LI MU
K T LU NăCH NGă1
2.2.7.3 Kt qu nghiên cu kho sát
Các ph ng án tr l i c a chi nhánh r t phong phú và đad ng,ăcóăth ătómă t tă ăb ngăsau:
43 Cơuăh i K t qu T ng ăc ng T iăt hi u T iăđ a T ru n g b ìn h ăl ch ăch u n 1. H oƠ năt oƠ năk hô ng ăđ ng ý 2. K hô ng ăđ ng ý 3. T rung l p 4. ng ý 5. H oƠ năt oƠ năđ ng ý Nhân s
1.ă B ă ph nă ngu nă v nă t iă chiănhánhăcóăt ă2ăng iătr ă
lên 2 2 36 40 1 5 4.7 1.1
2.ăChiă nhánhă qu nă lỦăcông vi că g i, nh nă v nă v iă h iă s ă b ngă ph nă m mă đ nă
gi nănh ăexcel,ăaccessầ 9 31 40 4 5 4.8 0.4
3.ă Ho tă đ ng chínhă c aă b ă ph nă ngu nă v nă chiă nhánhă lƠă g iă ho că vayă ph nă v nă
chênhăl chăv iăh iăs 10 25 5 40 3 5 3.9 0.6
4.ăChiănhánhăth ngăxuyênă phơnătíchăxuăh ngălƣiăsu tă
hàng ngày 30 2 8 40 2 3 2.5 0.8
V ăs ăch ăđ ng
5.ă Chiă nhánhă đ că ch ă đ ngă quy tă đ nhă s ă l ngă
v năg iăv ăh iăs 5 35 40 4 5 4.9 0.3
6.ă Chiă nhánhă đ că ch ă đ ngă quy tă đ nhă s ă l ngă
v năvayăt h iăs 32 8 40 1 2 1.2 0.4
7.ă Chiă nhánhă ch uă tráchă nhi mă chínhă đ iă v iă vi că
qu nălỦăr iăroălƣiăsu t 31 9 40 4 5 4.2 0.4
8.ă Chiă nhánhă ch uă tráchă nhi mă chínhă đ iă v iă vi că
44
9.ă Chiă nhánhă đ că ch ă đ ngă quy tă đ nhă lƣiă su tă
huyăđ ngăv n 10 20 5 35 3 5 3.4 0.7
10.ă Chiă nhánhă đ că ch ă đ ngă quy tă đ nhă lƣiă su tă
cho vay 10 25 5 40 3 5 3.9 0.6
V ăchi phí
11.ăChiă nhánhă cóă th ă gi mă lƣiă su tă choă vayă h pă lỦă đ ă
đ tăch ătiêuăd ăn ăđ căgiao 12 21 7 40 3 5 3.9 0.7
12.ă Cácă ch ă tiêuă k ă ho chă đ cătínhă ăth iăđi măcu iă
tháng,ăquỦ,ăn m 40 40 5 5 5.0 0.0
V ă tínhă đ ngă b ,ă th ngă nh tă c aă c ă ch ă qu nă lýă
v năhi năt i
13.ă Khiă lƣiă su tă huyă đ ngă trênă th ă tr ngă t ngă đ tă ng tă chiă nhánhă s ă ti pă t că huyă đ ngă v nă nh ă th ngă l ă đ ă đ mă b oă kh ă n ngă
thanhăkho n 10 9 1 12 8 40 1 5 3.0 1.5
V ănhuăc uăc iăti n
14.ă Qu nă lỦă r iă roă lƣiă su tă nênăđ căqu nălỦăt pătrungă
ăh iăs ăchính 3 7 2 28 40 2 5 4.4 1.0
15.ă Qu nă lỦă r iă roă thanhă kho nănênăđ căqu nălỦăt pă
trungă ăh iăs ăchính 10 10 20 40 3 5 4.3 0.8
16.ă Qu nă lỦă r iă roă k ă h n nênăđ căqu nălỦăt pătrungă
ăh iăs ăchính 4 15 5 16 40 2 5 3.8 1.1
2.2.8 Tìm hi u vi c th c hi năc ăch qu n lý v n hi n t i k t h p k t qu kh o sát
2.2.8.1 V nhân s :
Xét v m t nhân s ,ăc ăch qu n lý v n ch aăt p trung đangăápăd ng t i h th ngăMHBăđòiăh i nhi u v nhân s , c HSC vƠăchiănhánhăđ u ph i duy trì các cán
45
b làm công tác ngu n v n v i các ch căn ngăvƠăcôngăvi c trùng l p, gây lãng phí v nhân s . S tr l i cho cho câu h iăắB ăph năngu năv năt iăchiănhánhăcóăt ă2ă ng iătr ălênẰănh năđ c k t qu trungăbìnhălƠă4,7ăđƣăth hi n m t ph n s đòiăh i nhi u v nhân s .ăChúăỦ,ăđ c bi t có 4 chi nhánh tr l iăkhôngăđ ng ý v i câu h i
