Bên cạnh những mặt tích cực, công tác bảo đảm tiền vay tại Chi nhánh cũng còn một số bất cập hạn chế. Sau đây là một số điểm cần lưu ý:
Một là, tỷ trọng các loại tài sản chưa đồng đều, chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu tập
trung ở một số loại tài sản thông dụng. Cụ thể: đối với tài sản thế chấp, chủ yếu là quyền sử đụng đất, nhà ở, còn hàng hóa, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, ô tô… chiếm một tỷ trọng nhỏ; tài sản cầm cố chủ yếu là các giấy tờ có giá (sổ tiết kiệm, sổ tiền gửi, chứng khoán); ngoài ra có một số loại tài sản khác như: quyền phải thu hình thành trong tương lai, quyền đòi nợ…đây là những tài sản tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn nhất là khi nền kinh tế còn nhiều bất ổn như hiện nay. Thị trường bất động sản có những biến động khôn lường không thể kiểm soát, do đó nếu xảy ra sẽ dẫn đến nhiều rủi ro cho ngân hàng. Thị trường chứng khoán mới thành lập nên còn rất nhiều bất cập, lúc thì phát triển quá nóng, lúc bão hòa, khi lại đi xuống… do đó khó có thể nhận biết được quy luật, gây ảnh hưởng lớn trong việc dự đoán và đề phòng rủi ro.
Hai là, việc quản lý tài sản còn gặp nhiều khó khăn. Ta biết tài sản bảo đảm là
hết sức quan trọng đối với ngân hàng. Việc quản lý tài sản sẽ giúp ngân hàng nắm bắt được tình hình tài sản, những thay đổi từ tài sản đề từ đó có các biện pháp giải quyết phù hợp, kịp thời, tránh rủi ro cho ngân hàng. Tuy nhiên, hiện nay ở chi nhánh vẫn chưa có kho để hàng riêng, do đó việc quản lý tài sản còn rất nhiều khó khăn và tốn kém chi phí. Đó là nguyên nhân giải thích tại sao mà các các hàng hóa, máy móc thiết bị, thành phẩm, nguyên vật liệu…ít được cầm cố. Vì nếu nhận những tài sản đó làm bảo đảm, chi nhánh phải thuê kho, điều này sẽ dẫn tới mất thời gian và chi phí, còn nếu để tại kho bên bảo đảm thì chi nhánh rất khó để có thể theo dõi, quản lý. Đây là một trong các nguyên nhân làm cho SCB Hà Nội bỏ lỡ cơ hội ,mất đi những khách hàng tiềm năng.
Ba là, công tác thẩm định còn nhiều hạn chế. Do các cán bộ tín dụng và thẩm
định hầu hết là tốt nghiệp các trường khối kinh tế nên các hiểu biết về một số lĩnh vưc và ngành nghề như: kiến trúc, xây dựng, bất động sản, máy móc thiết bị, kỹ thuật… chưa cao. Chính vì vậy mà khả năng định giá tài sản bảo đảm cũng như đánh giá được toàn diện các rủi ro tiềm ẩn còn hạn chế.
Bốn là, tại chi nhánh chưa có bộ phận chuyên quản lý các thông tin về khách
hàng vay, tài sản bảo đảm, xếp loại tín dụng khách hàng mà công việc này vẫn chủ yếu do bộ phận tín dụng đảm nhiệm. Do đó, việc thu thập và xử lý thông tin còn thiếu hệ thống và toàn diện, chất lượng thông tin chưa cao, chưa cập nhật, tốn kém thời gian và chi phí.
