Cựng với hoạt động phỏt hành thẻ Connect24, hoạt động của hệ thống giao dịch tự động ATM của NHNTVN cũng khụng ngừng tăng trưởng. Ngoài việc cung cấp dịch vụ cho khỏch hàng sử dụng thẻ ghi nợ Connect24, hệ thống ATM cũn cung cấp dịch vụ thanh toỏn và rỳt tiền mặt cho cỏc khỏch hàng sử dụng thẻ tớn dụng quốc tế mang thương hiệu Visa, Mastercard, American Express . Tớnh đến cuối năm 2004 trờn toàn hệ thống đó triển khai 400 mỏy ATM, được lắp đặt chủ yếu tại cỏc trung tõm thương mại, cỏc điểm giao dịch thuận tiện ở hầu hết cỏc tỉnh, thành phố lớn trờn cả nước. Với dịch vụ khỏch hàng 24/24h, với cỏc tiện ớch thanh toỏn đa dạng, NHNTVN đó cung cấp một hệ thống giao dịch tự động lớn nhất với dịch vụ hoàn hảo nhất so với cỏc hệ thống tương tự của cỏc ngõn hàng khỏc tại thị trường Việt Nam.
Bảng 6: Tỡnh hỡnh hoạt động của hệ thống ATM
Nội dung 2002 2003 2004 Tăng trưởng
Số lượng mỏy ATM đó triển khai 50 160 400
Tổng số giao dịch vấn tin 915,000 3,958,000 10,000,000 152.65% Tổng số giao dịch TM, CK, TT 382,000 2,892,000 7,900,000 173.17% Tổng giỏ trị giao dịch ( tỷ VNĐ ) 427 3,047 7,593 149.20% Doanh số rỳt tiền mặt 411 2,907 7,622 162.19%
Doanh số chuyển khoản 16 138 588 326.09%
Doanh số thanh toỏn 0 2 8 300.00%
(Bỏo cỏo kết quả kinh doanh thẻ NHNTVN giai đoạn2002-2004)
Tổng giỏ trị giao dịch thực hiện qua hệ thống ATM chỉ tớnh riờng trong năm 2004 đạt 7593 tỷ VNĐ, tăng 152.65% so với năm 2003. Trong đú
cú 7622 tỷ là giao dịch rỳt tiền mặt, 588 tỷ chuyển khoản, 8 tỷ thanh toỏn hàng hoỏ dịch vụ qua hệ thống ATM. Cú thể thấy số giao dịch rỳt tiền mặt vẫn chiếm tuyệt đại đa số, nhưng mức tăng trưởng cao của doanh số thanh toỏn hàng hoỏ dịch vụ ( 300% ) thể hiện triển vọng của hệ thống ATM như một kờnh thanh toỏn hữu hiệu cho cỏc tầng lớp dõn cư, làm cầu nối giữa người tiờu dựng và nhà cung ứng dịch vụ.
Tớnh trung bỡnh năm 2004, mỗi ngày hệ thống ATM xử lý gần 49.000 giao dịch, trong đú 27.397 giao dịch vấn tin và 21.643 giao dịch rỳt tiền mặt chuyển khoản và thanh toỏn dịch vụ, giỏ trị trung bỡnh một giao dịch là gần 1.000.000VND/giao dịch. Tớnh riờng thỏng 11/2004 mỗi ngày cú hơn 100.000 giao dịch, trong đú cú 33.600 giao dịch rỳt tiền mặt, chuyển khoản được thực hiện thụng qua hệ thống ATM. Giả sử mỗi giao dịch rỳt tiền mặt hoặc chuyển khoản thực hiện tại quầy mất 10 phỳt của một teller thỡ hệ thống ATM một thỏng thực hiện được khối lượng cụng việc tương đương 5600 giờ cụng bằng khối lượng cụng việc của 700 teller làm việc liờn tục khụng nghỉ.
Để đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng, nhất là trong tỡnh trạng số thẻ Connect24 phỏt hành tăng liờn tục với tốc độ cao, trong năm 2004 Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam đó triển khai thờm 240 mỏy trờn toàn hệ thống nhưng vẫn chưa đỏp ứng được nhu cầu của khỏch hàng. Tại nhiều lỳc, nhiều nơi khỏch hàng vẫn phải xếp hàng chờ khỏ đụng để thực hiện giao dịch tại hệ thống ATM. Một mặt đõy là dấu hiệu đỏng mừng thể hiện sự phỏt triển của dịch vụ, mặt khỏc lại là thỏch thức để làm sao NHNTVN duy trỡ được chất lượng dịch vụ cao, liờn tục, ổn định và giảm thiểu những sai sút cũng như tỡnh trạng quỏ tải của hệ thống.