nƠyădoăđơyălƠănh ng chi nhánh m i thành l p, nhân s cònăch aăđ , quy mô còn nh , các cán b ph i làm kiêm nhi m nhi u công vi c nên nhân s c a b ph n ngu n v n th c s ch aăcóăho c ch cóă1ăng i. M t khác, xét v m tătrìnhăđ , đ
công tác b ph n ngu n v n, các cán b t i v trí này ph i là các cán b có trình
đ đ m b o,ăđ căđƠoăt o,ăvƠăđòiăh i m t s nh y bén và phân tích t t, l căl ng nhân s này n u t iă haiă đ a bàn tr ngă đi m nh TPHCM, Hà N i s không khó
kh n,ătuyănhiênăt iăđ a bàn t nhăl ng nhân s ch tăl ng cao này là c c k khó
kh n,ăvi căkhôngăđ m b o v ch tăl ng nhân s cho m t công tác quan tr ng trong ho tăđ ng c aăngơnăhƠngănh ho tăđ ng qu n lý v n s đ y các chi nhánhăđ i m t nghiêm tr ngăh năv i vi c qu n lý không hi u qu TSN-TSC.ăCh a tínhăđ n vi c qu nălỦăkhôngăđ t hi u qu nh mong mu n, các r i ro do s bi năđ ng c a lãi su t có th d năđ n s thua l trong ho tăđ ng t i chi nhánh.
T i HSC : B ph n qu n lý v n ch u trách nhi m chung cho toàn h th ng MHB v đ m b oăcácăcôngătácăliênăquanăđ n các chính sách qu n lý v n, qu n lý các danh m c TSN-TSC,ăkinhădoanhăvƠăđ uăt ăngu n v năhuyăđ ng, mua bán/ vay g i v n trên th tr ngăliênăngơnăhƠngầ
T i chi nhánh: MHB có phòng ngu n v năđ c l p ph c v cho công tác cân
đ i v n t iăcácăchiănhánh,ăđ ng th i m t s k toán ch u trách nhi m h ch toán v n n i b . Thao tác qu n lý v năkháăthôăs vƠăđ năgi n. M căđ kh o sát cho câu h i
ắChiănhánhăqu n lý công vi c g i, nh n v n v i h i s b ng ph n m măđ năgi n
nh ăexcel,ăaccessầẰălƠă4,8 g n v i m căhoƠnătoƠnăđ ng ý. H u nh các chi nhánh không làm công tác phân tích và d báoăxuăh ng lãi su t. Kh o sát cho th y, xu
h ng phân tích lãi su t hàng ngày có ch s trung bình là 2,5 t călƠăđaăs chi nhánh không phân tích lãi su t hàng ngày. C th h nălƠăcóă30ăchiănhánhătr l i không cho câu h i này, ch có 8 chi nhánh tr l iăcó,ăđơyălƠănh ng chi nhánh t p trung các
46
thành ph l n,ăn ngăđ ngănh ă H Chí Minh, Hà N i,ă ƠăN ng,ăn iă mƠă s c nh tranh v lãi su t kh c li tăh n. Công tác hàng ngày c a các cán b ngu n v n là vay/ g i ph n chênh l ch v i HSC. i m trung bình cho câu h i này là 3,9 th hi n
rõă đi uă đó.ă Trongă đóă cóă 5ă chiă nhánhă tr l iă hoƠnă toƠnă đ ngă Ủ,ă đơyă lƠă nh ng chi nhánh m i, còn non tr ,ăkháchăhƠngăch aănhi u,ădoăđóăcôngăvi c hàng ngày c a cán b ngu n v n hoàn toàn là cân đ i ngu n v n b ng cách vay và tr v nă uăđƣiăc a h i s dành cho chi nhánh m i (MHB g iăđóălƠăv n quay vòng).
