4. Kết cấu của luận văn
4.2.1.Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
Trong thời gian qua, VIB Thái Nguyên đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn và đã đạt đƣợc một số kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên, trên thực tế còn bộc lộ nhiều hạn chế cần đƣợc khắc phục. Trƣớc tình hình mới này, việc
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
đa dạng hoá hình thức huy động vốn là một trong những biện pháp để chi nhánh có thể huy động với lƣợng vốn lớn, cụ thể chi nhánh đa dạng theo một số quan điểm sau:
Ngân hàng cần tiếp tục phát huy các hình thức huy động truyền thống nhƣ tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, các hình thức kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, các công cụ thanh toán và các giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành, đa dạng hoá thời hạn gửi cụ thể ngoài loại 3,6,12 tháng nên thêm loại dài hạn nhƣ 1,3,5,10 hay 15 năm cùng với việc đƣa thêm các yếu tố chuyển nhƣợng để thuận tiện cho việc bán lại của các cá nhân, doanh nghiệp hay các NHTM trƣớc ngày đến hạn. Bên cạnh đó cần đƣa ra nhiều hình thức huy động vốn mới nhƣ tiền gửi tiết kiệm xây nhà, tiền gửi tiết kiệm có thƣởng…, và tiến tới trong điều kiện tiềm ẩn nguy cơ tái lạm phát nên thực hiện "Bảo tiền gửi" phát hành trái phiếu bên ngoài để vay vốn nƣớc ngoài đồng thời mở rộng quan hệ với các ngân hàng nƣớc ngoài và các tổ chức tài chính nƣớc ngoài…
Ngân hàng cũng cần quan tâm hơn nữa đến việc huy động tiền gửi qua tài khoản thanh toán, điều này cũng có nghĩa là khuyến khích dân cƣ làm quen với việc mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng. Thực tế cho thấy nếu thực hiện tốt công tác này sẽ tạo ra đƣợc một nguồn vốn lớn cho ngân hàng với chi phí huy động rẻ nhất. Để làm đƣợc điều này trong điều kiện hiện nay cần quy đinh các tổ chức hành chính sự nghiệp kể cả Kho bạc Nhà nƣớc mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng sử dụng khối lƣợng tiền mặt tạm thời nhàn dỗi của các đơn vị này vào quá trình tài trợ cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh. Sự tách bạch về việc thanh toán và mở tài khoản của hệ thống các cơ quan thuộc ngân sách Nhà nƣớc và thanh toán qua Kho bạc đã làm cho nền kinh tế thiếu vốn lại càng thiếu vốn hơn trong lúc đó tiền tạm thời nhàn dỗi trong hệ thống ngân sách lại không
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
đƣợc tận dụng, tất nhiên trong trƣờng hợp kho bạc là thành viên của thị trƣờng liên ngân hàng thì số tiền tạm thời nhàn dỗi đó vẫn đƣợc tận dụng đem lại hiệu quả cao.
Hiện nay còn có nhiều doanh nghiệp có nguồn tiền lớn nhƣ bƣu điện, điện lực, cấp nƣớc… nên cần tổ chức thu qua hệ thống ngân hàng bằng cách yêu cầu ngƣời thanh toán nộp tiền không phải đến cơ quan thu tiền của các tổ chức nói trên để thu tiền hay phải trực ở nhà để trả tiền trực tiếp qua đi thu. Đơn vị thụ hƣởng cũng tiếp kiệm đƣợc chi phí phải đi thu qua từng hộ gia đình, từng đơn vị, còn các ngân hàng quản lý tài khoản của các đơn vị và cá nhân nói trên có thể sử dụng số tiền gửi của họ để tăng cƣờng nguồn vốn huy động của mình. VIB Thái Nguyên nên có phƣơng án để tiếp cận và triển khai theo hình thức này.
Trong năm qua, chi nhánh đã tiến hành mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lƣơng đối với cán bộ công nhân viên các khu công nghiệp . Đây là hình thức đang đƣợc sử dụng phổ biến ở các nƣớc nhƣng hình thức này chỉ mới đƣợc áp dụng VIB Thái Nguyên và nó khá mới mẻ với các Ngân hàng ở Việt Nam do nền kinh tế chƣa phát triển, thu nhập của ngƣời dân chƣa cao. Vì thế trong thời gian tới, ngân hàng cần tiến hành hình thức này để tạo thói quen cho mọi ngƣời. Hơn nữa, ngân hàng áp dụng hình thức mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lƣơng đối với cán bộ công nhân viên sẽ huy động thêm nguồn vốn kinh doanh trên cơ sở số dƣ tài khoản tiền gửi cá nhân và doanh nghiệp. Nhƣ vậy từ số dƣ tài khoản của doanh nghiệp tại ngân hàng, ngân hàng sẽ thực hiện việc chi trả lƣơng cho nhân viên của doanh nghiệp. Đến kỳ phát lƣơng doanh nghiệp sẽ gửi một bảng lƣơng cho ngân hàng. Ngân hàng căn cứ vào bảng lƣơng đó để trích tiền từ tài khoản của doanh nghiệp sang tài khoản của nhân viên mà họ đã mở tài khoản ở ngân hàng. Trong trƣờng hợp nhân viên chƣa có tài khoản tiền gửi, ngân hàng có thể đến tận nhà để tuyên truyền, khuyến khích họ mở tài khoản vừa có lợi cho doanh nghiệp là không phải đến ngân hàng rút tiền về phát lƣơng, vừa có lợi cho cán bộ công nhân viên của
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
doanh nghiệp là an toàn và lại đƣợc hƣởng thêm một phần lãi đối với số tiền chƣa sử dụng đến tất nhiên ngân hàng phải đảm bảo bí mật số dƣ tài khoản của ngƣời gửi tiền. Chi nhánh cần phát huy mở rộng việc áp dụng mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lƣơng đối với cán bộ công nhân viên.
Để đa dạng hoá các hình thức huy động vốn ngân hàng cần phải đƣa ra hình thức dịch vụ nhận và trả tiền ngoài giờ của ngân hàng (ngoài giờ hành chính, các ngày nghỉ, ngày lễ tết) áp dụng công nghệ tiên tiến cho mô hình ngân hàng hoạt động 24/24h trong ngày để có thể thu hút tiền gửi của dân chúng bất cứ lúc nào trong ngày. Đồng thời, ngân hàng cần thử nghiệm hình thức thu nhận tiền tại nhà, tại văn phòng của doanh nghiệp, sau đó chính thức áp dụng ở những nơi có đủ điều kiện, vấn đề huy động vốn trung - dài hạn là vấn đề khó khăn đối với hệ thống NHTM nƣớc ta hiện nay. Để giải quyết vấn đề này đòi hỏi sự chú ý, quan tâm của các ngành, các cấp và Nhà nƣớc. Hiện nay, cũng nhƣ các NHTM khác VIB Thái Nguyên rất rè rặt, lo lắng khi đƣa ra các biện pháp thu hút nguồn vốn trung - dài hạn. Vì thế để đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn cho nền kinh tế trƣớc mắt, VIB Thái Nguyên muốn đẩy mạnh công tác huy động vốn dài hạn có hiệu quả cụ thể cần phải mạnh dạn từng bƣớc mở rộng các hình thức huy động vốn: Gửi một lần rút lãi hàng tháng, tháng nào cũng gửi vào một số tiền nhất định vào một tài khoản với thời hạn trên một năm và đƣợc hƣởng lãi suất có kỳ hạn…Có nhƣ vậy mới khuyến khích đƣợc khách hàng gửi tiền có kỳ dài hạn hơn, tạo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng.
Trong xu thế hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới để đứng vững, tạo lòng tin với khách hàng chi nhánh phải đa dạng hoá nghiệp vụ huy động ngoại tệ. Bởi hiện nay khi nền kinh tế nƣớc ta mở cửa, mở ra nhiều cơ hội giao lƣu làm ăn buôn bán giữa các doanh nghiệp trong nƣớc và các tổ chức nƣớc ngoài nên nhu cầu ngoại tệ ngày càng tăng. Trong lúc đó khả năng huy động ngoại tệ của VIB Thái Nguyên còn yếu, còn mới. Chính vì vậy chi nhánh cần đƣa ra những hình thức huy động hấp dẫn và hết sức thuận lợi để không những huy động vốn của các TCKT và dân cƣ trong nƣớc mà còn thu
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hút đƣợc vốn của các Công ty nƣớc ngoài, xí nghiệp kinh doanh và các cá nhân nƣớc ngoài đang ở Việt Nam. Ngoài ra còn phải tích cực tìm nguồn vốn ngoại tệ từ nƣớc ngoài bằng cách thông qua các hợp đồng vay vốn của các tổ chức tín dụng ngoài nƣớc để đầu tƣ vào các dự án kinh tế.
4.2.2. Mở rộng quan hệ đại lý và mạng lưới huy động
VIB Thái Nguyên có trụ sở nằm vị trí trục đƣờng Lƣơng Ngọc Quyến, có Phòng GD Phan Đình Phùng, Gang Thép. Đây là những địa điểm tập trung đông dân cƣ và có mức sống cao cũng nhƣ môi trƣờng Kinh doanh thuận lợi. Vì thế chi nhánh có nhiều thuận lợi trong việc mở rộng quan hệ giao dịch với khách hàng. Tuy nhiên, trên địa bàn hoạt động của chi nhánh còn có một số chi nhánh NHTM khác cùng hoạt động. Việc cạnh tranh để thu hút khách hàng là cần thiết đối với VIB Thái Nguyên. Mặc dù gặp một số bất lợi trên song công tác huy động vốn ở chi nhánh đã đạt những kết quả đáng khích lệ. Một trong những yếu tố dẫn đến thành công trên đó là việc chi nhánh đã chủ trƣơng mở rộng mạng lƣới huy động: Từ chỗ chi nhánh chỉ có 1 phòng nguồn vốn đảm nhận công tác huy động vốn đến nay chi nhánh đã có thêm 5 quầy huy động đặt ở 4 quận , huyện nội, ngoại thành.
Tuy nhiên để công tác huy động vốn đạt thành quả tốt hơn, huy động đƣợc một lƣợng vốn lớn đòi hỏi trong thời gian tới chi nhánh cần mở rộng thêm mạng lƣới huy động. Chi nhánh phải tiến hành xem xét những tuyến phố, những khu vực đông dân cƣ để đặt các quầy huy động, đặc biệt là các tuyến phố trong nội thành nơi có mật độ dân cƣ lớn công tác và sinh hoạt, đây là những nơi cách xa các chi nhánh ngân hàng. Hơn nữa hiện nay đang xuất hiện một số khu đô thị mới, việc mở rộng công tác huy động vốn của chi nhánh tới khu vực này sớm sẽ tạo điều kiện giúp cho chi nhánh huy động
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
vốn tốt, đồng thời tạo lập uy tín của chi nhánh đối với khách hàng. ở một số khu vực nơi tập trung nhiều trƣờng Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp…việc phát triển dịch vụ thẻ cũng là một kênh mang lại nguồn huy động vốn cao.
4.2.3. Giảm chi phí huy động vốn
Một là, sử dụng chính sách lãi suất huy động hợp lý
Trong điều kiện cạnh tranh của thị trƣờng, lãi suất huy động có vai trò quan trọng ảnh hƣởng đến kết quả huy động vốn về quy mô và cơ cấu nguồn vốn. Việc tăng hay giảm lãi suất huy động vốn của các NHTM tuỳ thuộc vào chiến lƣợc kinh doanh của mỗi ngân hàng. Bên cạnh việc phải bù đắp mọi chi phí hoạt động, lãi suất của ngân hàng đƣa ra cần phải phản ánh đúng quan hệ cung cầu về tiền tệ trên thị trƣờng, theo sát chỉ số biến động của lạm phát và phải có tính cạnh tranh thị trƣờng. Các NHTM sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi nhƣ mộ công cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi quy mô nguồn vốn. Sự lên xuống bất thƣờng của lãi suất trong việc kinh doanh theo cơ chế thị trƣờng là tất nhiên và là rủi ro có nguy cơ cao, khó lƣờng trƣớc. Do vậy, lãi suất huy động vốn của ngân hàng cần phải xác định hợp lý cho từng loại vốn, đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng và hấp dẫn khách hàng nhƣng vẫn tuân thủ các quy định về lãi suất của NHNN.
