GiẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á
3.2Giải pháp tăng cường huy động vốn:
- Tăng cường phát triển các dịch vụ chất lượng cao và đa dạng như thanh toán điện tử, dịch vụ trực tuyến, phục vụ tận nơi theo yêu cầu của mọi đối tượng khách hàng, xây dựng và phát triển đa dạng các sản phẩm để đáp ứng mọi nhu cầu gửi tiền và giao dịch của khách hàng.
- Xây dựng đầu tư cơ sở vật chất đẹp hiện đại, thân thiện, tuyển dụng và đào tạo nhân viên có chuyên môn bài bản chuyên nghiệp, nhiệt tình để tìm kiếm phục vụ và chăm sóc khách hàng tốt hơn.
- Phát triển Khách hàng doanh nghiệp: đối tượng khách hàng này đem lại nhiều lợi ích và dịch vụ cho ngân hàng. Sử dụng nhiều dịch vụ kèm theo ngoài các dịch vụ tiền vay còn có tiền gửi, thanh toán, trả lương nhân viên, thanh toán
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
quốc tế…Đối tượng khách hàng này thường sử dụng hết mọi dịch vụ của ngân hàng, chi phí phục vụ các đối tượng khách hàng này thường thấp trong khi đó các khoản phí thu đem lại rất nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Số lượng khách hàng này chiếm tỷ trọng nhỏ trong số lượng các khách hàng nhưng lại mang lại tỷ trọng lớn về doanh thu và lợi nhuận, phát triển được càng nhiều khách hàng này sẽ càng có lợi nhuận cao.
- Phát triển Khách hàng cá nhân: Có một chính sách và đội ngũ nhân viên chuyên tìm hiểu và chăm sóc các khách hàng này. Các đối tượng khách hàng này rất lớn và rộng khắp, các khách hàng cá nhân có thể là chủ các doanh nghiệp các nhà buôn… Chính vì vậy giao dịch và tạo mối quan hệ với các khách hàng cũng là một kênh tiếp cận rất lớn đến với doanh nghiệp.
- Tăng cường phát triển và chăm sóc khách hàng truyền thống là các khách hàng đã hiểu và biết rõ về ngân hàng, đồng thời có mối quan hệ với ngân hàng về giao dịch như tín dụng, gửi tiền, thanh toán…các khách hàng này đem lại rất nhiều lợi ích và sử dụng rất nhiều dịch vụ của ngân hàng.
* Phát triển và đưa ra các sản phẩm tiền gửi và dịch vụ ngân hàng đa dạng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng như:
- Khách hàng doanh nghiệp: Huy động vốn thông qua các dịch vụ quản lý tài khoản, quản lý dòng tiền. Đối với các khách hàng thương mại kinh doanh có nhiều cửa hàng phát sinh doanh thu hàng ngày các dịch vụ thu chi hộ tiền mặt sẽ giúp khách hàng an toàn và tiết kiệm chi phí trong việc quản lý tiền mặt, thay vì trước đây doanh nghiệp phải cử nhân viên quản lý thu, chi tiền mặt nhưng khi sử dụng các dịch vụ này của ngân hàng doanh nghiệp đã bớt được một số nhân viên, giảm thiểu rủi ro trong quản lý tiền mặt và lại có lợi do phát sinh tiền lãi có từ tài khoản, ngân hàng nên có các chính sách ưu đãi đối với các khách hàng sử dụng các tài khoản này như lãi suất áp dụng cao hơn so với tài khoản thông thường, giảm các chi phí chuyển khoản thanh toán. Hoặc đối với các Công ty có dòng tiền về thường xuyên, số lượng tiền lớn thì Ngân hàng nên đưa ra các chính sách ưu đãi về lãi suất. Ví dụ như: số dư cuối ngày lớn Ngân hàng nên đưa
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
ra các chính sách ưu đãi về lãi suất theo số dư thực tế cuối ngày.