2.2.3.3 Quản lý rủi ro
Thực hiện chủ trương của Ban lónh đạo, năm 2004 là năm củng cố hoạt động, tạo nền tảng vững chắc cho phỏt triển bền vững dịch vụ thẻ. Quản lý thẻ và mó số cỏc nhõn được ban hành thỏng 4/2004, Quy trỡnh nghiệp vụ phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ được hoàn thiện, cỏc hoạt động phũng chống rủi ro, giả mạo được tăng cường từ TW tới Chi nhỏnh.
Để phũng chống tổn thất do nạn thẻ giả mạo gõy ra, tại Trung ương phũng Quản lý Thẻ đó tổ chức nhúm quản lý rủi ro và xõy dựng chương trỡnh chấm log cấp phộp để lọc ra cỏc giao dịch cú dấu hiệu giả mạo. Cựng với sự hỗ trợ chặt chẽ của cỏc Chi nhỏnh, hoạt động của bộ phận Quản lý rủi ro trong thời gian qua đó ngăn chặn được nhiều vụ giả mạo thẻ khiến tỷ lệ giả mạo thẻ trờn toàn hệ thống giảm đỏng kể, được sự ghi nhận của cỏc Tổ chức thẻ quốc tế. Sau đõy chỳng ta sẽ nghiờn cứu kỹ hơn về thực trạng rủi ro cũng như cụng tỏc quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại NHNTVN.
2.3 Thực trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của NHNTVN
2.3.1 Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của NHNTVN.
Cú thể chia rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam thành 2 loại chớnh: rủi ro do giả mạo và rủi ro kỹ thuật.
2.3.1.1.1 Giả mạo trong lĩnh vực phỏt hành Bảng 7: Tỡnh hỡnh giả mạo do NHNTVN phỏt hành Đơn vị : USD Chỉ tiờu Q1/2003 Q2/2003 Q3/2003 Q4/2003 Q1/2004 Q2/2004 Q3/2004 Q4/2004 Giả mạo thẻ VCB 0 3076.1 48.8 6914 11353 12693 24789 20775 Giả mạo thẻ NHVNPH27123 28489 24102 32581 30353 37895 50137 49637 Tỷ lệ VCB/NHVN 0.0% 10.8% 0.2% 21.2% 37.4% 33.5% 49.4% 41.9%
(Bỏo cỏo giả mạo của Tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master, American Express 2003-2004)
Giả mạo thẻ do cỏc ngõn hàng thương mại trong nước phỏt hành mới phỏt sinh trong 2, 3 năm trở lại đõy, nhưng đó cú dấu hiệu phỏt triển đỏng ngại. Nếu như tại thời điểm quý 1 năm 2003, giỏ trị giả mạo thẻ do cỏc ngõn hàng trong nước phỏt hành mới chỉ cú 27.123 USD thỡ đến quý 4 năm 2003 đó tăng lờn 32.581 USD và đạt mức cao nhất 50.137 USD vào quý 3 năm 2004. Giả mạo thẻ đặc biệt tập trung vào cuối năm vỡ đõy là thời điểm chủ thẻ thực hiện chi tiờu, mua sắm hàng hoỏ nhiều do đú cỏc giao dịch giả mạo thẻ của Ngõn hàng Ngoại thương phỏt hành cũng phỏt sinh chủ yếu vào thời điểm này. Trong 2 năm 2003, 2004 trở lại đõy, giả mạo thẻ Ngõn hàng Ngoại thương phỏt hành cú dấu hiệu gia tăng nhanh chúng. Nếu như hết quý 1 năm 2003 giỏ trị giả mạo thẻ Ngõn hàng Ngoại thương phỏt hành bằng 0 thỡ trong cỏc quý sau liờn tiếp xuất hiện cỏc giao dịch giả mạo thẻ Ngõn hàng Ngoại thương phỏt hành với tốc độ gia tăng nhanh chúng. Quý 2 năm 2003 mới cú 3076 USD thỡ đến quý 1 năm 2004 đó tăng lờn đến 11.353 USD và lờn đến mức cao nhất 34.789 USD vào quý 3 năm 2004. Thời điểm cuối năm 2004 là giai đoạn thẻ của VCB cú tỷ lệ giả mạo rất cao. Cỏc giao dịch thẻ bị giả mạo chủ yếu là do chủ thẻ bị skimming khi sử dụng thẻ tại thị trường Malaysia. Thị trường Malaysia vốn được mệnh danh là mảnh đất màu mỡ
cho tội phạm thẻ phỏt triển, tỷ lệ thẻ bị Skimming chiểm tỷ trọng cao. Thụng tin thẻ tớn dụng sau khi bị đỏnh cắp sẽ được cỏc tổ chức tội phạm thẻ sử dụng để làm cỏc thẻ giả và đem chi tiờu mua sắm cỏc hàng hoỏ dịch vụ cú khả năng chuyển đổi cao.
