4. Kết cấu của luận văn
3.2. Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam
Chi Nhánh Thái Nguyên
3.2.1. Huy động vốn theo dân cư
Để thấy đƣợc thực trạng công tác huy động vốn tai chi nhánh VIB Thái Nguyên ta có thể xem xét bảng số liệu.
Bảng 3.3: Huy động vốn tại VIB Thái Nguyên theo thành phần kinh tế qua các năm 2011/2013 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Thực hiện So sánh 2011 2012 2013 2012 so với 2011 2013 so với 2012 Tiền Tỷ trọng Tiền Tỷ trọng Tiền Tỷ trọng Tiền Tăng trƣởng Tiền Tăng trƣởng 1 2 3 4 5 6 7 8=4-2 9=8/2 10=6-4 11=10/4 1 - HĐV từ dân cƣ 501.135 77,91 575.007 77,02 650.562 73,33 73.872 14,74 75.555 13,14 TGTK 473.572 73,62 494.496 66,24 540.103 60,88 20.924 4,42 45.607 9,22 KP, TP 27.563 4,29 80.511 10,78 116.459 13,13 52.948 192,1 35.948 44,65 2 - Huy động từ TCKT 126.773 19,71 150.021 20,09 197.998 22,32 23.248 18,33 47.977 31,98 3 - Vay từ các NH khác 15.327 2,38 21.462 2,87 32.578 3,67 6.135 40,02 11.116 51,79
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Tổng vốn HĐ 643.235 100 746.526 100 887.138 100 103.291 16,06 140.612 18,84
Nguồn: Báo cáo thường niên VIB Thái Nguyên
Qua bảng số liệu chứng tỏ nguồn vốn huy động đã tăng trƣởng một cách vững chắc theo từng năm, năm sau cao hơn năm trƣớc. Năm 2012, tổng nguồn vốn huy động đạt 746.526 triệu đồng, tăng 16,05% so với năm 2011. Năm 2013, tổng nguồn vốn huy động là 887.138 triệu đồng tăng 18,83% so với năm 2012. Để thấy rõ hơn về công tác huy động vốn của chi nhánh ta xem xét cụ thể các chỉ tiêu sau:
+ Chỉ tiêu huy động vốn từ dân cƣ
Có thể nói VIB Thái Nguyên là một trong những chi nhánh có thế mạnh về nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn tiết kiệm. Trong thời qua, chi nhánh đã vận dụng nhiều biện pháp khai thác vốn theo hƣớng ổn định và có lợi trong kinh doanh. Huy động vốn từ dân cƣ chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Năm 2011 nguồn vốn huy động từ dân cƣ là 501.135 triệu đồng chiếm 77,91% tổng nguồn vốn huy động. Năm 2012, nguồn vốn huy động từ dân cƣ là 575.007 triệu đồng chiếm 77,02% tổng nguồn vốn huy động. Đến năm 2013, tổng nguồn vốn huy động từ dân cƣ là 650.562 triệu đồng chiếm 73,35% tổng nguồn vốn huy động.
Trong đó, tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm giữ vị trí quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh với tỷ lệ trung bình trên 60%. Cụ thể năm 2011 là 73,62%, năm 2012 là 66,24% và năm 2013 là 60,88%. Tiếp đó là nguồn trái phiếu, kỳ phiếu và nguồn tiền gửi các tổ chức kinh tế. VIB Thái Nguyên đã tạo đƣợc lòng tin đối với khách hàng. Qua những thành tựu đã đạt đƣợc của ngân hàng, khách hàng đã thực sự tin tƣởng gửi tiền của mình vào ngân hàng. Điều đó làm cho tiền gửi tiết kiệm
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
không ngừng tăng lên và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh.
