V it Nam
K T LU NăCH NGă1
2.2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Công
th ngăVi t Nam:
Nh m th ng nh t n i dung công vi c, trình t nghi p v c p kho n tín d ng c ng nh xác đ nh trách nhi m, quy n h n c a các đ n v, cá nhân liên quan, Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam đã ban hành quy t đ nh s 1068/2013/Q - H QT-NHCT35 ngày 08/4/2013. N i dung quy trình g m có 12 b c t lúc ti p nh n h s cho đ n lúc t t toán h t n vay, l u h s . N i dung tóm t t c a quy trình cho vay đ c trình bài t i ph l c 2
Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam quy đ nh và niêm y t công khai th i h n t i đa ph i thông báo quy t đnh c p tín d ng ho c không c p tín d ng đ i v i khách hàng nh ng không quá th i gian quy đ nh sau:
B ng 2.3: Th i gian th măđnh cho vay t iăđa Các b ph n th măđ nh, quy t đnh tín d ng Th i gian c p kho n tín d ng ng n h n (ngày) Th i gian c p kho n tín d ng trung dài h n (ngày)
H i đ ng tín d ng tr s chính 2 2
T ng/ Phó t ng giám đ c 1 1
Phòng ánh giá x p h ng 1 2
Phòng Khách hàng Tr s chính 1 2
Th i gian ki m tra, yêu c u chi nhánh
b sung h s 2 2
Giám đ c chi nhánh/Lãnh đ o Phòng
Bán l /Lãnh đ o phòng giao d ch 1 1
Phòng bán l /Phòng giao d ch 2 3
(Ngu n: Quy t đ nh 1068/2013/Q -H QT-NHCT35 ngày 8/4/2013 c a H i đ ng qu n tr VietinBank)
2.2.2.3 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Công
th ngăVi t Nam:
D ăn cho vay khách hàng cá nhân:
Nhìn chung ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i VietinBank ch a phát tri n m nh v i d n các n m t 2010 đ n n m 2012 vào kho ng 50 ngàn t đ ng, chi m kho ng 15% t ng d n . ây là t l không cao, cho th y VietinBank ch a phát huy h t ti m n ng và th m nh c a mình.
B ng 2.4: Tình hình cho vay KHCN t i VietinBank
n v tính: t đ ng N m Ch tiêu 2010 2011 2012 D n T tr ng D n T tr ng D n T tr ng D n KHCN 45.392 19,38% 52.606 17,93% 49.820 14,94% D n KHDN 188.813 80,62% 240.828 82,07% 283.536 85,06% T ng d n 234.205 100,00% 293.434 100,00% 333.356 100,00%
T n m 2010 đ n n m 2012 c c u d n cho vay khách hàng cá nhân t i VietinBank h u nh không thay đ i, l nh v c s n xu t kinh doanh chi m h n 75% d n cho vay KHCN, còn l i là l nh v c tiêu dùng.
B ng 2.5:ăC ăc uăd ăn cho vay KHCN t i VietinBank
n v tính: t đ ng N m Ch tiêu 2010 2011 2012 D n T tr ng D n T tr ng D n T tr ng D n tiêu dùng 11.166 24,60% 12.626 24,00% 11.825 23.74% D n SXKD 34.226 75,40% 39.980 76,00% 37.995 76,26% T ng d n KHCN 45.392 100,00% 52.606 100,00% 49.820 100,00% (Ngu n: Kh i bán l VietinBank) So sánh v i m t s ngân hàng TMCP t i Vi t Nam
Hi n nay t i các ngân hàng th ng m i, thu nh p t tín d ng v n chi m m t t tr ng l n trong t ng thu nh p c a ngân hàng, trong đó khách hàng doanh nghi p v n là nh ng ng i đóng góp ch y u cho thu nh p t tín d ng. Tuy nhiên trong tình hình kinh t khó kh n nh hi n nay, các doanh nghi p liên t c phá s n thì nhi u ngân hàng đã chú tr ng nhi u h n đ n lo i hình khách hàng cá nhân, h gia đình. Tuy r ng quy mô các kho n vay không l n, chi phí cao… nh ng vi c phát tri n lo i hình tín d ng dành cho khách hàng cá nhân giúp ngân hàng m r ng quy mô tín d ng, gi m thi u r i ro nh đa d ng hóa, thi t l p m i quan h v i nhi u khách hàng t đó bán chéo đ c các s n ph m khác… VietinBank c ng không n m ngoài xu th chung đó, tuy nhiên v n xu t phát t m t ngân hàng chuyên ph c v t p đoàn, t ng công ty l n nên ho t đ ng cho khách hàng cá nhân t i VietinBank có nhi u h n ch . Tình hình d n cho vay khách hàng cá nhân t i VietinBank và m t s ngân hàng khác nh sau:
B ng 2.6:ăSoăsánhăd ăn cho vay KHCN c a VietinBank và m t s ngân hàng
n v tính: t đ ng N m Ngân hàng 2010 2011 2012 D n T tr ng D n T tr ng D n T tr ng VietinBank 45.392 19,38% 52.606 17,93% 49.820 14,94%
Vietcombank 18.709 10,58% 20.873 9,97% 28.784 11,94%
ACB 32.584 37,37% 35.847 34,87% 44.349 43,13%
Sacombank 30.876 37,43% 27.255 33,84% 33.454 34,72%
Eximbank 22.162 35,55% 18.983 25,42% 26.468 35,32%
MB 7.317 14,99% 8.073 13,67% 9.264 12,45%
(Ngu n: BCTC đã ki m toán n m 2010, 2011 và 2012 c a VietinBank, Vietcombank, ACB, Sacombank, Eximbank, MB)
Nhìn vào s li u t i b ng 2.6 ta th y m c dù d n cho vay khách hàng cá nhân t i VietinBank t ng đ i l n v i trên 50 ngàn t đ ng nh ng t tr ng d n khách hàng cá nhân trên t ng d n là khá th p. Trong khi t tr ng d n khách hàng cá nhân c a ACB là h n 45%, Sacombank, Eximbank là 36% nh ng t i VietinBank ch là 15%, đi u này cho th y vi c cho vay khách hàng cá nhân t i VietinBank v n phát tri n t ng x ng v i ti m n ng và n ng l c c a ngân hàng. Nguyên nhân ch y u là nhi u chi nhánh ch chú ý t p trung vào m ng khách hàng doanh nghi p đ d hoàn thành ch tiêu d n mà ch a đ y m nh cho vay khách hàng cá nhân theo đúng ch tr ng, đ nh h ng c ng nh nh ng ch đ o quy t li t t lãnh đ o VietinBank. Bên c nh m t s chi nhánh ch a quan tâm đ n cho vay KHCN thì v n có m t s chi nhánh th c hi n r t t t vi c cho vay khách hàng cá nhân, d n t ng tr ng cao và có đóng góp l n vào s t ng tr ng cho vay khách hàng cá nhân t i VietinBank. M t s chi nhánh th c hi n t t vi c cho vay khách hàng cá nhân t i VietinBank nh : chi nhánh Gia Lai, chi nhánh TpHCM, chi nhánh H u Giang, …
V i l i th m ng l i r ng kh p t i 63 t nh thành trên c n c, vì v y trong th i gian t i VietinBank c n ph i đ y m nh h n n a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân đ góp ph n hoàn thành m c tiêu k ho ch đã đ ra c ng nh góp ph n thúc đ y s phát tri n kinh t xã h i.
B ng 2.7: Ch tăl ngăd ăn cho vay khách hàng cá nhân t i VietinBank n v tính: t đ ng N m Phân lo i n 2010 2011 2012 D n T tr ng D n T tr ng D n T tr ng N đ tiêu chu n 44.626 98,31% 51.149 97,23% 48.709 97,77% N quá h n nhóm 2 462 1,02% 1.043 1,98% 246 0,49% N x u 304 0,67% 414 0,79% 865 1,74% T ngăd ăn 45.392 100% 52.606 100% 49.820 100% (Ngu n: Kh i bán l VietinBank)
Nhìn chung ch t l ng d n cho vay khách hàng cá nhân t i VietinBank khá t t, n đ tiêu chu n nhóm 1 luôn chi m trên 97%. Do tình hình kinh t khó kh n, nhi u khách hàng không tr đ c n nên trong n m 2012 n x u t ng lên đáng k . Tuy nhiên, VietinBank đã th c hi n nhi u bi n pháp quy t li t đ thu h i n nên t l x u cho vay khách hàng cá nhân t i VietinBank ch t ng lên m c 1,74%, đây là m c h p lý trong tình hình kinh t khó kh n hi n nay.
