* Ngân hàng TMCP NgỊ i th ng Vi t Nam (VietẾỊmbanỆ)
Hi n nay, Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam đã đ a ra s n ph m cho vay cán b qu n lý đi u hành. c đi m c a s n ph mnày là khách hàng đ c s d ng tr n b ba s n ph m là cho vay tiêu dùng, th u chi, phát hành th tín d ng qu c t ;
t ng h n m c cho vay t ng đ ng 12 l n tháng l ng và t i đa lên đ n 300 tri u đ ng; th t c vay v n nhanh chóng, thu n ti n, khách hàng s nh n đ c câu tr l i c a Ngân hàng trong vòng 03 ngày làm vi c k t khi nh n đ h s .
Ngoài ra Vietcombank c ng tung ra s n ph m cho vay th u chi tài kho n cá nhân nh m đ m b o cho khách hàng có kh n ng thanh toánngay c khi tài kho n không
còn ti n v i m c th u chi lên t i 30 tri u đ ng trong th i gian 12 tháng.
*Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)
V i k ho ch phát tri n thành ngân hàng bán l hàng đ u t i Vi t Nam, ACB đã tung ra th tr ng nhi u s n ph m d ch v tài chính nh m đáp ng nhu c u vat ti u dùng ngày càng cao c a khách hàng :
S n ph m th u chi tài kho n: ây là kho n vay linh ho t dành cho khách hàng có nhu c u chi tiêu v t s ti n trên tài kho n cá nhân m t i ACB. Khách hàng ch tr lãi trên s ti n và s ngày d d ng. V i s n ph m này, khách hàng có th th u chi s ti n lên đ n 50 tri u đ ng tùy theo nhu c u và thu nh p c a khách hàng v i th i h n th u chi là 12 tháng.
S n ph m cho vay đ t mua ch ng khoán đ m b o b ng th ti t ki m ACB: ây là s n ph m liên k t gi a ACBS và Ngân hàng TMCP Á Châu, dành cho khách hàng
giao d ch ch ng khoán t i ACBS có s h u th ti t ki m phát hành b i Ngân hàng ACB. Khách hàng s đ c c p h n m c đ tham gia mua bán ch ng khoán.
Ngoài ra, ACB c ng tri n khai chính sách‘Siêu linh ho t’ dành cho nh ng tài
kho n ti t ki m g i m i b ng VND c a khách hàng cá nhân v i k h n g i 2 ho c 3 tháng. Dây chính là chính sách m i nh t c a ACB nh m đ m b o quy n l i cao nh t cho khách hàng khi có nhu c u s d ng v n linh ho t.
Bên c nh vi c th ng xuyên tung ra các ch ng trình khuy n mãi và ti t ki m d th ng v i c c u quà t ng và gi i th ng giá tr , ACB còn luôn linh ho t đi u ch nh và áp d ng các m c l i su t linh ho t nh m đ m b o quy n l i cao nh t cho
khách hàng
*Ngân hàng TMCP K th ng (TeẾhẾỊmbanỆ) :
Ngân hàng TMCP K th ng đã liên k t v i các c a hàng xe máy trên đ a bàn TP.HCM đ h tr v n cho ng i mua xe. ây là m t nét m i trong h ng h p tác c a các Ngân hàng, thay vì gi i thi u và cung c p s n ph m cho vay t i các qu y giao d ch, khách hàng có th thi p c n v n vay ngay tai c a hàng mà mình mua. Xu h ng này rút ng n th i gian và th t c cho khách hàng, đ ng th i c ng là m t cách c a Ngân hàng chuyên bi t hóa s n ph m theo t ng nhu c u c a khách hàng.
V m t th t c c ng đ n gi n h n r t nhi u cho khách hàng mua xe. Tr c đây khách hàng c ng có th mua đ c xe tr góp, tuy nhiên vi c đ ng ký th t c đ i v i khách hàng mua xe tr góp lâu và ph c t p h n.