Biểu đồ 3.2:Huy động vốn tại VIB Thái Nguyên theo đối tượng huy động qua các năm 2011/2013
Năm 2011 nguồn vốn huy động tiết kiệm là 473.572 triệu đồng chiếm 73,62%, năm 2012 là 494.496 triệu đồng chiếm 66,24%, đến năm 2013 là 540.103 triệu đồng chiếm 60,88% trong tổng nguồn vốn huy động. Trong tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn, tạo cho nguồn vốn huy động của chi nhánh có tính ổn định cao do đó việc sử dụng vốn cho vay rất có hiệu quả. Năm 2013 nguồn vốn huy động tiết kiệm có kỳ hạn là 458323 triệu đồng chiếm 96,78% tiền gửi tiết kiệm, năm 2012 là 480.848 triệu đồng chiếm 97,24% tiền gửi tiết kiệm còn năm 2013 là 523.272 triệu đồng chiếm 98,55% tiền gửi tiết kiệm. Chính nhờ tính ổn định cao trong tổng nguồn vốn huy động tiết kiệm này mà mặc dù nguồn vốn huy động trung - dài hạn hầu nhƣ rất nhỏ song chi nhánh đã thực hiện phƣơng châm: lấy nuôi dài và ngắn hạn quay vòng thành dài hạn… nên vẫn tiến hành cho vay trung - dài hạn nhằm đẩy nhanh tốc độ phát triển của nền kinh tế. Hơn nữa theo quy định của thống đốc NHNN thì các NHTM đƣợc sử dụng 20% nguồn vốn ngắn hạn 501135 575007 650562 126773 150021 197998 15327 21462 32578
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
để cho vay trung - dài hạn. Điều đó tạo điều kiện cho chi nhánh có thêm nguồn vốn trung - dài hạn để đầu tƣ phát triển sản xuất.
Ta thấy rằng trong cơ cấu tiền gửi dân cƣ thì loại có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn trên 80%. Điều này có thể đƣợc giải thích: Thứ nhất, nhân dân đã có thu nhập, họ tin vào các NHTM đặc biệt là các ngân hàng quốc doanh. Họ gửi tiền vào ngân hàng nên nguồn vốn tiền gửi dân cƣ là tăng chung. Thứ hai, do chi nhánh có chính sách ƣu đãi đối với khách hàng: khi khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn, nhƣng chƣa đến hạn khách hàng muốn rút trƣớc kỳ hạn ngân hàng đã ƣu tiên cho họ rút và hƣớng lãi suất thấp hơn hoặc lãi suất không kỳ hạn. Đây là một điểm mới để thu hút khách hàng gửi tiền vào chi nhánh đặc biệt là tiền gửi có kỳ hạn. Để khuyến khích nhiều ngƣời gửi tiết kiệm thì lãi suất tiền gửi của ngân hàng cũng phải đảm bảo mang lại một khoản thu nhập hợp lý cho ngƣời gửi. Công tác chi trả các khoản phải thuận tiện, đúng thời gian hết hạn quy định, phải đảm bảo bí mật an toàn cho khách hàng. Uy tín của ngân hàng tác động rất lớn đến nguồn tiền gửi này. Bên cạnh hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm, VIB Thái Nguyên đã thực hiện tốt hình thức huy động vốn qua việc phát hành kỳ phiếu và trái phiếu. Nhìn chung, công tác huy động này thu hút đƣợc khách hàng do lãi suất huy động cao. Doanh số huy động qua phát hành trái phiếu tăng theo từng năm. Năm 2011 đạt 27.563 triệu đồng, năm 2012 đạt 80.511 triệu tăng 92,09% so với năm 2011, đến năm 2013 đạt 116.459 triệu đồng tăng 44,65% so với năm 2012. Xét về tỷ trọng so với nguồn huy động trong từng năm ta thấy có sự thay đổi: năm 2011 chiếm 4,29%, năm 2012 chiếm 10,78%; đến năm 2013 chiếm 12,45%. Với chỉ tiêu này chi nhánh luôn hoàn thành vƣợt mức kế hoạch mà VIB Hội sở giao cho. Mặc dù trong thời gian qua các ngân hàng bạn cũng liên tục phát hành kỳ phiếu trái phiếu để huy động vốn, nhƣng do sự cố gắng của chi nhánh, uy tín của chi nhánh trên địa bàn đƣợc nâng cao nên VIB Thái Nguyên đã thực hiện tốt công tác huy động vốn này góp phần thu hút đƣợc
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
một lƣợng tiền mặt từ lƣu thông về góp phần đẩy lùi tỷ lệ lạm phát và hạn chế các cơn sốt vàng và ngoại tệ… thực hiện thành công chiến lƣợc của Đảng và Nhà nƣớc đề ra.
