Nguy c ti m n r i ro khách hàng s d ng v n sai m c đích vay là r t l n t p trung vào các tr ng h p ph i gi i ngân ti n m t do đ c đi m kinh doanh, thanh toán l ng, mua bán b t đ ng s n gi a các cá nhân hay cho vay v t quá nhu c u d n đ n khách hàng đ u t b t đ ng s n,
ch ng khoán. Cho vay đ u t d án không phù h p v i kh n ng c a khách hàng, d n đ n vi c khách hàng s d ng ngu n v n ng n h n tr n vay trung dài h n; th i h n cho vay dài h n m c c n thi t so v i chu k ho t đ ng.
Ć tr ng h p khách hàng xin vay ng n h n nh ng th c t là s d ng vào nh ng công trình đ u t dài h n, vì th i đi m n n kinh t t ng tr ng, các doanh nghi p th ng ć nhu c u đ u t trung dài h n đ c i ti n m r ng s n xu t kinh doanh, trong khi ngu n v n ngân hàng duy t cho vay thì ć h n và đi u này d n đ n tình tr ng doanh nghi p s d ng v n vay ng n h n đ đ u t trung dài h n mà không ngh đ n vi c tr n đ n h n s không tr đ c.
* Nguyên nhơn t phía ngơn hƠng cho vay:
- Quy trình ki m tra, th m đ nh c a ACB ch a ch t ch d n đ n đánh giá sai v kh n ng tr n c a khách hàng; đôi khi c̀n chú ́ quá nhi u vào tài s n đ m b o, ch a đánh giá h t nh ng y u t r i ro b t ng nh khách hàng đau b nh, làm n th t b i, thua l d n đ n gi m thu nh p, nh h ng đ n tài chính không th tr n đúng h n, ch a chú tr ng vào hi u qu s d ng v n, d n đ n ć nhi u kho n tín d ng ḱm ch t l ng.
- Quy trình cho vay c̀n nhi u k h b khách hàng l i d ng.
- Trong qu n ĺ h s vay v n th nh tho ng c̀n x y ra thi u śt nh m t s h s ch a rút s d thu n , thu l̃i k p th i, biên b n ki m tra v n vay ghi ch a đ c đ y đ thông tin khách hàng sau khi vay, công tác ch ng t tín d ng th nh tho ng c̀n thi u śt nh .
- Nhân viên tín d ng thi u n ng l c th m đ nh, l i bi ng thu th p thông tin v khách hàng và đôi khi hoàn toàn d a trên tài li u do khách hàng cung c p, thi u s xác minh l i thông tin và thi u s phân tích tính h p ĺ c a thông
tin nên báo cáo th m đ nh khách hàng đ c trình bày r t suôn s theo các khuôn m u ć s n t i ngân hàng và ch a đ ng các thông tin ć l i cho khách hàng.
- V phía ng i x́t duy t cho vay, do kh i l ng h s vay c n đ c x́t duy t quá nhi u nên không ć nhi u th i gian đ c k báo cáo th m đ nh, do c m th y an tâm khi đ c nh ng thông tin v tài s n đ m b o, do quá tin t ng vào nh ng thông tin mà nhân viên tín d ng đ a ra và s ki m tra c a c p d i mà quy t đ nh x́t duy t cho vay. Nhi u nhân viên tín d ng, ngay c nh ng ng i x́t duy t cho vay quan ni m r ng ć tài s n đ m b o là an toàn cho kho n vay. i u này r t nguy hi m vì kho n vay c n đ c tr n t d̀ng ti n t o ra b i ph ng án s n xu t kinh doanh ch không ph i b ng ti n bán tài s n th ch p. Tài s n th ch p ch là s đ m b o cu i cùng khi ph ng án kinh doanh c a khách hàng g p r i ro ngoài d ki n mà thôi.
2.2.2.2. Nhóm nguyên nhơn khách quan:
- Di n bi n chung c a n n kinh t g p kh́ kh n, l m phát t ng, th tr ng b t đ ng s n đ́ng b ng. Bi n đ ng c a n n kinh t th gi i trong các n m qua đ̃ tác đ ng đ n giá c các lo i nguyên nhiên li u đ u vào nh nguyên li u ngành x ng d u, s t th́p, nh a,…M t s khách hàng thu c các nh́m ngành ć t c đ t ng tr ng nhanh và ć nhi u ti m n ng trên đ a bàn nh : giày da, ch bi n l ng th c, th c ph m, ch bi n g , c khí,…c ng b tác đ ng m nh b i giá x ng, d u t ng, làm cho chi phí v n chuy n c a công ty t ng, nh h ng đ n l i nhu n c a doanh nghi p c ng nh kh n ng thanh toán các kho n n vay đúng h n c a doanh nghi p.