1.3.2 BƠi h c kinh nghi m đ i v i Ngân hƠng Nông nghi p vƠ PTNT Vi t Nam ậchi nhánh ThƠnh ph H Chí Minh
Qua vi c nghiên c u kinh nghi m cho vay tiêu dùng t i m t s NHTM, có th rút ra m t s bài h c kinh nghi m đ i v i Ngân hàng Nông nghi p và PTNT Vi t Nam – chi nhánh Thành ph H Chí Minh nh sau :
Th nh t, h u h t các Ngân hàng ngày nay đ u th c hi n chính sách đa d ng hóa cho vay tiêu dùng trên c s áp d ng công ngh hi n đ i đ đáp ng t t nhu c u ngày càng cao c a khách hàng; luôn coi nhu c u th c t c a khách hàng làm tr ng tâm c a hoàn thi n và phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng. Qua đó, cung ng các danh m c s n ph m cho vay tiêu dùng phù h p v i đ c đi m c a t ng nhóm
Th hai, đ u t xây d ng m t h th ng thu th p x lý thông tin chính xác k p th i c a t ng đ i t ng khách hàng vì nó là n n t ng cho m i quy t đ nh v cung ng d ch v và quan h c a Ngân hàng v i khách hàng, đ c bi t là khi Ngân hàng mu n c p tín d ng cho h .
Th ba, xây d ng th ng hi u Ngân hàng là v n đ m u ch t trong vi c thu hút khách hàng. M t th ng hi u t t đ ng ngh a v i uy tín Ngân hàng đ c nâng cao đôi v i khách hàng và đ i tác. Tuy nhiên, vi c xây d ng m t th ng hi u c n có m t quá trình lâu dài và nó ph thu c vào nhi u y u t và đ c bi t là ch t l ng c a d ch v cho vay tiêu dùng.
Th t , liên kêt v i các Công ty, doanh nghi p trên đ a bàn trong vi c bán chéo s n ph m, nh m ph c v t t h n nhu c u tiêu dùng c a khách hàng. Ng i tiêu dùng có th vay tr c ti p t Ngân hàng có liên k t v i Công ty khi mua hàng, đ ng th i Ngân hàng v a ki m soát đ c m c đích vay tiêu dùng c a khách hàng, c ng nh đáp ng đ c nhu c u c n thi t c a h .
K T LU N CH NG 1
Ch ng này, lu n v n đã khái quát nh ng lý lu n c b n v cho vay tiêu dùng, v nâng cao hi u qu cho vay tiêu dùng các Ngân hàng th ng m i. Chúng ta đã th y đ c cho vay tiêu dùng là m t trong nh ng ho t đ ng quan tr ng c a Ngân hàng Th ng m i, nh t là trong đi u ki n hi n nay, m c s ng c a ng i dân ngày càng t ng lên. Các Ngân hàng có xu h ng hi n đ i hóa và đa d ng hóa các ho t đ ng đ kh ng đ nh v th trong môi tr ng c nh tranh ngày càng gay g t.
Tác gi c ng tìm hi u các ch tiêu đo l ng vi c nâng cao hi u qu cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng và bi t đ n nh ng kinh nghi m c a các Ngân hàng th ng m i trong quá trình phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng đ t đó rút ra nh ng bài h c kinh nghi m và có nh ng chính sách h p lý nh m nâng cao hi u qu cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và PTNT Vi t Nam – chi nhánh Thành ph H
Chí Minh
CH NG 2: TH C TR NG V HI U QU CHO VAY TIÊU DỐNG T I NHNo & PTNT VN CN TPHCM
2.1 GI I THI U V T CH C VÀ HO T NG KINH DOANH CH Y U C A NHNo & PTNT VN CN TPHCM 2.1.1 L Ếh s hình thành ốà ịhát tri n
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Chi nhánh thành ph H Chí Minh (vi t t t là NHNo&PTNT Chi Nhánh TP.HCM) đ c thành l p theo quy t đ nh 110/NH-Q /TCCB ngày 12/10/1988 c a th ng đ c ngân hàng Nhà n c Vi t Nam, có tr s đ t t i 2A Phó c Chính, ph ng Nguy n Thái Bình, qu n 1,
TP.HCM. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
T n m 1988 đ n 01/01/1995 có tên là NHNo&PTNT chi nhánh 50 B n
Ch ng D ng. T 01/01/1995 – 19/08/2003 đ i thành NHNo&PTNT Chi Nhánh TP.HCM tr c thu c ngân hàng NHNo&PTNT Vi t Nam, là chi nhánh c p 1, h ng 1, h ch toán ph thu c. NHNo&PTNT là m t doanh nghi p nhà n c có t cách
pháp nhân, h ch toán đ y đ và t ch u trách nhi m v lãi l , có con d u riêng và gi y phép kinh doanh s 310659 do S K ho ch và u t c p ngày 12/09/1998.
Tính đ n nay h th ng t ch c c a chi nhánh có 04 phòng giao d ch tr c thu c sau: PGD Phó c Chính PGD R ch Ông PGD Tháp M i PGD Nhà R ng 2.1.2 C Ế Ố t Ếh Ế
Hình 2.1 Mô hình t ch c NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM
(Ngu n: NHNo&PTNT Chi Nhánh TP.HCM) Ch c n ng c a các phòng ban:
Phòng K toán ậ Ngân qu :
- Tr c ti p h ch toán, k toán th ng kê và thanh toán theo quy đ nh c a ngân
hàng Nhà n c, NHNo&PTNT Vi t Nam.
- Xây d ng ch tiêu k ho ch tài chính, quy t toán k ho ch thu chi tài chính; qu ti n l ng đ i v i các chi nhánh trên đa bàn NHNo&PTNT phê duy t.
- T ng h p, l u tr h s tài li u v h ch toán, k toán, quy t toán và các báo
cáo theo quy đnh.
- Th c hi n các kho n n p ngân sách nhà n c theo lu t đnh.
- Qu n lý s d ng thi t b thông tin, đi n toán ph c v nghi p v kinh doanh
theo quy đ nh NHNo&PTNT Vi t Nam.
Phòng i n toán:
- T ng h p, th ng kê và l u tr các d li u, thông tin liên quan đ n ho t
đ ng chi nhánh. GIÁM C PHÓ GIÁM C Phòng K toán- Ngân Qu Phòng i n Toán Phòng thanh toán qu c t Phòng tín d ng 04 PGD Phòng HCNS Phòng KTKS N i B Phòng D ch V và Maretking Phòng KHTH PHÓ GIÁM C
- X lý nghi p v phát sinh liên quan đ n k toán, h ch toán nghi p v , tín d ng và các nghi p v khác ph c v cho ho t đ ng kinh doanh.
- Ch p hành ch đ báo cáo, th ng kê và cung c p s li u thông tin theo quy
đnh.
- Qu n lý, b o d ng và s a ch a máy móc, thi t b tin h c.
Phòng Tín d ng ậ Th m đnh:
- Nghiên c u xây d ng chi n l c khách hàng, phân lo i khách hàng và đ
xu t chính sách u đãi đ i v i t ng lo i khách hàng nh m m r ng theo h ng đ u
t tín d ng khép kín.
- Phân tích và l a ch n ph ng án cho vay an toàn và hi u qu . - Th m đ nh và đ xu t cho vay.
- Th ng xuyên phân lo i n , tìm nguyên nhân và h ng kh c ph c.
- H ng d n, gi i đáp th c m c cho khách hàng v quy đnh, quy trình tín d ng và d ch v ngân hàng.
- T ng h p, báo cáo và ki m tra chuyên đ theo quy đ nh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Phòng Kinh doanh ngo i h i:
- Các nghi p v kinh doanh ngo i t (mua, bán chuy n đ i) thanh toán tr c thu c theo quy đ nh.
- Th c hi n công tác thanh qu c t thông qua h th ng SWIFT.
- Th c hi n các d ch v ki u h i và chuy n ti n, m tài kho n khách hàng
n c ngoài.
- Th c hi n qu n lý thông tin.
Phòng Hành chính nhân s :
- Xây d ng công tác hàng tháng, hàng quý c a chi nhánh và có trách nhi m
th ng xuyên đôn đ c chi nhánh phê duy t.