+ Chỉ tiêu huy động vốn từ các tổ chức kinh tế
Trong thời gian gần đây, công tác huy động vốn từ các tổ chức kinh tế có xu hƣớng tăng cả về doanh số và về tốc độ. Đây là nguồn huy động có chi phí thấp nhất ảnh hƣởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của chi nhánh. Nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế là bộ phận tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chƣa sử dụng đến trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Trong những điều kiện nhất định thì nguồn tiền gửi này có số dƣ tƣơng đối ổn định, bởi vì luôn có khách hàng gửi vào rút ra. Nó phụ thuộc vào số lƣợng khách hàng, VIB Thái Nguyên cũng rất chú trọng tới tiền gửi các tổ chức kinh tế trong chiến lƣợc huy động vốn của mình.
Xem Bảng 3 ta thấy tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng trên 20% tổng nguồn vốn huy động này luôn tăng trƣởng theo từng năm. Năm 2011 là 126.7 triệu đồng, chiếm 19,71% tổng nguồn vốn huy động. Năm 2012 là 150.021 triệu đồng tăng 18,34% so với năm 2011. Đến năm 2013 là 197.998 triệu đồng tăng 31,98% so với năm 2012. Sự tăng trƣởng này chứng tỏ hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp giao dịch với ngân hàng diễn ra khá sôi nổi, nhu cầu thanh toán giữa các doanh nghiệp qua ngân hàng tăng. Mặt khác, nếu ngân hàng thực hiện huy động vốn theo nhu cầu sản xuất thì đây chính là nguồn vốn đầu tiên mà ngân hàng quan tâm. Bộ phận này có tính chất nhƣ một đảm bảo cho khả năng cung ứng vốn của ngân hàng mà ngân hàng lại chỉ phải trả lãi cho nguồn vốn này thấp hơn nguồn tiền gửi tiết kiệm. Vì thế nguồn tiền gửi này có thể coi là một trong những nhân tố quan trọng trong công tác huy động vốn. Ta có thể thấy đƣợc các nguyên nhân chủ yếu dẫn tới sự tăng trƣởng này:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Thứ nhất: Ngân hàng đã thực hiện tốt chính sách khách hàng tạo đƣợc
quan hệ mật thiết giữa ngân hàng và khách hàng thông qua việc khuyến khích khách hàng mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng bằng biện pháp lãi suất và các hình thức marketing ngân hàng.Ngân hàng đã thực sự coi các đơn vị kinh tế là bạn hàng của mình. Các thủ tục mở tài khoản nhanh chóng và không mất chi phí nên đã hấp dẫn các đơn vị kinh tế đến với ngân hàng. Ngân hàng ngày càng có uy tín đối với các doanh nghiệp.
Thứ hai: do công tác thanh toán của ngân hàng có nhiều cải tiến đổi mới, lắp đặt hệ thống máy tính đào tạo và đào tạo đội ngũ cán bộ ngân hàng. Nhờ đó đã rút ngắn thời gian thanh toán, đảm bảo chi trả chính xác, giảm thời gian chờ đợi của khách hàng. Trong những năm gần đây, nguồn vốn tiền gửi của các tổ chức kinh tế không ngừng tăng trƣởng tại chi nhánh. Đây là kết quả của nhiều yếu tố tác động khách quan lẫn chủ quan. Nhƣng sự cố gắng của bản thân ngân hàng là điều không thể phủ nhận, chính điều đó là nhân tố tác động chủ yếu để đạt đƣợc kết quả trên.
3.2.2. Huy động vốn theo loại tiền
Bảng 3.4: Huy động vốn tại VIB Thái Nguyên theo đối tƣợng tiền tệ qua các năm 2011/2013
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Thực hiện So sánh
2011 2012 2013 2012 so với 2011 2013 so với 2012 Tiền trọng Tỷ Tiền trọng Tỷ Tiền trọng Tỷ Tiền trƣởng Tăng Tiền trƣởng Tăng
1 2 3 4 5 6 7 8=4-2 9=8/2 10=6-4 11=10/4 HĐ bằng VNĐ 362.456 56,35 447.912 60,0 576.639 65,0 85.456 23,58 128.727 28,74 HĐ bằng Ngoại tệ quy đổi 280.779 43,65 298.614 40,0 310.499 35,0 17.835 6,35 11.885 3,98
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Tổng 643.235 100 746.526 100 887.138 100 103.291 16,06 140.612 18,84
Nguồn: Báo cáo thường niên VIB Thái Nguyên
Trong thời gian qua, VIB Thái Nguyên đã khắc phục đƣợc tình trạng thiếu nguồn vốn bằng ngoại tệ để phục vụ các hoạt động kinh doanh của mình. Doanh số huy động vốn bằng VND và ngoại tệ (Đã quy đổi ra VNĐ) đều tăng. Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ của chi nhánh luôn giữ ổn định, nhƣng xét về cơ cấu nguồn vốn huy động thì tỷ trọng nguồn vốn huy động ngoại tệ giảm dần. Năm 2011 nguồn vốn huy động ngoại tệ chiếm 43,65% tổng nguồn vốn huy động, năm 2012 là 40% tổng nguồn vốn huy động, đến năm 2013 tỷ trọng này là 35%. Tuy vậy, với số ngoại tệ huy động đƣợc đã đáp ứng đƣợc công tác sử dụng vốn của chi nhánh trong năm vừa qua.
Biểu đồ 3.3: Huy động vốn tại VIB Thái Nguyên theo đối tượng tiền tệ qua các năm 2011- 2013
Có đƣợc sự tăng trƣởng trên một phần do Chi nhánh luôn chú trọng trong công tác huy động vốn nhƣ chăm sóc khách hàng, cơ chế lãi suất linh hoạt, sản phẩm huy động đa dạng. Bên cạnh đó trong những năm qua hình ảnh cũng nhƣ uy tín và thƣơng hiệu VIB đã đƣợc khẳng định, mở rộng và quảng bá rộng trên địa bàn, đây là một yếu tố góp phần tích cực trong công tác tiếp cận khách hàng. HĐ bằng … 0 200000 400000 600000 800000 1000000 2011 2013 HĐ bằng VNĐ
HĐ bằng Ngoại tệ quy đổi Tổng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
3.2.3. Huy động vốn theo thời gian
Doanh số huy động vốn ngắn hạn và trung-dài hạn đều tăng trƣởng. Cụ thể: Nguồn vốn huy động ngắn hạn dƣới 1 năm năm 2011 là: 546.848 triệu đồng, năm 2012 tăng lên là 614.485 triệu đồng, đến năm 2013 đã là 708.604 triệu đồng. Nguồn vốn huy động trung-dài hạn năm 2011 là 84.907 triệu đồng, năm 2012 là 114.218 triệu đồng và đến năm 2013là 154.362 triệu đồng.
