G II PHÁP NÂN CAO LI NHU NC AăCÁCăNÂNăHĨNăTH NăM
3.2.3.7. Thu hút ting it khách hàng
có ngu n v n cho vay thì các NHTM ph i có nh ng bi n pháp thích h păđ
thu hút ti n g i c aăkháchăhƠng,ăđ c bi t là ngu n ti n nhàn r iătrongădơnăc ăt o m t ngu n v n r và d iădƠoăđ tài tr cho các ho tăđ ng kinh doanh c a ngân hàng.
Các ngân hàng không nên ch đ iăkháchăhƠngăđ n v i mình mà ph i ch đ ng
h nătrongăvi c ti p c n khách hàng b ng cách xây d ng m tăđ iăng ănhơnăviênăbánă
hàng chuyên nghi p, n m b tă đ c các nhu c u c aă kháchă hƠngă giúpă bană lƣnhă đ o ngân hàng có th thi t k nh ng s n ph m thi t th c, phù h p v i t ngăphơnăđo n th
tr ng, v i t ng nhóm khách hàng khác nhau.
Trongăđi u ki n lãi su t b kh ng ch m c tr nănh ăhi n nay, các ngân hàng mu năhuyăđ ngăđ c ti n g i t khách hàng c n tích h p thêm nhi u ti n ích cho s n ph m ti t ki m c aămìnhănh ăg i ti n ti t ki m qua internet, n p ti n qua h th ng máy ATM, kh n ngăliênăk t, chuy n d ch ti n g i gi a các lo i tài kho n khác nhau c a cùng m t khách hàng, k t h p s n ph m ti n g i ti t ki m và s n ph m b o hi m;
ngoƠiă raă cácă ngơnă hƠngă c ngă nênă đi u ch nh gi gi c làm vi c,ă t ngă thêmă gi làm ngoài gi hànhăchínhăđ t oăđi u ki n thu n l iăh năchoăkháchăhƠng.ă
Bên c nhăđó,ăcôngătácămarketing,ătuyênătruy năquaăthôngătinăđ i chúng, qua các ho tăđ ng xã h iăc ngălƠmăchoăc a hình nh ngân hàng có v trí t tăđ păh nătrongălòngă
khách hàng, t o thêm ni m tin cho khách hàng an tâm g i ti n ngân hàng.
3.3. Gi i pháp giúp các NHTM x lý n x u
N x u là nh ng kho n n mà ngân hàng cho vay có r i ro không thu h iăđ c. Nhi uăng i ví n x u là b căt ng khi n cho h th ng ngân hàng và doanh nghi p không th ho t đ ngăđ c. M căđ tácăđ ng c a n x u khi n n n kinh t tr nên suy ki t.ăDoăđóăc n ph i có nhi u gi i pháp k p th iăđ x lý n x u trong h th ng NHTM
3.3.1. i v iăNhƠăn c và Chính ph
NhƠăn c c n ch ng khoán hóa các kho n n khóăđòiătheoă2ăph ngăpháp:
N u doanh nghi p có l ch s qu n tr kinh doanh t t,ăđangăg păkhóăkh năv ngh aăv tr n g c ho c do các d ánăđ uăt ăđangătri năkhaiăch aăđiăvƠoă
ho tăđ ng có th chuy n m t ph n n g c thành trái phi u trung h n.ă i u này nh m h tr thanh kho n và giúp doanh nghi p t n t i, phát tri n.
Ph ngăphápăth hai là chuy n n quá h n, n x u thành c ph n.ă ng th i, chuy n v th cácăngơnăhƠngăđangălƠăch n thành c đôngăl n n măđaă
s c ph n n u nh n th y sau tái c u trúc doanh nghi p có kh n ngăt n t i và phát tri n.ă ơyălƠăcáchăth c x lý khá ph bi n theo thông l th gi i . i v i Vi t Nam, t tr c t iănayăđƣăcóăr t nhi uătr ng h p thành công, không nh ng c uăđ c doanh nghi p kh iănguyăc ăgi i th phá s n mà còn b oătoƠnăđ c ngu n v n c a các ngân hàng.
Chính ph c n cho phép m t s ngơnă hƠngă n c ngoài có ti m l c tài chính m nh, qu n tr doanh nghi p t t mua l i nh ng ngân hàng y u kém (ngân hàng y uăkém,ătheoăđ nhăngh aăc a VAFI - Hi p h iăcácănhƠăđ uăt ătƠiăchínhăVi t Nam, là nh ng ngân hàng có qu n tr kinh doanh y u kém, có t l n x u r t cao).
NhƠă n c c n mi n thu thu nh p doanh nghi p cho nghi p v phát hành trái phi u doanh nghi p.ă i u này giúp gi m lãi su tă huyă đ ng, và giúp h th ng
NHTMăcóăđi u ki năhuyăđ ng v n dài h n, thay vì ng n h n,ăđ ng th iăthúcăđ y ti n trình ch ng khoán hóa các kho n n .
Chính ph nênătìmăcáchăpháăb ngăth tr ng b tăđ ng s n, m đ ng cho tín d ng b năđ ng s n phát tri n và x lý n x u do vi căđóngăb ngăb tăđ ng s n gây ra.
NhƠăn c nên gi m 50% thu GTGT trong các ngành kinh t đangăg păkhóăkh nă nh ăxơyăd ng, s n xu t v t li u xây d ng, kinh doanh b tăđ ng s n, s a ch a tàu bi n, v n t i bi n n iăđ a,ăc ăkhí.
NhƠăn cănênăc ăc u l i, phân b ngơnăsáchăchoăn mă2013ătheoăh ngăt ngăchiă ngơnăsáchăchoăl nh v c phát tri năc ăs h t ng.ăKhôngănênăđ t m cătiêuăt ngă
thâm h t ngân sách mà ph iălƠăt ngăchiăngơnăsáchăchoăl nhăv c phát tri năc ăs h t ngătrênăc ăs gi m chi các ngành, l nhăv căch aăc p thi t.
3.3.2. i v iăNgơnăhƠngăNhƠăn c
NHNN c n ph i hoàn thi n h th ng d báo, thanh tra, giám sát ho tăđ ng c a
cácă NHTMă đ có nh ng c nh báo k p th i, nh m gi m t l n x u c a các NHTM. C th , NHNN c nănơngăcaoătínhăđ c l p c a thanh tra ngân hàng, s p x p l i công tác thanh tra t i ch , hi năđ i hóa h th ng công ngh thông tin ph c v cho công tác thanh tra, giám sát, hoàn thi n các ch tiêu giám sát theo thông l qu c t .
NHNN c n khuy n khích các ngân hàng th t s m nh mua l i nh ng ngân hàng y u kém. Tuy nhiên, vi c mua l i này c n s h tr tài chính t phía NHNN.
3.3.3. i v i các NHTM
Các ngân hàng ch đ ngăt ngăm c trích l p d phòng các kho n n x u, ch p nh n gi m l i nhu n ho c thua l . Vi c làm này s giúp NHTM nhanh chóng bù
đ p t n th t, gi m s thu thu nh p doanh nghi p.ă ng th i, có th gi m qu
l ngănh ngălƠmăt ngăkh n ngătƠiăchínhăn i t i c a ngân hàng.
Các ngân hàng c n có chính sách ti năl ng,ăti năth ng h pălỦătrongăgiaiăđo n
khóăkh nănƠy.ăCáchăth c này giúp gi m chi phí m t cách h p lý nh m h tr cho vi căt ngăm c trích l p d phòng t l n x u.
cácăđi u ki năc ăb n c a ti n trình ch ngăkhoánăhóaăđ c thành công, trong
vaiătròăđ ng ch n , các ngân hàng c n tích c c nâng cao tính c ngăđ ngăh nă
n a, ph i h p v i doanh nghi păđ x lý n x u.ă ng th i, các ngân hàng nên s d ng các công ty con c aă mìnhă nh ă côngă tyă qu n lý mua bán n , công ty ch ng khoán hay công ty qu n lý qu đ tham gia ch đ ng vào ti n trình ch ng khoán hóa.
Các ngân hàng c năt ngăt l s h u c aănhƠăđ uăt ăn c ngoài trong ngành ngân
hƠngălênă40%.ă ng th iăc ngăchoăphépănơngăt l s h u c aănhƠăđ uăt ăchi n
l căn c ngoài lên m c 25% ho c 30% v năđi u l .
3.4. Gi i pháp h n ch r i ro ngân hàng
Bên c nh vi c phát tri năvƠăđ y m nh vi căgiaăt ngăthuădch v , thu t lƣiăđ
mang l i l i nhu n, các ngân hàng c n ph i có bi năphápăđ h n ch r i ro trong quá trình ho tăđ ng, không th vì ch y theo l i nhu n mà không h n ch r i ro.
3.4.1. H n ch r i ro tín d ng
NgơnăhƠngăluônătìmăcáchăđ nâng cao thu nh p t lãi vay. Tuy nhiên, r i ro tín d ng cƠngăt ngăthìăl i nhu n ngân hàng càng gi măvƠăng c l i; vì v yăđ nâng cao l i nhu n, các ngân hàng c n có các bi n pháp nh m gi măđ n m c th p nh t r i ro tín d ng c a mình.
Các ngân hàng c năc ăc u l i danh m c cho vay b ng cách tính toán, ch raăđ c v i t su t sinh l i ch p nh năđ c thì t tr ngăđ uăt ăt iă uăvƠoăm i ngành, m i
vùngălƠăbaoănhiêuăđ r i ro th p nh t. Ngoài ra, vi căđnh giá các kho n vay ph i
đ c th c hi n m t cách khoa h c d a trên chi phí v n, m căđ r i ro c a kho n vay và m c l i nhu n h p lý c a ngân hàng, không nên áp d ng m t m c lãi su t chung cho t t c m i khách hàng.
Các ngân hàng c n trích l p d phòng r iăroătrênăc ăs m c r i ro c a t ng kho n vay ch không ch trênăc ăs n quá h n. Vì trên th c t có các kho n vay m c dù
ch aăđ n h nănh ngăđƣăti m n kh n ngăm t v n r t cao, c năđ c d phòng song l iăkhôngăđ c trích l p.
Vì giá tr c a tài s năđ m b oăđ c bi t là các b tăđ ng s năth ng bi năđ ng trong su t th i gian cho vay, gây nhăh ng không t tăđ n vi c x lý n c a ngân hàng khi khách hàng không có kh n ngăthanhătoán,ănênătrongăth i gian g năđơyăcácă
ngân hàng th gi iăđƣăb tăđ u áp d ng h th ng x p h ng kho n vay g n v i tài s năđ m b o nh m sàng l c, qu n lý các tài s năđ m b o c aăkháchăhƠngătr c,
trong và sau khi cho vay. Vi căđánhăgiá,ăch măđi m tài s năđ m b o giúp các
ngơnăhƠngă c tính m t cách chính xác giá tr có th thu h iătrongăt ngălaiăkhiă
khách hàng không th tr đ c các kho n n vay, góp ph n gi m thi u nh ng t n th t không th l ngătr căđ c phát sinh t ho tăđ ng tín d ng. K t qu x p h ng tài s năđ m b o s đ c k t h p v i k t qu x p h ng tín d ng n i b đ đ aăraăquy tăđ nh tín d ng th n tr ng và chính xác nh t. Ngoài ra, vi c qu n lý tài s năđ m b o sau khi cho vay giúp các ngân hàng s m nh n ra m căđ t n th t giá tr c a tài s năđ m b oăđ cóăh ng x lý k p th i. V i nh ng l i ích mà h th ng x p h ng tài s năđ m b o mang l i, các ngân hàng c n nghiên c u và cho ng d ng h th ng này đ năv mìnhăđ gi măđ n m c th p nh t nh ng t n th t t r i ro tín d ng.
R i ro tín d ng là m t lo i r i ro không th tránh kh i c a ngành ngân hàng, nh t
lƠătrongăđi u ki n m t n n kinh t đangăphátătri nănh ăVi t Nam, thì vi c qu n tr r i ro tín d ng càng tr nênăkhóăkh năh n;ăvìăv y, các ngân hàng ph i t b o v mình
tr c nh ng r i ro có th x yăraătrênăc ăs ch đ ng xây d ng h th ng x p h ng tín d ng n i b và h th ng x p h ng tài s năđ m b o, tính toán nh ng ch tiêuăđánhăgiáă
phù h p v iăđ c thù c a t ng ngân hàng ch không ch d a vào nh ng ch tiêu theo
quyăđnh c a NHNN.
3.4.2. H n ch r i ro thanh kho n
R i ro thanh kho n là tình tr ngăngơnăhƠngăkhôngăđápă ngăđ c nhu c u s d ng v n kh d ng (nhu c u thanh kho n). Tình tr ng này nh thì gây thua l , ho tăđ ng kinh doanh b đìnhătr , n ng thì làm m t kh n ngăthanhătoánăd năđ n ngân hàng phá s n.
3.4.2.1. i v iăNgơnăhƠngănhƠăn c
NHNN v n c n h tr thanh kho n cho các NHTM thông qua các công c đi u hành chính sách ti n t trong b i c nh th c thi chính sách th t ch t ti n t , tín d ng nh m ki m ch l mă phát.ă i v i các NHTM l n, có nhi u gi y t cóă giáă đ tiêu
chu n thì vi c h tr thanh kho n s thông qua nghi p v th tr ng m t i Ngân hàng
NhƠăn c.ă i v i các NHTM nh khôngăđ gi y t có giá ho c không có kh n ngă
c nh tranh trên th tr ng m thìăNgơnăhƠngăNhƠăn c h tr thông qua công c tái c p v n. Vi c h tr này c a NHNN r t ng n h năvƠăcácăNHTMăđ c yêu c u ph i
đi u ch nh l i, t c ăc u và s d ng ngu n v n cho phù h p, h n ch th p nh t r i ro thanh kho n.
3.4.2.2. i v i các NHTM
Th c hi n vi căc ăc u l i tài s n n và tài s n có cho phù h p.ă ơyălƠăcôngăvi c h t s c quan tr ngăđ qu n lý r i ro thanh kho n c a các NHTM. Các ngân hàng c n xem l iăc ăc u danh m c tài s n n , tài s n có cho phù h p, nh m h n ch th p nh t r i ro có th x yăra.ă óălƠăc ăc u l i ngu n v năhuyăđ ng và cho vay trên th tr ng;ăc ăc u l iăd ăn cho vay ng n h n v i cho vay trung h n, gi a ngu năhuyăđ ng ng n h nădùngăđ cho vay trung, dài h n.
Th c hi n vi c phát hành gi y t cóăgiá,ăđi u chnhăc ăc uăchoăvayăvƠoăcácăl nhă
v c nh y c m và r i ro nhi uănh ăch ng khoán, b tăđ ng s n và tiêu dùng. Các
ngơnăhƠngăđ u ph i duy trì m t t l d tr (bao g m ti n m t trong ngân hàng, ti n g i t i NHNN và các tài s n có tính l ng cao khác). Làm nh ăv yăđ đ m b o duy trì d tr b t bu c c aăNHNNăvƠăđ đ i phó v i các dòng ti năđiăra.ăVi c k t h p gi a d tr s ăc p và d tr th c p s giúp ngân hàng ch đ ng v aăđ i phó v i r i ro thanh kho n v a có thu nh p h p lý.
