4. Phương pháp nghiên cứu
2.5.1.5. Phương thức cho vay
Các phương thức cho vay cá nhân tại NHNo& PTNT VN chi nhánh Tân Bình:
Cho vay từng lần:
Phương thức cho vay từng lần áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần. Mỗi lần vay vốn, khách hàng và ngân hàng cho vay lập thủ tục vay vốn theo quy định và ký kết hợp đồng tín dụng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng:
Ngân hàng cho vay và khách hàng xác định, thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. Phương thức này áp dụng cho đối với các khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, ổn định.
Cho vay theo dựán đầu tư:
Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh
SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 31
Cho vay trả góp:
Ngân hàng cho vay và khách hàng thỏa thuận và xác định số lãi tiền vay phải trả trong suốt thời hạn vay cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn ( ngày, tuần, tháng/ kỳ) trong thời hạn cho vay.
Cho vay hợp vốn:
Một nhóm ngân hàng cùng cho vay đối với 1 dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng. Trong đó có 1 ngân hàng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các ngân hàng khác.
Cho vay theo hạn mức thấu chi:
Ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Cho vay theo các phương thức khác 2.5.1.6. Lãi suất cho vay, phí
NHNo&PTNT VN chi nhánh Tân Bình và khách hàng thỏa thuận, ghi vào hợp đồng tín dụng mức lãi suất cho vay trong hạn và mức lãi suất áp dụng đối với nợ quá hạn:
Mức lãi suất cho vay trong hạn được thỏa thuận phù hợp với quy định của NHNN và quy định của NHNo&PTNT VN chi nhánh Tân Bình về lãi suất cho vay tại thời điểm ký hợp động tín dụng.
Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do Giám đốc NHNo&PTNT VN chi nhánh quận Tân Bình quyết định theo nguyên tắc cao hơn lãi suất trong hạn nhưng không vượt quá 150 % lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng.
2.5.1.7. Hồsơ vay vốn
Hồ sơ pháp lý
Hồ sơ kinh tế
Hồ sơ vay vốn
Hồ sơ đảm bảo tiền vay
Các giấy tờ khác
Hồ sơ do khách hàng cung cấp 01 bộ cho cán bộ tín dụng làm đầu mối giao nhận, trong quá trình thụ lý hồ sơ có thể là bản sao chụp, nhưng khi giải ngân là bản gốc hoặc bản sao công chứng. Riêng hồ sơ đảm bảo tiền vay phải là bản gốc (bản chính).
2.5.1.8. Quy trình cho vay
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh
SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 32
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay
Không đồng ý
Từ chối Đồng ý
2.5.2. Thực trạng hoạt động cho vay đối với cá nhân của NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Tân Bình trong năm 2011 – 2013
2.5.2.1. Các sản phẩm cho vay chủ yếu đối với khách hàng cá nhân tại NHNo&PTNT VN - chi nhánh Tân Bình. NHNo&PTNT VN - chi nhánh Tân Bình.
Ngân hàng Agribank – Tân Bình thực hiện các loại hình cho vay như sau:
Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình
Đối tượng: Hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính trả nợ khoản đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sinh hoạt như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình.
Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền vay: VND
- Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng. - Mức cho vay: tối đa 80% chi phí.
- Lãi suất: cố định và thả nổi; lãi suất quá hạn tối đa 150% lãi suất trong hạn.
- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
Cho vay đầu tư vốn cốđịnh dự án sản xuất kinh doanh
Tiếp nhận hồ sơ vay Hướng dẫn thủ tục vay vốn Cán bộ tín dụng thẩm định Chấm điểm tín dụng và xếp loại KH Cán bộ tín dụng lập tờtrình để xuất trình cho vay Trưởng phòng đồng ý cho vay Lập thủ tục thế chấp cầm cố Ký kết hợp đồng tín dụng Thu nợ và lãi vay, giải chấp tài sản
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh
SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 33
Đối tượng: Cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay vốn phục vụ chi phí đầu tư tài sản cố định như máy móc, thiết bị, nhà xưởng phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ để thực hiện dự án.
Đặc tính sản phẩm:
- Loại tiền vay: VND, ngoại tệ
- Thời gian cho vay: trung hạn, dài hạn.
- Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 15% tổng nhu cầu vốn
- Lãi suất: cố định hoặc thả nổi.
- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận .
Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân
cư
Đối tượng: Hộ gia đình hoặc cá nhân người Việt Nam có quyền sử dụng đất hợp pháp, có nhà không thuộc diện cấm cải tạo, cấm xây dựng lại, phù hợp với quy hoạch, có giấy phép xây dựng; Cá nhân là người Việt Nam định cư ở nước ngoài được phép mua nhà đất theo quy định tại nghị định số 81/2001/NĐ-CP ngày 5/11/2001.
Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền vay: VND
- Thời hạn cho vay: không vượt quá 15 năm.
- Mức cho vay: tối đa 85% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợp đồng mua bán nhà.
- Lãi suất: cố định và thả nổi. Lãi quá hạn tối đa 150% lãi trong hạn
- Bảo đảm tiền vay: có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. - Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
Cho vay mua phương tiện đi lại
Đối tượng: Cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để mua ô tô, xe máy hay các loại phương tiện đi lại khác.
Đặc tính của sản phẩm: - Loại tiền vay: VND.
- Thời gian cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh
SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 34 - Lãi suất: cố định và thả nổi.
- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản; bảo lãnh của bên thứ ba. - Giải ngân: một lần.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ
Đối tượng: Cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên để hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ (bù đắp thiếu hụt tài chính)
Đặc tính của sản phẩm - Loại tiền vay: VND.
- Thời gian cho vay: ngắn hạn
- Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn.
- Lãi suất: cố định và thả nổi.
- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. - Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
2.5.2.2. Tình hình về lãi suất cho vay
Lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hướng đến tình hình hoạt động cho vay của ngân hàng.
Đầu năm 2012, Agribank áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn với sản xuất nông – lâm – ngư – diêm nghiệp ở mức 15,5%/năm; chi phí sản xuất kinh doanh đối với các ngành nghề khác với lãi suất cho vay thấp nhất 17%/năm.
Để giảm được lãi suất cho vay trên diện rộng và tập trung nguồn lực, ngân hàng phải lấy từ nguồn tiết giảm chi phí để bù đắp. Tỷ trọng cho vay phi sản xuất (chứng khoán, bất động sản) cũng được giảm dần sang cho vay nông nghiệp.
Tháng 7/2013, Agribank Tân Bình có thông báo về việc quy định lãi suất cho vay bằng đồng Việt Nam. Theo đó, lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn từ 9% - 11%, lãi suất cho vay trung, dài hạn từ 12% - 12,5% (cho vay hỗ trợ giảm tổn thất sau thu hoạch nông sản, thủy sản áp dụng 11%/năm). Sự chênh lệch về lãi suất cũng làm
thay đổi quan niệm của khách hàng, vì tâm lý khách hàng thích vay những nơi có mức
lãi suất thấp hơn. Đây là một trong những điều mà Agribank Tân Bình cần chú tâm.
Đầu năm 2014, nhiều ngân hàng đã phải cho vay với lãi suất thấp hơn lãi suất huy động mặc dù thanh khoản dư thừa, tỷ giá ổn định, dự trữ ngoại hối tăng… Do lượng tiền gửi đầu năm cao nên tại hệ thống Agribank chỉ tính riêng số tiền huy động
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh
SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 35
từ dân cư đã đạt trên 50.000 tỷ đồng. Trong khi đó, tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng lại âm. Tính đến 20/2/2014 tín dụng toàn hệ thống các tổ chức tín dụng đối với nền kinh tế giảm 1,66% so với cuối năm 2013, trong đó tín dụng bằng VND giảm 1,94%. Trước tình hình đó, nhiều ngân hàng đã hạ lãi suất cho vay phù hợp.. Agribank Tân Bình áp dụng mức lãi suất 10.5 % đối với cho vay cá nhân ngắn hạn, 12% đối với cho vay cá nhân trung và dài hạn. Không chỉ hạ lãi suất huy động, các ngân hàng còn hạ lãi suất cho vay. Theo đó, lãi suất cho vay đang ở mức bằng, thậm chí là thấp hơn cả lãi suất huy động. Nhiều ngân hàng cho biết, chỉ cần có khách hàng có tiềm năng, ngân hàng sẽ cho vay với lãi suất chỉ 5 - 8,5%/năm. Ngày 17/03/2014, Agribank ban hành văn bản 1711/NHNo – KHNV về quy định lãi suất cho vay tối thiểu bằng VNĐ là 8%/ năm đối với đối tượng theo thông tư số 08/2014/TT – NHNN. Sở dĩ ngân hàng cho vay lãi suất thấp hơn huy động vì muốn tìm đầu ra cho tín dụng để cắt lỗ. Có như vậy, ngân hàng mới có tiền để trả lãi suất huy động.
Kết luận: Giai đoạn 2010 - 2014, tình hình kinh tế - xã hội và thị trường tài chính tiền tệ diễn biến phức tạp; ngân hàng thực hiện chính sách tài khóa và chính sách tiền tệ thắt chặt.. nhằm mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, từ năm 2010 – 2013 lãi suất cho vay có xu hướng giảm nhằm khuyến khích khách hàng vay vốn mục đích tăng trưởng dư nợ trong năm.