2.2.3 Nh ng thu n l iăvƠăkhóăkh n, h n ch c a d ch v cho vay khách hàng cá nhân t iăNgơnăhƠngăTMCPăCôngăth ngăVi t Nam:
2.2.3.1 Nh ng thu n l i:
Môi tr ng kinh t v mô n đ nh, c ch chính sách c a NHNN và Chính ph đã có đ nh h ng và t o đi u ki n thu n l i đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a các TCTD nói chung và VietinBank nói riêng:
- NHNN đã ban hành ch th 03/CT-NHNN v các gi i pháp đi u hành chính sách ti n t , tín d ng và ho t đ ng ngân hàng trong nh ng tháng cu i n m 2013. Trong đó yêu c u các TCTD th c hi n các gi i pháp m r ng tín d ng có hi u qu đ đ t t c đ t ng tr ng tín d ng toàn h th ng m c 12%, chú tr ng cho vay đ i v i các l nh v c nông nghi p, nông thôn, xu t kh u, công nghi p h tr , doanh nghi p nh và v a, doanh nghi p ng d ng công
ngh cao theo ch tr ng c a chính ph ; quy t li t tri n khai các gi i pháp tháo g khó kh n cho khách hàng nh c c u l i th i h n tr n , mi n gi m lãi v n vay, u tiên thu h i n g c tr c thu lãi sau,… ph n nào thúc đ y t ng tr ng tín d ng trong 6 tháng cu i n m.
- Vi c thành l p công ty qu n lý tài s n các t ch c tín d ng Vi t Nam (VAMC) c ng là m t y u t tích c c giúp x lý và làm gi m gánh n ng n x u t i các NHTM. VAMC s đi vào ho t đ ng t ngày 26/7/2013 đ thúc đ y quá trình c c u các kho n n c a h th ng ngân hàng đ c nhanh h n. - Thông t 02/2013/TT-NHNN đ c ban hành, quy đ nh v Phân lo i tài s n
có, trích l p s d ng d phòng r i ro đã chính th c gia h n th i gian hi u l c đ n tháng 6 n m 2014 nh m h tr các TCTD t ng tr ng tín d ng, giúp ng i dân nhanh chóng khôi ph c và m r ng SXKD.
V uy tín th ng hi u: VietinBank là m t ngân hàng th ng m i l n, gi v trí là NHTM tr c t c a n n kinh t , luôn nâng cao n ng l c tài chính, ho t đ ng an toàn, hi u qu , đã kh ng đ nh đ c uy tín và th ng hi u m nh trên th tr ng trong và ngoài n c.
V m ng l i ho t đ ng và đ i ng cán b : M ng l i bao ph r ng kh p 63/63 t nh/thành trong c n c v i h n 1.100 đ n v, 07 Công ty con, 02 Công ty Liên doanh và 01 Công ty liên k t v i đ i ng h n 19 nghìn cán b h u h t là l c l ng tr , có n ng l c, kinh nghi m, trình đ , đ c đào t o bài b n nên có th nhanh chóng n m b t đ c nh ng nhu c u đa d ng c a khách hàng, c ng nh d đoán đ c s bi n đ ng c a th tr ng đ có th đ a ra nh ng gi i pháp và chi n l c phát tri n đúng đ n.
Ch đ ng h i nh p, m r ng m ng l i ra n c ngoài: VietinBank là ngân hàng Vi t Nam đ u tiên m chi nhánh t i Châu Âu v i 02 chi nhánh Frankfurt và Berlin t i c, 01 chi nhánh t i Lào và s ti p t c m r ng chi nhánh t i Séc, Ba Lan trong Quý IV/2013.
N ng l c tài chính liên t c đ c nâng cao: Sau khi BTMU góp v n; VietinBank đã tr thành NHTM có v n l n nh t Vi t Nam và c c u c
đông m nh nh t, trong đó NHNN Vi t Nam v n là c đông chi m c ph n chi ph i, ti p theo là hai c đông t ch c n c ngoài: BTMU và IFC. Th a thu n h p tác v i các c đông chi n l c n c ngoài l n nh BTMU và IFC góp ph n m ra nhi u c h i h p tác đ u t v i các t ch c toàn c u c ng nh nâng cao n ng l c qu n tr đi u hành, qu n tr r i ro, ng d ng công ngh ngân hàng hi n đ i, phát tri n s n ph m d ch v , nâng cao hi u qu ho t đ ng và n ng l c c nh tranh c a ngân hàng.