Trước sự gia tăng đột biến cỏc giao dịch giả mạo thẻ do ngõn hàng phỏt hành, phũng Quản lý thẻ Ngõn hàng Ngoại thương đó quyết định thành lập nhúm quản lý rủi ro trực thuộc phũng Quản lý Thẻ. Hàng ngày, nhúm tổ chức việc chấm giao dịch cấp phộp nhằm phỏt hiện cỏc giao dịch cú dấu hiệu giả mạo, tiến hành khoỏ thẻ và phỏt hành thay thế thẻ miễn phớ cho cỏc chủ thẻ đi Malaysia trở về cũng như cú những khuyến cỏo sử dụng thẻ an toàn tư vấn cho khỏch hàng. Với những nỗ lực và biện phỏp kịp thời nờn đến quý 4 năm 2004, giả mạo thẻ do Ngõn hàng Ngoại thương phỏt hành đó cú tớn hiệu chuyển biến rừ rệt, chỉ cũn 20.775 USD, giảm 17,2 % so với quý 3. So sỏnh với giả mạo thẻ của cỏc ngõn hàng thương mại trong nước phỏt hành thỡ giả mạo thẻ của Ngõn hàng Ngoại thương chiếm trung bỡnh khoảng 40% giỏ trị giả mạo. Tuy nhiờn so sỏnh với doanh số sử dụng thẻ của ngõn hàng Ngoại thương phỏt hành thỡ tỷ lệ giả mạo/ doanh số thanh toỏn thẻ của ngõn hàng Ngoại thương rất thấp: 0.098% năm 2003 và 0.051% năm 2004, thể hiện hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngõn hàng Ngoại thương đang đạt hiệu quả đỏng khớch lệ.
Bảng 8: Giả mạo theo sản phẩm thẻ NHNTVN phỏt hành
Chỉ tiờu Q1/2003 Q2/2003 Q3/2003 Q4/2003 Q1/2004 Q2/2004 Q3/2004 Q4/2004
Giả mạo thẻ tớndụng0 3076.1 48.8 6.914 11353 12693 24789 20775
Giả mạo thẻ Visa 0 0 0 850 5578 0 19915 18578
Giả mạo thẻ Master 0 3076.1 48.8 6064 5775 5125 4874 2197
Giả mạo thẻ Amex 0 0 0 0 0 7568 0 0
Giả mạo thẻ ghi nợ 0 0 0 0 0 0 0 0
∑Giả mạo thẻ VCB 0 3076.1 48.8 6914 11353 12693 24789 20775
(Bỏo cỏo giả mạo của Tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master, American Express)
Xột theo cơ cấu sản phẩm thẻ Ngõn hàng Ngoại thương phỏt hành ta thấy chưa phỏt sinh giả mạo đối với thẻ ghi nợ Connect24 mà toàn bộ cỏc gaio dịch giả mạo đều xảy ra với cỏc loại thẻ tớn dụng quốc tế. Thẻ Connect24 mới chỉ là thẻ ghi nợ nội địa do ngõn hàng Ngoại thương phỏt hành, sử dụng trờn lónh thổ Việt nam theo cỏc quy định của NHNTVN nờn cỏc tổ chức tội phạm thẻ cũng chưa chỳ ý đến sản phẩm này. Bờn cạnh đú chủ thẻ Connect24 chủ yếu sử dụng thẻ để rỳt tiền mặt qua hệ thống ATM của ngõn hàng, ĐVCNT cũng như cỏc dịch vụ thanh toỏn bằng thẻ Connect24 cũn hạn chế nờn mức độ an toàn đối với thẻ ghi nợ trờn thị trường tại thời điểm này tương đối cao.