T c ăc u nhân s nh ătrên,ătaăcóăth th y t i MHB, vi c d đoánăth tr ng
tƠiăchínhăđ có nh ngăđ ng thái x lý, h n ch các r i ro trong qu n lý v n quan tr ngănh r i ro lãi su t, r i ro k h n, r i ro thanh kho năầăph thu c vào các cán b c ăs t iăcácăchiănhánhăcònăcácăphòngăbanăliênăquanăđ n qu n lý v n t i HSC ch
đ aăraăcácăchínhăsáchăqu n lý v n d a trên s t ng h p c a t ng chi nhánh. M i chi nhánh có các l i th khác nhau trong choăvay,ăhuyăđ ngầ d năđ n vi căcơnăđ i v n t ng chi nhánh không gi ng nhau, khi th tr ng tài chính có bi năđ ng các chi nhánh s ph i có các bi n pháp khác nhau, không th ng nh t. Các chính sách v lãi su t và k h n c a h th ngăđ aăraăch tácăđ ng tr c ti p t i HSC, riêng t i các chi nhánh ngoài chính sách chung còn b tácăđ ng b i y u t ch quan c a cán b làm công tác ngu n v n t i chi nhánh.
2.2.8.2 V s ch đ ng trong công tác qu n lý v n:
C ăch v n ch a t p trung đ ngăngh aăv i s phân tán r i ro, phân tán l i nhu n,ăc ăch này v uăđi m có th nói là ch đ ngăvƠăcaoăh nălƠătínhăn ngăđ ng. Tuy nhiên, chính s n ngăđ ng này l i ti m n nh ng r i ro r t l nătr c nh ng bi năđ ng c a th tr ng tài chính, cácănh căđi m này ph thu c r t l n vào trình
đ ngu n nhân l c và s h tr t HSC.
V s h tr t HSC, c ăch qu n lý v nănƠyăđangăápăd ng t i MHB là m tăc ăch
v n mà Giám đ c các chi nhánh toàn quy năđi u ti t v năhuyăđ ng và cho vay t i chi nhánh, vi căd ăth a và thi u h t v năcơnăđ i hàng ngày, không gi i h n quy n quy tăđnh vi c s d ng ngu n v n th a,ănh ngăl i gi i h n ngu n v n cho vay t HSC. MHB áp d ng các h n m căchoăvayăđ i v i t ng chi nhánh, các bi n pháp
47
t ngălƣiăvayăn i b v i các kho năvayăv t ngoài h n m c, lãi su t b c thang cho t ng k h n. Kh o sát v s ch đ ng quy tăđ nh s l ng v n g i v h i s c a chi
nhánhăđ tăđi m s trungăbìnhăđ ng ý g nănh ătuy tăđ iălƠă4,9ătrongăkhiăđi m s c a vi căắchiănhánhăđ c ch đ ng quy tăđ nh s l ng v n vay t h i s Ằănh năđ c s khôngă đ ng ý v iă đi m trung bình là 1,2 v i 32 chi nhánh tr l i hoàn toàn
khôngăđ ng ý.
Chính sách lãi su tăđi u chuy n v năđangăápăd ng hi n nay t iăMHBăđ t hoàn toàn gánh n ng các r i ro v bi năđ ng c a th tr ng cho chi nhánh, các chi nhánh hoàn toàn không có m t bi n pháp phòng v nào và khi bi năđ ng x y ra, h u qu s vô cùng nghiêm tr ng vì r iăroăchoăchiănhánhăc ngălƠăc a chính ngân hàng MHB. K t qu kh o sát cho các v năđ :ăắChiănhánhăchu trách nhi măchínhăđ i v i vi c qu n lý r i ro lãi su tẰă cóă đi mă trungă bìnhă lƠă 4,2;ă ắChiă nhánhă chu trách nhi m
chínhăđ i v i vi c qu n lý r i ro thanh kho nẰăcóăđi mătrungăbìnhălƠă4;ăắChiănhánhă đ c ch đ ng quy tăđnh lãi su tăhuyăđ ng v nẰăcóăđi m trung bìnhălƠă3.4;ăắChiă nhánhăđ c ch đ ng quy tăđnh lãi su tăchoăvayẰăcóăđi m trung bình là 3,9 cho th yăcácăchiănhánhăđ ng ý là v iăc ăch qu n lý v năch aăt p trung này, các gánh n ng v r i ro th tr ngăđ uăđ t trên vai chi nhánh.
2.2.8.3 V chi phí cho ho tăđ ng qu n lý v n:
Chi phí b ra cho c ăch qu n lý v n hi n t i c a MHB ch aăth c s đ c s d ng hi u qu . ó là chi phí tr l ngăchoănhân s làm công tác ngu n v n là khá l n g nă100ăng iă(ă44ăchiănhánhăxă2ăng i/ chi nhánh) cho công vi c chính là g i, nh n v n gi a chi nhánh và h i s . Không t n d ng đ c các ngu n v n n i b trong toàn h th ng, hi n t i MHB không cho phép các chi nhánh giao d ch v n v i
nhauăđ h n ch r iăro,ădoăđóăngu n v n ch luân chuy n gi aăcácăđ a bàn qua 1 kênh duy nh t là HSC,ălƠmăt ngăm căchiăphíăc ăh i c a toàn h th ng. b qua r t nhi uăc ăh i s d ng hi u qu ngu n v n n i b .Vi căđ nh giá không phù h p trong
c ăch qu n lý v n ch aăt p trung mƠăMHBăđangăápăd ng d năđ n nhi u tiêu c c
lƠmăt ngăchiăphí.ăH u h t các chi nhánh do áp l c ph i hoàn thành các ch tiêu, các chi nhánh s n sàng áp d ng m c lãi su tăth ngăl ngăcaoăh năm c lãi su tăđangă
48
ban hành (mi n th pă h nă m c lãi su tă đi u v n HSC đangă ápă d ng cho các chi nhánh), hay gi m m c lãi su tăchoăvayăđ thu hút khách hàng. Kh o sát cho câu h i
ắChiănhánhăcóăth gi m lãi su t cho vay h pălỦăđ đ t ch tiêuăd ăn đ căgiaoẰă
nh năđ căđi m s trung bình là 3,9 t c là m căđ đ ng ý. Có m t s chi nhánh khi tr l i câu h i này ch n m c tr l i là trung l p, lý do chính đơyăđ c chi nhánh tr l i là do còn ph i l a ch n gi a vi căđ tăđ c d ăn đ c giao và s gi m sút l i nhu n c a chi nhánh.
Xét v m t chi nhánh: các chi nhánh áp d ng lãi su tăhuyăđ ngăth ngăl ng là có l i,ădoăchiănhánhădùăhuyăđ ngăcaoăh năm c chung do HSC MHBăquyăđnh v n th păh năm c lãi su t t HSC, hayănh v i các kho n cho vay, các chi nhánh s n
sƠngăvìăđ t m c ch tiêu d ăn s gi m lãi su t vay, ch p nh n m c chênh l chăđ u
vƠo/đ u ra th p.
Xét v m t toàn h th ng: vi c các chi nhánh vì các ch tiêu đ c giao s d ng các bi n pháp tiêu c c, áp d ng các m c lãi su t không phù h p v i chính sách chung c a toàn h th ngăđƣălƠmăgiaăt ngăchiăphíăhuyăđ ng v n và gi m l i nhu năthuăđ c t lãi vay c a toàn h th ng MHB.
khía c nh khác, các ch tiêu k ho chăth ngăđ c ch t theo th iăđi mănh : cu i tháng, cu i quý, cu iă n mă tƠiă chínhă(vi că th mă dòă Ủă ki nă đ tă đ că đi mă đ ng ý tuy tăđ i là 5) chính vì th m t s chi nhánh s n sàng t o ra các doanh s o. Ví d :
đ t ngăs d ăhuyăđ ng, các chi nhánh cho vayăcácăcôngăty,ăcáănhơn,ăsauăđóăth ngă l ng v i các công ty, cá nhân này g i l i vào các các tài kho n ti n g i k h n, m c chi phí lãi vay các chi nhánh s chiăd i các hình th căchiăphíăkhác,ăchínhăđi u này l iăcƠngăđ y các m căchiăphíăt ngăcaoăh n.
2.2.8.4 V tính đ ng b , th ng nh t c aăc ăch qu n lý v n hi n t i:
Th tr ng tài chính luôn bi năđ ng,ăcácăxuăh ng lãi su tăthayăđ i do nh ng y u t th tr ngătƠiăchínhătrongăn c và th gi iătácăđ ng, vi c phân tán trong công tác qu n lý v nă đ ngă ngh aă v i vi c phân tác công tác qu n lý v n v t ng chi nhánh. Công tác qu n lý v n ch u s tácăđ ng riêng l c a t ng chi nhánh v i các cách x tríăkhôngăđ ng b và th ng nh t trong toàn h th ng MHB, chính s không
49
th ng nh tăvƠăđ ng b này t o s không năđnh cho vi c qu n lý TSN-TSC c a toàn h th ng. S tr l i phong phú cho tình hu ng gi đ nhăắKhiălƣiăsu tăhuyăđ ng trên th tr ngăt ngăđ t ng t chi nhánh s ti p t căhuyăđ ng v nănh ăth ng l đ đ m b o kh n ngăthanh kho nẰăchoătaăth y s thi uăđ ng b trong cách x lý
đơy.ăCóă10ăchiănhánhă tr l iăhoƠnătoƠnăkhôngăđ ngăỦ,ătrongăkhiăđóăc ngăcóăm t
l ng chi nhánh g n b ng s đó,ă8ăchiănhánhătr l iăhoƠnătoƠnăđ ng ý.
R i ro lãi su t và r i ro thanh kho n là 2 trong nh ng r iăroătácăđ ng nhi u nh tăđ n công tác qu n lý v n c a các NHTM. Vi c qu n lý v n ch aăt p trung c a MHB làm cho MHB ph iăđ i m t các r i ro lãi su t và r i ro thanh kho n cao h n.
ánhăgiáăchoăvi c có nên t p trung các lo i r i ro v h i s hay không, tác gi đ aă
ra 3 câu h i kh o sát và nh năđ c k t qu nh ăsau: Câu h iăắQu n lý r i ro lãi su t
nênăđ c qu n lý t p trung h i s chínhẰăcóăđi m s trung bình là 4,4; câu h i
ắQu n lý r i ro thanh kho nănênăđ c qu n lý t p trung h i s chínhẰăcóăđi m s trung bình là 4,3; câu h iăắQu n lý r i ro k h n nênăđ c qu n lý t p trung h i s chínhẰăcóăđi m s trung bình là 3,8 cho ta th y,ăđaăs ý ki năđ u nh n th y vi c t p trung qu n lý các r i ro trên v h i s chính là h p lý.
2.2.8.5 V hi u qu :
Cácăkho năvayăgi iăngơnăđ uăđ cki măsoátăr tăch tăch ,ănh măđ tăt ngătr ng b năv ngăvƠăanătoƠn.ăTuyănhiên,ăv iănh ngăb tăc păv aătrìnhăbƠyătrongăc ăch ăqu nălỦă v năch aăt pătrung,ăbênăc nhăquyămôăm ăr ngăc aăngơnăhƠngăngƠyăcƠngăl năchínhăsáchă qu nălỦăc ăngƠyăcƠngăb căl ănh ngăđi măy u.ăK tăqu ăkinhădoanhăvƠoăcu iăn mătƠiă chínhăkhôngăth ăđánhăgiáăchínhăxácăcácăm căđóngăgópăchungăchoătoƠnăh ăth ng,ăcácă chiănhánhăkhôngăth ăhi năđ cătínhăbìnhăđ ngăvƠănh tăquánăchungătrongătoƠnăh ăth ng,ă
50
2.2.9 S c n thi t chuy năđ iăc ăch qu n lý v n t i ngân hàng TMCP phát tri nănhƠăđ ng b ng sông C u Long