K T L UN CH NG
3.2.4.ad ng hoá các sn ph m cho vay tiêu dùng
M r ng đ i t ng cho vay tiêu dùng
i v i s n ph m cho vay mua xe ôtô, Không nên c ng nh c ch cho vay đ i v i xe ô tô m i 100% ho c ô tô đã qua s d ng có th i gian s d ng ch a quá 2 n m nh p kh u và ch a t đ c s d ng Vi t Nam v i th i h n t i đa 4 n m. Giao d ch mua bán xe qua s d ng là r t nhi u so v i xe m i 100%, do xe qua s d ng s phù h p túi ti n c a đa s ng i tiêu dùng h n. Mà vi c cho vay ô tô qua s d ng là hoàn toàn có th th c hi n n u ngân hàng có b ph n đ nh giá chuyên trách ho c có th yêu c u bên th 3 là m t công ty đ nh giá đ c l p giám đ nh. Th i h n cho vay 4 n m là m t th i h n dài nh t trên th tr ng cho vay tiêu dùng Vi t nam hi n nay, đây có th xem là m t l i th c nh tranh c a s n ph m nh ng
66
c ng là y u t r i ro cao, do xe ô tô là m t m t hàng có giá tr gi m sút nhanh chóng theo th i gian s d ng c n thi t ph i xem xét v th i h n cho vay này.
Hi n nay, đ i t ng cho vay tiêu dùng ch y u mà Ngân hàng đang ph c v là nh ng cá nhân có tài s n th ch p và công nhân viên ch c nhà n c có thu nh p n đ nh v i ph ng th c cho vay tr góp. i v i nh ng khách hàng này, Ngân hàng c n có chính sách u đãi đ thu hút h đ n v i Ngân hàng nhi u h n và s d ng các d ch v c a Ngân hàng .
Nh ng khách hàng th ng xuyên hi n nay mà Ngân hàng đang th c hi n cho vay tiêu dùng (nh đ i ng giáo viên, l c l ng cán b nhân viên ngành công an, cán b công nhân viên có thu nh p n đ nh) l i ch chi m m t ph n nh trong dân c . Trong khi đó trên đ a bàn TP.HCM, nh ng ng i c ng có nhu c u vay tiêu dùng nh buôn bán nh , làm vi c t i các công ty t nhân, công ty liên doanh, công ty c ph n, công ty n c ngoài r t đông đ o. Trong s đó, r t nhi u ng i không nh ng có thu nh p n đ nh mà còn khá cao. Xét cho cùng, các đ i t ng cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng nh m vào chính là nh ng ng i có thu nh p n đ nh, có kh n ng thanh toán. Vì v y, đây chính là ngu n khách hàng có ti m n ng r t l n mà Ngân hàng c n có chính sách đ khai thác nh m m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a mình.
Th t v y,các h kinh doanh nh th ng có v n khá l n và vi c vay tiêu dùng c a h nh là m t s h tr t m th i khi ti n v n còn đang b đóng b ng vào hàng hoá, và h hoàn toàn có kh n ng tr n đ và đúng h n cho ngân hàng. Các doanh nghi p ngoài qu c doanh có nhi u đ n v làm vi c kém hi u qu , nh ng bên c nh đó có nhi u doanh nghi p l n, lâu n m, có uy tín trên th tr ng. B ng n ng l c và kinh nghi m c a mình, Ngân hàng th c hi n cho vay tiêu dùng nh m vào các đ i t ng có h p đ ng dài h n t i các doanh nghi p uy tín này là có c s mà không s r ng không thu h i đ c n . Ph ng th c cho vay đ i v i nhóm khách hàng này có th là cho vay tiêu dùng tr góp có tín ch p c a doanh nghi p đó.
C th là Ngân hàng có th liên h v i ban qu n lý ch , các t ch c kinh t - chính tr - xã h i ph ng, công đoàn các doanh nghi p ti n hành t ch c m t bu i h i th o cho t t c nh ng ng i có nhu c u vay v n, có nh ng quan tâm th t s đ n ho t đ ng cho vay tiêu
67
dùng. Trong bu i h i th o này, Ngân hàng ch c n t m t đ n hai nhân viên tín d ng đ n gi i thi u v h th ng các s n ph m d ch v cho vay tiêu dùng, đ ng th i h ng d n quy trình, gi i thích v chi phí tr lãi vay, th i h n, m c cho vay, ph ng th c gi i ngân và thu n , và gi i đáp các th c m c khác. Ho t đ ng này s giúp Ngân hàng g n g i v i khách hàng h n, s xoá b đ c tâm lý ng i đ n ngân hàng c a khách hàng, t đó khuy n khích đ c khách hàng s d ng các d ch v ti n ích c a ngân hàng nói chung c ng nh ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói riêng.
a d ng các s n ph m cho vay tiêu dùng theo m c đích vay v n
Vi c m r ng đ i t ng cho vay tiêu dùng s t o đi u ki n làm đa d ng các kho n m c cho vay vì nhu c u tiêu dùng c a m i cá nhân r t phong phú: vay đ thanh toán hàng hoá- d ch v , đ mua s m đ dùng sinh ho t gia đình ho c là nhu c u cho con đi h c đ i h c, khám ch a b nh…. Ngân hàng đã chú tr ng đ n nh ng nhu c u đó c a khách hàng nh ng ch a đáp ng t t, ch ph c v m c đích mua s m đ dùng và xây s a nhà c a là ch y u, trong khi các nhu c u khác nh : h c hành, ch a b nh, du l ch, c i h i… r t ít. Ngân hàng c n chú tr ng m r ng đ i t ng cho vay các m c đích này h n n a không nh ng thu hút thêm khách hàng, m r ng th ph n mà còn t ng s c c nh tranh gi a các ngân hàng trong cùng đ a bàn. Ngân hàng nên ch đ ng ti p c n v i nh ng khách hàng này thông qua vi c h p tác v i các công ty, nh ng ng i môi gi i có liên quan đ n nhu c u c a khách hàng. C th nh h p tác v i các công ty s n xu t ô tô, xe máy; các trung tâm nhà đ t; các công ty du l ch; hay các công ty xu t kh u lao đ ng,…. ch c ch n s thu hút đ c khách hàng đ n v i Ngân hàng m t cách nhanh chóng và hi u qu . Ngân hàng c ng nên có nh ng bu i h i th o đ gi i thi u cho khách hàng v ho t đ ng c a Ngân hàng , đ h nh n bi t đ c l i ích khi đ n v i Ngân hàng . Tuy nhiên, đ ti n hành đ c ho t đ ng này thì chi phí b ra là không nh , nh ng k t qu thu đ c có th ngoài s c mong đ i, không ch là l i nhu n mà hình nh c a Ngân hàng ngày càng đ c nhi u khách hàng bi t đ n.
68