2.4.1. Nguyên nhân ch quan
Th nh t, vi c chuy n đ i mô hình qu n lý r i ro tín d ng truy n th ng sang
mô hình qu n lý r i ro tín d ng t p trung đ ng ngh a v i vi c c t gi m, h n ch quy n h n c a các cán b tín d ng c . Th t khó kh n khi ph i thay đ i, ph i ti p nh n cái m i, đ c bi t khi mà s thay đ i đó nh h ng đ n quy n l c mà tr c đây ng i ta có đ c. Gi đây, m t quy t đnh tín d ng không ph thu c vào m t cá nhân mà là s đ ng thu n c a các lãnh đ o các b ph n ch c n ng có vai trò đ c l p trong quá trình tác nghi p. ây là m t l c c n không nh trong quá trình tri n khai
mô hình này t i Martime Bank. Ngoài ra vi c chuy n đ i h th ng ch c danh c ng gây hoang mang trong nhân viên. Th c t đã ch ng minh, trong quá trình lên k ho ch xây d ng mô hình m i đã g p không ít s ph n kháng c a nhân viên d n đ n tâm lý hoang mang không n đnh và d n đ n s t gi m hi u su t công vi c.
Th hai, khi tri n khai mô hình m i, s phân tách b ph n quan h khách
hàng, qu n lý r i ro tín d ng và qu n lý n đã t o nên nh ng kh i ch c n ng đ c l p nh ng l i ch a đ m b o m i dây liên k t ch t ch , ch a có s ph i h p th ng nh t trong công vi c, ch a vì m c đích chung là Khách hàng, còn có tình tr ng “cha chung không ai khóc”. Trách nhi m c a các b ph n tham gia vào ho t đ ng tín d ng ch a th t rõ ràng, đ c bi t là trách nhi m pháp lý trong đi u ki n tình tr ng hình s hóa các quan h kinh t v n đang t n t i khá ph bi n, đã d n đ n s e ng i trong các quy t đnh c p tín d ng và làm nh h ng đ n không ch ho t đ ng c a b n thân ngân hàng đó mà còn đ n c n n kinh t b i kh n ng ti p c n các ngu n v n tín d ng c a công chúng s tr nên khó kh n h n và m t nhi u th i gian h n. Ngoài ra, vi c phân chia ra nhi u b ph n chuyên môn t ng nh s gi m thi u th i gian x lý h s tuy nhiên th c t th i gian x lý l i t ng. Tr c đây trong mô hình c , th i gian x lý m t b h s thông th ng kho ng t 7 đ n 10 ngày tuy nhiên khi chuy n qua mô hình m i th i gian x lý m t b h s t khi ti p nh n nhu c u đ n khi ra phê duy t cho vay thông th ng kéo dài h n r t nhi u thông th ng t 15-20 ngày. Nguyên nhân ch y u là các b ph n chuyên môn khi ti p nh n h s ph i đòi h i h s đúng, đ y đ theo quy đnh m i ti n hành x lý, không linh đ ng cho Khách hàng. Ví d : n v kinh doanh g i đ ngh đnh giá cho Phòng nh giá TS B, tuy nhiên do ch a đ h s nên phòng này ch a ti n hành đnh giá và ch khi nào đ y đ h s thì m i ti n hành đnh giá trong khi có th linh đ ng cho b sung h s sau. T ng t tình hu ng nh v y t i các b ph n khác s làm kéo dài th i gian x lý h s c a Khách hàng.
Th ba, quy trình th m đnh cho vay theo mô hình m i còn ch a h p lý, khoa
h c. Th hi n ch , Giám đ c Qu n lý quan h khách hàng là b ph n tìm ki m và ti p xúc tr c ti p v i khách hàng nh ng vi c phân tích th m đnh h s l i là ch c
n ng ch y u c a b ph n D ch v tín d ng (b ph n này không ti p xúc Khách hàng). H qu là thông tin trên h s s không th hi n đ y đ , chính xác và có kh n ng d n t i r i ro.
Th t , vi c c t gi m toàn b quy n h n c a chi nhánh và t p trung toàn b v
h i s đôi khi gây ra nhi u b t c p. Tr c đây giám đ c chi nhánh đ c quy n quy t đ i v i các kho n vay trong h n m c c a chi nhánh và nh ng nghi p v ít phát sinh r i ro nh cho vay c m c s ti t ki m, h p đ ng ti n g i, chi t kh u LC có truy đòi… do đó th i gian x lý h s s r t nhanh cho Khách hàng. Tuy nhiên, trong mô hình m i m i ho t đ ng đ u ph i chuy n v h i s x lý trong khi quy trình thì v n ph i chuy n qua r t nhi u b ph n, đi u này s gây ra nhi u b t ti n cho khách hàng nh th i gian x lý h s lâu, yêu c u h s phi n hà...
