K T L UN CH NG
3.2.2.Ci tin quy trình, quy ch, sn ph m cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là lo i hình cho vay có đ r i ro l n h n cho vay tài tr s n xu t kinh doanh, nên c n có bi n pháp h n ch t i thi u r i ro, đ ng th i thu đ c m c l i nhu n cao nh t. B ng vi c xây d ng chi ti t nh ng quy đ nh, quy trình cho vay tiêu dùng c a Eximbank Ch L n có th th c hi n m c tiêu trên và đ c bi t ngân hàng s bi n cho vay tiêu dùng thành m t s n ph m h p d n c a mình.
n gi n hóa th t c, quy trình cho vay
Theo m t chuyên gia tài chính, càng ngày s khác bi t v giá (lãi su t) c a d ch v ngân hàng s không còn n a, thay vào đó là s c nh tranh v ch t l ng d ch v là ch y u Vi c c nh tranh trong s n ph m cho vay tiêu dùng, v n đ lãi su t ngày càng có s không chênh l ch nhi u gi a các ngân hàng và ngày càng tr nên th yêu trong s l a ch n c a khách hàng vay, khách hàng vay s ch n l a d ch v đâu có th i gian ph c v nhanh nh t, h s th t c đ n gi n, đa d ng s n ph m đ l a ch n và đ c t v n tài chính hi u qu .
Eximbank c n thi t nghiên c u sao cho m u bi u h s đ n gi n nh t có th đ c, s l ng v n b n ph i ký gi m xu ng, ví d H p đ ng tín d ng, h p đ ng th ch p không nh t thi t ph i ký làm 5 b , phòng ban nghi p v nào c ng đòi l u b n chính, nên gi m xu ng còn 3 b : khách hàng 1 b n, ngân hàng 1 b n quy đ nh phòng nghi p v nào l u b n chính m t cách rõ ràng trong quy trình, c quan công ch ng đ ng ký giao d ch đ m b o l u 1 b n.
62
Nh m đ y nhanh th i gian ph c v khách hàng c n quy đnh m c không ch th i gian th c hi n đ i v i t ng lo i nghi p v trong t ng khâu th c hi n, c n có s ph i h p nh p nhàng gi a các b ph n, phòng ban có liên quan trong công tác tín d ng, ph i có s h tr l n nhau, t t c vì m c tiêu phát tri n c a Eximbank.
Vi c đ n gi n hoá th t c gi y t , đ y nhanh th i gian gi i quy t h s ph i đi đôi v i vi c qu n lý gi m thi u r i ro nên c n xây d ng c th rõ ràng ph ng pháp qu n tr kho n vay tiêu dùng hi u qu :
Duy trì liên h th ng xuyên v i khách hàng: Quy đ nh Cán b tín d ng ph i th ng xuyên liên h v i khách hàng (trung bình 1l n/tháng) là cách hi u qu đ có thông tin v tình hình tài chính c a khách hàng (nh vi c làm có thay đ i không, ch c v nh th nào, đa ch công tác,... tr ng h p kinh doanh thì ho t đ ng SXKD ti n tri n nh th nào), thông tin v ch , quan h gia đình,... Khi cán b tín d ng nh n th y có d u hi u c nh báo gây b t l i đ n kh n ng tr n c a khách hàng ho c có th nh h ng làm gi m giá tr tài s n đ m b o, cán b tín d ng hãy báo cáo v i Lãnh đ o đ tìm ki m gi i pháp, ng n ch n tình tr ng m t kh n ng tr n vay ngân hàng.
Quy đnh cán b tín d ng ph i th c hi n tái đ nh giá tài s n đ m b o đnh k 03 tháng, 06 tháng ho c 12 tháng m t l n tùy lo i tài s n đ m b o, n u giá tr tài s n gi m thì ph i yêu c u khách hàng b sung tài s n đ m khác ho c gi m d n vay xu ng nh m đ m b o an toàn tín d ng cho Ngân hàng.
Th c hi n chính sách qu n lý kho n vay an toàn, h n ch r i ro: đ i v i nh ng kho n vay tiêu dùng có tài s n đ m b o, nên đ ngh khách hàng mua b o hi m thi t h i v tài s n trong su t th i gian vay, ng i th h ng là ngân hàng.
M c cho vay h p lý và h p d n
Tùy theo nhu c u và kh n ng tr n c a khách hàng mà ngân hàng n đ nh m c d n cho vay đ i v i t ng khách hàng. Ngân hàng nên linh ho t v m c cho vay đ i v i t ng đ i t ng khách hàng. N u m t khách hàng có thu nh p cao và h ch ng minh đ c thu
63
nh p c a h là dài h n thông qua các h p đ ng lao đ ng thì Ngân hàng có th xem xét cho vay v i m c cao h n và v i th i h n dài h n mà không s r i ro.
i v i cho vay có tài s n đ m b o m c cho vay t i đa là 50% giá tr tài s n th ch p. Trong m t s tr ng h p đ c bi t nh khách hàng quen thì Ngân hàng có th cho vay t i 70% giá tr tài s n th ch p. M t tài s n đ c đem làm th ch p ph i đ c xem xét 3 góc đ : th nh t là tài s n đó ph i thu c quy n s h u c a ng i vay; th hai là kh n ng chuy n đ i đ c; th ba là giá c . Giá c là y u t không n đ nh, bi n đ ng theo th tr ng b i v y Ngân hàng s có r i ro v giá c a tài s n th ch p ch nên cho vay 50% giá tr đ phòng tránh r i ro. Tuy v y, nh ng tài s n có kh n ng chuy n đ i cao nh trái phi u, tín phi u Chính ph , s ti t ki m r t an toàn thì Ngân hàng c n t ng m c cho vay đ đáp ng đ c nhu c u c a khách hàng t t h n.
Th i h n vay v n đa d ng và phù h p
Eximbank Ch L n c n đa d ng hoá các th i h n cho vay đ đ m b o các nguyên t c cho vay nh kh n ng hoàn tr , đ m b o đ c m c đích s d ng v n và có đi u ki n đ m b o kh n ng tr n vay c ng nh t o đi u ki n ki m tra theo dõi. r i ro cho vay tiêu dùng th p h n nhi u so v i các ho t đ ng cho vay đ i v i các d án l n có th i h n thu h i dài vì v i cho vay tiêu dùng, Ngân hàng có th d đoán đ c chính xác dòng ti n thu h i đ c. Hi n nay m t s sinh viên ngoai t nh sau khi h c xong đ i h c đã l i thành ph làm vi c cho các công ty liên doanh, công ty 100% v n đ u t n c ngoài, có thu nh p cao và có nhu c u mua nhà, ph ng ti n, v t d ng. i v i các đ i t ng này Ngân hàng có th cho vay v i m c cao và th i h n dài vì kh n ng thu h i v n r t cao. Bên c nh đó, vi c cho vay tiêu dùng đ i v i các h gia đình s n xu t, Ngân hàng c n xem xét và đ nh k tr n g c và lãi v n vay cho phù h p v i chu k s n xu t c a cây tr ng, v t nuôi và kh n ng tr n c a khách hàng. Do đó đ có ngu n v n cho vay v i th i h n đa d ng nh trên, Ngân hàng c n có đ nh h ng thu hút thêm ngu n v n trung và dài h n tránh r i ro khi cho vay tiêu dùng v i th i h n dài mà hi nt i Ngân hàng ch a có đ đi u ki n đ đáp ng đ c.
64
- a d ng hóa các hình th c tr lãi đ t o đi u ki n phù h p v i các đ c đi m nhu c u c a khách hàng. D a vào t ng lãi su t, t ng k h n, khách hàng có c h i l a ch n các kho n vay thích h p, đ m b o cho ho t đ ng c a h có k t qu cao, đ m b o tr n ngân hàng đúng h n.
- Lãi su t ph i linh ho t theo đ i t ng vay v n. V i các khách hàng quen thu c, có uy tín thì Ngân hàng có th áp d ng m t m c lãi su t u đãi. i u đó c ng c m i quan h lâu dài v i khách hàng, v a khuy n khích cho khách hàng t ng c ng m i quan h v i Ngân hàng , v a tích c c làm n có hi u qu , tr n lãi và g c đúng h n cho ngân hàng.
Ph ng th c thu h i n g c và lãi vay không quá c ng nh c
Ph ng th c t t nh t là tr góp theo k h n n c th nh tr n theo tháng, quý phù h p v i k thu ti n bình quân c a ng i vay: Cán b công nhân viên l nh l ng hàng tháng, nông dân thu ho ch theo mùa v ng n ngày, ti u th ng thu ti n hàng ngày đ vi c ki m tra s d ng v n vay và kh n ng tr n đ c th ng xuyên liên t c.