LI MU 1.S c n thi t c a đ tài :
4. Ph ng pháp nghiê nc u:
1.1.3. Nguyên nhân gây ra ri ro tí nd ng:
1.1.3.1. Nguyên nhân khách quan:
- Do tình hình kinh t , chính tr , xã h i trong n c:
+ Tình hình kinh t , chính tr , xã h i s nh h ng đ n tồn b ho t đ ng c a m i đ i t ng tham gia vào n n kinh t đĩ. Kinh t b suy thối, l m phát s khi n cho doanh nghi p vay v n g p khĩ kh n, phá s n, khơng tr n đ c cho ngân hàng; cịn đ i v i cá nhân vay v n s b th t nghi p, thu nh p sút gi m nên c ng khĩ cĩ kh n ng tr n cho ngân hàng.
+ Vi c thay đ i chính sách c a qu c gia hay n n kinh t kh ng ho ng, đ t n c cĩ chi n tranh, thiên tai c ng làm cho các doanh nghi p khơng k p thay đ i, thích ng v i nh ng đi u ki n m i v mơi tr ng kinh doanh t đĩ g p khĩ kh n trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh và nh v y kho n tín d ng c a ngân hàng c ng ch a đ ng nhi u r i ro.
- Do tình hình kinh t , chính tr th gi i:
Trong tình hình th gi i đang trong xu h ng tồn c u hĩa hi n nay, m i tình hình bi n đ ng v kinh t , chính tr b t c qu c gia nào, khu v c nào đ u nh h ng nh t đnh đ n n n kinh t , chính tr trong n c t đĩ làm gia t ng nguy c r i ro tín d ng c a ngân hàng.
- Do mơi tr ng pháp lý:
Mơi tr ng pháp lý c a Vi t Nam v n cịn nhi u b t c p, các chính sách qu n lý kinh t th ng thay đ i đ t ng t d n đ n vi c ra đ i các v n b n pháp lý ch a phù h p làm nh h ng đ n mơi tr ng kinh doanh t i Vi t Nam, khi n nhi u t ch c kinh t khơng đi u ch nh k p th i ph ng án kinh doanh. Ví d nh vào th i đi m n m 2001, h at đ ng kinh doanh xe máy phát tri n m nh v i các dịng s n ph m xe t Trung Qu c, Hàn Qu c, r t nhi u doanh nghi p b v n vào kinh doanh l nh v c này. Tuy nhiên sang n m 2002, nhà n c ban hành quy đnh m i ng i ch đ c đ ng tên s h u m t xe máy, làm cho s c mua bán xe gi m xu ng đáng k . i u này nh h ng r t l n đ n kh n ng kinh doanh c a các doanh nghi p, kéo theo doanh nghi p g p khĩ kh n trong vi c tr n vay ngân hàng.
- Do thiên tai, h a ho n, chi n tranh, d ch b nh:
ây là nh ng r i ro mà c khách hàng l n ngân hàng đ u khơng l ng tr c đ i v i kho n tín d ng c a mình, khách hàng g p khĩ kh n nh h ng đ n kh n ng tr n vay ngân hàng. i v i khách hàng cĩ ti m l c tài chính m nh thì c ng ph i cĩ th i gian đ n đnh l i quá trình kinh doanh thì m i cĩ kh n ng tr n ngân hàng, cịn v i các khách hàng cĩ ti m l c y u thì kho n tín d ng cĩ kh n ng r t cao lâm vào tình tr ng n x u. M c dù l ai r i ro này cĩ th đ c h n ch b ng cách mua b o hi m, tuy nhiên khi l ai r i ro này x y ra, khách hàng và c ngân hàng c ng ph i m t nhi u th i gian đ l y đ c kh an ti n b o hi m t các cơng ty b o hi m đ th c hi n ngh a v tr n vay ngân hàng.
1.1.3.2. Nguyên nhân ch quan: - T phía khách hàng vay v n:
+ M t th c t đáng bu n là cĩ r t nhi u khách hàng cĩ ph ng án kinh doanh r t kh thi, l nh v c kinh doanh cĩ r t nhi u thu n l i, tuy nhiên khi b t đ u cĩ đ các đi u ki n v v n đ th c hi n ph ng án thì do n ng l c qu n tr , kinh nghi m đi u hành cịn h n ch , khơng đ kh n ng ng phĩ tr c nh ng bi n đ ng th tr ng d n đ n h at đ ng kinh doanh khơng đ t hi u qu nh k h ach đã đ ra.
+ S d ng v n vay sai m c đích: Khách hàng c tình l p các ch ng t rút v n vay gi m o mà do nhi u lí do ngân hàng khơng phát hi n đ c, đ l y v n vay s d ng khác v i m c đích đã trình bày trong ph ng án vay v n. Vi c s d ng v n vay sai m c đích trong nhi u tr ng h p là do ng i vay s n sàng ch p nh n m o hi m v i k v ng s mang l i l i nhu n cao, tuy nhiên k t qu l i khơng nh ý mu n. C ng cĩ tr ng h p khách hàng đã khơng cĩ kh n ng tr n vay t i ngân hàng khác, và c tình tìm m i cách vay v n t i ngân hàng này và mang đi đ o n là nguyên nhân d n đ n khách hàng khơng cĩ ngu n tr n đ thanh tốn n đúng h n và đ y đ cho ngân hàng.
- T phía ngân hàng:
+ Chính sách và quy trình cho vay l ng l o: nh h ng tín d ng ch a đ t đ c t m chi n l c, ch a tri t đ nguyên t c c a th tr ng là l i nhu n và m c r i ro cĩ th ch p nh n đ c, b cu n theo h i ch ng kinh t , theo phong trào, theo kh u hi u phát tri n kinh t , tìm m i cách c nh tranh, giành gi t th tr ng các ngành hàng, các nhĩm khách hàng mà khơng h nh n th y r ng ngân hàng mình khơng cĩ s tr ng trong l nh v c này ho c ch a chu n b đ ti m l c đ i v i ngành hàng này.
+ K thu t c p tín d ng cịn nghèo nàn, ch a hi n đ i và đa d ng nh vi c xác đ nh h n m c tín d ng cho khách hàng cịn quá đ n gi n, th i h n ch a phù
h p. Cơng tác qu n lý r i ro tín d ng và ki m sĩat sau cho vay ch a đ c chú tr ng, ch mang tính hình th c.
+ Thi u thơng tin: Ngân hàng ch a xây d ng đ c h th ng d li u v khách hàng m t cách đ y đ , ch a cĩ các kênh ki m tra chéo thơng tin. Vi c phân tích tín d ng và quy t đnh cho vay h u nh ch d a trên các thơng tin t phía khách hàng cung c p, các m i quan h cá nhân.
+ Ch t l ng đ i ng cán b liên quan đ n cơng tác tín d ng ch a cao: i ng cán b thi u trình đ chuyên mơn, khơng đ kh n ng th m đ nh ph ng án vay v n c a khách hàng c ng nh thi u kinh nghi m phát hi n các nh ng đi u b t th ng trong ph ng án c a khách hàng và khơng đ kh n ng nh n bi t tình hình kinh t xã h i tác đ ng nh th nào đ n l nh v c kinh doanh c a khách hàng. i u này d n đ n vi c đ a ra các quy t đnh cho vay khơng đúng. Ngồi ra, cĩ nh ng cán b tín d ng đ ng tr c cám d c a đ ng ti n, đã thơng đ ng v i khách hàng đ chi m đo t ti n c a ngân hàng.