Th n m, công tác xây d ng mô hình qu n lý r i ro tín d ng t p trung t i
Maritime Bank còn nhi u ch ng chéo, đ c bi t là h th ng ki m soát n i b , ch a đáp ng k p quy mô ho t đ ng t ng nhanh c a Maritime Bank. Hi n t i, trong h th ng này có quá nhi u đ n v có ch c n ng gi ng nhau trong vi c ki m soát, tuân th ho t đ ng c a các n v kinh doanh. Các đ n v này g m có: Giám sát tín d ng, ki m toán n i b , giám sát r i ro t xa… i u này v a gây lãng phí và gây ra ch ng chéo trong công tác ki m soát. Maritime Bank nên xem xét, rà soát h p nh t l i các b ph n này thành m t đ n v th ng nh t.
2.4.2. Nguyên nhân khách quan
Th nh t, mô hình qu n lý r i ro tín d ng t p trung đ c xây d ng theo chu n
m c qu c t . Do đó đ i t ng áp d ng là khách hàng (Doanh nghi p) c ng ph i theo tiêu chu n này. Tuy nhiên, th c t t i Vi t Nam đa ph n là các doanh nghi p v a và nh có h th ng báo cáo s sách ch a th c s rõ ràng và minh b ch, còn xu t hi n nhi u h th ng báo cáo (báo cáo cho c quan thu khác báo cáo cho ngân hàng) do đó vi c áp d ng vào mô hình t i th i đi m hi n t i r t khó kh n. Ví d : Yêu c u h s vay doanh nghi ptrong vi c cung c p h s tài chính đó là các Báo cáo tài chính đã có xác nh n c a c quan Thu nh ng thông th ng các báo cáo này
t i Vi t Nam l i l (do doanh nghi p khai l tránh thu ) d n t i vi c quy t đnh phê duy t h s không chính xác.
Th hai, quy trình cho vay theo mô hình qu n lý r i ro tín d ng t p trungyêu
c u h s cung c p quá nhi u và chi ti t. Nh đã phân tích trên, do vi c xây d ng mô hình m i theo tiêu chu n hi n đ i nên danh m c h s Khách hàng cung c p khi cho vay c ng ph i đ y đ và minh b ch. i u này khó có th th c hi n t i Vi t Nam. Hi n t i danh m c h s yêu c u Khách hàng cung c p t i Maritme Bank là r t chi ti t. Ví d : Báo cáo tài chính theo quý, các báo cáo chi ti t kho n m c trên 10% giá tr t ng tài s n, ngoài b n c ng báo cáo tài chính yêu c u cung c p thêm file excel, h p đ ng tín d ng t i các TCTD khác…Vi c yêu c u cung c p quá nhi u h s làm cho Doanh nghi p khi n p h s vay có c m giác b “choáng ng p” nh t là t i Vi t Nam n i mà h th ng báo cáo s sách c a doanh nghi p còn ch a đ y đ , minh b ch. Thi t ngh , m t s h s không quá quan tr ng c n thi t thì nên linh đ ng b qua nh đã có báo cáo tài chính b n c ng thì không nên yêu c u BCTC file excel, ch nên yêu c u m t s sao kê chi ti t các kho n m c tr ng y u nh hàng t n kho, ph i thu, ph i tr , tài s n c đnh… nh v y Khách hàng s c m th y tho i mái h n và vi c cung c p h s không quá ph c t p n a.
K T LU N CH NG 2
Ch ng 2 đã nghiên c u th c tr ng áp d ng mô hình qu n lý r i ro tín d ng t p trung t i Maritime Bank giai đo n 2010 đ n nay, t đó t ng h p đ c nh ng m t tích c c, nh ng t n t i c n kh c ph c trong mô hình qu n lý r i ro tín d ng t p trung, là ti n đ cho vi c đ a ra các gi i pháp trong ch ng 3 đ Maritime Bankxây d ng, hoàn thi n h th ng qu n lý r i ro tín d ng hi u qu theo khuy n cáo c a y ban Basel và tuân th thông l qu c t .
CH NG 3: GI I PHÁP HOÀN THI N MÔ HÌNH QU N LÝ R I RO
TÍN D NG T P TRUNG T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N
HÀNG H I VI T NAM