Năm là, thủ tục phát mại tài sản rườm rà. Khi khách hàng không trả được nợ,
chi nhánh buộc phải xử lý tài sản bảo đảm. Tuy nhiên đây không phải là công việc đơn giản, để xử lý được, chi nhánh phải làm đơn khởi kiện đến tòa án kinh tế để giải quyết và chỉ khi có quyết định chi nhánh mới được tổ chức bán đấu giá tài sản. Đây là hạn chế rất lớn đối với công tác bảo đảm tiền vay của SCB Hà Nội nói riêng và các NHTM nói chung. Vì việc qua Tòa án phải mất rất nhiều thời gian, tốn kém chi phí, hơn nữa đến khi được quyền xử lý tài sản thì tài sản đó có thể đã bị mất giá trị, dẫn tới số vốn thu lại được không nhiều so với những gì ta bỏ ra để có được nó. Chính vì vậy, đến với tòa án là biện pháp cuối cùng sau một loạt các biện pháp khác như thương lượng, thuyết phục…khách hàng không thành công. Việc quy định thời hạn khởi kiện là 6 tháng còn chưa hợp lý vì sau một loạt các biện pháp chi nhánh áp dụng thì thời hạn này còn có phần hạn hẹp, hơn nữa nếu khách hàng cố tình không xác nhận trong vòng 6 tháng thì chi nhánh không thể khởi kiện.
Nguyên nhân dẫn đến hạn chế đó
• Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Trước hết phải kể đến đó là trình độ của những cán bộ tín dụng. Hầu hết đội ngũ cán bộ tín dụng của chi nhánh còn rất trẻ, nhìn chung kinh nghiệm thực tế chưa nhiêu. Mặt khác, hầu hết đều tốt nghiệp từ các trường đại học khối kinh tế nên những hiểu biết về máy móc thiết bị, kỹ thuật, xây dựng…còn nhiều hạn chế là điều khó tránh khỏi. Trong khi đó, đối tượng khách hàng đến với ngân hàng rất đa dạng và phong phú, từ nhiều lĩnh vực ngành nghề khác nhau, có những ngành nghề đòi hỏi trình độ chuyên môn nghiệp vụ rất cao. Việc thẩm định đánh giá lại chủ yếu dựa trên các chỉ tiêu tài chính và hiệu quả kinh tế nên việc kết luận của cán bộ tín dụng thiếu toàn diện là điều tất yếu.
Hai là, công nghệ thông tin ứng dụng trong chi nhánh còn nhiều hạn chế. Các phần mềm xử lý hay bị lỗi hoặc nghẽn không sử dụng được khi có nhiều máy cùng một lúc hoạt động… dẫn tới việc quản lý tài sản bảo đảm chưa thực sự hiệu quả, chưa được tổ chức một cách khoa học và hợp lý.
Ba là, chi nhánh chưa xây dựng được hệ thống thông tin mang tính chuyên nghiệp và hiện đại.
Bốn là, việc định giá tài sản bảo đảm chủ yếu do tổ thẩm định của phòng định giá tiến hành, rất ít có sự tham gia của các cơ quan chuyên môn.
• Nguyên nhân từ phía khách hàng
Đến ngân hàng vay vốn, mỗi khách hàng đều mong muốn vay được số tiền lớn hơn số tiền thực sự cần ở thời điểm hiện tại để bù đắp các chi phí phát sinh. Để thực hiện được mục tiêu đó, khách hàng sẽ không ngần ngại hợp thức hóa giấy tờ, cung cấp thông tin sai sự thật về tình hình tài chính, sửa chữa và làm khống hóa đơn sao cho giá trị cung cấp lớn hơn thực tế. Điều này ảnh hưởng nghiêm trọng đến những kết luận thẩm định. Từ đó làm ảnh hưởng đến việc ra quyết định tín dụng cũng như việc triền khai thực hiện các biện pháp bảo đảm. Mặt khác,cũng có những khách hàng cố tình lừa đảo, vay vốn để thực hiện những mục đích bất hợp pháp hoặc trốn tránh nghĩa vụ trả nợ, tìm mọi cách để trì hoãn không trả nợ…điều đó ảnh hưởng lớn đến công tác bảo đảm tiền vay của chi nhánh.
• Nguyên nhân từ môi trường ngoài:
Hai là, sự biến động của môi trường kinh tế vĩ mô. Sự biến động của môi
doanh của khách hàng và còn ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động hoạt động bảo đảm tiền vay.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY