Là v n b n c p đ cao nh t trong ho t đ ng c p tín d ng do H i đ ng Qu n tr ban hành, trong đó quy đ nh t t c các v n đ có liên quan đ n ho t đ ng c p tín
d ng, t đ i t ng khách hàng, ph ng pháp th m đ nh, cách th c ki m tra, giám
sát,... cho đ n gi i h n r i ro trong ho t đ ng c p tín d ng. Chính sách tín d ng đ c
đi u ch nh, c p nh t th ng xuyên phu h p v i tình hình th c t . Hi n nay
Sacombank đang áp d ng chính sách tín d ng theo Quy t đ nh s 567/2012/Q -
H QT ngày 12/12/2012. c p m t kho n tín d ng cho khách hàng, Sacombank
ph i th c hi n quy trình c p tín d ng thông qua t i thi u các b c c b n sau:
- Ti p th , thu th p h s và đ xu t nhu c u: T i b c này, Sacombank
th c hi n tìm ki m, ti p th khách hàng, h ng d n khách hàng hoàn t t h s , th t c theo quy đ nh. Trong m t s tr ng h p, công tác th m đ nh, phê duy t kho n vay đ c th c hi n ngay t i b c này.
- Th m đinh: T i b c này, Sacombank th c hi n xác minh và th m đ nh h s khách hàng làm c s tham m u cho c p th m quy n phê duy t. Ngoài vi c th m
đ nh tài chính, phi tài chính, Sacombank còn th c hi n th m đ nh m c đ tác đ ng
đ n môi tr ng và xã h i.
+ Th m đ nh t cách khách hàng: n ng l c pháp lỦ, n ng l c hành vi dân s , uy tín, v trí, ngành ngh kinh doanh…N u có s n xu t kinh doanh s tr c ti p xu ng theo dõi tình hình s n xu t kinh doanh c a khách hàng.
+ Th m đ nh ph ng án, d án s n xu t kinh doanh nh tính hi u qu và kh
thi, t đó xác đ nh nhu c u v n th c t , ngu n tr n , th i h n cho vay và các phân
k h n n .
+ Xác đ nh tài s n đ m b o: CBTD s ti n hành xác minh tính h p pháp, h p l c a quy n s h u c a khách hàng. Vi c đ nh giá TS B đ c CBTD c n c vào giá tham kh o trên th tr ng và quy đ nh c a s v t giá thành ph .
+ M c khác, thông qua trung tâm thông tin tín d ng (CICB) và qua Trung
tâm thông tin khách hàng trong n i b c a Sacombank, CBTD s thu th p thêm thông tin v tình hình công n c a khách hàng t i các TCTD khác và uy tín c a
khách hàng trong giao d ch. CBTD đ ng th i ph i tham kh o thêm thông tin v
ngành ngh , th tr ng liên quan tr c ti p đ n l nh v c s n xu t kinh doanh c a KH.
+ X p h ng tín d ng thông qua ch ng trình x p h ng c a ngân hàng.
- Phê duy t: Sacombank phân đ nh h n m c phê duy t c p tín d ng theo
t ng cá nhân,t p th tu vào đ c đi m c a t ng kho n c p tín d ng c th .
- Hoàn ch nh h s và tri n khai phán quy t: Sacombank ph i đ m b o tính đ y đ và h p l c a h s tín d ng, các đi u ki n c p tín d ng và th c hi n các th
t c khác đ tri n khai kho n c p tín d ng theo đúng n i dung phán quy t c a c p
phê duy t.
- Qu n lý và thu h i n : Sacombank có trách nhi m theo dõi và qu n lỦ kho n vay th ng xuyên, liên t c nh m đ m b o kho n vay luôn trong tình tr ng n t t.
+ Giai đo n ki m tra và gi i ngân: Nhân viên phòng Qu n lỦ tín d ng s ti n hành ki m tra l i tính phù h p, chính xác c a gi y t . Vi c ki m tra bao g m c các phê duy t c a lãnh đ o c ng nh n i dung công ch ng và đ ng kỦ giao d ch b o đ m.
Khi m i đi u h p l , nhân viên s l p ch ng t gi i ngân và trình lãnh đ o cùng toàn
b h s vay. C n c vào ch ng t gi i ngân đã đ c kỦ, Ban giám đ c chuy n xu ng, giao d ch viên thu c phòng qu n lỦ tín d ng s ti n hành công vi c gi i ngân.
+ Giai đo n theo dõi, đôn đ c và thu h i n : Trung bình kho n 1 tháng sau
khi gi i ngân, CBTD s ti n hành ki m tra đ i v i khách hàng. CBTD ch u trách nhi m đôn đ c khách hàng tr v n lãi đúng k h n, đ c bi t quan tâm nh ng khách hàng đã tr h n, quá h n.
- T t toán: Sau khi khách hàng hoàn t t ngh a v thanh toán các kho n d n , bao g m v n g c, lãi và phí phát sinh, Sacombank ti n hành t t toán h s tín d ng c a khách hàng.
- L u h s : Sacombank ti n hành l u tr h s theo đúng quy đ nh.
* i u ki n chung đ i v i các hình th c c p tín d ng: Sacombank xem xét
và quy tđ nh c p tin d ng khi khách hàng có đ các đi u ki n sau:
- Có đ y đ n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s và ch u trách
- M c đích s d ng v n vay h p pháp.
- Có d án đ u t , ph ng án s n xu t kinh doanh, d ch v kh thi, hi u qu ;
ho c có d án đ u t , ph ng án ph c v đ i s ng kh thi và phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t.
- Có kh n ng tài chính đ b o đ m hoàn tr kho n c p tín d ng theo các
đi u ki n đ c tho thu n v i Sacombank.
- Th c hi n các quy đ nh v b o đ m c p tín d ng t ng ng v i t ng lo i
hình c p tín d ng c th c a Sacombank, phù h p v i quy đ nh c a Chính ph và h ng d n c a NHNN Vi t Nam