, quy mô đ u t và c p v n tín d ng c a ngân đó v i n n kinh t trong m t th i k .
- D n tín d ng: t ng d n th hi n đ c m i quan h tín d
. ng th i ch tiêu này c ng ph n ánh m i quan h v i doanh s cho vay, v i kh n ng đáp ng ngu n v n c a các NHTM đ i v i nhu c u s d ng v n trong n n kinh t .
-
k khác nhau. Ch tiêu n
tín d ng B S. Có th coi đây nh m t ch tiêu đ nh l ng đ có th th y rõ b n ch t
c a tín d ng trung- dài h n c a m .
- N quá h n:
, do các nguyên nhân khách quan ho c do xác đ nh không h p lỦ th i h n vay, ph ng th c hoàn tr hay m t s y u t khác c a h p đ ng. N quá h n là đi u không m
. -
t hi u qu tín d ng cao. các n c có n n tài chính
, nguy c r i ro cao.
- N khó đòi: t l này càng cao, thì tín d ng có hi u qu càng th p. N khó đòi có nguy c làm gi m l i nhu n c a NH và n u có quá nhi u n khó đòi s có th làm cho NH phá s n. Các NH đang c g ng gi m đ n m c t i đa các kho n n khó đòi đ làm t ng hi u qu tín d ng trung - dài h n.
-
ng.
1.3.3.2
- Doanh thu t d án B S - L i nhu n t d án B S
Nh v y, khi đánh giá hi u qu tín d ng B S, không th c n c vào m t ch tiêu c th mà ph i xem xét h th ng các ch
. Có nh v y vi c đánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng B S m i th c s khách quan, chính xác ph n ánh đúng th c tr ng đ t đó phân tích nguyên nhân, tìm ra gi i pháp, tháo g khó kh n m t cách hi u qu .
1.3.4ăR iăroăc aătínăd ngăB S
M c dù th a nh n tín d ng B S là kênh cung c p, b sung ngu n v n cho th tr ng B S phát tri n nh ng c ng nh các lo i hình tín d ng khác, tín d ng B S c ng ti m n nh ng r i ro. ó là nh ng r i ro v n có c a ho t đ ng tín d ng, thêm vào đó là r i ro do b n ch t c a ho t đ ng kinh doanh B S s n mang l i. Có th khái quát m t s nguyên nhân d n đ n r i ro tín d ng B S nh sau:
- R i ro do tính ch t đ c thù c a ho t đ ng kinh doanh B S: B S là l nh
v c kinh doanh mang l i nhi u l i nhu n do tính ch t r t riêng bi t c a B S nh đã phân tích, do v y n ch a bên trong r t nhi u r i ro. Di n bi n th tr ng B S trong th i gian qua c ng cho th y đây là m t th tr ng h p d n nh ng đ y bi n đ ng. Và nh v y, tín d ng B S c ng ch u chung s r i ro nh đ i v i th tr ng B S.
- R i ro do môi tr ng pháp lý ch a thu n l i: H th ng v n b n pháp lu t
có liên quan đ n ho t đ ng cho vay B S hi n nay, tuy đã đ c c i ti n nhi u nh ng v n ch a th t s khoa h c và thi u đ ng b , ch a đ s c đi u ch nh các di n bi n ph c t p trong th c t v ho t đ ng cho vay l nh v c B S c a các NHTM. Nhi u h ng d n c a các B , Ngành khác nhau còn ch ng chéo, r t khó trong vi c tri n khai th c hi n.
- R i ro do công tác thanh tra, ki m tra, giám sát c a NHNN ch a hi u
qu : Bên c nh nh ng c g ng và k t qu đ t đ c, ho t đ ng thanh tra ngân hàng
và đ m b o an toàn h th ng ch a có s c i thi n c n b n v ch t l ng. N ng l c cán b thanh tra, giám sát ch a đáp ng đ c yêu c u, th m chí m t s nghi p v kinh doanh và công ngh m i thanh tra ngân hàng còn ch a theo k p. N i dung và ph ng pháp thanh tra, giám sát l c h u, ch m đ i m i. Vai trò ki m toán ch a đ c phát huy và h th ng thông tin ch a đ c t ch c m t cách h u hi u. Mô hình t ch c c a thanh tra ngân hàng còn nhi u b t c p. Do v y mà có nh ng sai ph m c a các NHTM không đ c thanh tra NHNN c nh báo, có bi n pháp ng n ch n t đ u, đ đ n khih u qu n ng n đã x y ra r i m i can thi p.