2.5.2.3. Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay của một mô hình cho vay cá nhân cũng quyết định đến mức dư nợ của ngân hàng, thời hạn cho vay thuận lợi cho khách hàng sẽ thu hút khách hàng cho vay hơn. Đối với các sản phẩm cho vay cá nhân của ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình, mỗi loại có thời hạn cho vay khác nhau. Ta xét một số sản phẩm điển hình của chi nhánh Tân Bình:
Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng có thời hạn cho vay tối đa là 60 tháng, mức vay 80% chi phí, trong khi đó đối với sản phẩm này ở ngân hàng ACB thời hạn vay tối đa lên đến 84 tháng (7 năm), khá thu hút đối với khách hàng muốn vay thời hạn dài. Tuy nhiên khả năng cạnh tranh của Agribank Tân Bình cũng khá cao đối với một số ngân hàng khác như Sacombank ( thời hạn cho vay tối đa với sản phẩm này chỉ 36 tháng), Techcombank ( thời hạn cho vay đối với sản phẩm này là 4 -48 tháng).
Đối với cho vay xây dựng sửa chữa mua nhà ở, thời hạn cho vay tối đa không vượt quá 15 năm, mức cho vay tối đa 85 % tổng nhu cầu vốn, ở sản phẩm này ngân hàng Techcombank cho vay với thời hạn hết sức ưu đãi: từ 12- 25 năm và lãi suất chỉ với 10,19 % ( lãi suất này áp dụng từ 20/5/2013), ở ngân hàng Sacombank: cho vay sửa chữa nhà ở chỉ có thời hạn 3 năm, cho vay xây dựng có thời hạn là 15 năm, ở ngân hàng ACB: Xây dựng nhà: tối đa lên đến 120
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh
SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 36
tháng (10 năm), Sửa chữa nhà: tối đa lên đến 84 tháng (7 năm). Khả năng cạnh
tranh của Agribank CN Tân Bình vẫn khá cao.
Cho vay phương tiện đi lại: chi nhánh Tân Bình cho vay với tất cả các thời hạn: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, mức cho vay: thỏa thuận, không quá 85% tổng chi phí. Mức lãi suất:11.5-12%/năm tính theo dư nợ giảm dần. Mức lãi suất chính xác phụ thuộc vào khoản vay, đối tượng và lãi suất thị trường. Ở ngân hàng Techcombank thì đối với tất cả các loại xe trừ Xe ô tô tải nhẹ có trọng tải <
5 tấn và là xe tải mới chưa qua sử dụng và Xe ô tô tải mới chưa qua sử dụng
(không giới hạn trọng tải) thời hạn cho vay tối đa: 60 tháng. Đối với xe ô tô con,
xe du lịch, xe khách, xe nhập khẩu nguyên chiếc hoặc do các hãng ô tô có uy tín
thuộc hiệp hội VAMA sản xuất trong nước (mới 100%), thời hạn cho vay tối đa:
48 tháng. Đối với xe ô tô con , xe du lịch, xe khách đã lưu hành nhưng còn giá
trị từ 80% trở lên hoặc xe mới có linh kiện nhập khẩu từ Trung Quốcthời hạn
cho vay tối đa: 36 tháng. Đối với xe ô tô tải nhẹ có trọng tải <5 tấn và là xe tải
mới chưa qua sử dụng, thời hạn cho vay tối đa: 36 tháng. Như vậy hầu như ngân
hàng này cho vay chủ yếu với thời hạn trung hạn. Tuy nhiên mức lãi suất tham
chiếu áp dụng từ ngày 20/5/2013 đối với khách hàng Cá nhân/Hộ kinh: 10.19%/năm, thấp hơn chi nhánh Tân Bình. Mức độ cạnh tranh của
Techcombank là khá cao. Ở ngân hàng ACB thì thời hạn cho vay tối đa chỉ 48
tháng ( 4 năm), Viettinbank là 5 năm. Tính ra thời hạn vay ở ngân hàng
Agribank phong phú ở cả ngắn trung và dài hạn nên cũng thu hút được khách
hàng đi vay.
Cho vay sản xuất kinh doanh: ở chi nhánh Tân Bình khách hàng cá nhân vay ở thời hạn ngắn hạn ( 12 tháng), trong khi đối với ngân hàng Sacombank, ACB xem xét đáp ứng nhu cầu vay vốn nhanh chóng với mức cho vay và thời hạn hợp lý tùy theo yêu cầu sản xuất kinh doanh.
2.5.2.4. Kết quả hoạt động cho vay cá nhân tại NHNo&PTNT VN – chi nhánh Tân Bình
a. Dư nợcá nhân trong năm 2011 – 2013
Dư nợ là một khâu để đánh giá quy mô tăng trưởng tín dụng của ngân hàng và