2.2.1.1. Điều kiện cho vay và đối tượng cho vay
* Điều kiện vay vốn: Theo quyết định số 72 QĐ-HĐQT-TD ban hành ngày 21/03/2002 của ngân hàng No&PTNT thì điệu kiện vay vốn gồm:
- Có năng lực pháp luật dân sự, hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Đối với người vay vốn để sản xuất nông nghiệp thì phải có cá điều kiện sau:
+ Thường chú tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố( trực thuộc tỉnh) nơi ngân hàng cho vay đón trụ sở. Trường hợp người cho vay ngoài địa bàn nói trên giao cho giám đốc sở giao dịch, chi nhánh cấp 1 quyết định. Nếu người vay ở địa bàn liền kề ngoài tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, khi cho vay giám đốc ngân hàng cho vay phải thông báo cho giám đốc chi nhánh ngân hàng No&PTNT nơi người cư trú biết.
+ Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với ngân hàng nông nghiệp là chủ hộ hoặc người đại diện của chủ hộ, người đại diện phải có đủ năng lực hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự.
- Người vay vốn phải có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, phù hợp với trương trình mục tiêu phát triển kinh tế, quy hoạch sản xuất của vùng, địa phương.
- Sử dụng vốn đúng mục đích và hợp pháp, đảm bảo khả năng thu hồi vốn.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết
+ Có vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống.
* Đối tượng cho vay
- Cho vay ngắn hạn gồm các đối tượng chủ yếu sau:
+ Vật tư, chi phí trồng trọt, chăn nuôi như: Hạt giống, phân bón, thuốc trừ sâu, con giống, thức ăn gia súc thuốc thú y…
- Cho vay trung hạn bao gồm:
+ Chi phí trồng mới cây lưu gốc như: chuối , nhãn…
+ Chi phí mở rộng diện tích canh tác, cải tạo mặt bằng, cải tạo đất để gieo trồng cây hàng năm.
+ Chi phí chăn nuôi như mua giống, chăn nuôi gia súc lấy thịt , thức ăn, chăn nuôi gia cầm…
+ Chi phí đổi mới cải thiện công nghệ sản xuất, mua sắm phương tiện trồng trọt, chăn nuôi và đánh bắt thủy hải sản, chi phí xây dựng lò sấy, sân phơi,…
- Cho vay dài hạn:
+ Chi phí sửa chữa, máy móc thiết bị sản xuất, chế biến, bảo quản nông, lâm, ngư nghiệp.
+ Chi phí xây dựng mới nhà xưởng, mua sắm máy móc, thiết bị sản xuất, xây dựng mới ruộng, vườn, ao, hồ nuôi trồng thủy sản,…
2.2.1.2. Thủ tuc và quy trình xét duyệt cho vay
Để thực hiện vay vốn của ngân hàng, các cá nhân, các hộ sản xuất phải lập và cung cấp cho ngân hàng các bộ hồ sơ bao gồm:
Thứ nhất: Hồ sơ pháp lý
- Bao gồm các tài liệu chứng minh năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự ( Sổ hộ khẩu của gia đình cá nhân ), giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh ( Đối với hộ kinh doanh ); giấy tờ hợp pháp hợp lệ được giao, cho thuê, chuyển quyền sử dụng đất, mặt nước ( Đối với các hộ làm nông nghiệp, ngư nghiệp )
Thứ hai: Hồ sơ vay vốn
- Đối với cho vay trực tiếp: Hồ sơ vay vốn bao gồm: giấy đề nghị vay vốn; Phương án sản xuất kinh doanh; Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định
- Đối với cho vay thông qua tổ vay vốn, ngoài các hồ sơ đã quy định ở trên thì cần phải có thêm; Biên bản thành lập tổ vay vốn, danh sách thành viên có xác nhận của ủy ban nhân dân xã, hợp đồng dịch vụ vay vốn.
- Đối với cho vay thông qua doanh nghiệp, ngoài các hồ sơ đã quy định như trên phải có thêm: Danh sách các hộ gia đình cá nhân đề nghị ngân hàng cho vay, hợp đồng dịch vụ vay vốn.
Sau khi khách hàng lập đầy đủ các bộ hồ sơ theo quy định của ngân hàng, ngân hành sẽ làm thủ tục xét duyệt cho vay
- Nếu khoản vay được thế chấp, bộ phận tín dụng chuyển hồ sơ sang cho bộ phận kế toán để thực hiện hạch toán. Bộ phận thủ quỹ thực hiện giải ngân cho khách hàng. Cán bộ tín dụng vài sổ theo dõi cho vay, thu nợ.
- Sau khi thực hiện giải ngân, cán bộ tín dụng phải tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay theo quy định.
- Hàng tháng kế toán cho vay tiến hành các khoản vay vốn đã quá hạn, sắp xếp đến hạn, báo cáo giám đốc để chỉ đạo điều hành.
Riêng đối với trường hợp thông qua tổ vay vốn thì thủ tục quy trình cho vay như sau:
- Tổ viên phải gửi cho tổ trưởng giấy đề nghị vay vốn và các giấy tờ khác theo quy định..
- Tổ trưởng nhận hồ sơ của tổ viên, tổng hợp các danh sách của tổ viên có đủ điều kiện vay vốn đề nghị ngân hàng xét cho vay.
- Tổ trưởng ký hợp đồng tín dụng với ngân hàng, kèm danh sách nhận nợ của từng tổ viên.
- Ngân hàng làm tiếp các bước công việc xét duyệt cho vay như trên.