4. Phương pháp nghiên cứu
2.3 Địa bàn kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tân Bình
Hiện nay, NHNo&PTNT VN chi nhánh Tân Bình có trụ sở giao dịch tại số 1200 Lạc Long Quân, Phường 8, Quận Tân Bình, TP HCM.
Hơn 12 năm hoạt động, với vị trí thuận lợi, nằm trong địa bàn đông dân cư, chi nhánh đang vào giai đoạn phát triển.
Cùng với các phòng giao dịch và chi nhánh thuộc quyền quản lý:
Chi nhánh loại 3 Bình Phú: số 442-446 Trường Chinh, Phường 13, Quận Tân Bình, TP HCM.
PGD Phú Hòa: số 515 Lý Thường Kiệt, Phường 8, Quận Tân Bình, TP HCM.
PGD Phạm Văn Hai: số 106, Phạm Văn Hai, Phường 2, Quận Tân Bình, TP HCM.
PGD Tân Hưng: số 14 Hoàng Hoa Thám, Phường 12, Quận Tân Bình, TP HCM.
PGD Âu Cơ: số 24 Âu Cơ, Phường 9, Quận Tân Bình, TP HCM.
Điểm giao dịch chợ Tân Bình – Lô G1/12, khu CII, Chợ Tân Bình, Quận Tân Bình, TP HCM.
2.4Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tân Bình
2.4.1 Tình hình huy động vốn của chi nhánh Tân Bình trong năm 2011 – 2013
Trong những năm gần đây, NHNo&PTNT VN chi nhánh Tân Bình đã chủ động, tích cực khai thác một cách có hiệu quả các nguồn vốn bằng nhiều cách khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi đáp ứng nhu cầu để hoạt động và phát triển một cách bền vững.
Giai đoạn 2011 – 2013, với nhiều sự biến động về kinh tế và chính sách tiền tệ của nhà nước, gây không it khó khăn cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng nhưng tình hình huy động vốn tại chi nhánh vẫn đạt kết quả đáng khả quan.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh
SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 24
Bảng 2.1:Tình hình huy động vốn năm 2011-2013
(ĐVT: tỷ đồng) Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số tuyệt đối Tỷ trọng Số tuyệt đối Tỷ trọng Số tuyệt đối Tỷ trọng 1. Theo thành phần kinh tế 1.361 100% 1.404 100% 1.465 100%
Tiền gửi dân cư 1.102,41 81% 1.165,32 83% 1.223,28 83.5%
TG TCKT, TCXH 258,59 19% 238,68 17% 241,725 16.5% 2. Theo kỳ hạn 1.361 100% 1.404 100% 1.465 100% Không kỳ hạn 40,83 3% 39,31 2.8% 45,42 3.1% Có kỳ hạn 1.320,17 97% 1.364,69 97,2% 1.419,59 96,9% 3. Theo hình thái tiền tệ 1.361 100% 1.404 100% 1.465 100% Tiền gửi VNĐ 1.320,17 97% 1.347,84 96% 1.399,75 95,5% Gửi bằng ngoại tệ 40,83 3% 56,16 4% 65,925 4,5%
(Nguồn số liệu: Báo cáo nguồn vốn của NHNo&PTNT Tân Bình)
Nhận xét:
Qua bảng tổng kết nguồn vốn ta thấy, nguồn vốn tăng qua các năm. Xét về cơ cấu nguồn vốn tính đến năm 2013, chiếm tỷ trọng cao nhất là nguồn tiền gửi có kỳ hạn (96,9%) tương ứng với mức 1.419,59 tỷ đồng. Xét theo thành phần kinh tế, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng cao (83,5%) so với tiền gửi TCKT, TCXH tương ứng với 1.223,28 tỷ đồng. Xét theo hình thái tiền tệ, tiền gửi VNĐ chiếm tỷ trọng 95,5% tương ứng với 1.399,75 tỷ đồng, trong khi đó tiền gửi ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp, chỉ với 4,5% tương ứng 65,93 tỷ đồng. Nhu cầu về chi tiêu trang trải cho đời sống của người dân ngày càng tăng cao, mà lượng tiền ngân hàng huy động vẫn lớn và tăng qua các năm từ tiền gửi dân cư. Vậy, ngân hàng đã huy động vốn tốt, nguồn vốn từ tổ chức
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh
SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 25
kinh tế, xã hội cũng tăng nhưng chiếm tỷ trọng không cao ( chỉ với 16,5 % vào năm 2013).
Để tăng cường việc huy động vốn, chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp như: quảng cáo, tiếp thị, khách hàng thân thiết, rút thăm trúng thưởng và nhiều thể thức tiết kiệm ( tiết kiệm bậc thang lũy tuyến theo số tiền gửi, theo thời gian gửi, tiết kiệm gửi góp…).
Xét về mức độtăng trưởng
Bảng 2.2: Bảng so sánh nguồn vốn qua các năm
(ĐVT: Tỷđồng) Năm Tổng nguồn vốn hay động So sánh với kỳtrước Mức Tỷ trọng (%) 2011 1.361 2012 1.404 + 43 3,16 2013 1.465 + 61 4,34
( Nguồn số liệu: báo cáo nguồn vốn NHNo & PTNT Tân Bình)
Biểu đồ 2.1: Biểu đồ nguồn vốn qua các năm
(ĐVT: Tỷđồng)
( Nguồn: phòng kinh doanh NHNo & PTNT – CN Tân Bình) Nhận xét:
Qua bảng và biểu đồ so sánh nguồn vốn ta thấy: nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng qua các năm. Tốc độ tăng trưởng năm 2011 so với năm 2010 tăng 3,16 % tương ứng với 43 tỷ đồng, năm 2013 so với năm 2012 tăng 4,34 % tương ứng với 61 tỷ đồng.
Nguyên nhân:
Nguồn vốn tăng trưởng qua các năm là do:
- Ngân hàng biết cách tìm kiếm cơ hội mở rộng khách hàng mới
- Ngân hàng cũng chú trọng đến vấn đề quan hệ với KH là những đơn vị kinh tế có tiềm năng lớn về xuất khẩu, có nguồn vốn lớn và ổn định.
1200 1400 1600 2011 2012 2013 1361 1404 1465 nguồn vốn
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh
SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 26
Trong những năm vừa qua nguồn huy động vốn từ dân cư cũng có chiều hướng tốt, khách hàng càng ngày càng tin tưởng khi gửi tiền tại ngân hàng do cung cách phục vụ tốt và ngân hàng có áp dụng các chương trình khuyến mãi.
Tuy nhiên, do sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường, lãi suất của NH chưa có linh hoạt và chưa hấp dẫn như những NHTM khác nên đã hạn chế phần nào nguồn huy động vốn từ tiết kiệm dân cư.
Xét vềđối tượng
Bảng 2.3: Bảng nguồn vốn chi tiết theo thành phần kinh tế
( ĐVT: Tỷđồng) Chỉ tiêu 31/12/2011 31/12/2012 31/12/2013 Mức Tỷ trọng Mức Tỷ trọng Mức Tỷ trọng Tiền gửi dân cư 1.102,41 81% 1.165,32 83% 1.223,28 83,5% Tiền gửi tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội 258,59 19% 238,68 17% 241,73 16,5% Tổng nguồn huy động vốn 1.361 1.404 1.465
(Nguồn: phòng kinh doanh NHNo & PTNT – CN Tân Bình) Để thấy rõ hơn sự tăng trưởng của các nguồn huy động vốn chi tiết ta quan sát biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.2: Biểu đồ nguồn vốn huy động theo tính chất nguồn vốn
(ĐVT: Tỷđồng)
( Nguồn:phòng kinh doanh NHNo & PTNT – CN Tân Bình)
0 500 1000 1500 2011 2012 2013 1102.41 1165.32 1223.28 258.59 238.68 241.73
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh
SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 27
Nhận xét:Qua biểu đồ và bảng số liệu, ta thấy nguồn vốn huy động đến 31/12/2013 có
sự tăng trưởng cao, cao hơn so với cùng kỳ năm trước cả về số tuyệt đối và số tương đối. Năm 2012 so với 2011 thì nguồn vốn tăng 43 tỷ đồng, năm 2013 so với năm 2012 thì nguồn vốn tăng cao hơn với chênh lệch là 61 tỷ đồng. Xét về tốc độ tăng trưởng từng loại đối tượng huy động vốn thì nguồn tiền gửi dân cư có tốc độ tăng và chiếm tỷ trọng cao nhất. Năm 2012, chi nhánh huy động được 1.165,32 tỷ đồng nguồn tiền gửi dân cư, tăng 62,91 tỷ đồng so với năm 2011. Năm 2013 huy động được 1.223,28 tỷ đồng tăng 57,96 tỷ đồng so với 2012.
