Y u t thu c v NH ch y u xem xét đ n trình đ th m đ nh, phân tích, đánh giá khách hàng và qu n lý tín d ng và ki m soát r i ro tín d ng NH. M t NH n u áp d ng trình đ k thu t và quy trình tín d ng tiên ti n s sàng l c khách hàng t t đ
c p tín d ng. Bên c nh đó s giám sát đ c ho t đ ng kinh doanh, đánh giá đ c thi n chí tr n c a khách hàng và các nhân t tác đ ng khác t đó gi m thi u r i ro khách hàng không hoàn thành ngh a v tr n theo quy đ nh.
- Quy trình xét duy t tín d ng: ngay t khi ti p nh n nhu c u vay v n c a KH đ n khi KH t t toán kho n vay n u quy trình c a NH ch t ch , m i khâu g n v i nh ng b ph n c th , riêng bi t thì s t ng tính khách quan trong quá trình xét duy t cho vay c ng nh quá trình theo dõi, giám sát sau cho vay. Bên c nh đó, trong β giai đo n tr c cho vay và sau cho vay trong quy trình xét duy t tín d ng quy đnh c th các b c đánh giá, đo l ng kh n ng tr n vay c a KH đ ng th i g n c th trách nhi m đ i v i t ng b ph n s góp ph n giúp NH d đoán chính xác h n kh n ng tr n c a KH.
- Ki m tra sau cho vay: C.A Wongnaa, D. Awunyo-Vitor, ki m tra sau cho vay, vi c th ng xuyên ki m tra và đánh giá vi c khách hàng s d ng v n vay nh th nào c ng nh thi n chí và kh n ng tr n vay c a khách hàng có tác đ ng cùng chi u v i kh n ng tr n vay c a khách hàng. M t khác thông qua vi c ki m tra sau cho vay s k p th i phát hi n nh ng khách hàng không có kh n ng tr n vay ho c kh n ng tr n vay không t t đ t đó có nh ng bi n pháp x lý k p th i.
- Công tác ki m tra, ki m soát tín d ng: có tác đ ng quan tr ng đ n hi u qu tín d ng c a các NHTM. ây là bi n pháp giúp NH có đ c nh ng thông tin chính xác v tình hình kinh doanh c a NH c ng nh c a HG ; t đó duy trì có hi u qu ho t đ ng tín d ng phù h p v i chính sách tín d ng nh m đ t đ c các m c tiêu đ ra. i v i HG , khó kh n l n nh t khi ki m tra, ki m soát tr c, trong và sau khi c p tín d ng là tình hình th c t không đ c ph n ánh trên s sách gi ng nh các doanh nghi p mà ch y u là HG t qu n lý ho t đ ng c a mình. H n n a, công tác này không ch đ c th c hi n đ i v i HG mà còn đ i v i b n thân NH nh vi c th c hi n quy trình tín d ng, quá trình qu n lý v n vay, t đó lo i tr các cán b m t ph m ch t có hi n t ng tham ô, tham nh ng gây th t thoát tài s n, làm m t uy tín c a NH đ i v i khách hàng, t đó nâng cao hi u qu tín d ng c a NH.
- Ph ng pháp đánh giá kh n ng tr n vay: giúp NH đánh giá m c đ r i ro c a KH. Trong quá trình cho vay, vi c NH đánh giá, đo l ng đ c kh n ng tr n vay c a KH s có tác đ ng tích c c đ n vi c t ng t l KH thanh toán đ y đ n cho NH. Vi c đánh giá kh n ng tr n thông qua các thông tin KH cung c p, l ch s tr n trong quá kh c a KH, phân tích các nhân t tác đ ng đ n kh n ng tr n vay
c a KH (môi tr ng, khách hàng, s n ph m tín d ng…) s giúp NH d đoán đ c
kh n ng tr n c a KH.
- CBTD: đ cho vay đ t hi u qu cao, đánh giá đúng kh n ng tr n vay c a KH thì CBTD ph i am hi u khách hàng, l nh v c, ngành ngh , môi tr ng mà KH s n xu t kinh doanh, ph i có kh n ng d báo các v n đ liên quan đ n khách hàng vay. Quy t đnh tín d ng, chính sách tín d ng d a trên kinh nghi m, k n ng…c a CBTD. Chính vì v y, n ng l c, ki n th c c a CBTD có tác đ ng đ n kh n ng tr n vay c a KH.
1.3.4. Nhân t thu c v đ căđi m s n ph m tín d ng
- Lãi su t tín d ng: lãi su t có th hi u nh là giá c a m t kho n vay. KH có r i ro cao h n ph i tr lãi su t cao h n. ng th i, lãi su t tín d ng là chi phí s d ng v n c a KH, nh h ng tr c ti p đ n k t qu ho t đ ng kinh doanh c a KH, t đó
nh h ng đ n ngu n thu nh p tr n c a KH (C.A Wongnaa, D. Awunyo-Vitor).
- Th i gian vay: th i gian vay dài, v n đ ki m soát r i ro c a NH đ i v i KH
khó kh n, xác su t KH không tr n vay ho c thanh toán không đ y đ n vay cao
h n. Flannerry (1986), th i gian cho vay là m t c ch thay th cho vi c gi i quy t các v n đ c a l a ch n b t l i và r i ro trong m i quan h tín d ng.
- Tài s n b o đ m: KH có kh n ng tr n kém thì NH s yêu c u tài s n b o đ m nhi u h n là KH có kh n ng tr n t t. Bên c nh đó, tùy thu c vào m c đ tín nhi m gi a KH và NH mà NH s yêu c u t l tài s n đ m b o.
- S ti n vay: trong nhi u tr ng h p s ti n vay c a KH có liên quan đ n quy mô ho t đ ng c a KH, s n m kinh nghi m c a KH ho c m i quan h gi a KH và NH. Các kho n vay nh có xu h ng liên quan đ n các KH nh ho c m i, có r i ro
l n h n và kh n ng tr n s kém h n. Ng c l i, các kho n vay quy mô l n có xu
h ng đ c giám sát ch t ch h n (C.A Wongnaa, D. Awunyo-Vitor).
1.4. Các nghiên c u v các nhân t tác đ ng đ n kh n ngătr n vay c a h giaăđình