PGD Hà Đụng được thành lập vào năm 2008 một năm nền kinh tế Việt Nam cú những biến động lớn, diễn biến nhanh theo chiều hướng bất lợi, năm mà hệ thống ngõn hàng Việt Nam phải gỏnh chịu nhiều ỏp lực mà trước đõy chưa từng gặp phải. Thực tế này khiến PGD khụng trỏnh khỏi những khú khăn nhất định khi mới gúp mặt trờn thị trường đầy biến động khú lường.
với đội ngũ cỏn bộ trẻ cú nhiểu năng lực đú nhanh chúng vượt qua thời gian khú khăn để đạt được nhiều thành cụng trong kinh doanh.
2.1.3.1 Tỡnh hỡnh huy động vốn tại PGD:
PGD Hà Đụng tuy mới đi vào hoạt động từ giữa năm 2008, nhưng đến nay sau hơn 6 năm hoạt động, PGD cũng đó huy động được lượng vốn khỏ ấn tượng qua từng năm.
Bảng 2.1: Tỡnh hỡnh huy động vốn của PGD Hà Đụng
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tổng huy động vốn 142.385 162.717 174.068 Nội tệ 112.046 130.720 151.412 Ngoại tệ, Vàng 30.339 31.997 22.656 Tiền gửi doanh nghiệp 17.086 32.543 35.716 Tiền gửi cỏ nhõn 125.299 130.174 138.352
Nguồn số liệu: Bỏo cỏo thường niờn PGD Hà Đụng
Dựa vào bảng 2.1 ta cú thể nhận thấy tổng nguồn vốn huy động của PGD tăng lờn hàng năm, điều này chứng tỏ PGD đang tạo dần được niểm tin và thu hỳt được nguồn vốn từ cỏc thành phần kinh tế. Xột theo loại tiền tệ thỡ vốn huy động được bằng đồng nội tệ vần là chủ yếu, luụn chiếm 80% - 90% tổng huy động vốn và ngày càng tăng. Xột theo thành phần kinh tế, ta cú thể nhận thấy nhuồn vốn huy động của PGD chủ yếu là từ khỏch hàng cỏ nhõn. Nguồn vốn huy động từ khỏch hàng cỏ nhõn chiểm khoảng 79% - 88% tổng nhuồn vốn huy động. Điều này là do PGD Hà Đụng mới được thành lập chưa thể thu hỳt ngay được lượng tiền gửi khỏch hàng là doanh nghiệp, kốm theo đú là cỏc sản phẩm dịch vụ chưa được sử dụng một cỏch tối đa.
động tớn dụng, quan trọng nhất là hoạt động cho vay. Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngõn hàng cũng như cho PGD.
Với đa dạng cỏc sản phẩm, PGD Hà Đụng đú tiến hành kinh doanh và đạt được những thành cụng đỏng kờ̉. Tình hình cho vay của PGD trong hơn 3 năm hoạt đụ̣ng được phản ánh phõ̀n nào qua bảng sụ́ liợ̀u tụ̉ng hợp sau:
Bảng 2.2: Sụ́ liợ̀u tụ̉ng hợp vờ̀ hoạt đụ̣ng cho vay của PGD Hà Đụng
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Khách hàng cá nhõn 31.205 73.615 113.006 Khách hàng doanh nghiợ̀p 15.607 29.376 40.335 Ngắn hạn 26.857 51.841 79.589 Trung, dài hạn 19.995 51.150 73.753 Tụ̉ng dư nợ 46.812 102.991 153.342
Nguồn số liệu: Bỏo cỏo thường niờn PGD Hà Đụng
Nhỡn vào bảng số liệu trờn ta thấy rằng dư nợ cho vay của PGD liờn tục tăng qua cỏc năm. Cụ thể, Tổng dư nợ cuối năm 2010 là 46.812 triệu đồng thỡ đến cuối năm 2011 con số này đú là 102.991 triờụ đồng, tăng 56.179 triệu đồng tương đương mức tăng 120% - một con số vụ cựng ấn tượng. Kết thỳc năm 2012, tổng dư nợ cho vay đạt mức 153.342 triệu đồng tăng 50.351 triệu đồng so với năm 2011 tương đương mức tăng khoảng 49%. Tăng trưởng tổng dư nợ năm 2012 tuy khụng cao bằng so với tăng trưởng năm 2011 tuy nhiờn mức tăng 49% cũng đủ cho thấy được tỡnh hỡnh cho vay của PGD diễn ra khỏ tốt, việc kinh doanh vốn của PGD tăng trưởng qua cỏc năm là dấu hiệu tốt cho một đơn vị mới đi vào hoạt động trong thời kỳ kinh tế khú khăn.
Xột theo đối tượng khỏch hàng: qua số liệu ta thấy rằng đối tượng khỏch hàng được PGD Hà Đụng khai thỏc chủ yếu là khối khỏch hàng cỏ nhõn với tỷ
Xột theo thời hạn cho vay: Dư nợ cho vay ngắn hạn luụn đạt trờn 50% tổng dư nợ. Cụ thể, con số đú cỏc năm 2010, 2011, 2012 lần lượt là 57,4%, 50,3% và 51,9%. Điều đú thể hiện PGD đang tập trung vào cho vay ngắn hạn, điều này là cần thiết đụi với đơn vị mới được thành lập như PGD Hà Đụng.
-Cơ cấu nợ
Việc phõn loại nợ được PGD thực hiện theo Quyết định số 493/2005/QĐ- HNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam. Theo đú cỏc khoản cho vay khỏch hàng được phõn thành 5 nhúm nợ căn cứ vào tỡnh hỡnh trả nợ và cỏc yếu tố định tớnh.
PGD phõn loại đỳng cỏc khoản cho vay theo từng nhúm cụ thể theo bảng số liệu sau:
Bảng 2.3: Cơ cấu nợ PGD Hà Đụng
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Nợ nhóm 1 46.552 102.398 151.485
Nợ nhóm 2 175 248 487
Nợ nhóm 3 19 76 410
Nợ nhóm 4 66 69 515
Nợ nhóm 5 0 200 444
Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn PGD Hà Đụng
Qua bảng số liệu trờn ta cú thể thấy được nợ đủ tiờu chuẩn là nguồn nợ chủ yếu của PGD luụn chiếm tỷ lệ trờn 99% trong tổng dư nợ qua cỏc năm.
Cụ thể, tỷ lệ nợ nhúm 1 trờn tổng dư nợ qua cỏc năm 2010, 2011, 2012 lần lượt là 99,4%, 99,4% và 98,8% Đõy là những con số vụ cựng ấn tượng phản ỏnh một thực tế rằng việc kinh doanh của PGD diễn ra rất thuận lợi, ớt cú nợ xấu nờn rủi ro tớn dụng cựng ớt theo. Tuy nhiờn, tỷ lệ nợ xấu lại tăng theo từng năm, đặc biệt năm 2012, nợ xấu cỏc nhúm đú tăng vọt gấp nhiều lần so
với cỏc năm 2010 và 2011. Ngõn hàng cần tập trung chỉ đạo, kiềm tra toàn diện về cụng tỏc tớn dụng và cú biện phỏp điều chỉnh kịp thời. Đồng thời tăng cường cỏc biện phỏp về nghiệp vụ, đụn đốc thu lói cho vay mới, thu lói ngưng đọng, xử lý thu hồi. nợ quỏ hạn, nợ tồn đọng, xử lý rủi ro.
Cựng với cỏc biện phỏp để phũng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay thỡ Ngõn hàng cũng đề ra biện phỏp nhằm khỏc phục rủi ro như thiết lập quỹ đề phũng rủi ro để kịp thời xử lý khi gặp những rủi ro trong cụng tỏc cho vay, khụng nờn xem thường cỏc nhúm nợ xấu dự chiếm tỷ trọng nhỏ. Nợ cú khỏch hàng nhưng mất vốn là nợ xấu, khả năng thu hồi vốn là khú khăn và nhiều phức tạp, phải cú nhiều biện phỏp kể cả phải phỏt mại tài sản thế chấp ỏp dụng cỏc biện phỏp hành chớnh, phỏp luật mới cú hy vọng thu được nợ.
-Tỡnh hỡnh trớch lập quỹ đề phũng rủi ro:
Dự phũng cụ thể được tớnh theo số dư cỏc khoản cho vay hoặc cho thuờ tài chớnh từng khỏch hàng tại ngày 30 thỏng 11 hàng năm trừ đi giỏ trị của tài sản đảm bảo. Giỏ trị của tài sản đảm bảo được xỏc định theo cỏc quy định của Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN.
Theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 thỏng 4 năm 2005, dự phũng chung phải được lập bằng 0,75% tụng số dư tại ngày 30 thỏng 11 của cỏc khoản cho vay khỏch hàng, khụng bao gồm cỏc khoản cho vay khỏch hàng được phõn loại vào nhúm nợ cú khả năng mất vốn. Mức dự phũng chung này được yờu cầu phải đạt được trong vũng 5 năm từ ngày Quyết định cú hiệu lực.
Sau đõy là bảng số liệu ghi lại tỡnh hỡnh trớch lập dự phũng rủi ro của PGD Tụn Đức Thắng cỏc năm gần đõy:
Bảng 2.4: Tỡnh hỡnh trớch lập dự phũng rủi ro PGD Hà Đụng
Đơn vị: Triợ̀u đụ̀ng
Chỉ tiờu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Dự phòng chung 330 760 1115 Dự phòng cụ thờ̉ 49 86 354
Tụ̉ng sụ́ 379 846 1469
Nguồn: bỏo cỏo thường niờn PGD Hà Đụng 2.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Sau bốn năm đi vào hoạt động, cựng với nỗ lực của đội ngũ cỏn bộ PGD Hà Đụng đó đạt được những thành cụng nhất định về việc thu hỳt khỏch hàng đến với ngõn hàng và cả kết quả kinh doanh.
Năm 2010, do mới được thành lập nờn Lợi nhuận mới chỉ dừng ở mức khiờm tốn 2.357 triệu đồng. Lợi nhuận sau trớch Dự phũng rủi ro là 1.978 triệu đồng đạt 116% kế hoạch đề ra. Năm 2011, khi tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh dần được cải thiện, đơn vị đú thu được Lợi nhuận 3.933 triệu đồng. Lợi nhuận sau trớch Dự phũng rủi ro là 3.069 triệu đồng tăng 1.091 triệu đồng so với năm 2010 (tăng 55%) và đến năm 2012, Lợi nhuận của PGD đạt mức 6.732 triệu đồng. Lợi nhuận sau trớch dự phũng rủi ro là 5.263 triệu đồng, tăng 2.194 triệu đồng tương đương mức tăng 71,5% so với năm 2011. Kết quả kinh doanh của PGD tăng mạnh hàng năm đú phản ỏnh đỳng tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của phũng. Những con số khụng chỉ giỳp PGD nõng cao hỡnh ảnh trong mắt khỏch hàng, giỳp PGD dễ dàng tỡm thờm nguồn khỏch hàng mới mà cũng gúp phần giỳp ACB ngày càng lớn mạnh hơn, xứng đỏng với những danh hiệu được xó hội ban tặng.