2.4.2 Tình hình cho vay của chi nhánh Tân Bình trong năm 2011 – 2013
Cũng như các NHTM khác, cho vay là hoạt động cơ bản và quan trọng tạo ra lợi nhuận cho NHNNo&PTNT – chi nhánh Tân Bình. Với mục tiêu tăng trưởng tín dụng, đảm bảo yêu cầu về chất lượng tín dụng, lấy tín dụng làm trọng và phù hợp cơ chế quản lý, giám sát của ngân hàng.
Bảng 2.4: Bảng dư nợ thực tếnăm 2011 – 2013 (ĐVT: Tỷ đồng) Chỉ tiêu 2011 2012 2013 So sánh 2011 -2012 So sánh 2012- 2013 Mức Tỷ trọng% Mức Tỷ trọng% Nợ ngắn hạn 918 925 901 7 0,76 (24) (2,59) Nợ trung – dài hạn 358 380 379 22 6,14 (1) (0,26) Tổng dư nợ 1.276 1.305 1.280 29 2,27 (25) (1,92)
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh
SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 28
Biểu đồ 2.3: Biểu đồ tình hình dư nợcăn cứ theo thời hạn tín dụng
(ĐVT: %)
( Nguồn:phòng kinh doanh NHNo & PTNT – CN Tân Bình)
Nhận xét: Qua bảng dư nợ và biểu đồ dư nợ cho vay ta thấy, tổng dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao. Trong năm 2012 tổng dư nợ tăng 2,27% tương ứng với 29 tỷ đồng so với năm 2011. Trong đó vay ngắn hạn tăng 0,76% (tương ứng là 7 tỷ đồng), nợ trung – dài hạn tăng 6,14% (tương ứng 22 tỷ đồng). Tổng dư nợ tăng chậm do ảnh hưởng của lạm phát, các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tìm nguồn tiêu thụ, vốn của doanh nghiệp bị ứ đọng dẫn đến việc trả lãi không đúng hạn, các khoản nợ của doanh nghiệp ngày càng tăng, nợ cũ chưa trả được nên chi nhánh không cho vay mới. Qua năm 2013, tình hình dư nợ của ngân hàng cũng không mấy tiến triển tốt hơn mà còn có xu hướng giảm, lãi suất cho vay vẫn còn cao ở năm 2013. Tổng dư nợ cho vay của Agribank Tân Bình là 1.280 tỷ đồng, giảm 1,92 % so với năm 2012, do ảnh hưởng của lạm phát cũng như chính sách thắt chặt tiền tệ mà con số này còn ở mức hạn chế so với tiềm năng phát triển của ngân hàng.
Cho vay là một hoạt động quan trọng của NHTM Việt Nam, nó không những mang lại lợi nhuận cho các ngân hàng, mà còn phản ánh được tình hình hoạt động hiệu quả của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần nâng cao việc mở rộng quy mô và chất lượng của hoạt động cho vay nhằm chiếm lĩnh thị trường, tăng thu nhập, tạo sự uy tín. Để thực hiện mục tiêu trong điều kiện nền kinh tế khó khăn và sự cạnh tranh gay gắt của NHTM đòi hỏi Agribank Tân Bình luôn phải nỗ lực không ngừng tìm ra các phương pháp hiệu quả, phù hợp nhất.
2.4.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Tân Bình trong năm 2011
– 2013
Giai đoạn 2011-2013, tuy nền kinh tế nước ta vẫn còn khó khăn, kinh tế trong nước vẫn còn đối mặt với nhiều thách thức, lạm phát ở nước cao, chính sách tiền tệ vẫn theo hướng tiếp tục thắt chặt, áp lực cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng gay gắt, nhưng nhìn chung nó đang đi vào quỹ đạo và dần ổn định hơn, do đó ở giai đoạn
72% 28% 2011 71% 29% 2012 70% 30% 2013 Dư nợ NH Dư nợ trung và dài hạn
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh
SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 29
này, nhìn chung hoạt động kinh doanh của ngân hàng có sự tiến triển tốt khi lợi nhuận tăng dần qua các năm.
Thông qua bảng số liệu dưới đây ta thấy rõ hơn về tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong năm 2011-2013.
