u
-Do nh h ng t cu c kh ng ho ng kinh t toàn c u, th tr ng đ u ra khó kh n, chi phí gia t ng d n đ n nhi u doanh nghi p phá s n không có kh n ng tr n .
66
K T LU N CH NG 2
Trong ch ng 2, tác gi đã nghiên c u th c tr ng r i ro tín d ng, các bi n pháp h n ch r i ro tín d ng t i Techcombank trong th i gian qua,các k t qu c ng nh h n ch trong công tác h n ch r i ro tín d ng t i Techcombank, t đó đ a ra m t s nguyên nhân d n đ n r i ro tín d ng t i Techcombank. ây s là ti n đ cho vi c đ ra nh ng gi i pháp đ Techcombank hoàn thi n h n n a công tác h n ch r i ro tín d ng.
67
CH NG 3: GI I PHÁP H N CH R I RO TệN D NG
T I NGÂN HÀNG TMCP K TH NG VI T NAM
3.1. nh h ng phát tri n tín d ng c a Ngơn hƠng TMCP K Th ng Vi t Nam 5 n m (2015-2019)