- R i ro do h th ng thông tin qu n lý còn b t c p: Hi n nay VN ch a có
m t c ch công b thông tin đ y đ v doanh nghi p và ngân hàng. Trung tâm
thông tin tín d ng ngân hàng (CIC) c a NHNN đã ho t đ ng đã quá m t th p niên (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
và đã đ t đ c nh ng k t qu b c đ u r t đáng khích l trong vi c cung c p thông tin k p th i v tình hình ho t đ ng tín d ng nh ng ch a ph i là c quan đ nh m c tín nhi m doanh nghi p m t cách đ c l p và hi u qu , thông tin cung c p còn đ n
đi u, thi u c p nh t, ch a đáp ng đ c đ y đ yêu c u tra c u thông tin t i TP.HCM. ó c ng là thách th c cho h th ng ngân hàng trong vi c m r ng và ki m soát tín d ng cho n n kinh t trong đi u ki n thi u m t h th ng thông tin t ng x ng. N u các ngân hàng c g ng ch y theo thành tích, m r ng tín d ng trong đi u ki n môi tr ng thông tin không cân x ng thì s gia t ng nguy c n x u cho h th ng ngân hàng.
- R i ro do các nguyên nhân t phía khách hàng vaybao g m: S d ng v n
sai m c đích, không có thi n chí trong vi c tr n vay; kh n ng qu n lỦ kinh doanh kém; tình hình tài chính doanh nghi p y u kém, thi u minh b ch.
- R i ro do các nguyên nhân t phía ngân hàng cho vaybao g m: l ng l o
trong công tác ki m tra n i b các ngân hàng, b trí cán b thi u đ o đ c và trình
đ chuyên môn nghi p v , thi u giám sát và qu n lỦ sau khi cho vay, s h p tác
gi a các NHTM quá l ng l o, vai trò c a CIC ch a th c s hi u qu .
- R i ro do công tác th m đ nh d án kinh doanh B S không t t: công tác
th m đ nh d án B S đ quy t đ nh cho vay có vai trò quan tr ng trong vi c ra quy t đ nh cho vay m t d án kinh doanh B S. Do v y th m đ nh t t s góp ph n h n ch , phòng ng a r i ro trong ho t đ ng cho vay B S
1.4ăăTh măđ nhăcácăd ăán,ăh păđ ngătínăd ngăb tăđ ngăs nă 1.4.1
.
: -
-
1.4.2 N iădungăcôngătácăth măđ nhăcácăd ăánăB S:
- Th mă đ nhă h ă s ă vayă v n: Khi nh n đ c h s vay v n, chuyên viên
khách hàng ph i ti n hành ki m tra các h s xem đã đ y đ ch a, n u ch a đ s
yêu c u b sung thêm. Các lo i h s chính ph i ki m tra xem xét bao g m: gi y đ ngh vay v n; h s v khách hàng vay v n; h s v tình hình s n xu t kinh doanh, kh n ng tài chính c a khách hàng và ng i b o lãnh (n u có); các h s có liên quan đ n d án đ u t ; h s v đ m b o n vay
- Th măđ nh,ăđánhăgiáă kháchăhƠngăvayăv n: Sau khi đã ki m tra đ y đ các lo i gi y t c n thi t, cán b th m đ nh s ti n hành th m đ nh khách hàng vay v n. Các n i dung c n th m đ nh nh : n ng l c pháp lỦ c a khách hàng, t cách pháp nhân, ngành ngh kinh doanh c a khách hàng, kinh nghi m, mô hình t ch c, b trí lao đ ng, quan h c a khách hàng v i các t ch c tín d ng, n ng l c tài chính c a khách hàng
- Th măđ nhăt ngăquátăd ăán: Th m đ nh t ng quát d án là xem xét, đánh giá s b theo các n i dung chính c a d án, bao g m các n i dung sau:
+ M c tiêu đ u t c a d án, m c đích vay v n c a khách hàng + S c n thi t đ u t d án
- Th măđ nhăchiăti tăd ăán
+ Th m đ nh khía c nh th tr ng c a d án: Các n i dung chính c n
xem xét đánh giá g m: ánh giá t ng quan v nhu c u s n ph m c a d án; đánh giá v cung c u s n ph m; đánh giá kh n ng c nh tranh c a s n ph m d án; ph ng di n tiêu th ; đánh giá, d ki n kh n ng tiêu th s n ph m c ad án; đánh giá kh n ng cung c p nguyên v t li u và các y u t đ u vào c a d án.