V hi n đ i hóa: VietinBank đã và đang ti p t c đ u t m nh vào hi n đ i hóa, ng d ng các ph n m m, công ngh hi n đ i trong qu n tr ngân hàng, h ng t i mô hình ngân hàng hi n đ i, hi u qu theo chu n m c qu c t . C th trong n m 2012, VietinBank đã tri n khai d án đ u t thay th h th ng Corebanking góp ph n giúp VietinBank nâng cao n ng l c, hi u qu qu n tr đi u hành h th ng, m r ng m ng l i phân ph i, đ ng th i đa d ng hóa các s n ph m d ch v ngân hàng.
Có s đa d ng v các s n ph m, d ch v đ c bi t dành cho các KHCN v i m c lãi su t u đãi (chi ti t t i Ph l c 3) nên t o đ c l i th c nh tranh so v i các ngân hàng khác đang ho t đ ng t i Vi t Nam.
Mô hình T ch c, c ch , qui trình nghi p v đã và đang d n hoàn thi n theo chu n m c qu c t và phù h p v i th tr ng Vi t Nam. VietinBank đang tri n khai d án qu n tr r i ro giai đo n 2 nh m xây d ng và hoàn thi n khung quy đ nh, quy trình qu n lý r i ro lãi su t theo thông l qu c t và quy đnh c a Basel II. Bên c nh đó, n m 2013 VietinBank c ng đã th c hi n chuy n đ i mô hình các Kh i theo chi u d c t Tr s chính đ n các Chi nhánh h ng theo thông l qu c t . C th :
- T p trung hóa Khâu ki m soát th m đ nh và Ki m soát gi i ngân, tách b ch gi a khâu quan h khách hàng, bán hàng v i khâu th m đ nh và quy t đ nh tín d ng, t ng tính chuyên nghi p trong bán hàng, th m đnh; Thành l p Kh i Kinh doanh v n và th tr ng, là 01 trong 02 tr c t kinh doanh chính, là ti n đ quan tr ng thúc đ y thành l p Ngân hàng đ u t t i NHCTVN,
chuyên môn hóa nghi p v , chuyên bi t hóa r i ro, thúc đ y khâu bán hàng, t o đ u m i duy nh t tham gia th tr ng, s d ng có hi u qu ngu n v n, t ng hi u qu ho t đ ng, mang l i l i nhu n cao cho ngân hàng;
- Thành l p Kh i Bán l và Kh i Khách hàng doanh nghi p, qu n lý theo chi u d c v i t ng phân khúc khách hàng t Tr s chính đ n các Chi nhánh, công tác qu n lỦ, ch m sóc và bán các s n ph m, d ch v cho các khách hàng đ c t t h n, thay đ i t duy, ph ng th c ph c v khách hàng, đ m b o m i ho t đ ng kinh doanh luôn h ng t i khách hàng, đáp ng và th a mãn t t c các nhu c u tài chính c a t ng phân khúc khách hàng và cùng khách hàng đi đ n thành công trên m i ph ng di n, đ c bi t là ph ng di n tài chính.
2.2.3.2 Nh ng khóăkh n và h n ch :
Bên c nh nh ng thu n l i nêu trên, d ch v cho vay KHCN t i VietinBank còn g p ph i nhi u khó kh n c ng nh nh ng h n ch , b t c p sau:
Di n bi n b t l i c a n n kinh t Vi t Nam và th gi i: Nh ng di n bi n trái chi u c a n n kinh t Vi t Nam và th gi i đã nh h ng sâu s c t i ho t đ ng kinh doanh c a h u h t các doanh nghi p trong đó có các ngân hàng. Cùng v i s bi n đ ng m nh c a th tr ng ti n t là s thay đ i l n c a c c u ngu n v n theo h ng k h n ng n d n, lu ng ti n vào ngân hàng b tác đ ng b i nhi u y u t nh l m phát, suy gi m kinh t , t giá ngo i t , tâm lý... mang l i r i ro th tr ng cho các t ch c tín d ng. S suy gi m liên t c c a th tr ng ch ng khoán, th tr ng b t đ ng s n trong n c, nh h ng x u c a n n kinh t th gi i t o ra nhi u s c ép và khó kh n cho các khách