- S c nh tranh gay g t c a các ngân hàng trên đ a bàn v l̃i su t, chính sách u đ̃i, các ti n ích ph c v ,…
- Môi tr ng pháp ĺ trong ho t đ ng tín d ng ngân hàng c̀n nhi u b t c p, th t c c̀n r m rà. M t s c ch , các Quy t đ nh - Ngh đ nh, các v n b n c̀n nhi u k h d b khai thác trong quá trình th c hi n các m i quan h
tín d ng c a doanh nghi p v i Ngân hàng. H n n a, vi c thay đ i th ng xuyên c a các quy đ nh nh hi n nay c ng làm cho Ngân hàng kh́ ć th đ a ra nh ng nh n x́t chính xác trong t ng lai, do v y gây nh h ng không nh đ n hi u qu c a công tác qu n ĺ r i ro tín d ng.
K T LU N CH NG 2
Ch ng 2 c a đ tài, ch y u t p trung m t s n i dung chính sau đây: -Phân tích tình hình ho t đ ng qu n ĺ r i ro tín d ng t i ACB.
- Nh ng t n t i trong công tác qu n ĺ r i ro tín d ng t i ACB.
T nh ng k t qu phân tích trên s là c s đ đ a ra m t s gi i pháp hoàn thi n ho t đ ng qu n ĺ r i ro tín d ng t i ACB. Nh ng gi i pháp này xu t phát t vi c phát huy nh ng đi m m nh, đ ng th i kh c ph c nh ng đi m y u đ hình thành th ng hi u ACB.
Ch ng 3:
GI I PHÁP HOẨN THI N HO T NG QU N LụR I ROTệN
D NG T I NGÂN HẨNG TH NG M I C PH N Á CHÂU
3.1. nh h ng ki m soát vƠ qu n lỦ r i ro tín d ng t i Ngơn hƠng th ng m i c ph n Á Chơu t n m 2013 đ n n m 2020: th ng m i c ph n Á Chơu t n m 2013 đ n n m 2020:
đ m b o n ng l c qu n ĺ v n hành hi u qu m t ngân hàng l n mà ACB ć tham v ng đ t t i, ACB s n sàng ch p nh n các thay đ i c n thi t đ ć th s m đ a các chu n m c và thông l qu c t t t nh t vào áp d ng trong qu n ĺ, đi u hành ngân hàng, phù h p v i các đi u ki n c th c a ACB và th tr ng Vi t Nam.
Qu n ĺ r i ro và t đ́ t n d ng c h i kinh doanh, b o toàn v n cho c đông là m t trong các v n đ đ c ACB đ c bi t quan tâm. ACB ti p t c th c hi n chính sách tín d ng th n tr ng đ duy trì r i ro tín d ng m c th p nh t, th c hi n nghiêm túc vi c trích l p d ph̀ng r i ro tín d ng theo đúng quy đ nh c a NHNN v i m c trích l p đ các kho n n quá h n theo quy t đnh c a H i đ ng qu n tr . ng th i,xây d ng hoàn chnh h th ng t ch c qu n ĺ r i ro, đ c b trí t H i s đ n các chi nhánh và ph̀ng giao d ch trêntoàn h th ng.
Chú tr ng đúng m c vi c nâng cao ch t l ng tín d ng, rà soát k l ng các h s tr c khi quy t đ nh cho vay nh m h n ch t i m c th p nh t r i ro d n đ n n quá h n.
Nâng cao công tác thu th p và x ĺ thông tin, cung c p thông tin k p th i cho công tác qu n ĺ r i ro tín d ng. Th c hi n t t công tác th m đ nh, theo d̃i, giám sát không ch tr c mà c̀n trong, sau khi cho vay.
3.2. Gi i pháp hoƠn thi n ho t đ ng qu n lỦ r i ro tín d ng t i Ngơn hƠng th ng m i c ph n Á Chơu: hƠng th ng m i c ph n Á Chơu:
3.2.1. Gi i pháp liên quan đ n chính sách tín d ng:
ACB c n th ng xuyên rà soát, hoàn thi n chính sách qu n ĺ tín d ng, quy trình giám sát tín d ng và xây d ng c ch qu n ĺ các kho n n x u đ đ a ra nh ng d báo chính xác và kp th i ph c v công tác qu n ĺ r i ro tín d ng. ng th i, ACB c n th c hi n chính sách tín d ng linh ho t nh m đ t đ c m c tiêu cân b ng gi a t i đa h́a l i nhu n và gi m thi u r i ro, đ m b o t ng tr ng tín d ng an toàn, hi u qu , t ng b c áp d ng thông l và chu n m c qu c t trong qu n ĺ ho t đ ng c p tín d ng và qu n ĺ r i ro.