Lãi suất huy động luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các chủ thể kinh tế. Ngƣời gửi muốn một lãi suất cao, ngƣời vay lại muốn lãi suất thấp. Là trung gian đóng vai trò cầu nối giữa hai đối tƣợng trên, ngân hàng phải tìm cách điều chỉnh mức lãi suất sao cho hợp lý nhất đối với các bên, trong đó điều quan trọng là phải đảm bảo lợi ích của ngân hàng . Vì vậy trong huy động vốn, ngân hàng đều cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếm đƣợc những nguồn vốn sao cho chi phí huy động vốn bình quân là nhỏ nhất và sử dụng số vốn đó để cho vay với một mức lãi suất chấp nhận đƣợc
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
trên thị trƣờng. Chi phí huy động đƣợc đánh giá qua hệ thống các chỉ tiêu lãi suất huy động bình quân. Mặt khác, cũng với một mức chi phí trả lãi bình quân, sự đa dạng hoá trong lãi suất cho phù hợp với mỗi hình thức huy động vốn là cần thiết, Sự đa dạng hoá lãi suất làm cho tăng tính hiệu quả của chính sách lãi suất mà ngân hàng đƣa ra. Nếu có chính sách lãi suất phù hợp, hiệu quả, ngân hàng sẽ tối thiểu hoá đƣợc chi phí trong khi vẫn hoàn thanh kế hoạch về nguồn vốn. Vì vậy các NHTM cần có chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp trong từng thời kỳ, từng địa bàn nơi ngân hàng đặt điểm giao dịch theo hƣớng nơi nào có tiềm năng huy động đƣợc nhiều vốn hơn thì áp dụng lãi suất cao hơn.
Hai là, tối ưu hoá lãi suất tiết kiệm và phát triển các dịch vụ thanh toán, các sản phẩm thanh toán nhằm giảm chi phí vốn đầu vào
Với một hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc, các NHTM có thể tạo ra những sản phẩm đa dạng và hấp dẫn hơn để thu hút các khách hàng với lƣợng tiền gửi lớn, đồng thời có thể giảm chi phí vốn đối với các tài khoản tiền gửi có số dƣ thấp; khuyến khích khách hàng gửi tiền tham gia vào các đợt tiết kiệm dự thƣởng và đƣa ra cơ chế lãi suất cao hơn cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn dài; phát triển các sản phẩm thanh toán và quản lý vốn, dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản tại NHTM và sử dụng số dƣ trên các tài khoản này nhằm giảm chi phí vốn, tăng độ ổn định của nguồn vốn. Tăng hiệu quả kinh doanh bằng cách tăng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ, tăng tỷ lệ bán chéo dịch vụ và sản phẩm, tăng khả năng sinh lời thông qua việc tối ƣu hoá cơ cấu tài sản và công nợ, áp dụng hệ thống xác định lãi suất và phí dịch vụ phù hợp đảm bảo bù đắp rủi ro và chi phí hoạt động và có tích luỹ. Công tác huy động vốn ảnh hƣởng đáng kể tới sự phát triển và lợi nhuận của ngân hàng, với mức chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra ngày càng thu hẹp nhƣ hiện nay thì các ngân hàng khó có thể thu hút thêm khách hàng tiền gửi mới bằng việc đƣa ra mức lãi suất huy động cao hơn. Để tránh tình trạng cạnh tranh về lãi suất huy
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
động dẫn đến việc đẩy lãi suất lên cao, các NHTM cần cải tiến và nâng cao chất lƣợng dịch vụ để thu hút khách hàng gửi tiền ngân hàng.
Ba là, xây dựng và hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro
NHTM cần tập trung nguồn lực xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập và toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm nâng cao chất lƣợng quản lý rủi ro và hiệu quả hoạt động, hạn chế tối đa những tổn thất có thể xảy ra và tạo tiền đề cho sự phát triển bền vững của ngân hàng. Cụ thể là:
- Xây dựng quy trình quản lý rủi ro theo các mô hình cụ thể, đƣa ra những phƣơng án xử lý tình huống khẩn cấp và tổ chức diễn tập để chủ động hơn trong việc quản lý rủi ro. Nghiên cứu việc sử dụng các công cụ phòng vệ rủi ro, xây dựng các hạn mức rủi ro cho từng bộ phận, từng đơn vị trực thuộc và có cơ chế đánh giá, giám sát chặt chẽ, khách quan, nhất quán và toàn diện.
- Xây dựng quy chế và triển khai hoạt động của Ủy ban quản lý tài sản Nợ - tài sản Có (ALCO) và Ủy ban quản lý rủi ro, cải tiến hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ trong từng quy trình nghiệp vụ nhằm giám sát chặt chẽ việc thực hiện quy trình quản lý rủi ro.
- Tổ chức thu thập thông tin, xây dựng hệ thống thông tin bên trong và