+ Dịch vụ trả lương cán bộ công nhân viên qua thẻ ATM, thông qua dịch vụ này ngân hàng có thể sử dụng số dư tiền không kỳ hạn trong tài khoản thanh toán của cán bộ nhân viên doanh nghiệp vừa có thể thu phí từ dịch vụ sử dụng thẻ ATM, bảo mật tiền lương cho nhân viên…
+ Dịch vụ dịch vụ qua Fax: Ngân hàng nên đưa ra sản phẩm dịch vụ qua fax. Khách hàng không cần phải đến với Ngân hàng ngay khi muốn chuyển tiền hoặc giao dịch khác, khách hàng chỉ cần Fax những thủ tục và giấy tờ cần thiết, ngân hàng sẽ xác nhận lại thông tin trên chứng từ fax, sau đo hoạc toán theo yêu cầu.
+ Ngoài ra còn có dịch vụ thu, chi hộ hoa hồng đại lý: đối với sản phẩm này thì khách hàng được lợi: Tiết kiệm chi phí quản lý tiền mặt, chi phí nhân công, tiết kiệm thời gian kiểm đếm đồng thời hạn chế rủi ro do vận chuyển tiền mặt. Đối với ngân hàng tăng số dư có cho Ngân hàng, phù hợp với nhiều loại hình Doanh Nghiệp, giúp Ngân hàng tiếp xúc nhiều KH dễ dàng hơn
- Đối với khách hàng cá nhân huy động chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng đưa ra các sản phẩm tiền gửi phù hợp với từng đối tượng khách hàng trong đó ưu tiên về lãi suất tiền gửi, kỳ hạn gửi tiền linh hoạt và các chương trình khuyến mại quà tặng, chăm sóc khách hàng gửi tiền vào các ngày lễ tết, các ngày sinh nhật của khách hàng với mục đích tri ân và khai thác phát triển sâu hơn đối với từng khách hàng.
+ Đối với các khách hàng là cán bộ nhân viên, người nghỉ hưu, khách hàng thường xuyên có tiền nhàn rỗi thì lãi suất gửi tiền là ưu tiên hàng đầu, khách hàng sẽ gửi tiền ở các ngân hàng có lãi suất hấp dẫn cao, chính vì vậy ngân hàng đưa ra các sản phẩm tiền gửi lãi suất bậc thang, lãi suất hưởng gốc lãi cuối kỳ để thu hút khách hàng. Bên cạnh các sản phẩm về lãi suất, Ngân hàng nên đưa ra các chính sách tri ân khách hàng như tặng quà ngày sinh nhật, khuyến khích tặng quà khi khách hàng gửi thêm tiền, hoặc khi khách hàng giới thiệu khách hàng mới đến gửi tiền tại Ngân hàng. Gọi điện thông báo đến hạn sổ tiết kiệm,
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Ngân hàng nên có các dịch vụ tư vấn làm sổ tiết kiệm tại nhà… Ngoài ra, đối với khách hàng là cán bộ nhân viên, công chức thì ngân hàng nên đưa ra các gói sản phẩm như: Tiết kiệm tích góp: nghĩa là hàng tháng khách hàng có thể gửi vào một số tiền nhất định để tích lũy cho con em mình sau này.
Ví dụ: ban đầu khách hàng gửi 1.000.000 đồng với kỳ hạn 13 tháng, hàng tháng khách hàng có thể gửi thêm tối thiểu 100.000 đồng để tích lũy, khách hàng có thể rút bất kỳ lúc nào, rút trước hạn sẽ hưởng lãi suất không kỳ hạn.
Đối với sản phẩm là vàng, hiện tại Ngân hàng nhà nước không cho các Ngân hàng thương mại huy động vàng, Ngân hàng nên đưa ra sản phẩm là giữ hộ vàng, với sản phẩm này ngân hàng phong phú thêm sản phẩm huy động ngân hàng, cung cấp thêm cho KPP một công cụ để giữ chân KH, phát triển thêm các dịch vụ kèm theo: Cho vay cầm cố vàng, Bán vàng để gửi tiết kiệm…
+ Đối với khách hàng là các doanh nghiệp, hộ kinh doanh buôn bán, các nhà thương mại thì sản phẩm tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt là phù hợp vì số lượng tiền gửi rất lớn, các khách hàng này quan tâm nhiều đến việc có thể sử dụng tiền bất kỳ lúc nào khi cần mà vẫn hưởng lãi suất có kỳ hạn, chính vì vậy tiết kiệm rút gốc linh hoạt hay tiết kiệm siêu linh hoạt là hình thức phù hợp, khách hàng có thể rút một phần gốc hoặc toàn bộ tiền gốc mà vẫn được hưởng lãi suất kỳ hạn gần nhất.
