+ 9nh hng t cuc khng hong kinh t toàn cu trong thi gian qua.
Cuc khng hong tài chính toàn cu nm 2008 không nh hng trc tip n tài chính Vit Nam do h thng tài chính Vit Nam cha hi nh p vi h thng tài chính toàn cu nhng li nh hng n nn kinh t. Do kinh t th gii suy thoái, tng trng gim, ngun vn u t t nc ngoài gim làm hot ng sn xu%t kinh doanh, xu%t nh p kh!u trì tru. S lng ngi lao ng th%t nghip tng cao, nhu cu tiêu dùng gim sút, hàng tn kho nhiu. ng thi ngân hàng sit ch∗t cho vay, doanh nghip ri vào tình trng thiu vn, kinh doanh thua l#, không có kh nng chi tr lãi, ây là mt trong nh∋ng nguyên nhân dn n n quá hn trong h thng tng cao.
+ Th∀ trng chng khoán s t gim và th∀ trng b%t ng sn b∀ óng bng, tn kho b%t ng sn ln.
Vào nm 2008-2009, các ngân hàng ã gii ngân mt lng tín d ng ln vào hai
lnh vc u t kinh doanh b%t ng sn và chng khoán. Theo s liu ca NHNN, tính n 30/6/2009 d n cho vay, chit kh%u gi%y t có giá u t, kinh doanh chng khoán ca các t chc tín d ng c tng 28,31% so vi cui nm 2008. Nhng do th∀ trng chng s t gim, c phiu rt giá, mua bán m m làm nhiu nhà u t thua l#, m%t kh nng tr nã dn n n quá hn.
C)ng theo thông tin Ngân hàng Nhà nc công b vào ngày 17/07/2009 v iu
hành chính sách tin t trong 6 tháng u nm và ∀nh hng 6 tháng cui nm 2009,
d n cho vay u t và kinh doanh b%t ng sn ca h thng các t chc tín d ng n 30/6/2009 c tng 10,48% so vi cui nm 2008. Giá b%t ng sn tng r%t nhanh, cùng vi s tip sc r%t ln t ngun cung tín d ng ca các ngân hàng cho các nhà u t nhà u t lao vào khu vc nhà cao c%p có siêu li nhu n t "st giá" và b. ngõ loi hình nhà xã hi, nhà cho nh∋ng ngi có thu nh p th%p. Lãi su%t vào im ó r%t cao và thi hn vay li không dài nên khi ngân hàng th(t ch∗t vn tín d ng ã khin nhà u t không th tip t c thc hin d án hay ch thc hin cm chng vì thiu vn do quá l thuc vào ngun vn ngân hàng. Doanh s bán ra li gim, tn kho cn h, chung c cao c%p ln. Dù nhu cu v nhà xã hi lúc nào c)ng mc cao, ∗c bit là khu vc ô th∀, nhà cho công nhân khu công nghip, nhà cho ngi nh p c,….nhng các cn h tn kho này li không phù hp vi nhu cu và kh nng thanh toán ca ngi dân. ó là nguyên nhân khin thi gian qua th∀ trng b%t ng sn óng bng. Hàng tn kho nhiu ã gây ra tn th%t ln cho ngành kinh doanh và u t b%t ng sn, nh hng n kh nng tr n và n n n quá hn ca các doanh nghip u t kinh doanh vào lnh vc này.
+ H thng cung c%p, kim soát thông tin khách hàng vay còn nhiu yu kém.
Hin ti, các ngân hàng phi báo cáo thông tin tín d ng ca khách hàng vay cho trung
ch m tr báo cáo làm ngun thông tin ca CIC cha c c p nh t làm phát sinh ri ro tín d ng khi quyt ∀nh cho vay.
Mt k2 h hin ti là vic c%p mi s CMND không c ghi nh n kèm theo s c) hay vic mt doanh nghip phá sn, b. trn l p nên mt doanh nghip khác thì trung tâm CIC không th c p nh t, do ó, ã gây sai sót trong quá trình th!m ∀nh và ra quyt ∀nh tín d ng do khách hàng ó tng có l∀ch s n x%u.
Mt bc ci tin mi trong vic cung c%p thông tin tín d ng hin nay là cung c%p thêm thông tin tài sn m bo ca các khon vay hin ti. Trc ây, trung tâm thông tin tín d ng ca NHNN ch cung c%p tình hình d n ti các TCTD theo thi gian và l∀ch s phân loi n ca khách hàng. Nhng trung tâm vn cha cung c%p c s liu
báo cáo tài chính. Trong khi ó, các ngân hàng ánh giá tình hình tài chính ca doanh
nghip hu ht da vào BCTC. Nu BCTC khách hàng không úng vi tình hình ca
doanh nghip ngân hàng s,a g∗p nhiu ri ro khi ra quyt ∀nh tín d ng.
+ Công tác thanh tra giám sát Ngân hàng Nhà nc cha sâu sát, trit k∀p thi phát hin, ngn ch∗n và x lý các vi phm trong hot ng c%p tín d ng ca các ngân hàng, nh%t là các vi phm quy ∀nh hn ch c%p tín d ng và u t quá mc vào lnh vc b%t ng sn, chng khoán.
Hot ng giám sát t xa b∀ hn ch do thiu thông tin. S liu có c ch yu da vào báo cáo ca các ngân hàng. Công tác giám sát hoàn toàn b∀ ng, nu các ngân hàng báo cáo ch m tr hay sai sót v s liu s,nh hng n ni dung tng hp, phân tích thông tin, ph c v vic qun lý, iu hành ca NHNN. Bên cnh ó, hot ng giám sát t xa còn nhiu hn ch: thiu h thng cnh báo sm, h thng ch%m im và xp hng TCTD theo tiêu chu!n quc t.
Hot ng thanh tra ti ch# tuy phát hin ra nhiu trng hp sai phm nhng khi kt lu n thì mang tính chung chung, bin pháp x lý thì theo kiu “gi cao ánh kh,”: cho ngân hàng kh(c ph c sai phm theo tin thi gian, cha th%y có trng hp nào chuyn qua x lý hình s. Phi chng NHNN ngi nh∋ng h l y có thnh hng n h thng tài chính tin t ca ngân hàng và nn kinh t? Chính vì v y, sau m#i t thanh tra thì âu li vào ó.
2.3.3. Hn ch∗ và x& lý n# quá hn c(a các Ngân hàng TMCP Vi∋t Nam ã và
ang th0c hi∋n
Trc tình hình n quá hn liên t c gia tng nh hin nay, các ngân hàng ã n# lc x lý n quá hn và tng cng nhiu bin pháp ngn nga n quá hn phát sinh. Có r%t nhiu bin pháp ang c các ngân hàng ng thi trin khai thc hin, c tng hp li nh sau:
2.3.3.1. Ng∃n ng%a n# quá hn
- Ci tin quy trình và chính sách qun tr∀ ri ro, tng cng kim tra kim soát, giám sát t xa.
Ngân hàng TMCP Quc T (VIB) ã phi hp vi i tác chin lc là Ngân hàng
Commomwealth Bank of Australia (CBA) ci tin quy trình và chính sách qun tr∀ ri
ro, rà soát li danh m c n và rút kh.i danh m c có ri ro cao. Theo ó, VIB s, hn ch tham gia th∀ trng liên ngân hàng, u t vào trái phiu Chính ph nâng cao tính thanh khon, tng hiu qu s d ng vn. ng thi, nâng cao công tác truyn thông ni b trong vic nh n dng v%n gian l n và chng tham nh)ng trên toàn h thng.
Sacombank thc hin kim tra t p trung ti Hi s, b ph n kim tra c)ng thng xuyên phi hp vi các n v∀ thc hin kim tra ∀nh k+, t xu%t ti các im giao d∀ch nh−m phát hin, cnh báo và ngn ch∗n k∀p thi các ri ro, tiêu cc phát sinh, duy
trì tính nghiêm minh, m bo tuân thúng quy ∀nh ca ngân hàng, ca ban ngành
và ca Nhà nc. Bên cnh ó, ngân hàng c)ng ã phi hp vi các n v∀, c quan chc nng tin hành thanh tra, kim tra, cung c%p thông tin h s m bo tính minh bch, tuân th thông l ngân hàng.
Hot ng giám sát t xa ca PG Bank c)ng c !y mnh và ã a ra nhiu khuyn cáo và xu%t giúp gim thiu áng k tn th%t cho Ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Áp d ng công ngh vào qun tr∀ ri ro
Sacombank ã trin khai thành công h thng xp hng t ng c gn 100%
khách hàng mi (trong và ngoài nc) ã c xp hng và c p nh t liên t c trên h
thng. Vi s t v%n ca Công ty E&Y, ngân hàng ã hoàn t%t H thng tính toán tn th%t d kin trong c%p phát tín d ng, làm c s quan trng giúp hn ch th%p nh%t ri
ro tín d ng ti ngân hàng. Ngoài ra, các chng trình qun lý ri ro trng im (Chng trình CIC, H thng qun lý ri ro hot ng, H thng ánh giá môi trng) ã h# tr tích cc cho các gii pháp x lý n quá hn, n x%u. Kt qu là t& l n quá hn, n x%u ca Saconbank c kim soát và mc khá th%p so vi toàn ngành.
- Thc hin tái c%u trúc thng xuyên, liên t c, mang tính t duy cao phù hp vi quy mô và tình hình hot ng thc t.
Sacombank ã trin khai công tác tái c%u trúc trên c 3 tuyn “Hi s - Khu vc - Chi nhánh” theo hng tinh gn b máy và m bo nguyên t(c “Thng nh%t v t chc - T p trung v qun lý - Phân c%p v iu hành” c)ng nh tách bch rõ 3 lung “Kinh doanh - H# tr - Giám sát”. Tin thc hin khá tt, phù hp vi l trình ã ra. Các án tái c%u trúc u hng ti khách hàng, tng cng nhân s trc tip kinh doanh, nâng cao ch%t lng ph c v và nng lc cnh tranh, tit gim chi phí, gia tng nng su%t lao ng, m bo nguyên t(c kim soát ri ro ch∗t ch, trong ni b n v∀. n nay, s v n hành c c%u mi theo c 3 tuyn trên toàn h thng ã th hin mt su im, mang li nhiu hiu qu thit thc cho Ngân hàng.
- Thc hin vic t kim tra ch%n chnh
T kim tra ch%n chnh là công tác c Sacombank quan tâm thc hin và duy trì t nhiu nm nay. PG Bank hin c)ng ang trin khai thc hin. Theo ó, các n v∀ kinh doanh s, t giác ánh giá và nhìn nh n c nh∋ng l# hng và im yu trong hot ng ca mình tó có nh∋ng iu chnh và bin pháp kh(c ph c hn ch ri ro tim !n, m bo an toàn trong hot ng kinh doanh ca ngân hàng. T kim tra ch%n chnh c)ng c s d ng trong vic t ánh và hoàn thin, nâng cao o c ngh nghip cho các cán b nhân viên.
- Phát trin, u t ch%t lng ngun nhân lc
Sacombank luôn hng n m c tiêu n ∀nh và phát trin ngun nhân lc. Trên
c s ánh giá thành tích cá nhân trc tuyn, xây dng B tiêu chu!n nng lc dành cho cán b qun lý, ci tin Chng trình thc t p viên tim nng, t chc Hi thi tài
to theo chng trình khung, xây dng i ng) ging viên ni b ti tng Khu vc, trin khai nhiu khóa ào to vi ni dung phong phú, phù hp vi nhu cu chung…
Các ngân hàng khác c)ng tng cng m các khoá ào to v nâng cao nghip v , qun lý ri ro tín d ng và t chc ti nhiu chi nhánh trên toàn h thng giúp nâng cao nh n thc v qun tr∀ ri ro và tng cng nh n thc phòng nga và kim soát ri ro cho cán b nhân viên.
- a ng hóa sn ph!m, d∀ch v
ây là gii pháp phân b ri ro, gia tng ngun thu khi li nhu n t hot ng tín d ng gim dn. Các ngân hàng !y mnh cung c%p d∀ch v Internet Banking, thanh toán trc tuyn, các loi th2a nng tin li nh: sn ph!m Th%u chi dành cho các i lý Bo him Nhân th ca Ngân hàng Bo Vit, th2 tín d ng Platinum và sn ph!m
phái sinh MFlex và MFloat ca Ngân hàng Hàng hi,…
2.3.3.2. X& lý n# quá hn
- Gim lãi su%t, lãi vay
ây c xem là ng thái tích cc nh−m chia s2 khó khn, mang li nhiu c hi cho doanh nghip, và c)ng là mt trong nh∋ng bin pháp gii quyt n quá hn cho các ngân hàng. Ch%p nh n hy sinh li nhu n trc m(t, b. chi phí ra gii quyt dt im.
- Tái c c%u li khon n
Theo tinh thn ca Quyt ∀nh s 780/Q-NHNN ngày 23/4/2012 ca Thng c
NHNN v vic phân loi n i vi nc iu chnh k+ hn tr n, gia hn n. Các ngân hàng ã tích cc c c%u li n, h# tr khách hàng tip c n tín d ng vi lãi su%t th%p hn. u tiên các ngân hàng ch ng ánh giá kh nng tr n ca khách hàng có n quá hn. Nu có trin vng phát trin, có kh nng ph c hi m rng sn xu%t kinh doanh và có kh nng tr n thì ngân hàng s, thc hin iu chnh k+ tr n hay cho khách hàng gia hn n vay.
ng ý vi quan im trên, Ngân hàng Quân i ã thng nh%t trong toàn h thng là phi làm vic vi khách hàng trên tinh thn h# tr h tr n, trc tiên là n gc, sau ó mi thu lãi. Bi theo h, thc t có nh∋ng khách hàng lâm vào n x%u nhng
vn là khách hàng tim nng, nên cn phi giúp h vt qua khó khn nh%t thi hin ti.
- Tái c c%u doanh nghip có tim nng phát trin trong tng lai
Thành công và áng k nh%t trong nm 2012 là ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Ni
(SHB) ã thc hin tái c c%u Công ty CP Thy sn Bình An - Bianfishco. ây là mt
khách hàng c) ca ngân hàng TMCP Nhà Hà Ni (HBB), có n x%u cao, kinh doanh
thua l# và cn phi tái c%u trúc. Sau khi nh n sáp nh p HBB, SHB ã trc tip tham gia quá trình tái c%u trúc doanh nghip nh−m duy trì hot ng sn xu%t kinh doanh, (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
to công n vic làm cho ngi lao ng, góp phn m bo an sinh xã hi. SHB ã
thc hin ng b nhiu gii pháp: tr n cho nông dân, thu xp vi các ch n ln khoanh n, gim lãi to iu kin cho Bianfishco hi ph c, t chc li b máy, xây dng quy ch, quy trình mi, qun lý ch∗t ch, chi phí. n nay Bianfishco ã sn xu%t tr li bình thng, xu%t kh!u hàng trm container sang th∀ trng Châu Âu, Nh t Bn và các nc hi giáo và to vic làm thng xuyên cho hàng trm lao ng.