Nợ xấu không có tài sản đảm bảo tăng trong năm 2012 nhưng giảm trong năm 2013. Tăng là do trong năm 2012 nợ xấu của ngành nông nghiệp tăng cao mà Phòng giao dịch cho vay ngành này tối đa chỉ là 50 triệu đồng nên không cần phải thế chấp, cầm cố tài sản. Mặc dù vậy, Phòng giao dịch vẫn yêu cầu khách hàng nộp kèm theo hồ sơ vay vốn sổ đỏ hoặc sổ hồng. Nhằm mục đích không để cho khách hàng sử dụng tài sản này thế chấp hay cầm cố để vay vốn ở tổ chức tín dụng khác, nếu đến thời hạn trả nợ mà khách hàng không trả được nợ và cũng không có thiện chí trả nợ thì Phòng giao dịch có thể nhờ chính quyền địa phương hỗ trợ xử lý tài sản để thu hồi vốn vay. Sang năm 2013 giảm là do một số khách hàng trả nợ để lấy sổ đỏ hoặc sổ hồng về vì giá trị của các tài sản này thường lớn hơn giá trị khoản vay rất nhiều.
Tỷ trọng nợ xấu không có tài sản đảm bảo giảm liên tục qua 3 năm và chiếm tỷ trọng rất thấp là do Phòng giao dịch hạn chế cho vay tín chấp vì sợ rủi ro hoặc do nợ xấu không có tài sản đảm bảo giảm.
4.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CÔNG TÁC DỰ PHÒNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÒNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
Để đánh giá tình hình rủi ro tín dụng của Phòng giao dịch qua 3 năm 2011, 2012, 2013 trước tiên ta cần phải tính được dư nợ bình quân qua 3 năm 2011, 2012, 2013 của Phòng giao dịch.
Dư nợ bình quân
Bảng 4.11: Bảng dư nợ bình quân năm 2011, 2012, 2013 của Phòng giao dịch Long Thới.
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ đầu kỳ Dư nợ giữa kỳ Dư nợ cuối kỳ Dư nợ bình quân
Năm 2011 341.869 349.874 354.027 348.911
Năm 2012 354.027 350.713 388.044 360.874
Năm 2013 388.044 375.583 379.070 379.570
(Nguồn: Phòng tín dụng tại Phòng giao dịch Long Thới)
4.3.1 Đánh giá tình hình rủi ro tín dụng
Đánh giá tình hình rủi ro tín dụng theo các chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ khách hàng có nợ xấu, tỷ lệ mất vốn, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng.
Bảng 4.12: Bảng đánh giá tình hình rủi ro tín dụng năm 2011, 2012, 2013 của Phòng giao dịch Long Thới
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Nợ xấu (triệu đồng) 1.903 4.149 10.117
Tổng dư nợ (triệu đồng) 354.027 388.044 379.070
Số khách hàng có nợ xấu (người) 10 22 29
Tổng số khách hàng có nợ (người) 1.780 1.955 2.034 Dư nợ bình quân (triệu đồng) 348.911 360.874 379.570 Nợ có khả năng mất vốn (triệu đồng) 256 275 1.982 Doanh số thu nợ 617.922 610.592 633.520 Doanh số cho vay 630.080 644.609 624.546