- N ng l c c a khách hàng: là nhân t quy t đ nh đ n vi c HG s d ng v n
vay có hi u qu hay không. N u n ng l c HG y u kém, th hi n vi c không d đoán đ c nh ng bi n đ ng lên xu ng c a nhu c u th tr ng, không hi u bi t nhi u trong vi c s n xu t, phân ph i s n ph m, ph n ng tr c nh ng bi n đ ng c a th tr ng ch m… thì kh n ng tr n vay c a HG không cao. Ng c l i n ng l c c a HG càng cao thì kh n ng tr n vay c a HG càng cao (C.A Wongnaa, D. Awunyo-Vitor).
- T cách khách hàng: y u t c b n c a nhân t là m i quan h , uy tín c a khách hàng, n ng l c trình đ qu n lý và d a trên thi n chí tr n c a khách hàng. T cách c a khách hàng đ c NH xác minh và phán đoán ch y u d a trên các ngu n thông tin: l ch s quan h tín d ng v i NH và đ i tác qua quá trình ph ng v n tr c ti p.
+ Thông tin v b n thân khách hàng: C.A Wongnaa, D. Awunyo-Vitor, nghiên c u v b n thân c a khách hàng nh m đánh giá đ c kh n ng c b n và đi u ki n n i t i đ gi i quy t nh ng khó kh n, th c hi n cam k t c a h , các thông tin bao g m: đ tu i, gi i tính, tình tr ng hôn nhân, trình đ h c v n, s n m kinh nghi m. Xem xét, đánh giá thông tin b n thân ch HG , c a thành viên trong HG c ng nh t ng th HG .
+ Thông tin v đi u ki n s ng c a HG : nghiên c u v đi u ki n s ng c a khách hàng nh m đánh giá đ c các tác đ ng xung quanh, chi ph i đ n kh n ng tài chính và nh n th c c a các thành viên trong HG , c a HG . Nh ng thông tin v đi u ki n s ng bao g m: quy mô HG , s ng i đi làm c a HG , s ng i th t nghi p ho c không trong đ tu i lao đ ng, s h u nhà, s h u tài s n khác, đ c đi m n i c trú c a HG .
+ Trình đ c a HG : khi trình đ phát tri n c a n n kinh t nâng cao, trình đ dân trí c a dân c kh n ng ti p nh n và s d ng các d ch v đ c cung c p b i NHTM c a các đ i t ng c ng đ c nâng cao. Khi HG có am hi u sâu h n v d ch v NH, có ki n th c v ngành ngh mà mình kinh doanh c ng nh n m b t k p th i nh ng bi n đ ng trên th tr ng s tác đ ng tích c c đ n kh n ng tr n vay c a
HG .
- Ngành ngh kinh doanh: m i ngành ngh kinh doanh có nh ng đ c đi m khác nhau, đ i m t v i nh ng r i ro khác nhau, m i ngành có nh ng m i t ng quan nh t đ nh v i nh ng ngành khác. N m b t đ c nh ng r i ro c ng nh nh ng tác đ ng c a nh ng ngành khác, c a môi tr ng m t m t giúp ho t đ ng s n xu t kinh doanh có hi u qu , m t m t t ng t l thanh toán n vay.
- S thành viên trong HG có thu nh p: HG có nhi u ng i t o ra thu nh p s làm t ng thu nh p chung c a HG và làm gi m g ng n ng cho ch h . Thu nh p c a HG có tác đ ng cùng chi u v i kh n ng tr n vay c a khách hàng (Deborah D. Godwin)
- Hành vi s d ng tín d ng cá nhân: y u t này phân tích cách th c, thói quen, m c đích, nhu c u riêng v s d ng tín d ng c ng nh uy tín c a khách hàng trong vi c tr n . Các y u t phân tích trong hành vi s d ng tín d ng cá nhân nh : thói quen chi tiêu, uy tín trong giao d ch, t ng d n trung bình và t l d n trên thu nh p trung bình đnh k tháng, l ch s vay và tr n , m c đích s d ng v n c a khách hàng.
- M c đích s d ng v n: vi c s d ng v n đúng m c đích là m t trong nh ng
yêu c u c b n c a NH đ i v i KH vay v n. N u KH s d ng v n không đúng m c đích thì kh n ng tr n vay c a KH không cao, ng c l i n u KH s d ng v n đúng m c đích thì kh n ng tr n vay c a KH cao h n.