Th c hi n t t qu n lý r i ro lãi su t, khe h lãi su t: C n hoàn thi năcácăquyăđnh
liênăquanăđ năhuyăđ ng và cho vay (nh tălƠăhuyăđ ng, cho vay trung, dài h n) theo lãi su t th tr ng; c n có cách gi i quy t khoa h căđ không x y ra tình tr ng các khách hàng g i ti n rút ti nătr c h n khi lãi su t th tr ngăt ngăcaoă
ho căkhiăcóăcácăđ i th khácăđ aăraălƣiăsu t cao, h p d năkháchăhƠngăh n.ăHi n nay, xu t hi n m t th c t là các doanh nghi p vay v năngơnăhƠngăđ n h n không ch u tr n vay vì h e ng i sau khi tr s r t khó vay l iăđ c ti n t ngân hàng.
Vì th , h s n sàng ch u ph t lãi su t quá h n ghi trong h păđ ngăvìănh ăv y, so ra v n còn th păh nălƣiăsu t cho vay m i.ăChínhăđi uănƠyăđƣăgơyă nhăh ng l n
đ n kh n ngăthanhăkho n c a ngân hàng.
Th c hi n t t qu n lý r i ro k h n: S khôngăcơnăđ i v k h n gi a tài s n n và tài s n có c a ngân hàng là lý do quan tr ng làm cho các ngân hàng g p khó
kh năthanhăkho n trong th i gian qua. V năđ s d ng v n ng n h năđ cho vay trung, dài h n v i t tr ng l n ho c cùng là ng n h n và trung, dài h nănh ngăth i h n c th khác nhau (ví d nh ăhuyăđ ng trung, dài h năhaiăn mănh ngăchoăvayă
trung h năbaăn m)ăc ngălƠmăchoăngơnăhƠngăkhóăkh nătrongăvi c ki m soát dòng ti n ra và dòng ti n vào c a mình.
Th c hi n các bi n pháp h n ch r i ro: Th tr ng ti n t phái sinh Vi t Nam còn r t h n ch ,ătuyănhiên,ăsauăđ t bi năđ ng c a th tr ng ti n t trong th i gian qua, ch c ch n các ngân hàng s quan tâm nhi uăh năvƠănóăs giúp cho ngân hàng qu n lý t tăh nătƠiăs n n , tài s n có c a mình. Th tr ng REPO là công c khá hi u qu trong vi c t o ra tính l ng cao cho các ch ng khoán n vƠăc ăc u tài s n có nh m h tr thanh kho n cho các ngân hàng m t cách nhanh chóng. Forward
vƠăFutureăc ngălƠănh ng công c đ c m gi lãi su t giao d ch nh m h n ch r i ro khi lãi su t th tr ng bi năđ ng.ă c bi t SWAP là công c quan tr ngăđ các ngân hàng có th c ăc u l i tài s n n , tài s n có trên b ngăcơnăđ i tài s n c a mình, nh m h n ch cácătácăđ ng c a r i ro lãi su t, r i ro k h n.
Qu n lý r i ro thanh kho năkhôngăđ năthu n ch là v năđ c a các dòng ti n, v n
đ c ăc u c a tài s n N - Có trên b ngăcơnăđ i tài s n mà nó chính là ho tăđ ng qu n tr c a m tăngơnăhƠngăth ngăm i. Vì th , các NHTM c n hi u rõ t m quan tr ng c a qu n lý r i ro thanh kho n, ch đ ng xây d ng chính sách khung v qu n lý r i ro thanh kho n, thi t l p các quy trình c th nh măxácăđ nh,ăđoăl ng, ki m soát các r i ro v thanh kho n có th x y ra. Các ngân hàng c năcóăđ c kh n ngăd báo v iăđ