- u m i quan h v i c quan t pháp đ a ph ng.
- Tr c ti p qu n lý con d u c a chi nhánh, th c hi n công v n th , l tân. - u m i trong vi c ch m lo đ i s ng c s v t ch t tinh th n cho cán b nhân viên. Tr c ti p th c hi n ch đ ti n l ng, b o hi m.
- Th c hi n công tác quy ho ch, đ xu t cán b đi h c, công tác theo quy
đnh.
Phòng Ki m tra, ki m toán n i b :
- Th c hi n s k t, t ng k t chuyên đ theo hàng quý, sáu tháng và hàng
n m.
- u m i ph i h p các đoàn ki m tra, c quan thanh tra, ki m toán đ th c hi n các cu c ki m tra t i chi nhánh.
- B o m t h s , tài li u, thông tin liên quan đ n công tác ki m tra, thanh tra
theo quy đ nh, qu n lý thông tin và l p báo cáo theo quy đnh.
- T ch c ki m tra, xác minh cho Giám đ c gi i quy t các đ n th thu c th m quy n, làm nhi m v th ng tr c ban ch ng tham nh ng, tham ô, lãng phí và
th c hi n ti t ki m t i đ n v mình.
Phòng K ho ch t ng h p:
- Xây d ng k ho ch kinh doanh ng n h n, trung h n, dài h n;
- Tr c ti p qu n lý cân đ i ngu n v n và qu n lý các h s an toàn theo quy
đ nh. Tham m u cho Giám đ c chi nhánh v đi u hành ngu n v n, ch u trách nhi m
đ xu t chi n l c khách hàng, huy đ ng v n và gi i pháp phát tri n ngu n v n; - Qu n lý thông tin v k ho ch và tình hình th c t k ho ch, thông tin kinh t , thông tin phòng ng a r i ro…;
- T ng h p, phân tích ho t đ ng kinh doanh theo quý và theo n m. D th o
các báo cáo s k t, t ng k t.
Phòng D ch v và marketing:
- Tr c ti p giao d ch v i khách hàng, ti p th s n ph m d ch v và ti p nh n ý ki n khách hàng v d ch v , ti p thu và đ xu t c i ti n; (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Tr c ti p tri n khai d ch v th trên đ a bàn theo quy đ nh c a NHNo&PTNT Vi t Nam;
- Nghiên c u đ xu t chính sách phát tri n d ch v m i, c i ti n quy trình giao d ch, ph c v khách hàng.
- Gi i đáp th c m c c a khách hàng, x lý tranh ch p, khi u n i liên quan đ n ho t
đ ng th thu c ph m vi qu n lý.
2.1.3 Th Ế t ố hỊ t đ ng kinh doanh Ế a Agribank CN TPHCM 2.1.3.1 Th c t v ngu n v n huy đ ng
Trong công tác huy đ ng v n, quán tri t ph ng châm “Huy đ ng đ cho vay, đi vay đ cho vay”, Chi nhánh đã t ng c ng huy đ ng m i ngu n v n t các t ch c kinh t và dân c . Ngoài các hình th c huy đ ng truy n th ng nh ti n g i ti t ki m, chi nhánh m r ng tri n khai các hình th c huy đ ng khác nh : phát hành gi y t có giá d i d ng k phi u, trái phi u và ch ng ch ti n g i , ti t ki m d th ng v i các m c lãi su t linh ho t, đ ng th i ti p t c m r ng m ng l i huy đ ng, s d ng các công c khuy n mãi, quà t ng,… nh m khuy n khích ng i g i ti n. Bên c nh vi c duy trì m i quan h v i các t ch c kinh t , Chi nhánh luôn bám sát th tr ng, xây d ng chính sách khách hàng chi n l c, khách hàng ti m n ng, đ i m i phong cách giao d ch và t ng c ng công tác ti p th đ thi t l p khách hàng m i. Do v y, ngu n v n huy đ ng c a chi nhánh trong giai đo n 2008- 2010