VD: Khách hàng gửi 1 tỷ, kỳ hạn 3 tháng lãi suất 9%, nhưng khi gửi được 2 tháng 15 ngày khách hàng rút vẫn được hưởng lãi suất của kỳ hạn 2 tháng, còn 15 ngày là lãi suất không kỳ hạn.
Đối với hình thức gửi tiết kiệm này thường có lãi suất thấp hơn so với rút gốc và lãi cuối kỳ. Nhưng bên cạnh đó, đối với những khách hàng này nên đi kèm sản phẩm như: có dịch vụ thu và làm sổ tiết kiệm tại nhà hoặc giao dich qua trưa để phục vụ khách hàng là cán bộ nhân viên không có thời gian đến ngân hàng trong thời gian làm việc.
- Các dịch vụ như thanh toán quốc tế, bảo lãnh đều phải thực hiện ký quỹ tại ngân hàng như vậy các khách hàng sử dụng dịch vụ này đều phải nộp tiền ký
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
quỹ vào tài khoản, ngân hàng sẽ phong tỏa các tài khoản này, như vây ngân hàng có thể sử dụng vốn và chỉ phải trả lãi tiền gửi rất thấp từ các tài khoản này. Bên cạnh đó Ngân hàng còn thu được một khoản phí, đó là phí phát hành bảo lãnh.
- Với các dịch vụ chuyển tiền, đây cũng là nguồn vốn ngắn hạn tính theo ngày nên việc cung cấp các dịch vụ tốt, chuyển tiền nhanh chóng cũng và một kênh để thu hút nguồn vốn.
- Tăng vốn từ lợi nhuận tích lũy và đóng góp mua thêm cổ phần của các cổ đông hiện hữu, đây là giải pháp tăng trưởng bền vững và có ưu điểm là không làm sáo trộn cơ cấu sở hữu và quyền kiểm soát ngân hàng. Tuy nhiên, giải pháp này làm chậm quá trình tăng vốn cho ngân hàng.
Hiện nay, các ngân hàng không ngừng đổi mới về khoa học, công nghệ, về cách giao dịch, mở rộng các hoạt động dịch vụ phục vụ khách hàng, phát triển thêm mạng lưới hoạt động từ chi nhánh cấp 3, cấp 4, Ngân hàng Đại Á cũng không nằm trong số đó. Ngoài việc đưa ra các chương trình khuyến mại, ngân hàng nên có thêm những chính sách về đổi mới công nghệ, hỗ trợ trong việc thực hiện các yêu cầu của khách hàng, tránh các trường hợp khách hàng phải ngồi lâu trong thời gian giao dịch. Thường xuyên có các lớp đào tạo nhân viên, đào tạo về cách chăm sóc khách hàng, đào tạo khi đưa ra các sản phẩm mới, đào tạo chăm sóc khách hàng .... đào tạo đội ngũ nhân viên nhiệt tình, chu đáo để khi khách hàng đến với ngân hàng có được cảm giác thoải mái, tin cậy, an toàn, và thấy hài lòng khi đến với ngân hàng. Khách hàng có thể đến với ngân hàng bất cứ lúc nào, có thể giới thiệu những người trong gia đình, bạn bè... vì đây là kênh tiếp cận khách hàng mới nhanh và hiệu quả nhất.
Chất lượng hoạt động tín dụng.
Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn tiền gửi vào hệ thống ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ khơi tăng các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, thì nghiệp vụ sử dụng vốn thực hiện sử dụng các nguồn vốn đó vào sản xuất, kinh doanh, dịch vụ...để đem (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
lại khả năng sinh lời, thu lợi nhuận về cho ngân hàng. Do vậy nếu nghiệp vụ sử dụng vốn không hiệu quả tất yếu dẫn đến việc huy động vốn bị thu hẹp lại. Khi sử dụng vốn kém hiệu quả, làm thất thoát vốn nhiều dẫn đến lòng tin của dân chúng vào khách hàng giảm đi. Từ đó sẽ rất khó khăn cho các hình thức huy động các nguồn vốn nhàn rỗi. Mặt khác, nếu hoạt động tín dụng có hiệu quả tạo cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế kinh doanh có hiệu quả, thu nhập xã hội ngày càng tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đời sống của dân cư ngày càng nâng cao, nguồn vốn nhàn rỗi ngày càng tăng tạo cho nguồn vốn ngân hàng huy động tăng trưởng để thực hiện đầu tư cho các chu kì sản xuất tiếp theo.
Ngoài ra, việc phát triển mạng lưới cũng góp phần không nhỏ vào việc huy động vốn. Bởi, nếu PGD đặt tại địa điểm thuận lợi, tập trung đông dân cư thì việc tìm kiếm khách hàng cũng dễ dàng hơn.
Uy tín của ngân hàng.
Có thể gọi đây chính là tài sản vô hình của ngân hàng, Uy tín bao gồm uy tín của ngân hàng trong toàn hệ thống, các thành viên trong hội đồng quản trị, ban giám đốc. Sự nổi tiếng của ngân hàng là tài sản quý giá trong công tác huy động vốn vì trong lòng thị trường ngân hàng đã tạo một hình ảnh riêng, khi đó khách hàng sẽ tin tưởng vào ngân hàng, giúp ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động.
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể. Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức đồng thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai.
Thông qua chiến lược kinh doanh ngân hàng, ngân hàng sẽ có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn về mặt quy mô, có thể thay đổi tỉ lệ các loại nguồn, tăng hay giảm chi phí huy động. Với tác dụng to lớn như vậy, nếu chiến lược kinh doanh được lựa chọn đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì công tác huy động vốn sẽ phát huy được hiệu quả.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Trình độ công nghệ ngân hàng bao gồm cơ sở vật chất phục vụ ngân hàng; các loại hình dịch vụ ngân hàng cũng ứng; trình độ nghiệp vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng.
Nếu mặt này hiện đại sẽ tạo điền kiện thuận lợi và phục vụ cho khách hàng tốt hơn, tạo được lòng tin nơi khách hàng.
Năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng: Nếu ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự, tài sản nợ, tài sản có, tức là trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình, ngân hàng dự đoán được những rủi ro xảy ra, dự đoán được môi trường đầu tư của mình có hiệu quả hay không thì quá trình hoạt động của ngân hàng đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện thu hút khách hàng gửi tiền cũng như vay tiền.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
KẾT LUẬN
- Để tăng cường công tác huy động tốt đòi hỏi phải có các chính sách phát triển đúng đắn về phát triển ngân hàng như cơ sở vật chất, con người, các chính sách chăm sóc khách hàng chu đáo, chất lượng dịch vụ phải được nâng cao liên tục và cải tiến. Luôn tìm hiểu các đối thủ cạnh tranh để có hướng và giải pháp phù hợp đáp ứng thực tế phát sinh trong huy động vốn của ngân hàng.
- Có chiến lược phát triển trong dài hạn và dự báo sự biến động của nền kinh tế.
- Liên doanh liên kết, hợp tác với các tập đoàn các công ty tài chính lớn. - Thực hiện các hoạt động đầu tư có tính an toàn và tỷ lệ sinh lời cao như góp vốn vào các ngân hàng khác, đầu tư các dự án hoặc các doanh nghiệp, vì phát triển cho vay quá nhiều trên thị trường liên ngân hàng, các tổ chức tín dụng cũng chưa hẳn đã tốt, vì đây là nhu cầu vốn ngắn hạn khi các ngân hàng đủ vốn, đảm bảo thanh khoản thì lúc đó sẽ có một lượng vốn lớn từ thị trường này dư thừa. Chính vì vậy ngoài cho vay tín dụng là phát triển chủ yếu thì đầu tư vốn khác cũng là một yếu tố phát triển quan trọng.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp