Nguyên nhân ch quan t phía Ngân hàng
- S quan tâm ch a đúng m c c a Ngân hàng đ n cho vay tiêu dùng.
Th c t là các kho n vay tiêu dùng có giá tr nh , m t món vay tài tr v n l u đ ng v i m t khách hàng công ty có th b ng hàng ch c, hàng tr m, th m chí hàng nghìn món vay tiêu dùng cung ng t i b y nhiêu khách hàng cá nhân. H n n a, xem xét d i góc đ m t Ngân hàng, ho t đ ng tín d ng v cho vay tiêu dùng làm phát sinh nhi u chi phí h n là cho vay tài tr s n xu t kinh doanh, đ ng th i ho t đ ng cho vay tiêu dùng c ng đã mang l i nhi u r i ro h n. ó là y u t chính khi n cho Ngân hàng nói chung và các cán b tín d ng nói riêng không m n mà l m v i ho t đ ng này.
Tuy nhiên, l i nhu n thu đ c t các kho n cho vay tiêu dùng là r t cao, khi mà lãi su t cho vay th c t th ng cao h n nhi u so v i các lo i hình cho vay khác N u quy mô ho t đ ng c a cho vay tiêu dùng l n thì l i nhu n đem l i t ho t đ ng này s r t l n. ng th i, th tr ng tín d ng dành cho các Ngân hàng có th nói là đang c nh tranh r t kh c li t. Các khách hàng giao d ch v i Ngân hàng th ng là theo m i quan h lâu dài nên r t khó có thêm m t khách hàng m i. Trong xu th đó, đi u c n thi t đ i v i các Ngân hàng là t ng c ng cà c ng c v trí c a mình trên th tr ng cho vay tiêu dùng m i càng s m càng t t. Mà đ th c hi n đ c đi u này thì nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng là đi u vô cùng c n thi t.
- Quy trình cho vay tiêu dùng.
Quy trình nghi p v này còn khá r m rà và m t nhi u th i gian. Khi khách hàng có nhu c u vay v n, khách hàng s g p g cán b tín d ng và cán b tín d ng s h ng d n khách hàng l p b h s vay v n. hoàn thành b h s này, khách hàng g p không ít khó kh n. Có nh ng khách hàng không đ c s xác nh n, ng h c a c quan công tác và c ng có nh ng khách hàng không đ c s xác nh n c a chính quy n đ a ph ng v s h u
57
nhà hay quy n s d ng đ t. ó là m t trong r t nhi u nh ng khó kh n mà khách hàng g p ph i khi hoàn thành b h s vay v n.Quá trình th m đ nh r t ph c t p, s l ng khách hàng l i nhi u nên đòi h i cán b tín d ng ph i làm vi c v i th i gian t i đa, có khi h ph i làm vi c ngoài gi . Trong quá trình này có khi còn x y ra r i ro nh khách hàng có âm m u l a đ o, gia đình, c quan c a khách hàng không t o đi u ki n đ cán b tín d ng làm vi c c a mình .
H n ch v m t nhân l c: Cán b làm công tác tín d ng t i phòng khách hàng cá nhân ph n l n còn tr ch a có kinh nghi m. M t khác s l ng nhân s r t ít l i hay b bi n đ ng, m t cán b ph i gi i quy t quá nhi u kho n vay d n t i ch t l ng th m đ nh cho t ng kho n vay có th không cao.
Nguyên nhân khách quan
Tính c nh tranh gi a các ngân hàng: Có th nói trong giai đo n hi n nay, l nh v c ngân hàng tài chính phát tri n h t s c nhanh chóng và gi a các ngân hàng có s c nh tranh gay g t v quy mô, ch t l ng d ch v , s đa d ng v s n ph m…Riêng trong l nh v c cho vay tiêu dùng c ng đã có r t nhi u ngân hàng tham gia. S c nh tranh giành gi t th tr ng gi a các t ch c tài chính đã gây khó kh n cho Chi nhánh trong vi c thu hút khách hàng. Trong môi tr ng c nh tranh y đòi h i các ngân hàng ph i có th m nh, nh ng u th n i tr i c a riêng mình trong chi n l c thu hút khách hàng.
Các chính sách pháp lu t c a Nhà n c v cho vay tiêu dùng còn ch a rõ ràng, các quy đ nh v tài s n th ch p, v đnh giá nhà, chuy n quy n s h u còn ph c t p hay các quy đ nh v th t c đ ng ký xe nh m i công dân Vi t Nam ch đ c đ ng tên đ ng ký m t xe máy ho c m t ô tô và ph i mua b o hi m xe…T t c nh ng đi u đó đ u làm gi m doanh s cho vay tiêu dùng c a ngân hàng.
Môi tr ng kinh t v n ch a th c s n đ nh, suy thoái kinh t làm cho m c s ng c a ng i dân v n ch a th c s đ c c i thi n do đó nhu c u vay tiêu dùng v n ch a cao.
+ Nh ng y u t v n hóa - xã h i: Y u t v n hoá - xã h i là m t trong nh ng nguyên nhân ch y u có tác đ ng nh t đ nh đ n ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng, đ c bi t là lo i
58
hình cho vay tiêu dùng. Tình tr ng quy mô ho t đ ng tiêu dùng còn th p, kh n ng m r ng các nghi p v cung ng là khó kh n, d n đ n nh ng h n ch trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng có m t ph n nguyên nhân b t ngu n t thói quen và tâm lý c a ng i Vi t Nam. Ng i Vi t Nam có xu h ng không thích trong tình tr ng n n n và ch u gánh n ng tâm lý r t l n khi ch a tr h t n . H có t t ng r ng quan h v i ngân hàng là bi n mình thành con n c a ngân hàng, đi u này không m y ai d dàng ch p nh n, b t ch p nh ng l i ích thi t th c mà ngân hàng đem l i cho h thông qua s tài tr c a mình. Ng i Vi t hi n nay, ngo i tr gi i tr thành th có ph n n ng đ ng, khôn ngoan và th c d ng, đa ph n thích ch p nh n c nh ngh o nàn h n là c nh sung s ng nh ng n n n, ngh đ n vi c có m t cu c s ng đ y đ đ yên tâm ngh ng i lúc tu i già h n là vi c h ng th tr c m t, và h có xu h ng t tích lu , ti t ki m đ mua s m h n là mua s m r i tích góp đ tr n . Vì v y mà ngân hàng không m r ng đ c đ i t ng cho khách hàng vay, gi m t tr ng c a ngân hàng và nh h ng l n đ n l i nhu n c a ngành ngân hàng.
Nguyên nhân t phía ng i vay
Bên c nh nh ng nguyên nhân ch quan, khách quan k trên, ta c ng c n nói đ n m t s nguyên nhân t phía ng i vay nh :
- K ho ch chi tiêu c a khách hàng không h p lý hay b m t vi c làm không còn ngu n thu đ tr n ,
- Không trung th c khi làm th t c h s vay v n, l y xác nh n thu nh p nhi u l n đ vay nhi u ngân hàng khác nhau;
- Ng i s d ng lao đ ng xác nh n l ng cho cán b vay v n nh ng thi u trách nhi m, không theo dõi, d n đ n vi c m t cán b đ c xác nh n l ng nhi u l n đ vay v n nhi u ngân hàng khác nhau trong khi thu nh p c a ng i vay ch có h n nên không th tr n đúng h n.
59