của ngân hàng thƣơng mại
Hoạt động huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi là hoạt động huy động vốn thường xuyên, chủ yếu của NHTM, tiền gửi chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn huy động của mỗi NHTM. Chính vì vậy, hoạt động nhận tiền gửi có những đặc trưng riêng, đó là :
24
- Trong quan hệ nhận tiền gửi gồm có hai chủ thể đặc trưng, đó là NHTM và người gửi tiền (cá nhân, tổ chức). Ngân hàng thương mại được Ngân hàng nhà nước cho phép thực hiện nghiệp vụ nhận tiền gửi của công chúng. Người gửi tiền là tổ chức, cá nhân trong xã hội có nhu cầu gửi tiền và có tiền để gửi.
- Hình thức tiền gửi: mặc dù có nhiều ý kiến về nhiều loại tiền gửi nhưng theo pháp luật thực định thì NHTM và người gửi tiền có thể thỏa thuận với nhau về việc lựa chọn nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, hay tiền gửi tiết kiệm …
- Khi khách hàng gửi tiền tại NHTM, thì sẽ thiết lập một quan hệ tiền
gửi giữa NHTM và khách hàng trên cơ sở hợp đồng tiền gửi mà thực chất là hợp đồng vay tiền của NHTM. Cả hai chủ thể đều hướng tới những mục đích khác nhau, NHTM muốn nhận tiền gửi để huy động vốn cho hoạt động kinh doanh của mình thông qua việc cấp tín dụng hoặc thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng cho khách hàng. Với người gửi tiền: việc tham gia quan hệ gửi tiền nhằm mục đích vừa để đảm bảo an toàn cho tiền vốn (tiền gửi vào sẽ được tổ chức nhận tiền gửi trông giữ, bảo quản hộ) vừa để đồng vốn sinh lời khi chưa có nhu cầu sử dụng hoặc để hưởng những tiện ích do tổ chức nhận tiền gửi cung ứng như dịch vụ thanh toán, chuyển tiền... Người gửi tiền có thể hướng tới một, hai hoặc cả ba mục đích trên. Tuy nhiên, mục đích của họ được thể hiện rõ nhất thông qua hình thức gửi tiền hay loại tiền gửi mà họ lựa chọn.
- Đối tượng của hoạt động nhận tiền gửi chính là nguồn tiền gửi do khách hàng đồng ý gửi vào ngân hàng thương mại, đồng ý chuyển quyền sở hữu cho NHTM với điều kiện phải hoàn trả cho khách hàng sau một thời hạn nhất định, kèm theo khoản lãi do các bên thoả thuận.
- Đây là một nghiệp vụ ngân hàng đặc trưng, NHTM là một TCTD
thực hiện nghiệp vụ huy động vốn bằng nhận tiền gửi được trọn vẹn nhất, phạm vi rộng nhất so với các loại hình TCTD khác. Duy nhất chỉ NHTM
25
được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác (khoản 1 Điều 98 Luật các TCTD 2010) của mọi đối tượng chủ thể gồm cả cá nhân, tổ chức còn các loại hình TCTD khác như công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính… lại chỉ nhận tiền gửi của tổ chức, không được nhận tiền gửi của cá nhân và cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản của khách hàng. Các loại hình doanh nghiệp khác không được phép huy động vốn bằng hình thức nhận tiền gửi trong khi họ vẫn có thể phát hành giấy tờ có giá hay vay vốn từ các TCTD. - Thủ tục của việc huy động vốn bằng nhận tiền gửi giữa NHTM và khách hàng được thực hiện nhanh chóng, đơn giản, không nhất thiết phải thông qua quá trình thương lượng hay kiểm tra, thẩm định, đánh giá. Bất kỳ ai có nhu cầu đều có thể tới NHTM mà mình lựa chọn để gửi tiền, lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp với mục đích của mình.
- Việc huy động vốn bằng nhận tiền gửi của NHTM được thực hiện
dựa trên cơ sở là uy tín, khả năng tài chính của NHTM, có sự quản lý, giám sát của Nhà nước mà không cần thực hiện các biện pháp bảo đảm như cầm cố, thế chấp hay bảo lãnh bằng tài sản... như trong các quan hệ vay nợ khác. Người gửi tiền sẽ lựa chọn NHTM mà mình tin tưởng nhất để gửi tiền dưới bất kỳ hình thức nào.