Đối với thẻ tớn dụng quốc tế thỡ giả mạo thẻ MasterCard phỏt sinh tương đối thường xuyờn với giỏ trị mỗi quý trờn dưới 5000 USD. Năm 2003 thẻ Visa chưa phỏt sinh nhiều giao dịch giả mạo thẻ, quý 4 năm 2003 chỉ cú 850 USD nhưng sang đến năm 2004 đó tăng lờn nhanh chúng cả giỏ trị giao dịch lẫn số lượng giao dịch giả mạo. Đến quý 4 năm 2004 giỏ trị giả mạo thẻ Visa lờn tới 18578 USD trờn tổng số 90 giao dịch giả mạo, giỏ trị giả mạo trung bỡnh trờn mỗi giao dịch giả mạo thẻ Visa lờn đến 200 USD, trong khi số này của thẻ MasterCard chỉ là 100 USD. Trong 2 năm giả mạo thẻ American Express phỏt sinh duy nhất 1 giao dịch vào quý 2 năm 2004 với
giỏ trị giao dịch là 7.568 USD. Thẻ American Express là loại thẻ VIP dành cho những người thành đạt, cú địa vị trong xó hội. ĐVCNT chủ thẻ American Express lựa chọn thanh toỏn thường là cỏc Merchant lớn cú uy tớn nờn tỡnh trạng thẻ bị skimming cũng như ĐVCNT gian lận trong thanh toỏn hầu như khụng xảy ra. Giao dịch giả mạo thẻ American Express thực hiện được là do lỗi hệ thống thanh toỏn của thẻ American Express nờn khi cấp phộp thanh toỏn giao dịch hệ thống khụng check được số thẻ nờn đó chấp nhận thanh toỏn một thẻ American Express khụng tồn tại trong hệ thống thẻ của Ngõn hàng Ngoại thương phỏt hành. Gian lận thẻ American Express rất hiếm khi xảy ra nhưng khi xảy ra giỏ trị lại rất lớn gõy tổn thất khụng nhỏ cho ngõn hàng nờn chỳng ta cũng khụng được coi nhẹ giả mạo thẻ American Express. Trong 3 loại thẻ Ngõn hàng Ngoại thương phỏt hành thỡ giả mạo thẻ Visa vẫn chiếm giỏ trị lớn nhất do ngõn hàng Ngoại thương cú số lượng thẻ Visa phỏt hành nhiều nhất và cú doanh số sử dụng thẻ cao nhất trong 3 loại thẻ ngõn hàng phỏt hành.
Biểu 2: Giả mạo thẻ NHNT phỏt hành theo loại hỡnh giả mạo
Counterfit 96% Card not present
4%
Về loại hỡnh giả mạo, giả mạo trong hoạt động phỏt hành thẻ của ngõn hàng là do thẻ giả và giả mạo trong cỏc giao dịch thực hiện qua mail, fax,
internet nơi khụng cú sự xuất trỡnh thẻ trong quỏ trỡnh thanh toỏn. Đó cú một khoảng thời gian rất dài cuối năm 2003 và đầu năm 2004 thẻ Ngõn hàng Ngoại thương núi riờng cũng như thẻ của cỏc ngõn hàng trong nước núi chung bị từ chối khi thực hiện cỏc giao dịch trờn Internet. Vào thời điểm đú tỡnh trạng ăn cắp thụng tin và lợi dụng tài khoản thẻ của người khỏc để sử dụng trờn Internet ở Việt Nam xảy ra rất thường xuyờn. Điều này gõy ảnh hưởng đến uy tớn cỏc ngõn hàng phỏt hành thẻ trong nước cũng như gõy khú khăn cho những chủ thẻ cú nhu cầu sử dụng thực sự.