Bảng 2.5: Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2011-2013
( ĐVT: Tỷđồng) Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Chênh lệch Tỷ trọng (%) Chênh lệch Tỷ trọng (%) Tổng doanh thu 136,88 153,23 142,85 16,35 12 (10,38) (6,77) Tổng chi phí 122,15 135,16 123,13 13,01 10,65 (12,03) (9) LN trước thuế 14,73 18,07 19,72 3,44 22,67 1,65 8,37
( Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh NHNo&PTNT VN chi nhánh Tân Bình )
Tổng thu nhập năm 2012 tăng 12% so với năm 2011 tương ứng với giá trị 16,35 tỷ đồng. Tuy trong năm 2013, tổng thu nhập giảm 6,77% so với năm 2012, nhưng do tỷ lệ giảm của tổng chi phí cao hơn (giảm 9%) nên lợi nhuận 2013 vẫn tăng 8,37% so với năm 2012 tương ứng 1,65 tỷ đồng. Để có được kết quả này là nhờ chi nhánh đã tận dụng và phát huy được các ưu thế của mình trên thị trường, thu hút thêm nhiều khách hàng có giá trị giao dịch cao hơn. Nhìn chung, tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh tuy không tăng quá cao nhưng chi phí vẫn duy trì ở mức hợp lý, tăng với tỷ lệ thấp hơn và kéo theo lợi nhuận tăng cao.
2.5 Tình hình hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tân Bình.
2.5.1. Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tân Bình. nhân của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tân Bình.
2.5.1.1. Đối tượng cho vay
Khách hàng cá nhân vay vốn tại NHNo&PTNT VN là hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp Việt Nam và nước ngoài có nhu cầu vay vốn, có khả năng trả nợ để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phương án phục vụ đời sống ở trong và ngoài nước.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh
SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 30
2.5.1.2. Nguyên tắc cho vay
Khách hàng vay vốn của Agribank phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
Sử dụng vốn vay đúng mục đích ghi trong hợp đồng tín dụng.
Hoàn trả nợ gốc, lãi vốn vay đầy đủ, đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
2.5.1.3. Điều kiện cho vay
Người đi vay phải có năng lực pháp luật dân sự, có năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
Mục đích vay vốn hợp pháp.
Người đi vay phải có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ.
Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi và có hiệu quả.
Người đi vay phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc có người thân trong gia đình có tài sản thế chấp đảm bảo, nếu đi vay dạng tín chấp thì phải làm việc tại các công ty quốc doanh làm việc từ một năm trở lên.
2.5.1.4. Thời hạn cho vay
Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất - kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của phương án / dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của ngân hàng. Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam:
Căn cứ vào thời hạn có thể chia làm 3 thể loại cho vay như sau:
Ngắn hạn: khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.
Trung hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng.
Dài hạn: các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên.
2.5.1.5. Phương thức cho vay
Các phương thức cho vay cá nhân tại NHNo& PTNT VN chi nhánh Tân Bình:
Cho vay từng lần:
Phương thức cho vay từng lần áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần. Mỗi lần vay vốn, khách hàng và ngân hàng cho vay lập thủ tục vay vốn theo quy định và ký kết hợp đồng tín dụng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng:
Ngân hàng cho vay và khách hàng xác định, thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. Phương thức này áp dụng cho đối với các khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, ổn định.
Cho vay theo dựán đầu tư:
Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh
SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 31
Cho vay trả góp:
Ngân hàng cho vay và khách hàng thỏa thuận và xác định số lãi tiền vay phải trả trong suốt thời hạn vay cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn ( ngày, tuần, tháng/ kỳ) trong thời hạn cho vay.
Cho vay hợp vốn:
Một nhóm ngân hàng cùng cho vay đối với 1 dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng. Trong đó có 1 ngân hàng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các ngân hàng khác.
Cho vay theo hạn mức thấu chi:
Ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Cho vay theo các phương thức khác 2.5.1.6. Lãi suất cho vay, phí
NHNo&PTNT VN chi nhánh Tân Bình và khách hàng thỏa thuận, ghi vào hợp đồng tín dụng mức lãi suất cho vay trong hạn và mức lãi suất áp dụng đối với nợ quá hạn:
Mức lãi suất cho vay trong hạn được thỏa thuận phù hợp với quy định của NHNN và quy định của NHNo&PTNT VN chi nhánh Tân Bình về lãi suất cho vay tại thời