Bảng 3.5: Huy động vốn tại VIB Thái Nguyên theo thời gian qua các năm 2011- 2013 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Thực hiện So sánh 2011 2012 2013 2012 so với 2011 2013 so với 2012 Tiền Tỷ trọng Tiền Tỷ trọng Tiền Tỷ trọng Tiền Tăng trƣởng Tiền Tăng trƣởng 1 2 3 4 5 6 7 8=4-2 9=8/2 10=6-4 11=10/4 Không kỳ hạn 11.480 1.78 17.823 2.38 24.172 2.73 6.343 55.25 6.349 35.62 Dƣới 1 năm 546.848 85,0 614.485 82.32 708.604 79.87 67.637 12.36 94.119 15.31 Trên 1 năm 84.907 13,2 114.218 15,3 154.362 17,4 29.311 34,52 40.144 35,15 Tổng 643235 100 746526 100 887138 100 103.291 16,06 140.612 18,84
Nguồn: Báo cáo thường niên VIB Thái Nguyên
Cơ cấu nguồn vốn huy động đã thay đổi theo chiều hƣớng tích cực. Tỷ trọng nguồn vốn huy động trung-dài hạn trong tổng nguồn vốn huy động tăng năm sau cao hơn năm trƣớc: Năm 2011 là 13,2%, năm 2012 là 15,89% và đến năm 2013 đã là 17,4%. Công tác huy động vốn trung-dài hạn đạt kết quả tốt đã dần đáp ứng đƣợc nhu cầu cho vay trung dài hạn của chi nhánh. Chiếm tỷ trọng nhỏ trong nguồn vốn huy động là tiền gửi không kỳ hạn, nguồn này có từ việc mở tài khoản lƣơng, tài khoản thanh toán,….Tiền gửi không kỳ hạn tại chi nhánh trong thời gian qua cũng có
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
sự tăng trƣởng đáng kể cụ thể năm 2011 là 11.480 triệu đồng, năm 2012 tăng lên 17.823 triệu đồng và năm 2013 đạt 24.172 triệu đồng. Chứng tỏ trong thời gian qua việc khách hàng lựa chọn dùng sản phẩm thẻ của VIB đang có xu hƣớng tăng, bên cạnh đó Chi nhánh VIB Thái Nguyên cũng đã đẩy mạnh việc mở tài khoản lƣơng cho các doanh nghiệp đang quan hệ tín dụng tại chi nhánh.
3.3. Thực trạng hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi Nhánh Thái Nguyên Việt Nam Chi Nhánh Thái Nguyên
Xem xét mức độ hiệu quả trên góc độ huy đông và cho vay theo thời gian để thấy rõ hơn trong giai đoạn vừa qua tại Chi nhánh.
Bảng 3.6: Kết quả huy động và cho vay của VIB Thái Nguyên giai đoạn 2011-2013 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Tổng Cho vay 740.198 809.646 967.020 Ngắn hạn 669.770 702.702 735.660 Lãi suất ngắn hạn(%) 16 12 9
Lãi từ cho vay ngắn hạn 107.163 84.324 66.209
trung dài hạn 70.428 106.926 141.360
Lãi suất cho vay trung hạn(%) 20 16 12
Lãi từ cho vay trung dài hạn 14.085 17.108 16.963
Tổng lãi thu cho vay 121.248 101.432 83.172
Tổng VHĐ 643.235 746.526 887.138
Huy động ngắn hạn 558.328 632.308 732.776
Lãi suất huy động ngắn hạn(%) 15 10.5 7.5
Chi phí trả lãi ngắn hạn 83.749 66.392 54.958
Huy động dài hạn 84.907 114.218 154.362
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chi phí trả lãi trung, dài hạn 14.858 15.990 13.892
Chi phí trả lãi HĐ 98.607 82.382 68.850
Tỷ suất sinh lời VHĐ/Doanh số cho vay 22,96 23,12 20,8
Nguồn: Báo cáo thường niên VIB Thái Nguyên
Qua bảng trên ta dễ dàng nhận thấy tỷ suất sinh lời từ hoạt động huy động của chi nhánh là rất cao. Với tỷ suất lãi từ việc cho vay so với Chi phí