Tỡnh trạng thẻ giả chiếm 96% giỏ trị giả mạo thẻ và ngõn hàng Ngoại thương chớnh thức phải gỏnh chịu nhũng tổn thất phỏt sinh nờn việc nghiờn cứu và đề xuất cỏc biện phỏp phũng chống giả mạo thẻ là nhiệm vụ hàng đầu trong hoạt động quản lý rủi ro tại ngõn hàng trong thời gian tới. Nguyờn nhõn chớnh dẫn đến thẻ NHNTVN phỏt hành bị làm giả là do thẻ NHNTVN bị skimming trong quỏ trỡnh chủ thẻ chi tiờu. Cho tới nay chưa phỏt hiện trường hợp nào chủ thẻ NHNT bị skimming khi thanh toỏn tại thị trường Việt Nam mà tất cả đều phỏt sinh khi chủ thẻ chi tiờu tại nước ngoài. Khi đời sống kinh tế phỏt triển, thu nhập người dõn tăng lờn cựng với sự giảm giỏ của cỏc tour du lịch quốc tế dẫn đến số lượng khỏch du lịch quốc tế tăng vọt đặc biệt là khỏch du lịch đến cỏc nước trong khu vực Đụng Nam Á như Thỏi Lan, Malayxia, Singapore. Đõy vốn được coi là mảnh đất màu mỡ cho tội phạm thẻ hoạt động, là nơi cỏc ĐVCNT sẵn sàng thụng đồng với tội phạm thẻ tiến hành đỏnh cắp thụng tin của khỏch hàng thanh toỏn thẻ. Bờn cạnh đú do thẻ thanh toỏn cũn tương đối mới với chủ thẻ Việt nam nờn chủ thẻ khụng phỏt hiện được thủ đoạn skimming thẻ, do đú hoàn toàn khụng nghi ngờ ĐVCNT. Chỉ đến khi phỏt sinh cỏc giao dịch thanh toỏn giả mạo truyền về, lờn sao kờ, chủ thẻ mới nhận ra và thụng bỏo cho ngõn hàng thỡ đó muộn.
Thụng thường sau khi đỏnh cắp được thụng tin thẻ, cỏc tổ chức tội phạm thẻ sẽ tiến hành làm thẻ giả và đem thanh toỏn, chủ yếu tại thị trường Mỹ, Nhật Bản và cỏc thị trường thẻ mới phỏt triển, là nơi tập trung tội phạm thẻ hoạt động cú tổ chức, cú hệ thống bỏn hàng tự động phỏt triển hoặc hoạt động quản lý thanh toỏn thẻ cũn lỏng lẻo. Nhận thức nguyờn nhõn này, như đó núi ở trờn, NHNTVN đó tiến hành khoỏ thẻ tạm thời đối với cỏc chủ thẻ du lịch đến Malayxia để theo dừi, phỏt hành thay thế thẻ miễn phớ đối với cỏc thẻ phỏt sinh giao dịch giả mạo. Giải phỏp này đó cú hiệu quả tớch cực, ngăn chặn sự tăng trưởng cỏc giao dịch giả mạo do thẻ NHNT phỏt hành bị skimming.
Trong lĩnh vực phỏt hành thẻ của ngõn hàng Ngoại thương khụng cú rủi ro xảy ra do thẻ bị mất cắp thất lạc là do ngõn hàng đó để floor limit bằng 0 ngay cả trờn hệ thống stand - in của Tổ chức thẻ quốc tế. Chớnh vỡ vậy trong bất cứ trường hợp nào, cỏc giao dịch thẻ của Ngõn hàng Ngoại thương phỏt hành đều được tiến hành cấp phộp khi thực hiện giao dịch thanh toỏn. Bờn cạnh đú Ngõn hàng Ngoại thương đó tiến hành nghiờm tỳc thao tỏc khoỏ thẻ tạm thời trực tiếp qua điện thoại ngay thời điểm khỏch hàng phỏt hiện bị mất thẻ và tuõn thủ chặt chẽ quy trỡnh cập nhật lờn danh sỏch Bulletin do Tổ chức thẻ quốc tế quy định.
2.3.1.1.2 Giả mạo thẻ trong lĩnh vực thanh toỏn
Về mặt thanh toỏn thẻ, đó cú nhiều dấu hiệu cho thấy Việt Nam đang được cỏc tổ chức tội phạm thẻ trong khu vực nhắm tới như một thị trường điểm đến, nơi thẻ giả mạo làm từ cỏc nước khỏc được tội phạm đưa vào sử dụng tại thị trường Việt Nam. Cựng với sự cảnh bỏo kịp thời từ cỏc Tổ chức
ĐVCNT, kết quả là đó phối hợp được với cụng an bắt được một số tội phạm giả mạo thẻ tại Hà nội và thành phố Hồ Chớ Minh.
Bảng 9: Giả mạo thẻ trong lĩnh vực thanh toỏn của NHNTVN Đơn vị : USD
Chỉ tiờu Q1/2003 Q2/2003 Q3/2003 Q4/2003 Q1/2004 Q2/2004 Q3/2004 Q4/2004