+ Th m đ nh khía c nh k thu t c a d án: bao g mđ a đi m xây d ng; c s v t ch t; h t ng hi n có c a đ a đi m đ u t .
- Th măđ nhăkhíaăc nhăqu nălỦăt ăch căc aăd ăán:
+ Xem xét kinh nghi m, trình đ t ch c, v n hành c a ch đ u t d án. + Xem xét n ng l c, uy tín c a các nhà th u: t v n, thi công, cung c p thi t b công ngh
+ ánh giá v ngu n nhân l c c a d án
- Th măđ nhăkhíaăc nhăhi uăqu ătƠiăchínhăc aăd ăán: đ
tái đ nh c , chi phí qu n lỦ d án, chi phí t v n đ u t xây d ng, chi phí khác và d phòng) (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Th măđ nhăkhíaăc nhăhi uăqu ăkinhăt ă- xƣăh i: xem xét d án mang l i cho l i ích gì cho n n kinh t (t ng thu ngân sách, kh n ng t o vi c làm cho ng i lao đ ng, m c đ s d ng nguyên v t li u trong n c…), xem xét d án có tác đ ng th nào đ n môi tr ng
- Phơnătíchăr iăroăc aăd ăán,ăcácăbi năphápăgi măthi uăr iăro
+ R i ro v c ch chính sách + R i ro xây d ng, hoàn t t
+ R i ro th tr ng, thu nh p, thanh toán bao g m +
+ R i ro v môi tr ng và xã h i + R i ro kinh t v mô
+ R i ro tín d ng:
- Th măđ nhătƠiăs năđ măb o ch c ch n
r ng tài s n này có th dùng đ đ m b o cho kho n vay c a khách hàng, phòng tránh nh ng r i ro n u không thu h i đ c n . 1.4.3 . c sau đây: - - - - - 5 .
1.1:
1.5ăTínăd ngăb tăđ ngăs năă ăm tăs ăn cătrênăth ăgi iăvƠăbƠiăh căkinhănghi mă choăVi tăNam
T i nhi u n c, kênh huy đ ng v n đ u t B S thông qua h th ng tín d ng, đ c bi t là các ngân hàng th ng m i là m t kênh truy n th ng và có vai trò r t quan tr ng trong vi c c p v n cho các ho t đ ng liên quan đ n B S. c bi t các NHTM có vai trò r t h u ích trong vi c c p v n cho ho t đ ng cho vay mua nhà c a ng i dân.
1.5.1 Kinhă nghi mă v ă chínhă sáchă tƠiă chínhă ti nă t ă choă B Să c aă m tă s ă n cătrênăth ăgi iă
1.5.1.1 Nh ngăkinhănghi măchung
- nh h ng pháp tri n: nhi u n c coi chính sách nhà cho ng i dân là
m t trong nh ng m c tiêu quan tr ng nh t c a qu c gia. Xu th chung là các n c đ u r t quan tâm tr giúp các t ch c tín d ng c p v n mua nhà và xây nhà cho ng i dân.
- V khung kh pháp lu t: nhi u n c ban hành Lu t th ch p đ qu n lỦ riêng bi t ho t đ ng cho vay ch ch p B S.
- V chính sách d liêu và thông tin: vi c t o ra các cam k t cho vay dài h n B S gi a ng i cho vay và ng i đi vay ph thu c vào kh n ng các NHTM đánh giá đ c r i ro tín d ng và đ nh giá đ c tài s n th ch p. Các h th ng thông tin sau đây đ c thi t l p h u h t các n c có NHTM tham gia vào ho t đ ng cho vay B S: H th ng d li u l ch s tài chính cá nhân; H th ng d li u l ch s v tín d ng B S; H th ng d li u v giao d ch B S; Các t ch c đ nh m c tín nhi m.
- V chính sách đ nh giá B S: Vi c đ nh giá B S th ch p ph thu c ph n
l n vào s s n có và ch t l ng c a h th ng thông tin d li u. M t s n c quy